彭蕊

【摘 要】2019年是5G商用元年。對傳統(tǒng)銀行而言，5G引領的技術創(chuàng)新勢必將與傳統(tǒng)銀行業(yè)深度融合，創(chuàng)新銀行金融發(fā)展模式。未來銀行業(yè)將朝著更安全、更可靠、更智能方向發(fā)展，深度融合加速行業(yè)提檔升級。

【關鍵詞】5G;互聯(lián)網(wǎng)銀行;區(qū)塊鏈;人工智能

2019年6月，工業(yè)和信息化部向運營商發(fā)放了四張移動通信5G牌照，拉開了5G商用的序幕。5G作為一種高帶寬、低時延、高容量和高安全性的新型通信技術，有著第四代移動通信技術無法比擬的優(yōu)勢。傳統(tǒng)服務業(yè)，特別是以銀行為代表的金融服務行業(yè)，長期壟斷著金融貨幣市場，通過吸收大量存款用以投資開發(fā)項目，以此獲得高額的回報。然而，這一類服務企業(yè)，往往被人民所詬病。因為壟斷造成的“店大欺客”，“硬性推銷”以及服務質(zhì)量低下等問題層出不窮。5G技術日趨完善，5G產(chǎn)品也相繼問世，加劇市場競爭，與人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術深度融合應用，或許會再次推動銀行經(jīng)歷一次重要進化。

一、5G+大數(shù)據(jù)降低銀行風險

競爭日益激烈的金融行業(yè)，早已不是一家獨大的局面。傳統(tǒng)銀行業(yè)是金融業(yè)重要組成部分，在存匯貸上有天然的優(yōu)勢。然而隨著國家發(fā)展壯大，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已經(jīng)不能滿足國家發(fā)展需要。不僅如此，人民對銀行的要求也日益增高，從起初要求保障資金安全，到現(xiàn)在要求智能、便捷以及更高質(zhì)量的服務。這一切也在倒逼銀行作出改革?；谝陨显颍?014年國家發(fā)放了第一批民營銀行牌照，開始探索銀行新模式。創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行應運而生?？v觀全球，2017年韓國兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼開業(yè)，2019年1季度香港發(fā)放了第一批8家虛擬銀行牌照，美國更是有著20年互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營經(jīng)驗的國家。歐洲各國也在試圖通過互聯(lián)網(wǎng)銀行撼動傳統(tǒng)銀行地位，而今臺灣也在著手發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照。如此多的國家和地區(qū)都在嘗試互聯(lián)網(wǎng)銀行，或許不久的未來，互聯(lián)網(wǎng)銀行將取代傳統(tǒng)銀行，5G為這一變革提供技術保障。

以國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行突出代表微眾銀行為例。根據(jù)微眾銀行2018年財報顯示，微眾銀行當年營收首次突破百億，達到100.3億元，同比增長48.63%;凈利潤達到24.74億元，同比上升70.85%。截至2018年末，微眾銀行資產(chǎn)達2200億元，比年初增長169%，是17家民營銀行中首家資產(chǎn)突破2000億的銀行。微眾銀行管理貸款余額超過3000億元，表內(nèi)各項貸款余額1198億元，比年初增長151%;各項存款余額1545億元，比年初增長2795，實現(xiàn)了存款和貸款的均衡發(fā)展。到2018年末，微眾銀行有效客戶超過1億人，覆蓋31個省、自治區(qū)、直轄市。微眾銀行的用戶8成為大專及以下學歷，四分之三為非白領從業(yè)者。72%以上的借款人單筆借款成本不足100元;授信的企業(yè)客戶中，三分之二屬首次獲得銀行貸款，體現(xiàn)了微眾銀行服務長尾的特色。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2018年末，微眾銀行不良貸款率0.51%，貸款撥備率為4.3%，撥備覆蓋率為848.01%，流動性比例為61.61%，資本充足率為12.82%，主體評級為AAA級。有意思的是，截止2018年末，國有四大行不良貸款余額合計0.8萬億元，同比增加271億元，不良率1.5%，低于銀行業(yè)平均水平0.33個百分點。各項數(shù)據(jù)表明，微眾銀行在貸款方面表現(xiàn)出色，特別對風控的把握更是優(yōu)于四大行，這完全得益于現(xiàn)代科技的發(fā)展和應用。那么微眾銀行是如何利用科技手段降低風險呢？答案是利用大數(shù)據(jù)人物畫像。以微眾銀行的“微粒貸”為例，其業(yè)務逾期率最低可達0.3%，并在大數(shù)據(jù)的幫助下于2016年扭虧為盈，足見大數(shù)據(jù)的重要性。

眾所周知，4G通信技術的廣泛應用，帶來C端用戶金融風控方法論的革命性突破。4G通信技術下，移動互聯(lián)網(wǎng)上沉淀了海量用戶的消費、出行、旅行、教育、醫(yī)療等多領域數(shù)據(jù)，因此，在用戶授權同意使用的情況下，金融機構得以獲得“高頻、高維、實時、飽和”的個人行為數(shù)據(jù)，并以此為基礎研發(fā)大數(shù)據(jù)風控模型，借助機器學習等技術實現(xiàn)效率提升。5G的到來，進一步豐富了用戶的使用場景，并會加速產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)用以研究。這些數(shù)據(jù)會應用在大數(shù)據(jù)風控模型中，提高人物畫像的準確度和緯度，從而提高風控管理水平，將風險降到更低水平。

二、5G+人工智能讓銀行更聰明

財報數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，工行營業(yè)網(wǎng)點16004家，較2017年末減少88家;交行營業(yè)網(wǎng)點3241家，較上年末減少29家。浦發(fā)銀行2018年全年關停低效網(wǎng)點126家。與縮減網(wǎng)點相對應的是，銀行網(wǎng)點的智能服務不斷提升。截至2018年末，工行完成智能化改造網(wǎng)點15410個，智能設備75756臺;中行2018年增加了9809臺智能柜臺機。撤銷人工網(wǎng)點，增加智能網(wǎng)點趨勢日趨明顯。未來，傳統(tǒng)銀行極有可能被智能銀行取代，銀行網(wǎng)點將不再提供人工服務，取而代之的是銀行利用人工智能技術為客戶提供7*24h服務，沖破了時間地域的限制，隨時隨地辦理業(yè)務。得益于此，三四線城市，特別是偏遠地區(qū)的客戶將享受到更快更好更便捷的銀行服務。對于銀行網(wǎng)絡服務，最重要的是安全、可靠、及時。5G為此提供了強有力的技術保障。5G技術的超可靠低時延傳輸特點，無異于給資金和信息穿上一件無形的“鐵布衫”。利用生物識別技術自動讀取客戶銀行資料，沒有銀行卡，沒有數(shù)字密碼，所有信息都可以通過生物特征獲取，做到“刷臉即取，刷臉即存，刷臉即貸”。以往不法分子通過盜用密碼、身份證信息，冒用個人資料盜取錢財?shù)氖聲r有發(fā)生，銀行職員有時很難識破其中的計謀，這往往讓不法分子占了便宜。利用人工智能技術不斷學習犯罪特征，就能在罪案發(fā)生前向銀行預警，降低金融風險，保障客戶資金安全和信息安全。 如今，支付寶成為第一個吃螃蟹的人，增長勢頭迅猛，刷臉支付正在悄悄改變?nèi)藗兊纳罘绞健?/p>

三、5G+區(qū)塊鏈讓銀行更安全

區(qū)塊鏈被譽為“新的金融互聯(lián)網(wǎng)”，它將改變眾多行業(yè)，特別是金融服務業(yè)的代表——銀行。區(qū)塊鏈是一種開放的分布式賬本，可以驗證記錄雙方之間的交易，具有去中心化、不可篡改、不可抵賴等特性。這些特點與金融行業(yè)要求高度匹配，因此現(xiàn)階段全世界80%以上的金融機構都加入到區(qū)塊鏈的研究與開發(fā)中。根據(jù)《2018中國區(qū)塊鏈行業(yè)分析報告》，中國已經(jīng)從區(qū)塊鏈2.0技術時代向區(qū)塊鏈3.0技術時代邁進（區(qū)塊鏈1.0：比特幣以及相關的虛擬貨幣。區(qū)塊鏈2.0：智能合約。區(qū)塊鏈3.0：除貨幣和金融領域外，在其他領域上區(qū)塊鏈的應用，包括政府、健康、文化和藝術等），涉及底層技術及基礎設施層、通用應用及技術擴展層、垂直行業(yè)應用層等三層產(chǎn)業(yè)，十余種垂直行業(yè)應用。據(jù)不完全統(tǒng)計，垂直行業(yè)應用中共有74余家企業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，其中金融領域有24家，數(shù)字貨幣領域14家，供應鏈管理4家，物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)2家，能源服務3家，醫(yī)療領域5家，法律服務5家，文化娛樂13家，社交領域4家。監(jiān)管問題一直是各國監(jiān)管機構和政府長期爭論的話題之一，各方對此持有不同意見。但即便如此，國內(nèi)各家銀行也沒有放棄該項對技術的開發(fā)和利用。特別是在5G時代，網(wǎng)絡傳輸?shù)母呖煽啃赃M一步提高了區(qū)塊鏈的安全性，防止傳輸過程中的數(shù)據(jù)被惡意篡改和攻擊，使得5G+區(qū)塊鏈的融合有了契機。江蘇銀行利用5G物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈技術，創(chuàng)新的將第三方物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)監(jiān)管信息數(shù)據(jù)中的質(zhì)押物信息共享到銀行區(qū)塊鏈上，一旦質(zhì)押物的動產(chǎn)發(fā)生變化，平臺數(shù)據(jù)將會自動更新，提高了物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質(zhì)押風控水平，成功開創(chuàng)“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”新模式。國有四大銀行積極與國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)技術巨頭在相關領域開展合作研究，不斷在保險、電商、貿(mào)易等方面有所嘗試，相繼推出區(qū)塊鏈產(chǎn)品。

四、結語

銀行不再單單屬于金融業(yè)，未來的發(fā)展離不開科技，特別是新興高科技技術。5G作為下一階段的技術主流，相信必將引領各行業(yè)發(fā)生翻天覆地的變化?？萍急局皇且豁椉夹g，需要與行業(yè)融合產(chǎn)生化學反應，才能助推經(jīng)濟向前發(fā)展，為人民創(chuàng)造美好生活。

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