于姍姍

[摘要]隨著科技的不斷發(fā)展，銀行業(yè)中的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。這種新的結(jié)算方式既便捷又不受時間限制，受到企業(yè)和個人青睞。由央行賬戶管理新規(guī)、指紋支付、刷臉及AR、AI技術(shù)等政策突破及技術(shù)創(chuàng)新，傳統(tǒng)銀行必將迎來一場新的變革。文章主要對電子銀行卡的發(fā)行與使用進行分析，銀行卡發(fā)行方式的多元化已是大勢所趨。

[關(guān)鍵詞]電子銀行卡;刷臉;AR技術(shù)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201929047

1電子銀行卡內(nèi)涵界定

目前，電子銀行卡還沒有正式定義，依據(jù)商務(wù)印書館《英漢證券投資詞典》對電子貨幣的解釋，電子銀行卡可理解為在互聯(lián)網(wǎng)上或通過其他電子通信方式進行支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能的電子賬戶，沒有物理形態(tài)。然而與電子賬戶又有所區(qū)別，根據(jù)央行對于個人賬戶管理的規(guī)定，個人賬戶可分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。通常Ⅱ、Ⅲ類賬戶沒有實體卡片，是一個以62開頭的銀行卡號，可為理財賬戶或者小額消費賬戶，便于監(jiān)管的同時還可以防范風(fēng)險，這類賬戶一般稱為電子賬戶，Ⅰ類賬戶為銀行卡或者存折。本文中所討論電子銀行卡所指賬戶為Ⅰ類賬戶。

2銀行卡發(fā)行與使用現(xiàn)狀分析

銀行卡按照是否可以透支可以分為借記卡、準貸記卡、貸記卡，后兩者又稱為信用卡。信用卡的發(fā)行主要由總行或分管部門統(tǒng)一審批授權(quán)，且伴隨著以信用卡為載體小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，信用卡的存取現(xiàn)功能越來越薄弱，主要借由第三方軟件綁定來實現(xiàn)其透支功能。如交通銀行福建省分行聯(lián)合中國銀聯(lián)成功上線了省內(nèi)首筆云閃付App開放式人臉支付業(yè)務(wù)。借記卡的發(fā)行則主要是通過柜臺和自助發(fā)卡機授權(quán)發(fā)行，發(fā)行時刷臉采集信息，可綁定電子銀行業(yè)務(wù)，掛失、轉(zhuǎn)賬限額更改等均可通過電子銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)。對于密碼重置、密碼解鎖等高風(fēng)險業(yè)務(wù)，借記卡在卡內(nèi)余額低于限額時（農(nóng)行為5萬元）可以在超級柜臺辦理;信用卡則通過線上多渠道信息核實辦理。

目前銀行卡的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，根據(jù)中國人民銀行發(fā)布《2018年支付體系運行總體情況》報告顯示全國銀行業(yè)金融機構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)220312億筆，金額376867萬億元，同比分別增長3694%和023%。同時，根據(jù)央行發(fā)布的《2018年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)共計289802億筆、金額7699萬億元，分別增長1044%、7111%，網(wǎng)絡(luò)支付的筆數(shù)和金額數(shù)額巨大，增長迅速。依據(jù)上述數(shù)據(jù)分析，銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)不斷更新，已經(jīng)實現(xiàn)了Ⅱ、Ⅲ類賬戶電子化，同時密碼解鎖、重置等高風(fēng)險業(yè)務(wù)已經(jīng)開始從人工柜臺轉(zhuǎn)移，辦理非現(xiàn)金支付的金額和比例不斷擴大，且使用移動支付金額的增長迅速，使用支付寶、微信等第三方支付軟件的份額也逐漸擴大。虛擬銀行網(wǎng)商銀行申請開戶就非常簡單，只需要下載App，按照指定步驟進行就可順利開戶，速度非?？?。這與銀行目前通過手機App注冊Ⅱ、Ⅲ類賬戶的路徑一致，同時這也說明Ⅰ類賬戶的發(fā)行現(xiàn)狀可以改變，安全性完全可以保障。尤其當客戶習(xí)慣使用非現(xiàn)金結(jié)算時，銀行卡有沒有實體卡就變得無關(guān)緊要。

3電子銀行卡的優(yōu)勢

31便捷性

電子銀行卡的開立具有很強的便捷性，可以借助手機銀行業(yè)務(wù)開立賬戶，避免了網(wǎng)點辦理渠道的單一性，實現(xiàn)了“3A”式的全天候的金融服務(wù)模式，而且開戶后客戶可憑隨身攜帶的手機按照需要隨時隨地辦理銀行業(yè)務(wù)，使自助服務(wù)成為可能。同時多家銀行推出刷臉取款，對于“刷臉取現(xiàn)”單筆額度一般設(shè)定為3000元，無須實體銀行卡即可滿足客戶小額資金需求?？蛻舸嫒【W(wǎng)點少、網(wǎng)點停車難、排隊時間長等棘手問題都可迎刃而解，也大大減少了客戶開卡時間和成本問題。

32私密性

客戶通過電子銀行可以實現(xiàn)自助服務(wù)，相比傳統(tǒng)柜面人與人的面對面服務(wù)，詢問客戶是否為本人、賬戶、密碼、取現(xiàn)金額等要素，自助服務(wù)帶給客戶更多的私密空間。這主要是因為自助服務(wù)，無論是ATM，還是網(wǎng)上銀行、手機銀行都是人機互動，使用存在排他性，客戶在轉(zhuǎn)賬及取現(xiàn)時旁邊沒有第三方人員，不存在信息泄露。

33安全性

實體銀行卡支付環(huán)節(jié)存在很大的安全隱患，從磁條卡到金融IC，雖然技術(shù)有所提升，但是存在的風(fēng)險和漏洞仍然很多，如央視“3·15”報道的閃付（電子現(xiàn)金賬戶）被盜刷，特別當銀行卡的免密支付功能沒有關(guān)閉，在卡片遺失的情況下，被盜刷的概率更大。相比較實體銀行卡支付形式只有密碼這一安全保障措施，借助第三方支付軟件或使用手機銀行客戶端進行支付時，對賬戶資金的安保措施要多很多，目前有密碼、手機驗證碼、刷臉、指紋、虹膜，如果覺得不夠安全，還可以采取組合的密保。如銀聯(lián)“刷臉支付”產(chǎn)品就是應(yīng)用人臉識別技術(shù)（可攔截照片、面具、視頻等攻擊手段），并且增加手機號的雙重驗證，再配合以云計算、人工智能等技術(shù)為依托的風(fēng)控措施，有效提升了賬戶的安全性。通過刷臉支付時，客戶質(zhì)疑相近容貌的人員如何識別身份，其實這是在銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)時，仍然要解決的難題，如有不法分子利用遺失的居民身份證在網(wǎng)點開立賬戶、補辦賬戶等，銀行有效的攔截手段是聯(lián)網(wǎng)核查、輔助證件、詢問問題和觀察客戶，這些通過軟件及遠程授權(quán)服務(wù)均可實現(xiàn)，與先進科技相比，網(wǎng)點人員識假的優(yōu)勢很小，往往還會由于過于控制風(fēng)險而拒辦業(yè)務(wù)，引起客戶投訴等糾紛。同時，據(jù)央行發(fā)布《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2019〕85號），國家將會從健全緊急止付和快速凍結(jié)機制、加強賬戶實名制管理等方面進一步筑牢支付結(jié)算安全防線。

34環(huán)保性

客戶在進行資金管理時，往往會申請多張銀行卡進行?？▽Ｓ?，比如理財、網(wǎng)購、繳水電費、充值、還貸等。然而由于涉及的資金管理領(lǐng)域逐漸增多且很多業(yè)務(wù)要求指定銀行的特殊性（如不少地方的公積金提取指定使用建行卡），不少人發(fā)現(xiàn)自己快要被卡海所“淹沒”，這些卡片辦理浪費時間，并且使用效率也不高。根據(jù)央行發(fā)布《2018年支付體系運行總體情況》報告，全國人均持有銀行卡546張，在使用效率低情形下，發(fā)實體卡不具有環(huán)保性。

35低成本

隨著客戶數(shù)量的增加，電子銀行、先進的收款設(shè)備終端等運行初期在設(shè)備購置、軟件開發(fā)、市場推廣等方面投入的平均費用會降低，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。經(jīng)美國專家統(tǒng)計，普通柜臺辦理一筆業(yè)務(wù)的成本為107美元，而通過網(wǎng)絡(luò)銀行辦理則僅需1美分。據(jù)央行發(fā)布《2018年支付體系運行總體情況》報告，截至2017年四季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量7597億張。在網(wǎng)絡(luò)端構(gòu)建發(fā)卡程序，其成本主要涉及自設(shè)Web網(wǎng)站成本、軟硬件費用及以后的維持費用，而這些成本在目前電子銀行廣泛使用的情況下已經(jīng)非常低。電子銀行卡發(fā)行及使用大大減少了傳統(tǒng)銀行地租、營業(yè)場所、高檔裝潢、人事費用、水電費等高額開支，同時電子銀行卡因無實物介質(zhì)，發(fā)卡銀行可大大節(jié)約發(fā)行成本和卡片管理成本。

36易監(jiān)管

采用電子銀行卡的發(fā)卡形式，不存在銀行卡遺失風(fēng)險，客戶終身可使用唯一賬戶，同時也避免反復(fù)開立賬戶，在相關(guān)部門進行賬戶監(jiān)管時因檔案保管年限等問題無法查取已銷戶賬戶流水信息，讓違法人員有機可乘。使用電子銀行卡可讓銀行與監(jiān)管機構(gòu)清晰地看到資金流動方向，便于防范支付風(fēng)險，打擊洗錢、詐騙等違法活動。

4展望虛擬銀行

隨著5G技術(shù)、AI、AR技術(shù)的應(yīng)用，虛擬銀行或者自助網(wǎng)點已離我們不遠。銀行可初步設(shè)立自助網(wǎng)點，所有機器嵌入智能客服和遠程授權(quán)，再進一步結(jié)合AR技術(shù)，將技術(shù)模型按照現(xiàn)有的銀行營業(yè)網(wǎng)點結(jié)構(gòu)實行細分，客戶在虛擬場景中可以準確、快速定位，還可在大堂設(shè)置虛擬柜員，使用語音、動作交互為客戶解答疑難，實現(xiàn)真正的虛擬化。

參考文獻：

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[2]楊昊林“增強現(xiàn)實技術(shù)”助虛擬銀行走出實驗室[J].金融電子化，2017（2）：65-66