王惠

【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷地進(jìn)入我們生活當(dāng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型，相應(yīng)的金融監(jiān)管機(jī)制的升級(jí)也是迫在眉睫的。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相比于其他國(guó)家要較為落后，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也需要不斷的改進(jìn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面進(jìn)行探討，首先介紹了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管當(dāng)下的情況，其次對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制給出了進(jìn)一步優(yōu)化的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融;監(jiān)管困境

傳統(tǒng)銀行結(jié)合前沿的互聯(lián)網(wǎng)科技，進(jìn)行業(yè)務(wù)流程上的創(chuàng)新變革，誕生了網(wǎng)絡(luò)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，銀行的金融業(yè)務(wù)得到了很大的改進(jìn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展與普及，讓網(wǎng)絡(luò)銀行得以打破了地域上和時(shí)間上的約束，讓用戶無(wú)論何時(shí)何地，都可以享受銀行的金融服務(wù)。借助互聯(lián)網(wǎng)科技的力量，網(wǎng)絡(luò)銀行快速普及并且發(fā)展，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)代銀行領(lǐng)域的地位越來(lái)越重要，因此全球不同地區(qū)十分關(guān)注網(wǎng)絡(luò)后的監(jiān)管機(jī)制，部分歐美發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)建立起相對(duì)健全的監(jiān)管體系。我國(guó)雖然也有建立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制，但是還不夠全面。健全的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系，一方面可以確保網(wǎng)絡(luò)銀行良性發(fā)展，另一方面可以消除相關(guān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。本文從金融監(jiān)管方面進(jìn)行探討。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

科技的發(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級(jí)變革，不過(guò)相比傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的要求更高一些，因此建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制是必不可少的。

借助互聯(lián)網(wǎng)金融、信息化技術(shù)和其他互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融行業(yè)各個(gè)方面都變得方便起來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，讓信息更有效的流通，所以互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加的方便快捷，更加受人民群眾的歡迎。科技發(fā)展促進(jìn)了電子行業(yè)的發(fā)展，智能手機(jī)快速便捷，只要安裝手機(jī)銀行就可以隨時(shí)隨地享受銀行的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融的不便利性，也推動(dòng)了金融行業(yè)的變革。手機(jī)銀行在人們生活中也和實(shí)體銀行一樣變得重要，甚至比實(shí)體銀行更讓人民群眾接受。在這樣的背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)制效率低下，難以滿足經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的需求，所以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制的升級(jí)變革是勢(shì)在必得的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的困境

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制的完善

法律的不規(guī)范性和外部監(jiān)管的缺失促使互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制需要進(jìn)一步的完善。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制體系的完善，缺乏有效地監(jiān)管和制約，從而造成信用環(huán)境存在一定的問(wèn)題，這對(duì)金融消費(fèi)者具有一定的威脅性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的不完整，導(dǎo)致一些不法分子在網(wǎng)絡(luò)放貸，如校園貸等不法貸款渠道。網(wǎng)絡(luò)貸款容易讓金融消費(fèi)者輕信那些不法分子，對(duì)貸款人來(lái)說(shuō)會(huì)造成許多不必要的傷害。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)控水平差

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)銀行的發(fā)行，為貸款帶來(lái)了許多的便利，很多人選擇網(wǎng)貸而不是去實(shí)體銀行進(jìn)行實(shí)名貸款，到最后對(duì)金融消費(fèi)者和開發(fā)商來(lái)說(shuō)都會(huì)造成不必要的損失，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制的不完善是此類現(xiàn)象產(chǎn)生的重要原因。借貸人的身份核實(shí)難度大，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是基于電子信息虛擬的基礎(chǔ)之上進(jìn)行的，對(duì)于交易者的身份認(rèn)證和信用校對(duì)都具有一定的困難，從而很難避免借貸人故意提供一些虛構(gòu)出來(lái)的材料信息，或者運(yùn)用其他人的信息進(jìn)行借貸，從而無(wú)法歸還借貸的情況發(fā)生。

（三）網(wǎng)絡(luò)資金流動(dòng)不明確

在很多公司、個(gè)人企業(yè)等會(huì)出現(xiàn)資金流動(dòng)的問(wèn)題，有些不法分子甚至通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)洗白自己的不法金錢等各種現(xiàn)象，都體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)資金流動(dòng)的不明確性。而且資金流動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)中是很難控制的，黑客的存在對(duì)于資金的安全性有著很大的威脅。大量的沉淀來(lái)自于資金收付，資金安全隱患也就隨之誕生了。資金收付的時(shí)間差導(dǎo)致資金沉淀在平臺(tái)賬戶，從而使得周轉(zhuǎn)發(fā)生了滯留。

（四）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不過(guò)關(guān)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)起步晚，對(duì)于其他國(guó)家來(lái)說(shuō)是落后的，而且我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才也比較缺失，網(wǎng)絡(luò)安全方面也存在一定的漏洞。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完全是依賴自身的技術(shù)管理，如果存在加密管理缺陷的隱患，極易導(dǎo)致黑客攻擊;網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)在設(shè)計(jì)上若存在缺陷或者漏洞，將面臨網(wǎng)絡(luò)癱瘓的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，以及存在信息泄露、身份識(shí)別、信息掌控與處理等互聯(lián)網(wǎng)特有的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)面臨潛在的人為或程序技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。這一系列技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)提高了對(duì)平臺(tái)管理者的技術(shù)要求，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的升級(jí)是必不可少的，只有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)過(guò)關(guān)才可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行。

（五）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題包括兩個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息安全問(wèn)題?？蛻粜畔踩敲恳晃痪W(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者最關(guān)心、也是最關(guān)注的問(wèn)題。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融支付也是網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者關(guān)注的問(wèn)題之一。目前，微信、支付寶支付已大面積流行起來(lái)，現(xiàn)金已經(jīng)很少見(jiàn)到。帶個(gè)手機(jī)就可以出門，而且手機(jī)支付可以不用輸密碼，直接指紋、刷臉就可完成支付，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融安全的漏洞之一。

三、對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困境的建議

（一）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制體系

國(guó)有國(guó)法，家有家規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也應(yīng)該建立一套完整的監(jiān)管機(jī)制體系。國(guó)家法律對(duì)金融監(jiān)督管理是最具有法律效應(yīng)的，可以有效的對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行監(jiān)督管理、保障金融系統(tǒng)的安全。所以我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制需要不斷的完善法律監(jiān)管體系，及時(shí)補(bǔ)充和完善相關(guān)的金融法律法規(guī)，更要加快推進(jìn)對(duì)相關(guān)法律的立法進(jìn)度。網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)金融超市等都是網(wǎng)絡(luò)金融的弊端，存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立多層次互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系

我國(guó)金融監(jiān)管體制必須建立正規(guī)的監(jiān)督體系，同時(shí)要求從事互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的人員進(jìn)行自律自省。第一，加強(qiáng)金融監(jiān)管各部門的交流溝通。第二，督促行業(yè)有關(guān)人員自覺(jué)遵守法律法規(guī)，維護(hù)好市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的秩序及有關(guān)人員的合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的更好發(fā)展。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門應(yīng)該加大懲處力度。

（三）加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度

我國(guó)有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，金融消費(fèi)者也應(yīng)該建立專門的權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，這樣有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺失。在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大環(huán)境中，采集信息、信息傳播的速度以及傳播的規(guī)模比較廣泛，在這個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問(wèn)題被不斷地提出，因此要不斷地強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益管理，完善個(gè)人信息保密制度，逐步建立健全健康良好的金融互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)環(huán)境。建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)能夠讓消費(fèi)者更加信任互聯(lián)網(wǎng)金融，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）自律監(jiān)管體制

在互聯(lián)金融的發(fā)展與管理過(guò)程中，市場(chǎng)爭(zhēng)議最大的是行政監(jiān)管和自律管理之爭(zhēng)。對(duì)于業(yè)界而言，普遍傾向于自律管理。自律管理有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，自律管理對(duì)行政監(jiān)管的補(bǔ)充，將有效填補(bǔ)行政管制的漏洞與僵化，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（五）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的解決

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制是勢(shì)在必行的。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題不僅是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)負(fù)責(zé)，更是對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全負(fù)責(zé)。要實(shí)時(shí)跟蹤網(wǎng)絡(luò)安全走勢(shì)，面對(duì)新出現(xiàn)的病毒，要在第一時(shí)間推出殺毒軟件，以幫助用戶及時(shí)殺滅病毒，保證網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行;要及時(shí)升級(jí)網(wǎng)絡(luò)，確保理財(cái)軟件的安全運(yùn)行，達(dá)到較高的安全級(jí)別。要提醒客戶須對(duì)大額在線支付提高警惕，要對(duì)網(wǎng)站可靠性有基本的甄別能力，遇到欺詐受騙等行為，及時(shí)行使權(quán)力舉報(bào)。對(duì)客戶因網(wǎng)絡(luò)安全所造成的資金損失，要提供有效的理賠保障，積極與保險(xiǎn)公司合作等等。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要的意義。我國(guó)的金融監(jiān)管以金融機(jī)構(gòu)為主且實(shí)行分業(yè)監(jiān)管體制，不僅人為地切斷各種金融機(jī)制和金融產(chǎn)品之間的內(nèi)在聯(lián)動(dòng)關(guān)系，而且嚴(yán)重限制了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的程度，而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生降低了金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的錯(cuò)位程度，也為金融行業(yè)注入了新的血液。不僅促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革，就連我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了不斷地發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)不斷地升級(jí)，從而保障了金融消費(fèi)者的各種權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不斷完善，也為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供了堅(jiān)強(qiáng)的后盾。

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