話題嘉賓

林江：中山大學(xué)嶺南學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)系教授、博士生導(dǎo)師，國家教育部人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地中山大學(xué)港澳珠江三角洲研究中心副主任

張明：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政稅務(wù)學(xué)院教授，主要研究領(lǐng)域?yàn)樨?cái)政、稅收、預(yù)算管理、財(cái)務(wù)管理、項(xiàng)目管理與預(yù)算控制技術(shù)、政府會(huì)計(jì)準(zhǔn)則及制度

唐大鵬：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院審計(jì)系副教授，碩士生導(dǎo)師，博士生導(dǎo)師組成員，中國內(nèi)部控制研究中心常務(wù)副主任，財(cái)政部新一屆內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)咨詢專家，財(cái)政部第六屆全國會(huì)計(jì)領(lǐng)軍人才（學(xué)術(shù)類），工信部預(yù)算評審專家

胡才龍：湖北省社會(huì)科學(xué)院財(cái)貿(mào)研究所助理研究員，博士，研究領(lǐng)域?yàn)樾∥⒔鹑诎l(fā)展、地方政府債務(wù)管理

郭曉蓓：中國民生銀行研究院研究員，多家核心報(bào)刊、新媒體專欄作家或特約撰稿人，近幾年主要關(guān)注貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策、民營經(jīng)濟(jì)和金融科技等領(lǐng)域

主持人

鄭 潔：《財(cái)政監(jiān)督》雜志編輯

背景材料：

今年5月，廣東珠海28歲女律師助理陳某在家中燒炭自殺，留下高達(dá)87.8萬元的信用卡欠款，涉及中信銀行、平安銀行等一共14家銀行。8月16日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)深圳監(jiān)管局在約談中信銀行和平安銀行兩家機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人后，以“告知函”首度回應(yīng)該案件，表示銀行存在額度管理不慎等問題，以下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示等方式督促其加強(qiáng)整改，并視整改完成情況采取進(jìn)一步的監(jiān)管措施。同樣由于信用卡業(yè)務(wù)而受到處罰的案件還有，今年7月于上海，招商銀行、興業(yè)銀行、上海銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行和工商銀行等6家銀行，因?yàn)?015至2018年間存在信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)行為，受到銀保監(jiān)會(huì)上海銀保監(jiān)局處罰，罰金為20至40萬元不等，處罰原因主要是未遵守授信額度管理制度、對申請人收入核定嚴(yán)重不審慎、對申請人資信水平調(diào)查嚴(yán)重不盡職等。

近二十年來，我國為擴(kuò)大內(nèi)需、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長，實(shí)行增加有效供給與增加有效需求并重的信貸政策，鼓勵(lì)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，加大刺激居民消費(fèi)的力度，以推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。1999年3月央行下發(fā)《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，我國個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)入加速發(fā)展時(shí)期。據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，近年來，我國個(gè)人負(fù)債快速增加，居民杠桿率由2005年的16.9%上升至2018年的53.2%，2018年我國居民新增信貸規(guī)模7.36萬億元。央行發(fā)布的 《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2019年第二季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)838.84億元，環(huán)比增長了5.19%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%?？梢钥吹叫庞每I(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢：貸款余額增加，不良率不斷提升，由此也引發(fā)新的社會(huì)問題和金融風(fēng)險(xiǎn)。今年4月30日，中國銀保監(jiān)會(huì)開始就《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類暫行辦法》公開征求意見，突出了將風(fēng)險(xiǎn)分類由以金融資產(chǎn)為中心升級為以債務(wù)人為中心，債務(wù)人的實(shí)際履約能力而非資產(chǎn)的擔(dān)保緩釋程度成為風(fēng)險(xiǎn)分類的首要關(guān)注。7月16日，國家發(fā)改委等十三部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場主體退出制度改革方案》，明確提出研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。由此可見，我國對于個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理，相關(guān)的配套措施一直在不斷完善中。

我國個(gè)人消費(fèi)信貸的增長大大推動(dòng)了國民經(jīng)濟(jì)的增長，但積極的信貸政策是一把“雙刃劍”，個(gè)人的消費(fèi)模式發(fā)生改變的同時(shí)，也帶來了個(gè)人債務(wù)無法償還引發(fā)的諸多社會(huì)危害以及金融機(jī)構(gòu)的資金安全等風(fēng)險(xiǎn)問題，甚至可能導(dǎo)致市場的虛假繁榮。個(gè)人信貸領(lǐng)域的繁榮究竟存在哪些利弊？個(gè)人信用體系的建設(shè)有著怎樣的重要性？監(jiān)管部門如何對金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管？金融機(jī)構(gòu)如何管理個(gè)人信貸才能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？本期監(jiān)督沙龍將以信用卡為切入點(diǎn)探討個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控。

“寅吃卯糧”，個(gè)人信貸行為需要制度規(guī)范

主持人：類似背景材料中的悲劇事件近年來時(shí)有發(fā)生，個(gè)人信用體系的建立和完善成為對于個(gè)人借貸行為關(guān)注的重點(diǎn)。在發(fā)達(dá)國家，完善的個(gè)人信用體系對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性早已體現(xiàn)。在我國，個(gè)人信用體系建設(shè)的重要性表現(xiàn)在哪些方面？我國個(gè)人信用管理體系的現(xiàn)狀如何？

林江：個(gè)人信用在個(gè)人借貸中的作用的確非常重要。首先，金融機(jī)構(gòu)按照個(gè)人信用的情況來判斷是否給予信貸，以及給予信貸的利息水平和貸款條件的確定；其次，個(gè)人借貸的額度以及期限也是與個(gè)人信用程度有關(guān)。一般來說，信用越好，借貸額度越高，期限也越長；再者，個(gè)人信用程度涉及貸款到期后是否續(xù)約或者續(xù)約條件的確定。當(dāng)然個(gè)人信用和個(gè)人信用體系還不是一回事，體系不是針對一個(gè)人，而是一類人，換言之，如果個(gè)人信用體系建立了，信用水平相近的人，無論其是否屬于金融機(jī)構(gòu)的老客戶，都可以得到差不多的貸款額度以及貸款條件，而無需針對一個(gè)人的個(gè)案進(jìn)行甄別。我國個(gè)人信用管理體系的現(xiàn)狀還是不太令人滿意，最主要還是依托阿里巴巴的芝麻信用作為基礎(chǔ)，這些年人民銀行總行通過建立中國信用協(xié)會(huì)，并聯(lián)合多家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)建立了百行征信機(jī)構(gòu)，初步建立了個(gè)人信用體系，但是這個(gè)體系如何運(yùn)用，還處在探索階段。

張明：信用是社會(huì)或市場主體間的相互信任基礎(chǔ)上的依存關(guān)系，這種關(guān)系是市場經(jīng)濟(jì)最基礎(chǔ)、最基本、最普遍關(guān)系。個(gè)人信用體系建設(shè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和高度文明的基本標(biāo)志，成熟發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)就是成熟發(fā)達(dá)的信用經(jīng)濟(jì)，同時(shí)，個(gè)人信用體系建設(shè)是發(fā)達(dá)信用社會(huì)的基礎(chǔ)、紐帶，也是成熟發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)階段基本的經(jīng)濟(jì)措施或手段?，F(xiàn)代金融業(yè)作為信用高度發(fā)展的產(chǎn)物，個(gè)人信用體系建設(shè)有利于保障習(xí)總書記提出的“金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)”方針，以及支撐我國高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中華民族偉大復(fù)興的強(qiáng)國建設(shè)。

我國個(gè)人信用管理體系自上世紀(jì)末本世紀(jì)初開始建設(shè)，目前現(xiàn)狀：第一，個(gè)人信用管理制度體系已開始逐漸建立形成，如背景材料指出的1993年就開始的個(gè)人消費(fèi)貸款信用制度建設(shè)，2005年頒布《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等，從業(yè)務(wù)上推進(jìn)了個(gè)人信用體系建設(shè)發(fā)展。近年來個(gè)人信用及信貸業(yè)務(wù)得到相應(yīng)發(fā)展，但個(gè)人信用的核心法律、征信制度體系建設(shè)與運(yùn)用管理還有待同步健全完善。第二，個(gè)人聯(lián)合征信正在建立形成，但系統(tǒng)集成低，與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理防范控制運(yùn)用仍有待探索建立。目前，全國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款信用全部納入個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫管理，個(gè)人資信明細(xì)如年齡、學(xué)歷、職業(yè)、借貸償還能力、社保繳納等正逐步采集并形成，以此為基礎(chǔ)的信用評級正逐漸展開。第三，個(gè)人信用中介機(jī)制基本形成，如已形成專業(yè)從事個(gè)人信用調(diào)查評估業(yè)務(wù)和有償采集個(gè)人資信并提供服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)運(yùn)營市場，以身份證為基礎(chǔ)的社會(huì)征信體系基本建立，個(gè)人征信和個(gè)人信用體系已開始建立形成。第四，個(gè)人資信已開始受關(guān)注，個(gè)人信用體系監(jiān)管作用開始逐漸發(fā)揮。如以身份證為主的征信采集，已使人們已開始較普遍地注意信用卡使用額度及償還，以及出行、消費(fèi)和各類商務(wù)、民事行為及規(guī)范的征信采集等問題，以避免自己的工作、生活受影響或限制等。

唐大鵬：市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，建立健全個(gè)人信用體系是完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的必要條件。我國個(gè)人信用體系的完善將有助于整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、改善市場信用環(huán)境、降低交易成本、防范違約風(fēng)險(xiǎn)以及化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)全面健康發(fā)展。個(gè)人信用體系的建設(shè)也有利于推進(jìn)商務(wù)誠信、政務(wù)誠信、司法公信和社會(huì)誠信的建設(shè)。

我國個(gè)人信用管理體系有待完善。首先，個(gè)人信用管理法律依據(jù)不足。我國目前尚未建成個(gè)人信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系。例如，個(gè)人信用信息如何采集？如何保護(hù)個(gè)人隱私？這些問題都沒有相應(yīng)法律予以明確。其次，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制尚不健全，失信成本偏低。目前，我國對失信懲戒的規(guī)定相對完善，許多領(lǐng)域、許多行業(yè)都已經(jīng)施行“黑名單”機(jī)制，但對于守信激勵(lì)，相對來說處于“空白區(qū)”。再次，個(gè)人信用管理的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)還不完善。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫雖已發(fā)展壯大，跨區(qū)域、跨部門、跨行業(yè)建立了不同的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，但覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)尚未形成，個(gè)人信用檔案儲(chǔ)備不足，信用數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性和活躍度不足。

胡才龍：個(gè)人信用體系建設(shè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要的作用，一是有利于深入踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀。社會(huì)主義核心價(jià)值觀非常重要的一個(gè)內(nèi)涵就是“誠信”，經(jīng)濟(jì)社會(huì)中人與人、人與企業(yè)之間的交易行為以誠信基礎(chǔ)，但往往由于交易主體間信息不對稱使得信用信息難以獲取。個(gè)人信用體系建設(shè)不斷完善能消除信用信息不對稱，更好約束交易主體遵守信用。二是促進(jìn)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，是對社會(huì)法制的補(bǔ)充，我國特色的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展不僅要法治約束，更需要信用體系作為保障。三是完善金融市場信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系。金融市場中的個(gè)人借貸行為本質(zhì)是信用契約，個(gè)人信用體系的完善有助于資金借出方充分了解借入方的信用信息，大大降低信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

近些年，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展機(jī)遇下，個(gè)人信用體系建設(shè)取得了較好成效，一是支持個(gè)人信用體系的制度不斷健全。尤其是2019年國務(wù)院頒布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見》旨在通過建立健全的社會(huì)信用體系，充分發(fā)揮其對創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制、提高監(jiān)管能力和水平方面的基礎(chǔ)性作用，其中，中個(gè)人信用體系屬于社會(huì)信用體系重要組成。二是個(gè)人征信體系不斷完善。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)充，市場化的征信機(jī)構(gòu)不斷壯大，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)企業(yè)征信市場和評級市場的對外開放。同時(shí)，當(dāng)前個(gè)人信用體系建設(shè)也面臨著信用評估體系不健全、信用信息征集共享和應(yīng)用范圍不廣、社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不足、個(gè)人信用意識(shí)仍不高等問題。

郭曉培：加快個(gè)人信用體系建設(shè)，在社會(huì)生活中倡導(dǎo)誠實(shí)守信、講求信用，有利于提高國民的素質(zhì)，協(xié)調(diào)人際關(guān)系，增強(qiáng)社會(huì)凝聚力，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步；有利于營造互信互利的社會(huì)氛圍，提高全民族的道德水平，推動(dòng)社會(huì)主義精神文明建設(shè)和和諧社會(huì)建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)文明進(jìn)步。目前，我國缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄，缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持，缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)。

主持人：個(gè)人信用體系是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，個(gè)人信用如何在個(gè)人借貸行為中發(fā)揮作用？如何完善我國個(gè)人信用體系建設(shè)？

林江：個(gè)人信用在個(gè)人借貸行為中發(fā)揮了重要作用。金融機(jī)構(gòu)通常按照一些指標(biāo)來衡量居民個(gè)人的信用，例如借錢后償還的情況，通過個(gè)人借貸進(jìn)行消費(fèi)后的還款情況，是否發(fā)生貸款違約的事件等構(gòu)建個(gè)人信用的模型，并通過大數(shù)據(jù)來判斷一位人士的信用水平，如果信用處于良好狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)或者其他貸款機(jī)構(gòu)就會(huì)依據(jù)信用水平的等級給以貸款的邀約，其中涉及貸款的額度和利息水平的優(yōu)惠程度等等。如此一來，就不再是金融機(jī)構(gòu)等待客戶上門爭取貸款，而是主動(dòng)出擊尋找優(yōu)質(zhì)客戶，這對于改變信貸市場上的生態(tài)環(huán)境意義重大。如此一來，隨著個(gè)人信用體系的建設(shè)日趨完善，信貸市場之中，消費(fèi)者個(gè)人，特別是信用等級良好的消費(fèi)者個(gè)人，就成為了銀行或者其他信貸機(jī)構(gòu)的香餑餑，不再需要向銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)低聲下氣了。要完善個(gè)人信用體系的建設(shè)，我認(rèn)為還是需要充分借助信息技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)甚至區(qū)塊鏈技術(shù)，進(jìn)一步充實(shí)人們對構(gòu)成個(gè)人信用體系的相關(guān)元素和指標(biāo)的看法和認(rèn)識(shí)。例如，什么叫做失信人士？如果被界定為失信人群會(huì)帶來何種后果？不僅僅會(huì)失去借錢的機(jī)會(huì)，也可能會(huì)失去在社會(huì)上進(jìn)行經(jīng)商、從事其他商業(yè)活動(dòng)，甚至坐飛機(jī)、坐高鐵的機(jī)會(huì)。如此一來，才會(huì)倒逼人們更加珍惜個(gè)人信用的建立，最終讓個(gè)人信用體系日趨完善，并能夠在不影響個(gè)人權(quán)益的情況下讓每個(gè)人都能夠?qū)€(gè)人信用體系的建立作出自己的貢獻(xiàn)。

張明：個(gè)人信用體系是消費(fèi)者個(gè)人以往經(jīng)濟(jì)行為的詳細(xì)記錄或登記查尋系統(tǒng)，是社會(huì)構(gòu)建發(fā)達(dá)信用消費(fèi)的基礎(chǔ)。個(gè)人信用體系在個(gè)人借貸中發(fā)揮作用，就是這種以往經(jīng)濟(jì)行為的詳細(xì)記錄或登記查尋系統(tǒng)的現(xiàn)時(shí)借貸影響。通過個(gè)人以前的信用記錄了解掌控與之進(jìn)行借貸的未來可行性、有效性和安全性，是借貸經(jīng)營管理的基本方式。個(gè)人信用在個(gè)人借貸行為中發(fā)揮作用主要體現(xiàn)：一是真金白銀地掌握個(gè)人借貸的真實(shí)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、資產(chǎn)條件及其借貸償還力。二是事實(shí)地掌握個(gè)人借貸的人性及道德品質(zhì)，因?yàn)榻栀J有效實(shí)施取決于后期行為，要有效控制這種預(yù)期、期許甚至夢想、祈禱式的后期行為，就必須事實(shí)而非言語地掌握借貸人的人品及道德。

個(gè)人信用體系在具體運(yùn)用上是制約懲罰失信行為、保障社會(huì)秩序和市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行發(fā)展的社會(huì)行為機(jī)制，完善我國個(gè)人信用體系建設(shè)必須結(jié)合相關(guān)社會(huì)力量共同促進(jìn)。具體包括：第一，建設(shè)普及個(gè)人信用文化。信用問題是個(gè)人行為問題，也就是個(gè)人的道德品質(zhì)及文化修養(yǎng)問題。要從我國高質(zhì)量發(fā)展、實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興高度，以黨十八大后廣泛倡導(dǎo)的社會(huì)主義核心價(jià)值觀，弘揚(yáng)中華民族傳統(tǒng)優(yōu)秀文化和增強(qiáng)文化自信，豐富發(fā)展社會(huì)核心價(jià)值體系及導(dǎo)向，樹立系統(tǒng)性的誠實(shí)守信社會(huì)文化氛圍。第二，健全完善相關(guān)法律制度體系。如涉及個(gè)人信用基本要素、基本賬戶及管理規(guī)范等基本信息及業(yè)務(wù)界定的個(gè)人信用基本法律制度等。第三，建立健全個(gè)人信用評價(jià)制度體系。如建立有相應(yīng)覆蓋度的，包括個(gè)人品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品 (Collateral)、行業(yè)環(huán)境 (Condition of Business)，即“5C”原則信用評價(jià)制度體系等。第四，建立有效懲罰機(jī)制。個(gè)人信用意識(shí)和文化氛圍培育，必須“立”“破”并行。讓守信者各方面一路綠燈，受人敬重，同時(shí)使失信者處處碰壁，無路可走；倡導(dǎo)“三嚴(yán)三實(shí)”，同時(shí)禁止失信者得利、守信者遭殃的機(jī)會(huì)主義；嚴(yán)厲打擊假冒偽劣、虛假廣告、信用詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等違法行為。

唐大鵬：為防范個(gè)人債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)在提供信貸服務(wù)時(shí)會(huì)對借款申請人的信用狀況、信貸信息、公共記錄信息等進(jìn)行全面了解，從而能夠判斷借款人的資信情況以決定是否放貸。

個(gè)人信用體系建設(shè)具有長期性、系統(tǒng)性和復(fù)雜性，其推進(jìn)要立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)、循序漸進(jìn)。首先，政府要起到組織引導(dǎo)的作用，有許多基礎(chǔ)工作要做，比如完善個(gè)人數(shù)據(jù)信息使用的相關(guān)法規(guī)等。其次，要加大對個(gè)人守信激勵(lì)和失信懲戒的力度，成立單獨(dú)的監(jiān)管部門作為獨(dú)立的執(zhí)法機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理所有與信用有關(guān)的事宜。最后，通過整合個(gè)人信用信息實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享，達(dá)到全國征信體系統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)自然人信用記錄全覆蓋。在信息融合這一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。以芝麻信用為例，背靠阿里巨大的生態(tài)體系，其擁有的用戶數(shù)據(jù)相當(dāng)豐富，比如用戶的銀行流水?dāng)?shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、收入數(shù)據(jù)以及存量資產(chǎn)的數(shù)據(jù)，以這些個(gè)人經(jīng)濟(jì)循環(huán)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對個(gè)人的行為偏好、身份特質(zhì)、歷史信用、履約能力和人脈五個(gè)維度進(jìn)行分析，可以刻畫出全方位的個(gè)人信用畫像。相比銀行，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)來源更豐富，評估體系所涉及的指標(biāo)范圍更廣，因此，借助互聯(lián)網(wǎng)征信建立全國信用信息共享平臺(tái)將有利于改善個(gè)人信用記錄的分割狀況，有利于建立覆蓋全體公民的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

胡才龍：當(dāng)前小微企業(yè)融資難是社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問題，個(gè)人借貸行為是重要的小微金融活動(dòng)，影響個(gè)人融資難很關(guān)鍵因素是信用信息機(jī)制披露的缺失。資金借出方的金融機(jī)構(gòu)出于信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)建立嚴(yán)格的信貸審批和審查制度，加強(qiáng)對資金借入方的信用資質(zhì)審查，確保最大可能充分了解客戶的信息。目前僅個(gè)人征信報(bào)告作為金融機(jī)構(gòu)信貸審查的正式參考依據(jù)，而征信報(bào)告僅記錄個(gè)人的金融消費(fèi)活動(dòng)，并未對個(gè)人的商業(yè)、消費(fèi)和日常類信用活動(dòng)交易的記錄，個(gè)人信用體系則對個(gè)人的信用活動(dòng)記錄涵蓋更廣，為金融機(jī)構(gòu)提供更多資金借入方的信用信息，消除金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用信息不對稱問題，降低信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，也能為信用度高的個(gè)人借貸提供較大的便利。

個(gè)人信用體系建設(shè)是關(guān)乎國計(jì)民生、貼近人民生活的多層次的系統(tǒng)工程，完善個(gè)人信用體系建設(shè)對我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展意義巨大。為此，一是要加快制定個(gè)人信用相關(guān)法規(guī)。以國家現(xiàn)有的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，加強(qiáng)國家頂層設(shè)計(jì)，加快推進(jìn)個(gè)人信用專業(yè)立法進(jìn)程，鼓勵(lì)各地方根據(jù)地方實(shí)情制定推動(dòng)個(gè)人信用體系建設(shè)的規(guī)章制度。二是積極培育社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。積極引導(dǎo)、扶持社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)市場化、專業(yè)化發(fā)展，搭建公共信用服務(wù)與社會(huì)信用服務(wù)的互聯(lián)互通的橋梁，確保信息能夠充分在多領(lǐng)域共享共用。三是加強(qiáng)多層次、多領(lǐng)域信用交流合作。推動(dòng)社會(huì)各部門與金融機(jī)構(gòu)的溝通與合作，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)信用信息的交換和共享。推進(jìn)各省區(qū)之間的交流與合作，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)流通，提高個(gè)人信用數(shù)據(jù)的征集和使用效率。四是健全信用信息征集和共享機(jī)制。充分發(fā)揮全國信用信息共享平臺(tái)和國家“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”系統(tǒng)信息歸集共享作用，建立專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)和信用數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，為信用信息供求雙方的提供中介組織作用，推進(jìn)地方信用信息平臺(tái)、行業(yè)信用信息系統(tǒng)互聯(lián)互通，增強(qiáng)信用信息的共享共用。五是建立健全的個(gè)人信用評估機(jī)制。以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)為工具，創(chuàng)建科學(xué)合理的個(gè)人信用數(shù)據(jù)評級方法，提高個(gè)人信用評級的準(zhǔn)確性。

郭曉培：個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。完善我國個(gè)人信用體系建設(shè)，在于：加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育；完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)；建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系。

主持人：《加快完善市場主體退出制度改革方案》提出研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，正在研究制定和試點(diǎn)的個(gè)人破產(chǎn)制度您是否了解？個(gè)人破產(chǎn)制度將對債務(wù)人和債權(quán)人（主要是銀行）各會(huì)產(chǎn)生什么影響？

林江：個(gè)人破產(chǎn)制度的建立的確是一件大事，這個(gè)制度的推出的確將對個(gè)人信用體系的建設(shè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。當(dāng)然，這個(gè)制度能夠行之有效的前提是個(gè)人破產(chǎn)對個(gè)人將產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響，例如影響個(gè)人乘坐高鐵、飛機(jī)，甚至影響破產(chǎn)的個(gè)人無法去看電影，乘坐出租車，更遑論經(jīng)商和從事其他商業(yè)活動(dòng)。如果個(gè)人破產(chǎn)真的產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，個(gè)人就不大可能不守信，甚至破壞誠信。這是個(gè)人破產(chǎn)制度推出的核心精神所在。當(dāng)然，這個(gè)做法對債權(quán)人的影響也是很深遠(yuǎn)的。因?yàn)閭鶛?quán)人最擔(dān)心的是債務(wù)人會(huì)不會(huì)惡意申請破產(chǎn)，其真正目的是為了逃避債務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國家，例如美國，個(gè)人申請破產(chǎn)，會(huì)同時(shí)申請法庭的破產(chǎn)保護(hù)令，債權(quán)人不得以任何理由在保護(hù)令獲批后再去騷擾債務(wù)人，而只能坐等破產(chǎn)清算后的剩余資產(chǎn)的分配，如果把西方的個(gè)人破產(chǎn)制度引入到我國，有可能被一些人士加以利用從而惡意破產(chǎn)，甚至不排除債務(wù)人與金融機(jī)構(gòu)的信貸部經(jīng)理串通，惡意安排債務(wù)人破產(chǎn)，以達(dá)到侵吞國有商業(yè)銀行應(yīng)有權(quán)益的目的。

張明：13部委 《加快完善市場主體退出制度改革方案》(下簡稱 《方案》)頒布后，個(gè)人破產(chǎn)制度被熱議，主要內(nèi)容要點(diǎn)有三：建立個(gè)人破產(chǎn)制度、企業(yè)破產(chǎn)的自然人連帶責(zé)任債務(wù)區(qū)分、破產(chǎn)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)債務(wù)免責(zé)。目前，媒介解讀較多的是《方案》通過個(gè)人破產(chǎn)制度和債務(wù)免責(zé)，建立以信用為核心的自然人市場行為正向激勵(lì)約束機(jī)制。因?yàn)?，建立直接?zé)任人失信行為聯(lián)合懲戒機(jī)制的個(gè)人破產(chǎn)制度，一是適應(yīng)當(dāng)前信用卡、花唄、京東白條、網(wǎng)貸等借貸產(chǎn)品層出不窮，居民負(fù)債率呈上升勢，透支消費(fèi)漸成主流的社會(huì)現(xiàn)實(shí)；同時(shí)，建立避免背景資料悲劇和治理“老賴”的法制體系。二是用免除一定債務(wù)的方式幫助“誠實(shí)而不幸”的債務(wù)人走出困境，提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正向力。

個(gè)人破產(chǎn)制度對債務(wù)人產(chǎn)生的影響，一是遏制透支消費(fèi)和避免相應(yīng)的社會(huì)悲劇或社會(huì)問題，二是適度有效豁免債務(wù)以支持正常、正向發(fā)展。個(gè)人破產(chǎn)制度從遏制透支消費(fèi)講，主要是維護(hù)保障以銀行為主的債權(quán)人利益的。適度有效豁免債務(wù)雖對以銀行為主的債權(quán)人的利益有影響，但“適度有效”的限制條件，也基本保障了債務(wù)人的主要利益。如只為誠實(shí)勞動(dòng)、合法經(jīng)營提供一種最低限度保障；通過債務(wù)調(diào)整方案或清償方案，限制債務(wù)人在破產(chǎn)終結(jié)后一段時(shí)間內(nèi)（3-5年）的生活開支，如破產(chǎn)人最長可居住所有房產(chǎn)12月，期滿后騰退交受托人變現(xiàn)償債，破產(chǎn)人除保留必要日常生活開支和無任何高消費(fèi)外，其他全部收入均交受托人償債等。

唐大鵬：個(gè)人破產(chǎn)制度是現(xiàn)代破產(chǎn)法中的重要組成部分，然而在我國，這一制度的發(fā)展進(jìn)程卻頗為緩慢，個(gè)人破產(chǎn)制度缺位一直是我國破產(chǎn)制度的短板?！吨腥A人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》被業(yè)內(nèi)稱為“半部破產(chǎn)法”的原因就在于未將個(gè)人破產(chǎn)納入破產(chǎn)法調(diào)整范圍之內(nèi)。因此，《加快完善市場主體退出制度改革方案》提出分步建立個(gè)人破產(chǎn)制度，重點(diǎn)解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問題，對完善我國破產(chǎn)制度具有重要意義。個(gè)人破產(chǎn)制度的建立有利于激發(fā)市場主體競爭活力、優(yōu)化資源配置、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)也能促進(jìn)個(gè)人信用體系的完善。

個(gè)人消費(fèi)信貸這種 “寅吃卯糧”的方式雖然促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長，但同時(shí)也加重了個(gè)人負(fù)債，給金融機(jī)構(gòu)貸出資金的安全性帶來了挑戰(zhàn)。類比企業(yè)破產(chǎn)制度，個(gè)人破產(chǎn)制度也相當(dāng)于是進(jìn)行破產(chǎn)過程中的債務(wù)重組，因此，個(gè)人破產(chǎn)制度對于債務(wù)人以及債權(quán)人來說都是福音。對于債務(wù)人而言，短期債務(wù)的緩解使債務(wù)人在破產(chǎn)之后可以保有生存必需的財(cái)產(chǎn)，將資源投入到個(gè)人生產(chǎn)能力的提高，為債務(wù)人繼續(xù)創(chuàng)造價(jià)值、減少悲劇的發(fā)生給予了托底性保障。對于債權(quán)人而言，個(gè)人破產(chǎn)制度可以解決“先到先得”的問題，使所有債權(quán)人獲得一定比例的公平清償，并且債權(quán)人收回資金的可能性也隨債務(wù)人償債能力的增強(qiáng)而增大。對于銀行這類債權(quán)人而言，個(gè)人破產(chǎn)制度的推行也有利于其完善自身信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)性。當(dāng)然，只有輔之以完善的個(gè)人信用體系才有可能排除事先惡意借貸而后通過個(gè)人破產(chǎn)逃避債務(wù)的情況發(fā)生，因此，需要加快完善個(gè)人信用體系的建設(shè)。

胡才龍：近年來，隨著企業(yè)債務(wù)不斷攀升，債務(wù)結(jié)構(gòu)愈發(fā)錯(cuò)綜復(fù)雜，當(dāng)前的債務(wù)執(zhí)行體系和征信體系不能有效解決企業(yè)和個(gè)人的債務(wù)司法案件長期積壓難以執(zhí)行的問題，急需研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度。此次《加快完善市場主體退出制度改革方案》是首次從國家層級提出研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度的政策文件，個(gè)人破產(chǎn)制度建立不僅能夠保護(hù)債務(wù)雙方當(dāng)事人的權(quán)益和完善破產(chǎn)法律體系，還對優(yōu)化優(yōu)勝劣汰市場退出機(jī)制、實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素的合理流動(dòng)和配置、深入推進(jìn)深化供給側(cè)改革都有重要的意義。

研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度是明確自然人因擔(dān)保等原因承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)的負(fù)債可依法合理免責(zé)，其目的是解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問題。這一制度避免了因企業(yè)經(jīng)營破產(chǎn)案件長期得不到不能執(zhí)行成為爛賬，纏繞著債權(quán)人和債務(wù)人的問題，有效地保護(hù)了債權(quán)債務(wù)人雙方的利益，但也必須警惕不法分子利用個(gè)人破產(chǎn)制度惡意逃避債務(wù)。對于債務(wù)人來說，個(gè)人破產(chǎn)制度能夠幫助正常誠實(shí)經(jīng)營的企業(yè)家脫離長期清償債務(wù)狀況，并能在市場中重新經(jīng)營，為市場保護(hù)了一批優(yōu)秀的企業(yè)家。對于債權(quán)人來說，個(gè)人破產(chǎn)制度避免了不同債權(quán)人對債務(wù)人的破產(chǎn)資產(chǎn)進(jìn)行無序索取以實(shí)現(xiàn)債權(quán)的行為，降低債權(quán)人的債務(wù)追訴成本，增強(qiáng)債權(quán)人“市場有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尤其對于銀行作為債權(quán)人，能降低商業(yè)銀行資產(chǎn)損失和提高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

郭曉培：債務(wù)人：建立個(gè)人破產(chǎn)的目的是保護(hù)那些誠信的債務(wù)人，使他們不至于因一時(shí)的商業(yè)失敗或個(gè)人財(cái)務(wù)的混亂，而陷入不可自拔的地步，允許他們有基本的生存空間，并能夠通過自己的努力使生活重新開始。債權(quán)人：個(gè)人破產(chǎn)制度不會(huì)對金融體系造成打擊，相反還將有利于保護(hù)債權(quán)人的利益。比如，有了個(gè)人破產(chǎn)制度，申請破產(chǎn)成功，金融機(jī)構(gòu)就可以核銷該筆賬。從這個(gè)角度來看，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)將更加真實(shí)，無效的成本支出也會(huì)降低。

防止“信用卡危機(jī)”，商業(yè)銀行和監(jiān)管部門該如何履行職責(zé)？

主持人：個(gè)人債務(wù)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，作為債權(quán)人的銀行不僅產(chǎn)生了資金損失，還面臨來自監(jiān)管部門的對于銀行借貸業(yè)務(wù)管理不善的處罰。目前對于信用卡的管理，商業(yè)銀行存在哪些問題？產(chǎn)生問題的原因是什么？

林江：對于商業(yè)銀行來說，也有其難處：隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，銀行的競爭不斷加強(qiáng)，加上網(wǎng)絡(luò)銀行以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，讓商業(yè)銀行要拓展信用卡業(yè)務(wù)帶來了不少的挑戰(zhàn)和壓力。商業(yè)銀行為了吸收包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的客戶群，就有可能在發(fā)卡條件、給以貸款的額度、貸款的優(yōu)惠條件等方面做出比較大的讓步，從而有可能造成信用卡違約率上升、逾期貸款率增加等事件，加上近年來我國居民家庭的債務(wù)率不斷上升，的確會(huì)造成商業(yè)銀行作為債權(quán)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。銀行監(jiān)管部門下令要求商業(yè)銀行加大信貸風(fēng)險(xiǎn)管控力度是應(yīng)有之義，然而，當(dāng)整體市場環(huán)境發(fā)生變化的時(shí)候，單方面要求銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，最終效果如何，還有待觀察。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，一定程度上對于分散商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)有一定的積極作用，無奈近年來不少平臺(tái)相繼出現(xiàn)了問題，導(dǎo)致監(jiān)管部門不得不出手嚴(yán)控網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，最終借貸風(fēng)險(xiǎn)又回歸到商業(yè)銀行體系，這是我們需要面對的現(xiàn)實(shí)問題。

張明：目前，信用卡管理除整個(gè)社會(huì)信用體系的制度建設(shè)問題外，商業(yè)銀行存在問題主要有：第一，風(fēng)險(xiǎn)管理制度欠統(tǒng)一，制度執(zhí)行欠嚴(yán)格。如在銀監(jiān)會(huì)2009年 《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》和2011年《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》條件下，商業(yè)銀行自身又出臺(tái)系列管理辦法，制度多樣化但執(zhí)行欠到位。第二，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理欠完善。信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，各銀行營銷環(huán)節(jié)通常注重銷售占領(lǐng)市場，忽略風(fēng)險(xiǎn)控制審查，造成信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理控制問題。

產(chǎn)生上述問題的原因，一是風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱。我國信用卡業(yè)務(wù)起步晚，管理業(yè)務(wù)與技術(shù)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展要求；而信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理更是在與收益的關(guān)系上被忽略。二是風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)技術(shù)滯后，如信用卡業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分級、控制管理業(yè)務(wù)制度與技術(shù)流程，缺乏規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的透支應(yīng)對機(jī)制與業(yè)務(wù)技術(shù)規(guī)范。三是內(nèi)控制度未建立健全。內(nèi)控制是現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)的有效控制制度，實(shí)施內(nèi)控制是作為高風(fēng)險(xiǎn)的銀行金融業(yè)必不可少的營運(yùn)管控措施。同時(shí)就上市公司講，也必須有相應(yīng)的內(nèi)控制建設(shè)實(shí)施，但事實(shí)卻不盡然。

唐大鵬：存在的問題，首先，商業(yè)銀行信用卡征信數(shù)據(jù)不全面。銀行發(fā)放信用卡在很大程度上依賴于人民銀行征信系統(tǒng)，此外個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫現(xiàn)已建立了跨區(qū)域、跨部門、跨行業(yè)的個(gè)人信用信息系統(tǒng)。但截至目前人民銀行征信系統(tǒng)征信覆蓋率低，個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容僅涉及個(gè)人信貸，擔(dān)保，公共記錄情況，未涉及收入，消費(fèi)，行為偏好等信用信息，且銀行未能充分利用跨行業(yè)，地區(qū)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，造成征信數(shù)據(jù)不全面，信用評價(jià)基礎(chǔ)可靠性不足。其次，信用卡準(zhǔn)入機(jī)制不完善。一方面，商業(yè)銀行信用卡申報(bào)信息收集與審核脫節(jié)，“分散營銷，集約管理”的業(yè)務(wù)模式下，省級分行對基層網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)信息主要依靠電話審核方式，另一方面，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理與營銷業(yè)務(wù)考核分離，基層網(wǎng)點(diǎn)對申請信息可靠性負(fù)責(zé)而信用卡后期維護(hù)，不良催收，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任都在上級銀行或總行，兩種情況都容易引發(fā)基層網(wǎng)點(diǎn)重?cái)?shù)量，輕質(zhì)量的非理性展業(yè)行為。最后，商業(yè)銀行信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)有待提高。目前商業(yè)銀行使用信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)主要根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)處置，信貸歷史記錄制定，而未考慮行為偏好、身份特質(zhì)等信用相關(guān)信息，容易導(dǎo)致信用評價(jià)結(jié)果不準(zhǔn)確。

產(chǎn)生問題的原因，首先受經(jīng)濟(jì)周期和國際金融危機(jī)的影響，中國經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，信用卡業(yè)務(wù)營業(yè)環(huán)境惡化，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提高為信用卡管理活動(dòng)帶來外部壓力。其次，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念和制度落后。

我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚，全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念較發(fā)達(dá)國家相對薄弱，主要仍以防范信用風(fēng)險(xiǎn)為主；在業(yè)務(wù)流程中缺少差異化管理，對信用評級不同的客戶使用相同流程難以規(guī)避次級貸風(fēng)險(xiǎn)；銀行績效考核標(biāo)準(zhǔn)對信用卡銷售額有相應(yīng)的任務(wù)要求，為滿足任務(wù)額度而辦理的信用卡往往未經(jīng)激活，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國尚缺乏一套完整的公共信用評價(jià)體系信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要來源于信用評價(jià)是否完整可靠，在缺乏權(quán)威的公共信用評價(jià)體系的情況下，商業(yè)銀行無法獲取客戶實(shí)時(shí)公共信用評價(jià)，依靠歷史數(shù)據(jù)對客戶信用評級的結(jié)果有效性不足。最后，商業(yè)銀行個(gè)人征信體系尚不完善我國征信業(yè)務(wù)出現(xiàn)時(shí)間較晚，征信業(yè)務(wù)和產(chǎn)品主要由央行提供。截至2019年1月，我國人民銀行征信中心有信貸記錄人數(shù)5.3億，征信覆蓋率僅占總?cè)丝诘?8%，個(gè)人征信滲透率不足，覆蓋全社會(huì)的征信體系尚未形成，“信息孤島”現(xiàn)象嚴(yán)重，嚴(yán)重影響信用卡管理中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對。

胡才龍：當(dāng)前我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)快速增長，發(fā)展態(tài)勢良好，但商業(yè)銀行對信用卡管理也存在問題：一是信用卡的發(fā)放審批門檻較低。隨著銀行間業(yè)務(wù)競爭加劇，商業(yè)銀行通過降低審核條件、縮短辦理時(shí)間等方式競相降低辦卡門檻，未充分對申請人身份、經(jīng)濟(jì)來源和收入的資信信息的調(diào)查，容易滋生信用風(fēng)險(xiǎn)。二是信用卡的授信管理較寬松。隨著商業(yè)銀行市場化經(jīng)營轉(zhuǎn)型步伐加快，商業(yè)銀行為了爭奪市場份額應(yīng)對激勵(lì)競爭市場，放寬辦卡授信額度，存在過度授信、多頭授信普遍性問題，這與銀行審慎經(jīng)營原則相悖。三是信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全。為了達(dá)到中間業(yè)務(wù)收入考核指標(biāo)、規(guī)避表內(nèi)貸款規(guī)模限制等目標(biāo)，部分商業(yè)銀行將傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)植入信用卡業(yè)務(wù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)不一致問題。四是有關(guān)信用卡套現(xiàn)問題的管理有待強(qiáng)化。當(dāng)前利用信用進(jìn)行非法卡套現(xiàn)的現(xiàn)象未得到有效的遏制，體現(xiàn)了商業(yè)銀行對利用信用卡套現(xiàn)的非法操作的管理能力有待提高。

產(chǎn)生原因：一是內(nèi)部信用卡管理不到位。當(dāng)前商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要是事后處理模式，缺乏對信用卡的事前審批、事中監(jiān)管和事后處理的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。二是外部信用卡管理制度不完善。當(dāng)前的法律法規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)僅原則上做出規(guī)定，缺乏對信用卡規(guī)范管理細(xì)節(jié)的具體專業(yè)法規(guī)界定，無法滿足信用卡業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展的管理的需要，不利于商業(yè)銀行對信用卡進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和化解。另外，監(jiān)管部門對銀行信用卡的監(jiān)管方式和工具也有待進(jìn)一步細(xì)化和創(chuàng)新。

郭曉培：“黑名單”傳遞速度緩慢，給犯罪分子有可乘之機(jī)；掛失后無通過賬戶的處理來設(shè)立降低風(fēng)險(xiǎn)防線，信用卡結(jié)算速度緩慢；信用卡會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度有待完善等。原因在于風(fēng)險(xiǎn)控制措施不落實(shí)、內(nèi)部管理脫節(jié)、部分原始憑證不規(guī)范等。

主持人：商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？該如何防范？

林江：商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面存在的風(fēng)險(xiǎn)如下：（1）商業(yè)銀行和消費(fèi)者個(gè)人存在著信息不對稱的情況，商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確判斷消費(fèi)者個(gè)人是否會(huì)如期還款，個(gè)人還款能力是否具備，或者即使具備還款能力，其是否會(huì)惡意推遲甚至拒絕償還貸款；（2）商業(yè)銀行和個(gè)人消費(fèi)者之間的談判地位可能處于不對稱的狀態(tài)，商業(yè)銀行通常處于談判的有利地位，特別是近年來我國的商業(yè)銀行存在著贏家通吃的情況，個(gè)人消費(fèi)信貸要么借貸利率相當(dāng)高，要么還款的條件比較苛刻，有可能導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)者違約概率的上升；（3）我國的商業(yè)銀行主要是以國有商業(yè)銀行為主，個(gè)別消費(fèi)者個(gè)人抱有不借白不借，借了也是白借的心態(tài)，對于是否需要還款存有僥幸心理，最終也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的個(gè)人借貸的違約率上升。我認(rèn)為從本質(zhì)上去消除上述的信息不對稱、道德風(fēng)險(xiǎn)等情況對于完善個(gè)人信用體系的建設(shè)至關(guān)重要。當(dāng)然，監(jiān)管部門加強(qiáng)對于銀行借貸業(yè)務(wù)管理不善的情況的整治是必須的，相關(guān)的處罰也是可行的，然而我認(rèn)為這并非問題的根源。事實(shí)上，作為國有商業(yè)銀行，其向監(jiān)管部門繳納罰款，不一定能夠形成足夠強(qiáng)的阻嚇作用。關(guān)鍵在于如何真正建立商業(yè)銀行的個(gè)人信用管理體系，并借助該體系進(jìn)輔助銀行進(jìn)行貸款信用的甄別，并進(jìn)行貸款的后續(xù)性管理。此外，如果個(gè)人破產(chǎn)制度的運(yùn)行順利，也會(huì)有助于降低惡意破產(chǎn)以逃避銀行追債的概率。

張明：無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，基本狀況正如學(xué)術(shù)研究概括的，主要包括：信用風(fēng)險(xiǎn)即貸款者未按約償還本息的風(fēng)險(xiǎn)；管理風(fēng)險(xiǎn)即管理不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；法律制度風(fēng)險(xiǎn)即個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)未健全完善引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)三大類。

脛骨多段開放性骨折通常由高能量的直接創(chuàng)傷所致，常合并嚴(yán)重軟組織損傷［3］。這種特殊類型的骨折存在一個(gè)不穩(wěn)定的中間骨折段，并且該骨折段往往存在軟組織的自動(dòng)剝離［4］，血供破壞較重，常發(fā)生骨折延遲愈合甚至不愈合，其治療是創(chuàng)傷骨科的一個(gè)難題［5］。對脛骨多段開放性骨折，最重要的治療原則是在徹底清創(chuàng)后，穩(wěn)定骨折斷端，最大可能的保護(hù)骨折斷端血供，重建軟組織，創(chuàng)造有利于骨折愈合的生物學(xué)環(huán)境。

信用風(fēng)險(xiǎn)源于目前我國尚未建立起有效完備的個(gè)人信用制度。如個(gè)人信用征詢和調(diào)查借款人資信制度及有效手段缺乏，評估體系建設(shè)不完善，個(gè)人信用基本信息資料不健全，相關(guān)征信部門系統(tǒng)資源不能互相共享，銀行無法掌握、評估個(gè)人信用資料(包括個(gè)人收入變動(dòng)、人品等信息)，難以正確判斷借款人自有資產(chǎn)、穩(wěn)定性和還款意愿、個(gè)人收入完整性等資信狀況，甚至招致借款人欺騙等，難以進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析，從而影響個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)掌控，以致個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隱含著信貸資金不能及時(shí)收回的風(fēng)險(xiǎn)。

管理風(fēng)險(xiǎn)源于銀行對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏全面有效管理，重貸輕管、重放輕收，相關(guān)責(zé)任人追究不到位等問題。由于管理水平和員工的功利性業(yè)務(wù)意識(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)未嚴(yán)格按“三查”原則操作，對借款人重要的違法、失信等記錄和資產(chǎn)、社會(huì)活動(dòng)等情況缺少正常渠道和程序了解，可能誘發(fā)借款人挪用貸款于經(jīng)營或投機(jī)，導(dǎo)致貸款償還問題。

法律制度風(fēng)險(xiǎn)源于我國現(xiàn)階段相關(guān)法律法規(guī)未健全，對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)申請客戶的違約和失信等缺乏明確規(guī)定和懲處；個(gè)人消費(fèi)信貸小額零散、筆數(shù)多，缺乏相關(guān)擔(dān)保、質(zhì)押法律規(guī)范限制，給信貸申請者利用法律的缺陷和漏洞欺詐以可乘之機(jī)等。

針對上述狀況，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施概括簡要講：一是加快完善社會(huì)征信體系建設(shè)，特別是個(gè)人信用體系建設(shè)，并納入國家治理和經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)任務(wù)，防范化解信用風(fēng)險(xiǎn)。如健全完善個(gè)人信用信息采集、分類、整理和系統(tǒng)化、集成化共享共用。二是加強(qiáng)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，防范化解管理風(fēng)險(xiǎn)。如貫徹落實(shí)央行個(gè)人征信系統(tǒng)管理規(guī)定及要求，提供銀行個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)可靠依據(jù)；建立銀行內(nèi)部客戶個(gè)人實(shí)時(shí)信用信息系統(tǒng)，全面建立實(shí)施個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制，完善風(fēng)險(xiǎn)分析、評估、預(yù)警、跟蹤監(jiān)管業(yè)務(wù)控制系統(tǒng)等。三是站在國家治理和經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，以及穩(wěn)金融、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、活金融、活經(jīng)濟(jì)等目標(biāo)任務(wù)的高度，推進(jìn)健全完善個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)，防范化解法律制度風(fēng)險(xiǎn)。如建立《征信信息采集法》《信用信息披露法》《個(gè)人消費(fèi)法》《個(gè)人借貸法》《消費(fèi)信用保護(hù)法》和《信用卡法》等，完善《商業(yè)銀行法》《合同法》等涉及個(gè)人信用法規(guī)條款修訂等。

唐大鵬：商業(yè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為由個(gè)人還款能力不足，惡意拖延還款或拒絕還款導(dǎo)致貸款本金與利息難以追償。個(gè)人信貸與商業(yè)企業(yè)信貸相比，金額小而業(yè)務(wù)數(shù)目多，追償過程難度大，整體而言使商業(yè)銀行利潤遭受虧損不低。

商業(yè)銀行首先應(yīng)完善內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，要建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，明確崗位責(zé)任，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。貸款審批過程要確保權(quán)力，責(zé)任與任務(wù)相統(tǒng)一；發(fā)放貸款后要建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)時(shí)跟蹤風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)；當(dāng)監(jiān)控客戶還款出現(xiàn)拖延現(xiàn)象時(shí)，及時(shí)采取相關(guān)措施。其次，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)完善個(gè)人信貸信用評價(jià)體系，個(gè)人征信環(huán)節(jié)可以與第三方如螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，獲取銀行之外的動(dòng)態(tài)信息，借鑒借款人的在線消費(fèi)情況，資金流向等非傳統(tǒng)信息來評估借款人的信用等級。并且利用這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)產(chǎn)生輔助決策的有用指標(biāo)，使用專業(yè)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和模型進(jìn)行評分。

建議：一是建立個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系。加快完善相關(guān)管理制度，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)的開發(fā)和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)與消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理融合，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工具，建立貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的系統(tǒng)化和動(dòng)態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。二是健全個(gè)人消費(fèi)信貸法規(guī)制定。結(jié)合當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)情，加快立法進(jìn)程，確保商業(yè)銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在各個(gè)環(huán)節(jié)有法可依。同時(shí)，要加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸合規(guī)的執(zhí)行力度。三是加強(qiáng)消費(fèi)信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)甄別。加快完善個(gè)人信用體系，中央銀行應(yīng)聯(lián)合相關(guān)政府部門設(shè)立一套科學(xué)和有操作性的信用評分機(jī)制，推進(jìn)個(gè)人征信體系建設(shè)。同時(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部要建立個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，實(shí)時(shí)更新個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫，加快完善客戶信息交換制度。四是充分了解市場行情。準(zhǔn)確把握國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，分析信貸投向行業(yè)發(fā)展情況，密切關(guān)注市場利率變化以及對消費(fèi)信貸的影響變化趨勢。

郭曉培：主要風(fēng)險(xiǎn)有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理不當(dāng)而造成的管理風(fēng)險(xiǎn)和因操作不當(dāng)而引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。這需要實(shí)施全面征信、加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)完善個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)、構(gòu)建完善的信息化管理系統(tǒng)和強(qiáng)化業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)等。

主持人：今年10月12日，2019中國普惠金融國際論壇在北京舉行。中國人民銀行原行長、中國金融學(xué)會(huì)會(huì)長周小川在會(huì)上表示，需求側(cè)需要普惠金融，但要防止在有些國家“信用卡危機(jī)”里所出現(xiàn)的過度消費(fèi)信貸問題。從監(jiān)管部門的角度來看，該如何防范危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)？

林江：供給側(cè)和需求側(cè)需要雙龍出海，才能奏效。一個(gè)巴掌拍不響，我們很難想象，只是商業(yè)銀行在那里如何強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)信貸管理，但是需求側(cè)沒有動(dòng)靜，銀行會(huì)做成生意；相應(yīng)地，也很難想象，消費(fèi)者個(gè)人信心滿滿，希望在借貸市場上滿載而歸，但是商業(yè)銀行方面卻態(tài)度冷淡，消費(fèi)者個(gè)人信貸業(yè)務(wù)會(huì)有積極的增加。換言之，需求側(cè)和供給側(cè)需要相互配合，才能讓供需兩旺。誠如周小川行長所言，普惠金融的出現(xiàn)最早源于需求側(cè)，但是由于供給側(cè)方面出了問題，導(dǎo)致普惠金融活動(dòng)一波三折，最終又影響了需求側(cè)的表現(xiàn)。我認(rèn)為從監(jiān)管部門的角度出發(fā)，防范危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)的最佳做法，并不是一刀切去取消源于需求側(cè)的普惠金融，而是積極有效地引導(dǎo)市場，讓供給側(cè)與需求側(cè)對于普惠金融產(chǎn)生最佳的匹配，才能達(dá)到有效管控金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。

張明：監(jiān)管部門對個(gè)人信貸管理仍必須堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，吸取一些國家“信用卡危機(jī)”的過度消費(fèi)信貸教訓(xùn)，嚴(yán)格防范信用卡危機(jī)及風(fēng)險(xiǎn)，主要措施是宏觀或整體性的，即立足于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范監(jiān)管。就目前我國來講亟待推行以下措施：一是目前個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)擬定頒發(fā)控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)制度措施。征信系統(tǒng)建立非短期能解決，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合高質(zhì)量發(fā)展和金融穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)、金融活、經(jīng)濟(jì)活的目標(biāo)任務(wù)，及時(shí)制定個(gè)人信用卡授信控制總額，從整體和宏觀上確保穩(wěn)定發(fā)展目標(biāo)。二是督促建立完善個(gè)人征信系統(tǒng)。如督促各銀行利用戶籍、工商企業(yè)、公積金等查詢系統(tǒng)及網(wǎng)站，以及不良客戶信息庫等，建立多方比對、邏輯關(guān)聯(lián)與判斷等核實(shí)申請客戶資料的客戶基本信用信息管理系統(tǒng)；建立客戶發(fā)展及需求信息分析管理處理系統(tǒng)；建立銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、保險(xiǎn)等相對分散和相互屏蔽的個(gè)人征信信息整合機(jī)制等。三是扎實(shí)推行信用卡基本業(yè)務(wù)監(jiān)管。如嚴(yán)格申領(lǐng)人資信審查監(jiān)管，包括申領(lǐng)人社會(huì)信譽(yù)水平、文化水平、道德品質(zhì)、經(jīng)營方向、社會(huì)地位等信用審；申領(lǐng)人經(jīng)濟(jì)審查監(jiān)管，包括資產(chǎn)(流動(dòng)與非流動(dòng))權(quán)利(所有權(quán))、經(jīng)營狀況、收入水平、收入穩(wěn)定性等確認(rèn)。信用卡從業(yè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)與崗位職責(zé)監(jiān)管，包括思想教育、管理意識(shí)提升、定期培訓(xùn)輪崗、相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)研討論、嚴(yán)格分工協(xié)作和嚴(yán)厲追責(zé)等。銀行網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和終端設(shè)備監(jiān)管，包括適應(yīng)ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)上銀行和其他自助設(shè)備使用迅速發(fā)展的業(yè)務(wù)，應(yīng)著手相關(guān)技術(shù)和管理手段防止相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等。

唐大鵬：監(jiān)管部門要防范過度消費(fèi)信貸問題，首先要建立健全消費(fèi)信貸法律法規(guī)，我國法律目前主要針對企業(yè)法人制定而未對個(gè)人信貸進(jìn)行嚴(yán)格的金融立法，個(gè)人信貸違約事件多依靠民法解決，為銀行消費(fèi)信貸管理增加了難度。要將個(gè)

人信貸這種金融活動(dòng)加入到金融法律法規(guī)的構(gòu)建中去，為商業(yè)銀行追索個(gè)人貸款違約事件提供支持，同時(shí)對個(gè)人過度消費(fèi)信貸起約束作用。其次，監(jiān)管部門應(yīng)助力個(gè)人信用體系建設(shè)，加強(qiáng)信用管控，加大授信激勵(lì)和失信懲戒力度，提高個(gè)人失信成本，同時(shí)加大對商業(yè)銀行信用評價(jià)體系征信數(shù)據(jù)全面性監(jiān)督。最后，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制，風(fēng)險(xiǎn)管理與績效考核相結(jié)合，嚴(yán)格監(jiān)管信用卡定額合理性。

胡才龍：信用卡是金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一，對刺激消費(fèi)作用大，但過度消費(fèi)容易導(dǎo)致逾期問題，不僅對消費(fèi)者本人不利，還會(huì)影響金融市場的穩(wěn)健發(fā)展。為此，一是加大對商業(yè)銀行發(fā)放信用卡的統(tǒng)一監(jiān)管力度。加強(qiáng)我國信用卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理力度，制定相關(guān)的監(jiān)管制度，從制度層面規(guī)范商業(yè)銀行的操作，約束商業(yè)銀行強(qiáng)化對申請人的審批、審核。監(jiān)督商業(yè)銀行根據(jù)不同資質(zhì)的申請人，實(shí)現(xiàn)差異化的授信與定價(jià)，嚴(yán)禁違規(guī)超額授信授額，切實(shí)履行從源頭上杜絕不利消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的模式。同時(shí)，依法加大發(fā)卡亂象的整治力度，對于違規(guī)用卡的行為采取降額和?？ǚ绞教幚恚龠M(jìn)信用卡消費(fèi)合理運(yùn)行。二是扶助商業(yè)銀行提高消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。一方面，監(jiān)管部門要持續(xù)完善信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制。加快推進(jìn)信用卡公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)互通共享，為商業(yè)銀行提供足夠的消費(fèi)信貸信息。另一方面，完善消費(fèi)信貸擔(dān)保制度，規(guī)范和處理消費(fèi)信貸抵押、擔(dān)保品等問題，幫助商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避。三是加強(qiáng)引導(dǎo)和宣傳。政府相關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)規(guī)范和引導(dǎo)性政策，要求商業(yè)銀行充分披露消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)提高金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，營造“理性消費(fèi)”的文化，同時(shí)，要引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，培養(yǎng)科學(xué)理性的消費(fèi)習(xí)慣養(yǎng)成。

郭曉培：一方面，加強(qiáng)事前的監(jiān)管和防范。比如，要求銀行采取“剛性扣減”，必須扣減申請人在其他行已獲累計(jì)信用卡的授信總額?！皠傂钥蹨p”如果能得到貫徹落實(shí)，那么將有助于防止信用卡的過度授信。另一方面，加強(qiáng)對信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺(tái)收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息泄露等行為的監(jiān)管嚴(yán)懲力度。■