李倩瑤

【摘要】金融行業(yè)隨著社會(huì)的進(jìn)步而不斷發(fā)展，進(jìn)而商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越受到重視。所以，商業(yè)銀行要分析和研究信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范機(jī)制，保證銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 信貸風(fēng)險(xiǎn)? 防范機(jī)制

一、商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特征。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是因客戶違約而不能償還所借出的貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)原因有很多種類(lèi)，規(guī)避很困難，也對(duì)銀行發(fā)展造成巨大影響[1]。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中，信貸是主要業(yè)務(wù)，具有高回報(bào)，同時(shí)也有高風(fēng)險(xiǎn)，如果發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)影響資金周轉(zhuǎn)，嚴(yán)重的會(huì)使銀行資金鏈產(chǎn)生斷裂，給銀行的發(fā)展造成影響，會(huì)給國(guó)家及人們?nèi)罕姷睦鎺?lái)?yè)p失。所以要降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征有下面幾個(gè)：第一，客觀性。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，進(jìn)行信貸操作，就存在信貸風(fēng)險(xiǎn)。這是不以人的意志進(jìn)行改變。第二隱蔽性。信貸風(fēng)險(xiǎn)初期具有很高的隱蔽性，不容易發(fā)現(xiàn)，可是會(huì)帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)損失，影響銀行及相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。第三，可控性。信貸風(fēng)險(xiǎn)不能消失，可以利用計(jì)量、識(shí)別、檢測(cè)等各種手段進(jìn)行控制。第四，雙重性。風(fēng)險(xiǎn)大，利益也大。所以，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有著很大危機(jī)，可是也有著很大的機(jī)遇。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有信用、市場(chǎng)、操作、流動(dòng)性等各種不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，要具體分析和應(yīng)用不同方法進(jìn)行防范。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題

（一）銀行自身問(wèn)題

銀行沒(méi)有完善的風(fēng)險(xiǎn)分析工具，貸款資料管理不到位，對(duì)貸款對(duì)象調(diào)查不全面，缺乏健全的監(jiān)督約束機(jī)制。另外，信貸人員素質(zhì)問(wèn)題，有些信貸業(yè)務(wù)人員重視業(yè)績(jī)，不能?chē)?yán)格審核貸款人的資料，監(jiān)管不到位等。還有就是信貸人員更換工作，人員流動(dòng)導(dǎo)致貸款人信息不連續(xù)，工作交接有漏洞，進(jìn)而不利于對(duì)貸款人控制。另一方面銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)缺乏合理性，如結(jié)構(gòu)單一、集中、缺乏彈性;債權(quán)、債務(wù)關(guān)系不對(duì)稱等。商業(yè)銀行要穩(wěn)定健康發(fā)展，一定要做到安全性、盈利性、流動(dòng)性的和諧平衡。最后，銀行的經(jīng)營(yíng)不細(xì)化，重視放貸，放松監(jiān)管，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑。再有銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)及計(jì)量工具水平低，也對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范有影響。

（二）貸款人問(wèn)題

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型導(dǎo)致很多企業(yè)因各種因素而倒閉，不能償還貸款。一些有能力償還貸款的企業(yè)會(huì)借此因素逃避銀行信貸還款。國(guó)家為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，投放了政策性貸款，進(jìn)而影響了商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。另外，資本市場(chǎng)的發(fā)展中，申請(qǐng)貸款的企業(yè)很多都是有資金周轉(zhuǎn)困難，因此會(huì)隱瞞或偽造財(cái)務(wù)信息，導(dǎo)致銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱。

（三）銀行信貸管理問(wèn)題

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，信用等級(jí)不健全，這些都造成銀行在進(jìn)行信用貸款時(shí)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，并不能有效防范和控制。

三、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有效防范機(jī)制

（一）深化風(fēng)險(xiǎn)管理思想理念

商業(yè)銀行要深化風(fēng)險(xiǎn)管理思想理念，重點(diǎn)是要建立健康穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)理念。銀行要有效實(shí)現(xiàn)盈利性、流動(dòng)性、安全性的和諧統(tǒng)一，一定要提高信貸工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理思想意識(shí)，有效監(jiān)督管理，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。首先，管理人員樹(shù)立健康穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)思想。風(fēng)險(xiǎn)有效控制可以促進(jìn)銀行健康發(fā)展，管理人員對(duì)信貸中的各種風(fēng)險(xiǎn)要高度警覺(jué)。其次，管理人員計(jì)劃業(yè)務(wù)特點(diǎn)確立經(jīng)營(yíng)思想理念。在進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，要考慮社會(huì)及人們利益，要對(duì)銀行潛力有效挖掘，結(jié)合市場(chǎng)特點(diǎn)，調(diào)動(dòng)各種資源，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，獲得最大利益。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制包括高效風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立、風(fēng)險(xiǎn)管理流程的規(guī)范、控制重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)等。第一，高效風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立。建設(shè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系有風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境及過(guò)程控制兩方面。風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境有組織、技術(shù)、制度、人員等幾方面。組織環(huán)境對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任和權(quán)利分配有直接影響，制度是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，人員環(huán)境對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有直接影響。風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程控制有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、處理等三個(gè)步驟。風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步是進(jìn)行識(shí)別，準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。接著進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，這是風(fēng)險(xiǎn)處理的依據(jù)。最后實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處理，制定風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、規(guī)避方法，最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。第二，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)流程有效規(guī)范。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程包含信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，一般有分析識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制等。有效規(guī)范信貸風(fēng)險(xiǎn)流程就是要對(duì)這四個(gè)步驟的分析，加強(qiáng)聯(lián)系。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是要全面細(xì)致的考慮和分析各種可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)量是根據(jù)各方面經(jīng)驗(yàn)及銀行需要制定計(jì)量模型，監(jiān)測(cè)及控制是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，增強(qiáng)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和素質(zhì)。第三，有效重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸業(yè)務(wù)要和國(guó)家、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持一致。比如，國(guó)家限制高污染、高能耗、房地產(chǎn)等行業(yè)發(fā)展，這些企業(yè)進(jìn)行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行要重點(diǎn)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息等嚴(yán)格審核，對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況實(shí)時(shí)關(guān)注，制定風(fēng)險(xiǎn)防范和處理措施，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)有效改進(jìn)和完善

信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和處理有重要作用，所以銀行要完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)量技術(shù)。第一，建立健全信貸信息管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理必須有數(shù)據(jù)信息的支持。建立健全信貸信息管理體系，可以有效提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率和質(zhì)量。第二，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的準(zhǔn)確性及可操作性。如今科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展，同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)也隨之不斷改進(jìn)和完善。可是，具體的操作和實(shí)施時(shí)，也會(huì)有不足和局限性。因此，銀行要結(jié)合金融市場(chǎng)發(fā)展，創(chuàng)新和改進(jìn)原有風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的準(zhǔn)確性，并增強(qiáng)其可操作性。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要作用。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，對(duì)銀行的發(fā)展有促進(jìn)作用。所以，商業(yè)銀行和社會(huì)各界共同努力，分析和研究信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，有效降低風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)定健康發(fā)展。

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