彭蕊

【摘 要】2019年是5G商用元年。對傳統銀行而言，5G引領的技術創(chuàng)新勢必將與傳統銀行業(yè)深度融合，創(chuàng)新銀行金融發(fā)展模式。未來銀行業(yè)將朝著更安全、更可靠、更智能方向發(fā)展，深度融合加速行業(yè)提檔升級。

【關鍵詞】5G;互聯網銀行;區(qū)塊鏈;人工智能

2019年6月，工業(yè)和信息化部向運營商發(fā)放了四張移動通信5G牌照，拉開了5G商用的序幕。5G作為一種高帶寬、低時延、高容量和高安全性的新型通信技術，有著第四代移動通信技術無法比擬的優(yōu)勢。傳統服務業(yè)，特別是以銀行為代表的金融服務行業(yè)，長期壟斷著金融貨幣市場，通過吸收大量存款用以投資開發(fā)項目，以此獲得高額的回報。然而，這一類服務企業(yè)，往往被人民所詬病。因為壟斷造成的“店大欺客”，“硬性推銷”以及服務質量低下等問題層出不窮。5G技術日趨完善，5G產品也相繼問世，加劇市場競爭，與人工智能、大數據、區(qū)塊鏈技術深度融合應用，或許會再次推動銀行經歷一次重要進化。

一、5G+大數據降低銀行風險

競爭日益激烈的金融行業(yè)，早已不是一家獨大的局面。傳統銀行業(yè)是金融業(yè)重要組成部分，在存匯貸上有天然的優(yōu)勢。然而隨著國家發(fā)展壯大，傳統的銀行業(yè)已經不能滿足國家發(fā)展需要。不僅如此，人民對銀行的要求也日益增高，從起初要求保障資金安全，到現在要求智能、便捷以及更高質量的服務。這一切也在倒逼銀行作出改革?；谝陨显?，2014年國家發(fā)放了第一批民營銀行牌照，開始探索銀行新模式。創(chuàng)新型互聯網銀行應運而生。縱觀全球，2017年韓國兩家互聯網銀行相繼開業(yè)，2019年1季度香港發(fā)放了第一批8家虛擬銀行牌照，美國更是有著20年互聯網銀行經營經驗的國家。歐洲各國也在試圖通過互聯網銀行撼動傳統銀行地位，而今臺灣也在著手發(fā)放互聯網銀行牌照。如此多的國家和地區(qū)都在嘗試互聯網銀行，或許不久的未來，互聯網銀行將取代傳統銀行，5G為這一變革提供技術保障。

以國內互聯網銀行突出代表微眾銀行為例。根據微眾銀行2018年財報顯示，微眾銀行當年營收首次突破百億，達到100.3億元，同比增長48.63%;凈利潤達到24.74億元，同比上升70.85%。截至2018年末，微眾銀行資產達2200億元，比年初增長169%，是17家民營銀行中首家資產突破2000億的銀行。微眾銀行管理貸款余額超過3000億元，表內各項貸款余額1198億元，比年初增長151%;各項存款余額1545億元，比年初增長2795，實現了存款和貸款的均衡發(fā)展。到2018年末，微眾銀行有效客戶超過1億人，覆蓋31個省、自治區(qū)、直轄市。微眾銀行的用戶8成為大專及以下學歷，四分之三為非白領從業(yè)者。72%以上的借款人單筆借款成本不足100元;授信的企業(yè)客戶中，三分之二屬首次獲得銀行貸款，體現了微眾銀行服務長尾的特色。資產質量方面，截至2018年末，微眾銀行不良貸款率0.51%，貸款撥備率為4.3%，撥備覆蓋率為848.01%，流動性比例為61.61%，資本充足率為12.82%，主體評級為AAA級。有意思的是，截止2018年末，國有四大行不良貸款余額合計0.8萬億元，同比增加271億元，不良率1.5%，低于銀行業(yè)平均水平0.33個百分點。各項數據表明，微眾銀行在貸款方面表現出色，特別對風控的把握更是優(yōu)于四大行，這完全得益于現代科技的發(fā)展和應用。那么微眾銀行是如何利用科技手段降低風險呢？答案是利用大數據人物畫像。以微眾銀行的“微粒貸”為例，其業(yè)務逾期率最低可達0.3%，并在大數據的幫助下于2016年扭虧為盈，足見大數據的重要性。

眾所周知，4G通信技術的廣泛應用，帶來C端用戶金融風控方法論的革命性突破。4G通信技術下，移動互聯網上沉淀了海量用戶的消費、出行、旅行、教育、醫(yī)療等多領域數據，因此，在用戶授權同意使用的情況下，金融機構得以獲得“高頻、高維、實時、飽和”的個人行為數據，并以此為基礎研發(fā)大數據風控模型，借助機器學習等技術實現效率提升。5G的到來，進一步豐富了用戶的使用場景，并會加速產生海量數據用以研究。這些數據會應用在大數據風控模型中，提高人物畫像的準確度和緯度，從而提高風控管理水平，將風險降到更低水平。

二、5G+人工智能讓銀行更聰明

財報數據顯示，截至2018年末，工行營業(yè)網點16004家，較2017年末減少88家;交行營業(yè)網點3241家，較上年末減少29家。浦發(fā)銀行2018年全年關停低效網點126家。與縮減網點相對應的是，銀行網點的智能服務不斷提升。截至2018年末，工行完成智能化改造網點15410個，智能設備75756臺;中行2018年增加了9809臺智能柜臺機。撤銷人工網點，增加智能網點趨勢日趨明顯。未來，傳統銀行極有可能被智能銀行取代，銀行網點將不再提供人工服務，取而代之的是銀行利用人工智能技術為客戶提供7*24h服務，沖破了時間地域的限制，隨時隨地辦理業(yè)務。得益于此，三四線城市，特別是偏遠地區(qū)的客戶將享受到更快更好更便捷的銀行服務。對于銀行網絡服務，最重要的是安全、可靠、及時。5G為此提供了強有力的技術保障。5G技術的超可靠低時延傳輸特點，無異于給資金和信息穿上一件無形的“鐵布衫”。利用生物識別技術自動讀取客戶銀行資料，沒有銀行卡，沒有數字密碼，所有信息都可以通過生物特征獲取，做到“刷臉即取，刷臉即存，刷臉即貸”。以往不法分子通過盜用密碼、身份證信息，冒用個人資料盜取錢財的事時有發(fā)生，銀行職員有時很難識破其中的計謀，這往往讓不法分子占了便宜。利用人工智能技術不斷學習犯罪特征，就能在罪案發(fā)生前向銀行預警，降低金融風險，保障客戶資金安全和信息安全。 如今，支付寶成為第一個吃螃蟹的人，增長勢頭迅猛，刷臉支付正在悄悄改變人們的生活方式。

三、5G+區(qū)塊鏈讓銀行更安全

區(qū)塊鏈被譽為“新的金融互聯網”，它將改變眾多行業(yè)，特別是金融服務業(yè)的代表——銀行。區(qū)塊鏈是一種開放的分布式賬本，可以驗證記錄雙方之間的交易，具有去中心化、不可篡改、不可抵賴等特性。這些特點與金融行業(yè)要求高度匹配，因此現階段全世界80%以上的金融機構都加入到區(qū)塊鏈的研究與開發(fā)中。根據《2018中國區(qū)塊鏈行業(yè)分析報告》，中國已經從區(qū)塊鏈2.0技術時代向區(qū)塊鏈3.0技術時代邁進（區(qū)塊鏈1.0：比特幣以及相關的虛擬貨幣。區(qū)塊鏈2.0：智能合約。區(qū)塊鏈3.0：除貨幣和金融領域外，在其他領域上區(qū)塊鏈的應用，包括政府、健康、文化和藝術等），涉及底層技術及基礎設施層、通用應用及技術擴展層、垂直行業(yè)應用層等三層產業(yè)，十余種垂直行業(yè)應用。據不完全統計，垂直行業(yè)應用中共有74余家企業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，其中金融領域有24家，數字貨幣領域14家，供應鏈管理4家，物聯網行業(yè)2家，能源服務3家，醫(yī)療領域5家，法律服務5家，文化娛樂13家，社交領域4家。監(jiān)管問題一直是各國監(jiān)管機構和政府長期爭論的話題之一，各方對此持有不同意見。但即便如此，國內各家銀行也沒有放棄該項對技術的開發(fā)和利用。特別是在5G時代，網絡傳輸的高可靠性進一步提高了區(qū)塊鏈的安全性，防止傳輸過程中的數據被惡意篡改和攻擊，使得5G+區(qū)塊鏈的融合有了契機。江蘇銀行利用5G物聯網+區(qū)塊鏈技術，創(chuàng)新的將第三方物聯網動產監(jiān)管信息數據中的質押物信息共享到銀行區(qū)塊鏈上，一旦質押物的動產發(fā)生變化，平臺數據將會自動更新，提高了物聯網動產質押風控水平，成功開創(chuàng)“物聯網+區(qū)塊鏈”新模式。國有四大銀行積極與國內外互聯網技術巨頭在相關領域開展合作研究，不斷在保險、電商、貿易等方面有所嘗試，相繼推出區(qū)塊鏈產品。

四、結語

銀行不再單單屬于金融業(yè)，未來的發(fā)展離不開科技，特別是新興高科技技術。5G作為下一階段的技術主流，相信必將引領各行業(yè)發(fā)生翻天覆地的變化?？萍急局皇且豁椉夹g，需要與行業(yè)融合產生化學反應，才能助推經濟向前發(fā)展，為人民創(chuàng)造美好生活。

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