鄧鵬厚

【摘要】科技在金融創(chuàng)新技術(shù)中發(fā)揮著重要作用，擴大了金融發(fā)展的前沿，促進了商業(yè)銀行的變革，金融創(chuàng)新的競爭力對銀行業(yè)的創(chuàng)新至關(guān)重要。銀行增加了對金融技術(shù)研發(fā)的投資，并鼓勵使用新技術(shù)。為此，要使商業(yè)銀行在金融技術(shù)快速發(fā)展和快速實現(xiàn)雙贏的背景下，通過金融技術(shù)利用雙贏機會，促進金融競爭。銀行是否有可能實施金融技術(shù)的使用，是加強業(yè)務變革和提高業(yè)務可行性的關(guān)鍵。

【關(guān)鍵詞】金融科技? 商業(yè)銀行? 經(jīng)營管理? 應用

最近，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和其他金融技術(shù)的應用和導航都集中在新的金融概念上。金融技術(shù)主要涉及使用各種科學和技術(shù)工具來創(chuàng)新傳統(tǒng)金融部門的產(chǎn)品和服務，并提高金融服務的效率。金融技術(shù)涵蓋的范圍比互聯(lián)網(wǎng)金融更廣泛。但目前在國內(nèi)外大學，金融技術(shù)應用的研究和討論主要集中在具體的金融交易和產(chǎn)品上，實際上并沒有對特定類型的研究。

一、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技存在的問題

（一）發(fā)展先發(fā)優(yōu)勢不明顯

金融技術(shù)領(lǐng)域有四種主要的競爭對手。首先是大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行、保險公司、投資公司、基金管理公司和金融控股集團。其次是大型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司，如電子商務、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和門戶網(wǎng)站。第三是專業(yè)的研發(fā)公司，實施金融技術(shù)和應用模型，如智能投資咨詢模型的開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)掃描應用、市場研究和其他類型的金融科技公司;第四是金融公司專門從事金融技術(shù)應用，如P2P平臺、第三方支付公司、信用公司、智能投資公司和其他使用金融技術(shù)的公司和平臺。在發(fā)展國家金融技術(shù)方面，目前的市場開發(fā)公司一直受到非金融組織的監(jiān)督。阿里巴巴、騰訊和百度等互聯(lián)網(wǎng)公司已成為有影響力的候選人。作為近年來金融技術(shù)發(fā)展的新領(lǐng)導者，商業(yè)銀行作為接受者的競爭優(yōu)勢并未顯現(xiàn)出來。商業(yè)銀行必須減輕開發(fā)第一臺發(fā)動機的弊端，實現(xiàn)金融科技應用的快速發(fā)展。通過增加投資，能夠提高競爭力，為金融技術(shù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（二）發(fā)展思維仍未有效扭轉(zhuǎn)

除了科學和技術(shù)，數(shù)據(jù)來源及其應用是金融技術(shù)發(fā)展的兩個關(guān)鍵要素，使用的性質(zhì)決定了金融技術(shù)發(fā)展事件與商業(yè)銀行發(fā)展的傳統(tǒng)事件之間的差異。事實上，金融技術(shù)是以科技為基礎(chǔ)的，在技術(shù)領(lǐng)域的積累、研發(fā)和應用的變化，利用創(chuàng)新來增強金融所有權(quán)的作用，理想地考慮技術(shù)創(chuàng)新的作用，最優(yōu)的會計職能金融服務的界限正在擴大。目前，商業(yè)銀行對金融技術(shù)發(fā)展的態(tài)度尚不完全清楚，與采用新事物有關(guān)的復雜矛盾思想和矛盾。隨著金融技術(shù)的發(fā)展和市場競爭的加劇，一些金融機構(gòu)正在破壞業(yè)務。目前，銀行在傳統(tǒng)發(fā)展事故中依然存在較強的慣性，在短時間內(nèi)有效扭轉(zhuǎn)局勢仍然很困難。工業(yè)銀行正在逐步改變行業(yè)發(fā)展思路，適應新形勢，但缺乏知識，不習慣技術(shù)整合。目前，發(fā)展銀行的想法尚未受到影響，打破傳統(tǒng)思維很難。大多數(shù)銀行的金融技術(shù)仍處于官方發(fā)展階段，金融技術(shù)的發(fā)展仍然沒有開放的公共平臺和合作。

二、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略

（一）樹立科學的金融科技發(fā)展理念

對金融技術(shù)發(fā)展的思考與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同。理念的重點是重組平臺、數(shù)據(jù)和服務，以及整合技術(shù)，以充分幫助金融機構(gòu)實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型。客戶的需求和經(jīng)驗是金融技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)，我們必須注意應用程序腳本和服務的集成。由于這些原因，商業(yè)銀行正在改變開發(fā)金融技術(shù)的概念，并逐漸脫離其商業(yè)結(jié)構(gòu)和商業(yè)模式，以維持真正的“客戶信息系統(tǒng)”，銀行必須適應這種趨勢。發(fā)展的概念正在發(fā)生變化，公司正在積極及時地采用具有金融技術(shù)發(fā)展新思路的商業(yè)戰(zhàn)略。

（二）完善整體風險管理體系

在開發(fā)金融技術(shù)時，商業(yè)銀行應準確記錄和評估各種風險，避免與金融技術(shù)、數(shù)據(jù)風險和操作風險相關(guān)的跨境風險。利用智能技術(shù)改善風險管理能力和風險管理系統(tǒng)，通過加強技術(shù)管理和風險防范以及IT管理，完善安全管理體系，建立有效的金融技術(shù)風險管理體系。識別、測量、監(jiān)控和管理IT風險，提高移動訪問安全性，全面改善互聯(lián)網(wǎng)和信息，專注于預防和控制網(wǎng)絡(luò)攻擊、欺詐、外包、信息安全等。當然，還需進一步優(yōu)化風險管理模式風險，提高信息技術(shù)風險，提高銀行的整體風險管理能力。

（三）構(gòu)建全新的金融科技人才體系

將傳統(tǒng)融資應用于商業(yè)銀行金融技術(shù)發(fā)展的新要求還需要很長時間的探索，商業(yè)銀行大大改變了對金融技術(shù)人員的需求。因此，銀行將改善人力資源的招聘和分配，以促進金融創(chuàng)新。使用和培養(yǎng)商業(yè)銀行可以從各種技術(shù)和知識中進行選擇，例如，在招聘或派遣最近獲得金融或計算機科學學位的畢業(yè)生時，可以選擇財務、業(yè)務、IT、網(wǎng)絡(luò)、營銷和財務應用。同時，它創(chuàng)造了經(jīng)濟和技術(shù)人才可以積累的環(huán)境。一方面，可以加強內(nèi)部培訓，根據(jù)公司自己的發(fā)展開發(fā)相關(guān)人員，并將財務和技術(shù)人員轉(zhuǎn)移到其他部門。同時，通過生產(chǎn)、研究、教育交流等方式，以及人力資源的交流，促進商業(yè)銀行金融技術(shù)的發(fā)展，促進大學和社會金融技術(shù)領(lǐng)域的人力資源，以及提高人力資源質(zhì)量，為人力資源提供充分的保護。

三、金融科技在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的應用

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)在資產(chǎn)證券化中的應用

一些國家高度重視資產(chǎn)的流動性，這是二十世紀最重要的金融創(chuàng)新工具之一。歐洲的清算仍在繼續(xù)，一些美國國家已成為重要的金融產(chǎn)品。資產(chǎn)清算是指具有當前現(xiàn)金流量和未來現(xiàn)金流量的一系列資產(chǎn)，如債券。結(jié)構(gòu)調(diào)整在金融市場出售并轉(zhuǎn)換為浮動證券。就市政銀行而言，信貸資產(chǎn)的清算對于恢復現(xiàn)有資產(chǎn)，改善其流動性，增加經(jīng)紀收入和增加資本比率至關(guān)重要。資產(chǎn)證券化機制有很多法律，特別是在小企業(yè)貸款、小額貸款、私人抵押貸款和其他聯(lián)合產(chǎn)品的情況下，如果資產(chǎn)轉(zhuǎn)移充足且相對獨立，資產(chǎn)證券化會使個別資產(chǎn)違約風險多樣化，有助于改善產(chǎn)品融資。現(xiàn)金流量分析是資產(chǎn)流動性的基礎(chǔ)，如果無法有效和準確地分析控制資產(chǎn)池的現(xiàn)金流量，則存在發(fā)行和隨后管理清算收益的風險。由于眾多筆資產(chǎn)的廣泛多樣化，一些基礎(chǔ)現(xiàn)金流方法是資產(chǎn)流動性中龐大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)。通過創(chuàng)建科學的現(xiàn)金流量分析模型并使用高級數(shù)據(jù)挖掘算法將數(shù)據(jù)合并到模型中，可以準確預測現(xiàn)金流量，從而確保產(chǎn)品和財務問題。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在貿(mào)易金融中的應用

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們有一個綜合的溝通水平，但沒有普遍的運輸水平或點對點融資，即賣家和買家之間信息不對稱得以保留。例如，在淘寶上購買并支付時，需要第三方支付寶保修，允許買方和賣方支付貨款。根據(jù)國際貿(mào)易的情況，每個國家的商業(yè)銀行實際上都扮演著支付寶的角色。因此，在其他國家的條件下，貿(mào)易雙方都浪費資源，迫使一些員工確認紙質(zhì)文件需要不同的紙質(zhì)賬單，如不斷增長的信用證和信用風險代理人。區(qū)塊鏈技術(shù)將加密的電子文檔分發(fā)到整個商業(yè)網(wǎng)絡(luò)中的其他站點，確保不間斷的業(yè)務和財務通信，以及信息交換和匹配機制。提高賣方的信用評級，確保智能合約可以幫助交易者完成最終流程。

（三）金融科技在商業(yè)銀行風險管理中的應用

經(jīng)濟學和金融學通常決定風險的不確定性，即理解事物的人的不完整。例如，投資股票取決于影響增長和下降的諸多因素，投資者無法發(fā)現(xiàn)并識別所有因素，獲取控制風險的信息非常昂貴。有兩種方法可以降低持續(xù)的信息成本并避免風險。首先，商業(yè)銀行根據(jù)巨大的歷史數(shù)據(jù)來預測未來，彌補行業(yè)和歷史數(shù)據(jù)的情況，分析客戶的財務數(shù)據(jù)和利率變化的風險。其次，可以模擬金融技術(shù)研究所金融創(chuàng)新發(fā)展中的金融活動，使用云計算和人工智能等大規(guī)模數(shù)據(jù)預測風險。這使得兩種方法都可以使用金融技術(shù)。商業(yè)銀行在整個金融技術(shù)時代傳播其客戶的歷史數(shù)據(jù)，以及他們沒有個人財務數(shù)據(jù)的程度，以減輕中小企業(yè)融資的困難和問題，這可以不受限制地完成。 財務數(shù)據(jù)透明度和公司缺乏有效保障的風險很高，即獲取信息的成本。我們可以處理非結(jié)構(gòu)化，通過技術(shù)手段收集有關(guān)中小企業(yè)及其知識產(chǎn)權(quán)聲譽的信息，定量評估中小企業(yè)的信用風險。在市場運作的有效客戶行為建模，盡早發(fā)現(xiàn)客戶的問題，以提高金融服務公司預測的效率和生產(chǎn)力。

四、結(jié)語

除了不斷更新數(shù)據(jù)保護技術(shù)、身份驗證技術(shù)、防欺詐技術(shù)和事務監(jiān)控技術(shù)外，還可以由多個團隊直接輕松地使用，并可以處理所有方面。金融和技術(shù)的整合進一步縮短了銀行與客戶之間的距離，無論地理限制如何，金融服務都能滿足或低于現(xiàn)有金融機構(gòu)邊際成本的客戶需求。

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