■陳景帥，張東玲，馬翩翩

一、引言與文獻(xiàn)評(píng)述

近年來(lái)，我國(guó)金融體系發(fā)展速度較快，呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元化、金融服務(wù)數(shù)字化等特點(diǎn)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要支持。但我國(guó)普惠金融發(fā)展起步較晚，整體水平不高，地區(qū)之間存在較大差距，未能有效化解當(dāng)前金融體系所存在的矛盾。

關(guān)于普惠金融的研究主要分為以下三類(lèi)：一是普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建和測(cè)度。國(guó)外對(duì)于普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建的研究起步較早，最初國(guó)際金融公司（IFC）利用跨國(guó)數(shù)據(jù)從需求和供給兩個(gè)方面，選取了8個(gè)指標(biāo)構(gòu)建了普惠金融指標(biāo)體系。此后，國(guó)外學(xué)者逐漸將普惠金融指標(biāo)擴(kuò)展到三維（Arora，2010）、四維（Gupte，2012）。國(guó)內(nèi)學(xué)者最初從地理滲透度、服務(wù)可獲得性和使用效率三個(gè)維度構(gòu)建了普惠金融指標(biāo)體系（韓曉宇，2017），且主要聚焦于銀行機(jī)構(gòu)。隨著學(xué)界對(duì)于普惠金融認(rèn)識(shí)的進(jìn)一步加深，在已有的指標(biāo)體系基礎(chǔ)上又增加了金融體系承擔(dān)度、數(shù)字化等維度（陳銀娥，2015；胡宗義，2018），證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)也被納入到指標(biāo)體系之中（馬彧菲和杜朝運(yùn)，2017）。同時(shí)，還有部分學(xué)者基于微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，從需求和供給（尹志超等，2019）、正規(guī)金融和非正規(guī)金融（齊紅倩和李志創(chuàng)，2019）等角度構(gòu)建了普惠金融指標(biāo)體系。針對(duì)普惠金融發(fā)展指數(shù)的測(cè)度，聯(lián)合國(guó)計(jì)劃開(kāi)發(fā)總署所提出的人類(lèi)發(fā)展指數(shù)計(jì)算公式，即基于歐式距離的普惠金融指數(shù)（IFI）應(yīng)用最為廣泛。

二是普惠金融發(fā)展的影響因素分析。國(guó)內(nèi)外學(xué)者從需求主體和社會(huì)環(huán)境等視角對(duì)影響普惠金融發(fā)展的因素進(jìn)行了分析。一方面，齊紅倩和李志創(chuàng)（2019）等通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)金融需求的主體特征對(duì)普惠金融發(fā)展具有顯著影響，如主體收入、受教育水平、金融素養(yǎng)和消費(fèi)觀念等。另一方面，Koker&Jentzsch（2013）通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)收入差距、城鎮(zhèn)化、人口結(jié)構(gòu)、人力資本等社會(huì)因素會(huì)影響普惠金融的發(fā)展。國(guó)內(nèi)學(xué)者在對(duì)普惠金融測(cè)度和空間分布特征研究的同時(shí)，也對(duì)其影響因素進(jìn)行了探究。如陸鳳芝等（2017）利用熵值法測(cè)度發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普惠金融存在著由東到西遞減的分布格局，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口城市化等因素與普惠金融發(fā)展具有密切關(guān)聯(lián)。孫英杰和林春（2018）實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)中國(guó)普惠金融發(fā)展存在明顯地區(qū)差異，各區(qū)域收斂性不同，政府干預(yù)、市場(chǎng)化和非正規(guī)金融等因素均具有顯著影響。

三是普惠金融的效應(yīng)分析。普惠金融是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、建設(shè)全面小康社會(huì)的必然要求，在促進(jìn)貧困減緩、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、中小微企業(yè)融資等方面都具有顯著優(yōu)勢(shì)。其中，普惠金融的減貧效應(yīng)是國(guó)內(nèi)外學(xué)界關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。黃秋萍等（2017）、黃敦平等（2019）、李建軍和韓珣（2019）分別對(duì)普惠金融的農(nóng)村減貧效應(yīng)、貧困減緩的非線性關(guān)系以及在不同地區(qū)的減貧效應(yīng)進(jìn)行研究。另外，學(xué)者們還對(duì)普惠金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展（李濤等，2016）、提高農(nóng)村居民收入（鄭秀峰和朱一鳴，2019）、縮小城鄉(xiāng)差距（宋曉玲，2017）和促進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展（梁榜和張建華，2018）等方面的作用進(jìn)行了研究。

已有研究雖逐漸形成體系，但仍有不足。首先，多數(shù)文獻(xiàn)仍舊將銀行業(yè)作為普惠金融發(fā)展重點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)、證券等金融主體的關(guān)注相對(duì)不足，農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)指標(biāo)有所缺失。其次，多數(shù)學(xué)者對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展的區(qū)域特征進(jìn)行了研究，但針對(duì)其空間自相關(guān)性和各省份空間集聚特征的分析相對(duì)缺乏。最后，在“東部率先、西部開(kāi)發(fā)、中部崛起和東北振興”的背景下，已有文獻(xiàn)對(duì)我國(guó)各區(qū)域普惠金融發(fā)展的時(shí)空特征和動(dòng)態(tài)演化過(guò)程的細(xì)化研究還較為鮮見(jiàn)。

基于此，本文將保險(xiǎn)、證券等金融主體納入到普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r加以衡量。從普惠金融滲透度、可獲得性、使用效用、承擔(dān)度和農(nóng)村金融滲透度5個(gè)維度出發(fā)，構(gòu)建了普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系?；?008～2017年我國(guó)省域面板數(shù)據(jù)，運(yùn)用變異系數(shù)法和熵值法確定指標(biāo)權(quán)重，結(jié)合聯(lián)合國(guó)人類(lèi)發(fā)展指數(shù)公式對(duì)普惠金融發(fā)展指數(shù)進(jìn)行測(cè)度，并進(jìn)一步利用空間自相關(guān)檢驗(yàn)、Kernel密度函數(shù)對(duì)我國(guó)及各區(qū)域普惠金融發(fā)展的時(shí)空特征和動(dòng)態(tài)演變過(guò)程進(jìn)行分析，深入探究我國(guó)省域普惠金融發(fā)展的空間集聚特征。最后，結(jié)合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和時(shí)空特征分析結(jié)果，對(duì)如何穩(wěn)步提升我國(guó)整體和各區(qū)域普惠金融發(fā)展水平的對(duì)策制定進(jìn)行討論。

二、評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建和研究方法

（一）普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建

本文從金融服務(wù)滲透度、可獲得性、使用效用、承擔(dān)度以及農(nóng)村金融滲透度5個(gè)維度出發(fā)，篩選21個(gè)指標(biāo)構(gòu)建普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。由于涉農(nóng)貸款、中小微企業(yè)貸款等指標(biāo)在不同省份、地區(qū)和銀行機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)口徑、界定標(biāo)準(zhǔn)并不一致，且在可比性和數(shù)據(jù)可得性方面存在不足。因此，參照王國(guó)剛（2018）對(duì)普惠金融支持農(nóng)村發(fā)展的研究結(jié)論，利用政策性銀行、農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)和農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)的數(shù)量對(duì)農(nóng)村金融滲透度進(jìn)行測(cè)度，并結(jié)合國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)籌資額、保險(xiǎn)賠付占GDP比重和未上浮利率貸款占比對(duì)證券、保險(xiǎn)和銀行等金融體系的承擔(dān)度進(jìn)行衡量。同時(shí)，考慮到國(guó)際金融危機(jī)以及人民幣加入SDR對(duì)中國(guó)資本流動(dòng)影響較大，本文對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存、貸款余額及相關(guān)指標(biāo)以本外幣和人民幣為區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)度，具體指標(biāo)如表1所示。

（二）測(cè)度方法

1.綜合權(quán)重計(jì)算和確定

為保證測(cè)度結(jié)果的科學(xué)性、合理性，摒棄單一方法對(duì)指標(biāo)進(jìn)行賦權(quán)，采用熵值法和變異系數(shù)法確定各指標(biāo)綜合權(quán)重，并將結(jié)果分別用W1和W2表示。其中，權(quán)重計(jì)算步驟如下所示。

（1）指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化。由于各指標(biāo)之間量綱不同，在進(jìn)行熵值法賦權(quán)之前，對(duì)各指標(biāo)進(jìn)行無(wú)量綱化處理。由于各維度下的指標(biāo)均為正向指標(biāo)，指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化計(jì)算如公式（1）所示。

（2）基于熵值法的權(quán)重計(jì)算。參照陳銀娥等（2015）的做法，將熵值法計(jì)算所得指標(biāo)權(quán)重記為W1。

（3）基于變異系數(shù)法的權(quán)重計(jì)算。同時(shí)采用變異系數(shù)法進(jìn)行權(quán)重計(jì)算，具體如公式（2）所示。

（4）綜合權(quán)重計(jì)算。依據(jù)熵值法和變異系數(shù)法計(jì)算所得權(quán)重W1和W2，各取0.5的權(quán)重對(duì)綜合權(quán)重進(jìn)行計(jì)算，具體如公式（3）所示，最終指標(biāo)權(quán)重結(jié)果如表1所示。

2.普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)度

本文借鑒聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署（UNDP）所采用的人類(lèi)發(fā)展指數(shù)測(cè)度方法對(duì)普惠金融指數(shù)進(jìn)行測(cè)度，具體如公式（4）所示。

其中，IFIi表示第i個(gè)地區(qū)的普惠金融指數(shù)；Fj表示第j指標(biāo)的測(cè)度值，具體公式為Fi=Wj×，Wj為第j項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重表示第i地區(qū)第j項(xiàng)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)值。普惠金融指數(shù)測(cè)度結(jié)果（IFI）介于0到1之間，數(shù)值越高，表示普惠金融發(fā)展水平越高。

表1 中國(guó)普惠金融發(fā)展指數(shù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系及權(quán)重

（三）空間自相關(guān)檢驗(yàn)和Kernel密度估計(jì)模型

1.空間自相關(guān)檢驗(yàn)。本文利用莫蘭指數(shù)（Moran’s I）判斷各地區(qū)之間是否存在明顯的空間集聚特征，具體如公式（5）所示。

其中，wij表示地區(qū)i和j之間的權(quán)重矩陣，采用相鄰為1，不相鄰為0的鄰接權(quán)重矩陣。n為地區(qū)的數(shù)量，xi和xj分別表示地區(qū) i和j的觀測(cè)值，S2為樣本方差，xˉ表示所有觀測(cè)值的平均值。Moran’s I的取值范圍為[-1，1]，其中，[-1，0）、0、（0，1]分別表示空間負(fù)相關(guān)、不相關(guān)和正相關(guān)。

為更進(jìn)一步的分析局部地區(qū)在相鄰空間上的自相關(guān)關(guān)系，采用局部自相關(guān)檢驗(yàn)和Moran’s I散點(diǎn)圖進(jìn)行分析，具體分為4種聚類(lèi)模式，高高聚集（H-H）、高低聚集（H-L）、低高聚集（L-H）和低低聚集（L-L），其中，局部自相關(guān)檢驗(yàn)方法如公式（6）所示。

2.Kernel密度估計(jì)模型。核密度估計(jì)是指利用連續(xù)的密度曲線對(duì)樣本的分布狀態(tài)進(jìn)行分析，其具體模型如公式（7）所示。

其中，f（x）為密度函數(shù)，K（·）為核密度函數(shù)，h為寬帶。

三、中國(guó)普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)度結(jié)果及時(shí)空演變

（一）樣本及數(shù)據(jù)來(lái)源

本文以2008～2017年中國(guó)31個(gè)省市區(qū)為研究樣本（港澳臺(tái)除外），評(píng)價(jià)指標(biāo)體系相關(guān)數(shù)據(jù)主要來(lái)源于2009～2018年《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)金融年鑒》、各省市《區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》以及Wind數(shù)據(jù)庫(kù)。

（二）中國(guó)普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)度結(jié)果

依據(jù)普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)度指標(biāo)體系和2008～2017年我國(guó)省域數(shù)據(jù)，結(jié)合計(jì)算所得綜合權(quán)重，利用公式（4）對(duì)中國(guó)普惠金融發(fā)展指數(shù)進(jìn)行測(cè)度，具體結(jié)果如表2所示，總體及四大區(qū)域普惠金融發(fā)展指數(shù)變動(dòng)趨勢(shì)如圖1所示。

圖1 中國(guó)及各區(qū)域普惠金融發(fā)展指數(shù)的變動(dòng)趨勢(shì)

由表2和圖1可知，總體來(lái)看，我國(guó)普惠金融發(fā)展整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，由2008年的0.1767上升2017年0.1881。其中，在2014年存在輕微波動(dòng)，主要由于金融機(jī)構(gòu)處于調(diào)整之中，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展存在一定的波動(dòng)性。

分區(qū)域看，普惠金融發(fā)展整體呈現(xiàn)東部最高、東北次之、西部再次和中部最低的空間分布特征。其中，東部地區(qū)普惠金融發(fā)展指數(shù)要明顯高于其余地區(qū)，但2014年同樣存在輕微波動(dòng)，且整體變動(dòng)幅度較小，東北和西部地區(qū)呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)，中部地區(qū)普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)較大幅度的下降。這表明中國(guó)普惠金融發(fā)展存在明顯區(qū)域差異，出現(xiàn)這一現(xiàn)象主要是由于東部地區(qū)金融發(fā)展具有明顯優(yōu)勢(shì)，“東北振興”和“西部開(kāi)發(fā)”等戰(zhàn)略促進(jìn)了金融資源向東北和西部地區(qū)流動(dòng)，而中部地區(qū)關(guān)注度相對(duì)較少。

就差異性看，北京、天津、上海、浙江、江蘇和廣東的普惠金融發(fā)展水平要明顯高于其余省份，湖南、廣西和云南的普惠金融發(fā)展水平較低。其中，2008年上海普惠金融發(fā)展指數(shù)為0.6738，西藏最低為0.0657，兩者差距為0.6081，2017年省域間普惠金融發(fā)展指數(shù)極差為0.6079，這表明我國(guó)普惠金融發(fā)展異質(zhì)性并未改善。

（三）中國(guó)普惠金融發(fā)展的空間特征分析

為分析我國(guó)普惠金融發(fā)展是否存在空間集聚特征，采用莫蘭指數(shù)（Moran’s I）進(jìn)行空間自相關(guān)檢驗(yàn)，并進(jìn)一步利用莫蘭指數(shù)（Moran’s I）散點(diǎn)圖對(duì)各省份的空間集聚特征進(jìn)行分析。依據(jù)公式（5）對(duì)莫蘭指數(shù)（Moran’s I）進(jìn)行計(jì)算，具體如表3所示。

表2 中國(guó)普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)度結(jié)果

表3 2008～2017年中國(guó)普惠金融發(fā)展的Moran’s I指數(shù)計(jì)算結(jié)果

第一，總體看，由表3可知，2008～2017年我國(guó)普惠金融發(fā)展的莫蘭指數(shù)介于0.250～0.300之間，均通過(guò)了1%的顯著性檢驗(yàn)，表明我國(guó)普惠金融發(fā)展存在明顯的空間集聚特征，且在空間分布上具有明顯的正向空間自相關(guān)關(guān)系。在樣本期間內(nèi)，Moran’s I指數(shù)數(shù)值呈現(xiàn)明顯的波動(dòng)性，但未出現(xiàn)較大幅度的上升和下降，說(shuō)明我國(guó)普惠金融發(fā)展的空間集聚特征并未發(fā)生明顯改變，區(qū)域間發(fā)展可能存在溢出效應(yīng)，即某地區(qū)普惠金融發(fā)展會(huì)依賴(lài)于周邊地區(qū)普惠金融發(fā)展水平的提高。為進(jìn)一步探究普惠金融發(fā)展的局部關(guān)聯(lián)關(guān)系，選取部分年份，采用局部自相關(guān)檢驗(yàn)和Moran’s I指數(shù)散點(diǎn)圖進(jìn)行分析，具體如圖2所示。

圖2 部分年份的普惠金融發(fā)展Moran’s I指數(shù)散點(diǎn)圖

Moran’s I指數(shù)散點(diǎn)圖將普惠金融發(fā)展劃分為四種集聚狀況，在第一、二、三和四象限中，分別為高集聚水平省份被高集聚水平省份包圍的高高集聚（H-H）的集聚區(qū)、低集聚水平省份被高集聚水平省份包圍的低高集聚（L-H）的空心區(qū)、低集聚水平省份被低集聚水平省份包圍的低低集聚（L-L）的蕭條區(qū)和高集聚水平省份被低集聚水平省份包圍的低低集聚（H-L）的孤島區(qū)。圖2顯示，我國(guó)普惠金融發(fā)展的空間集聚特征較為明顯，其中，大多數(shù)省份呈現(xiàn)高高集聚和低低集聚的特點(diǎn)，顯著性較強(qiáng)，呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，這與Moran’s I指數(shù)計(jì)算結(jié)果相吻合。

為進(jìn)一步深入分析2008～2017年中國(guó)各省市普惠金融發(fā)展的集聚狀況，根據(jù)Moran’s I指數(shù)散點(diǎn)圖列舉出部分年份中國(guó)省域普惠金融發(fā)展的空間相關(guān)模式，具體如表4所示。

從表4可以看出，第一，H-H、L-L集聚類(lèi)型的省份數(shù)量較多，以2017年為例，H-H型省份占比約為19.4%，相比2008年有所提高，L-L型省份占比約為64.5%，與2008年相比總體變化較小，L-H型和H-L型占比分別為9.6%和6.5%，且在觀測(cè)期間內(nèi)存在一定的波動(dòng)性。

第二，具體到各省市來(lái)看，H-H（集聚區(qū)）主要包括北京、上海、天津、江蘇和浙江等普惠金融發(fā)展水平較高的省份，海南省在觀測(cè)期間內(nèi)變化較為明顯，普惠金融發(fā)展指數(shù)也存在較大幅度的提升。這些省份大多集中于東部沿海地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，金融體系建設(shè)較為完善，普惠金融發(fā)展具有明顯優(yōu)勢(shì)。L-L（蕭條區(qū)）則大多集中于中西部省份和部分東部省份，且在觀測(cè)期間內(nèi)未發(fā)生較大變化，這主要是由于中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，金融人才、機(jī)構(gòu)和資金等要素缺乏，造成普惠金融發(fā)展相對(duì)落后。山東省作為北方人口和經(jīng)濟(jì)大省，其普惠金融發(fā)展一直處于L-L集聚，這可能是由于其周邊省市普惠金融發(fā)展水平不高、溢出效應(yīng)不明顯，在一定程度上造成普惠金融發(fā)展較為滯后。

表4 部分年份中國(guó)省域普惠金融發(fā)展空間集聚狀況分析

第三，遼寧和廣東為典型的普惠金融發(fā)展孤島區(qū)，其本身普惠金融發(fā)展水平較高，但周邊省份發(fā)展水平較低，說(shuō)明遼寧和廣東在促進(jìn)自身普惠金融發(fā)展的同時(shí)，還應(yīng)注重自身輻射效應(yīng)的提升。河北、福建和江西等L-H（空心區(qū)）呈現(xiàn)周邊省市普惠金融發(fā)展水平較高的空間分異特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)省市間金融發(fā)展交流，結(jié)合自身特點(diǎn)積極引進(jìn)和借鑒周邊省市的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和模式。

（四）我國(guó)及各區(qū)域普惠金融發(fā)展的演變分析

采用Kernel密度估計(jì)模型對(duì)中國(guó)整體和分區(qū)域普惠金融發(fā)展的分布狀態(tài)和演變特征進(jìn)行分析，依據(jù)公式（7）對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展的整體狀況進(jìn)行分析，并選取部分年份對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展水平的整體演進(jìn)趨勢(shì)進(jìn)行分析，具體如圖3所示。

圖3 中國(guó)普惠金融發(fā)展水平演進(jìn)

圖3 顯示，在樣本期間內(nèi)，我國(guó)普惠金融發(fā)展水平密度曲線中心逐漸向右移動(dòng)，表明中國(guó)普惠金融發(fā)展水平整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。從波峰來(lái)看，峰值隨著時(shí)間變化呈現(xiàn)上升-下降-上升的周期性變動(dòng)趨勢(shì)，表明中國(guó)普惠金融整體發(fā)展?fàn)顩r不穩(wěn)定，存在一定的波動(dòng)性。從波峰寬度來(lái)看，隨著時(shí)間變化寬度小幅度增加，說(shuō)明中國(guó)普惠金融發(fā)展的地區(qū)差距有所擴(kuò)大，但幅度較小。從核密度曲線的整體變動(dòng)來(lái)看，中國(guó)普惠金融發(fā)展存在明顯的“雙波峰”分布格局，核密度曲線存在較長(zhǎng)的右拖尾現(xiàn)象，表明中國(guó)普惠金融發(fā)展主要集聚在中低水平，地區(qū)發(fā)展差距較為明顯，在空間分布上存在多極分化格局和不均衡問(wèn)題。

圖4 中國(guó)各區(qū)域普惠金融發(fā)展水平演進(jìn)

由圖4可知，我國(guó)不同區(qū)域普惠金融發(fā)展分布狀態(tài)和演變特征存在差異：

第一，從東部地區(qū)普惠金融核密度曲線來(lái)看，其峰值有所上升，波峰寬度小幅度變窄，表明東部地區(qū)普惠金融發(fā)展的差距不斷縮小。核密度曲線中心隨著時(shí)間變化輕微向右移動(dòng)，說(shuō)明東部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平小幅度上升。同時(shí)，東部地區(qū)普惠金融核密度曲線與整體狀況類(lèi)似，存在較長(zhǎng)的右拖尾現(xiàn)象，且存在“雙波峰”，表明東部地區(qū)普惠金融發(fā)展存在兩極分化問(wèn)題。

第二，從中部地區(qū)普惠金融核密度曲線來(lái)看，其核密度曲線中心呈現(xiàn)左-右的移動(dòng)趨勢(shì)，說(shuō)明中部地區(qū)普惠金融發(fā)展波動(dòng)性較大。從2011年來(lái)看，其核密度曲線呈現(xiàn)水平趨勢(shì)，與其余年份存在較大差別，這主要是因?yàn)橹胁康貐^(qū)處于東、西部承接的關(guān)鍵位置，造成金融機(jī)構(gòu)、體系變動(dòng)較為頻繁，出現(xiàn)明顯的波動(dòng)性和異?，F(xiàn)象。但其不存在明顯右拖尾和“雙波峰”現(xiàn)象，區(qū)域內(nèi)發(fā)展差距較小。

第三，在樣本期間內(nèi)，西部地區(qū)普惠金融核密度曲線中心向右移動(dòng)，普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)上升趨勢(shì)；其峰值和波峰寬度在樣本期間內(nèi)變動(dòng)較小，表明西部地區(qū)普惠金融發(fā)展的區(qū)域特征并未有所改變，整體趨勢(shì)較為一致。2017年，西部地區(qū)普惠金融核密度曲線開(kāi)始出現(xiàn)左拖尾現(xiàn)象，說(shuō)明西部地區(qū)普惠金融發(fā)展的地區(qū)差距開(kāi)始加大，普惠金融發(fā)展的“低洼”省份未改善。

第四，東北地區(qū)普惠金融發(fā)展的特征較為明顯，在樣本期間內(nèi)，其核密度曲線中心向右移動(dòng)，峰值逐漸上升，波峰寬度變窄，說(shuō)明東北地區(qū)普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，地區(qū)間差距逐漸縮小，并且東北地區(qū)普惠金融核密度曲線不存在拖尾現(xiàn)象，普惠金融發(fā)展的均衡性較高。

四、結(jié)論與建議

本文通過(guò)構(gòu)建中國(guó)普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用變異系數(shù)法和熵值法確定權(quán)重，并對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展指數(shù)進(jìn)行測(cè)算。在此基礎(chǔ)上，利用空間自相關(guān)檢驗(yàn)、Kernel密度估計(jì)對(duì)我國(guó)整體和各區(qū)域普惠金融發(fā)展的空間特征、集聚效應(yīng)和區(qū)域演變進(jìn)行分析，得出以下結(jié)論和建議：

第一，從全國(guó)范圍來(lái)看，普惠金融發(fā)展整體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但發(fā)展水平較低。各區(qū)域普惠金融發(fā)展水平和動(dòng)態(tài)演變趨勢(shì)差異較大，整體呈現(xiàn)東部最高、東北次之、西部再次和中部最低的空間格局，省域間普惠金融發(fā)展差距并未改善。在樣本期間內(nèi)，東部地區(qū)普惠金融發(fā)展的變動(dòng)趨勢(shì)較小，東北和西部地區(qū)呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)，中部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平有所降低。未來(lái)我國(guó)應(yīng)參考普惠金融發(fā)展的區(qū)域特征制定發(fā)展規(guī)劃，依據(jù)各區(qū)域發(fā)展優(yōu)勢(shì)，切實(shí)推動(dòng)區(qū)域間普惠金融協(xié)同增長(zhǎng)。

第二，中國(guó)普惠金融發(fā)展存在明顯的空間自相關(guān)關(guān)系，省域間高高、低低的正向集聚特征較為明顯，占到總省份的83.9%。其中，高高集聚的省份大多集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的較高的東部沿海地區(qū)，而低低集聚區(qū)域主要包括中西部地區(qū)和部分東部省份，遼寧和廣東等省份為普惠金融發(fā)展的“孤島區(qū)”。我國(guó)普惠金融發(fā)展應(yīng)對(duì)其正向空間自相關(guān)性加以考慮，加強(qiáng)省域間普惠金融發(fā)展的協(xié)同交流機(jī)制，各省市應(yīng)主動(dòng)對(duì)鄰省的普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行學(xué)習(xí)或指導(dǎo)，切實(shí)發(fā)揮正向空間自相關(guān)關(guān)系，減少“孤島區(qū)”和“空心區(qū)”，增加高高集聚省份占比。

第三，從普惠金融發(fā)展的核密度曲線變動(dòng)趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)整體和東部地區(qū)普惠金融發(fā)展主要聚集在中低水平，“雙波峰”兩極分化現(xiàn)象較為明顯，存在地區(qū)內(nèi)差異。東北和西部地區(qū)普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)，其中，東北地區(qū)普惠金融發(fā)展的均衡狀況不斷改善，西部地區(qū)普惠金融發(fā)展的區(qū)域分布變動(dòng)較小，“低洼”省份未有所改善。中部地區(qū)普惠金融發(fā)展在變動(dòng)趨勢(shì)和分布狀況上均存在較大的波動(dòng)性。未來(lái)東部地區(qū)應(yīng)促進(jìn)區(qū)域內(nèi)金融資源協(xié)調(diào)流動(dòng)，推動(dòng)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)扎根基層、農(nóng)村等地，重塑普惠金融發(fā)展布局。東北、中部和西部地區(qū)應(yīng)開(kāi)展新型金融機(jī)構(gòu)，在完善普惠金融覆蓋網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，加大基層設(shè)施建設(shè)，提高居民獲取金融服務(wù)的便利性。