摘 要 大數(shù)據(jù)時代，在互聯(lián)網(wǎng)技術和移動浪潮的推動下，中國的信用卡市場持續(xù)快速發(fā)展，信用卡在中國社會經濟發(fā)展的各個領域發(fā)揮著越來越重要的作用。本文分析了中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，介紹了信用卡風險的種類，并闡述了中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險管理中存在的問題，最后提出了加強信用卡法律法規(guī)建設、加快我國信用信息系統(tǒng)建設的建議。

關鍵詞 商業(yè)銀行 信用卡 風險 管理

一、引言

與其他銀行業(yè)務相比，由于風險構成和處理過程的差異，信用卡業(yè)務具有鮮明的特點。中國的信用卡業(yè)務發(fā)展時間短，商業(yè)銀行的外部環(huán)境還不完善，與發(fā)達國家相比，大多數(shù)銀行的風險防范仍然存在較大問題。

二、信用卡業(yè)務風險類別

信用卡業(yè)務風險是指發(fā)卡行在信用卡承兌網(wǎng)點，特約商戶接受信用卡和持卡人的發(fā)行過程中出現(xiàn)異常情況造成的經濟損失，主要可分為以下四類：

（一）操作風險

操作風險是指部門操作不當引起的風險，主要表現(xiàn)為發(fā)卡機構內部人員的不規(guī)范操作、政策和程序上的漏洞以及相關軟硬件設備的安全性低下。操作風險是相對來說易于控制和最小化的一種風險，關鍵是如何在重要環(huán)節(jié)中制定適當?shù)娘L險管理和控制措施，以合理有效地規(guī)避風險。

（二）信用風險

商戶信用風險是指違反銀行卡有關信息安全標準或產品品牌保護要求，或者發(fā)卡銀行因管理不善而拒絕支付或分期付款的產品和服務，無法提供持卡人，導致持卡人拒絕退還銀行付款，給商業(yè)銀行造成損失。信用風險是信用卡業(yè)務面臨的最重要的風險類型。

（三）市場風險

市場風險是指利率、匯率、股票和商品等價格變化而導致開證行遭受損失的風險。

（四）欺詐風險

欺詐風險是指犯罪分子偽造、篡改、欺詐性使用信用卡以及欺詐性商人對銀行或持卡人造成財務損失的風險，主要包括申請欺詐（使用虛假身份偽造文件或欺詐性使用他人信用卡）等交易欺詐。其中，商人欺詐風險是指商人在利用其經營場所和經營設施進行欺詐交易或商人本身與犯罪分子串通的過程中進行欺詐交易。

三、風險預防管理中的兩個問題

（一）風險管理理念和體系落后

首先，我國商業(yè)銀行風險管理起步較晚，信用風險管理是第一位的，在市場危害、實際危害和其他危害管理方面存在一些不足。其次，風險管理系統(tǒng)中缺乏差異化管理，例如，對信譽評級和具有不同信用等級的客戶采取不同的運作流程。最后，對風險與收益之間的辯證關系缺乏理解。

（二）風險控制技術落后

科學技術是風險管理的基本保障。在風險控制方面，國內銀行與美國、英國等其他國家之間的差距巨大，尤其是在風險預防和實時動態(tài)風險監(jiān)控技術方面。國內銀行的風險預警缺乏未來客戶聲譽推測、客戶的行動路線模型等方法，并且基本上通過陳述和員工的過往經驗來控制信用卡風險管理。

（三）一些銀行員工的素質不高

隨著信用卡業(yè)務的飛速發(fā)展，許多銀行員工沒有進取心，他們的思想仍然停留在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務中，無法跟上現(xiàn)代信息時代的步伐。由于許多員工不了解預防風險的重要性，因此他們經常出現(xiàn)以下問題：不按規(guī)定處理業(yè)務、不熟悉業(yè)務流程以及在業(yè)務運營中犯錯誤。這種情況增加了信息風險，不僅對客戶信息安全造成危害，還使銀行承擔相應的風險。

（四）商業(yè)銀行之間缺乏合作

隨著國際交流的日益密切，團結與合作已逐漸成為各行各業(yè)的重要經營手段，商業(yè)銀行之間也是如此。但是，所有發(fā)卡銀行都將信用卡業(yè)務視為提高銀行經營效率的新手段和新途徑，這加劇了銀行之間的競爭，難以形成團結與合作，更難以實現(xiàn)相互溝通，協(xié)同提升。缺乏協(xié)作將導致無法及時有效地共享信息，從而增加了銀行信用卡業(yè)務客戶的信用審查風險。

四、風險防范管理對策

（一）建立適當?shù)娘L險管理概念和系統(tǒng)

國外在風險管理中建立的概念和體系歷史悠久。他們在處理方式、法律狀況和具體執(zhí)行方面積累了很多經驗，并建立了標準化的個人信用體系，包括個人信譽記錄、個人信用等級、個人信譽、風險報告、個人聲譽危害控制和個人聲譽危害轉移。但是，在借鑒國外相關經驗時，要結合我國的實際情況，建立符合我國經濟發(fā)展狀況和社會條件的信用體系。首先應建立一個多層次的內部控制系統(tǒng)，并監(jiān)督每個職位的職責落實情況。

（二）完善工藝環(huán)節(jié)的技術管理

由于信用具有一定的真實性，因此銀行必須對持卡人的信用有準確的了解。對客戶信譽的評估不僅僅指其過去的信譽，還包括通過技術推測其未來的信譽。通過引進國外技術，在統(tǒng)一的信用卡透支風險評估的基礎上，建立信用卡資產風險技術指標體系。

（三）加強對業(yè)務人員的素質培訓

通過完善銀行工作人員培訓制度，不僅可以有效提高銀行業(yè)務能力，而且可以增強業(yè)務人員的信用風險管理意識。信用風險意識增強，銀行信用風險才能得到保證。為加強對業(yè)務人員的培訓，有必要定期對相關會計人員、銀行窗口服務人員和銀行相關部門管理人員進行專業(yè)的信用卡知識和實踐操作培訓，以使他們熟悉相關流程，并積極、有效地滿足客戶要求。這種措施降低了信用卡風險，還確保了客戶信息的安全性，提高了銀行的聲譽。

五、結語

本文討論了中國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務中存在的問題。信用卡風險的防范與管理對中國商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要意義。我們必須更好地了解信用卡對我們生活的影響，以創(chuàng)造更多的收入。筆者相信，隨著各種風險防范體系的不斷完善，商業(yè)銀行和信用卡業(yè)務將可持續(xù)健康發(fā)展。

（作者單位為萊商銀行菏澤黃河路國花支行）

[作者簡介：董偉（1986—），男，山東菏澤人，本科，會計科長，研究方向：信用卡風險與防范。]

參考文獻

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