文熙

30歲的王先生和太太有一個(gè)可愛(ài)的女兒，今年6歲了。王先生經(jīng)營(yíng)了一家公司，太太在公司管理財(cái)務(wù)，家庭年收入100萬(wàn)元，但不穩(wěn)定。一家三口均有社保，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。

家庭年度消費(fèi)支出大概40萬(wàn)元，其中月供24萬(wàn)元，其余為日常開(kāi)銷。家庭資產(chǎn)配比如下：消費(fèi)賬戶占比家庭年收入的20%，風(fēng)險(xiǎn)投資類賬戶占比80%。

一、風(fēng)險(xiǎn)解析

家庭資產(chǎn)象限圖（以家庭資產(chǎn)為單位）調(diào)查了全球10萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健的家庭后，得到的配比如下：要花的錢(qián)占比10%；保命的錢(qián)占比20%；生錢(qián)的錢(qián)占比30%；保本升值的錢(qián)占比40%。這是人生必須的四大帳戶。

第一個(gè)賬戶是日常開(kāi)銷賬戶，即要花的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)，放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中。這個(gè)賬戶是保障家庭的短期開(kāi)銷，日常生活、買(mǎi)衣服、美容、旅游等都應(yīng)從這個(gè)賬戶中支出。

第二個(gè)賬戶是杠桿賬戶，即保命的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大。這個(gè)賬戶專門(mén)解決突發(fā)的大額開(kāi)支，一定要專款專用。重大疾病時(shí)，有足夠的錢(qián)來(lái)保命。這個(gè)賬戶主要是意外傷害和重疾保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小博大，100元換10萬(wàn)元，平時(shí)不占用太多錢(qián)，用時(shí)又有大筆的錢(qián)。關(guān)健時(shí)刻，它能保障你不會(huì)為了急用錢(qián)，賣(mài)車(chē)賣(mài)房，股票低價(jià)套現(xiàn)，到處借錢(qián)。

第三個(gè)賬戶是投資收益賬戶，即生錢(qián)的錢(qián)。一般占用家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益，用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)。這個(gè)賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，往往是通過(guò)智慧為家庭賺錢(qián)，包括股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起，也要虧得起，無(wú)論盈虧，對(duì)家庭不能有致命的打擊，這樣才能從容地抉擇。

第四個(gè)賬戶是長(zhǎng)期收益賬戶，即保本升值的錢(qián)。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢(qián)等。這個(gè)賬戶為保本升值的錢(qián)，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但要長(zhǎng)期穩(wěn)定。這個(gè)賬戶最重要的是專屬。第一，不能隨意取出使用，有的人養(yǎng)老金說(shuō)是要存，但是經(jīng)常被買(mǎi)車(chē)、裝修等用掉了；第二，每年或每月都有固定的錢(qián)進(jìn)入這個(gè)賬戶，才能積少成多；第三，要受法律保護(hù)，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離，不能用于抵債。

縱觀王先生的家庭配置資產(chǎn)，一部分是硬性開(kāi)銷，一部分是高風(fēng)險(xiǎn)投資，沒(méi)有配置風(fēng)險(xiǎn)賬戶，即保命的賬戶。人吃五谷雜糧，沒(méi)有不生病的，意外更是不可預(yù)料的。而這是人生不可預(yù)測(cè)的兩大風(fēng)險(xiǎn)，也是需要大額的開(kāi)支。一旦家庭成員發(fā)生重大疾病或重大意外事故時(shí)，那么投資賬戶的錢(qián)就會(huì)被動(dòng)用。這是王先生所不希望發(fā)生的。存款不夠，房子車(chē)子都將是臨時(shí)資產(chǎn)。

另外，做企業(yè)就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，人無(wú)百日好，花無(wú)百日紅，企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家庭的正常生活也會(huì)受到影響。所以一定要將家放在岸上，無(wú)論企業(yè)發(fā)生何等風(fēng)險(xiǎn)，都波及不到家庭。企業(yè)可以大膽地去經(jīng)營(yíng)，哪怕失敗，也有東山再起的資金，需要安全的，可以隔離風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。

二、風(fēng)險(xiǎn)解決

保100萬(wàn)元比存100萬(wàn)元快，用保險(xiǎn)這個(gè)金融工具來(lái)轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn)，利用高杠桿撬動(dòng)財(cái)富。

為什么有社保，還需要商保？

如果生病，我們的花費(fèi)會(huì)是漏斗形的，下面有起付線，一般住院1300元/年，門(mén)診1800元/年，也就是在這之上的部分才開(kāi)始報(bào)銷；上面有封頂線，門(mén)診是2萬(wàn)元/年，大病是30萬(wàn)元/年。

現(xiàn)在醫(yī)院藥品和器材分為3類：甲類是醫(yī)?？蓤?bào)銷范圍，有1800個(gè)品種，按比例報(bào)銷，一般是80%。乙類是“部分自費(fèi)藥品”，有817個(gè)品種，一般需要自付10%-35%，其他部分可以用醫(yī)保按比例報(bào)銷。以上兩類可報(bào)銷品種共計(jì)2600多種，按實(shí)際報(bào)銷比例予以報(bào)銷。丙類是全自費(fèi)項(xiàng)目，共計(jì)19萬(wàn)種，完全自費(fèi)，不予報(bào)銷。

如果是小病住院手術(shù)，醫(yī)?？梢愿采w70%-80%，如果是重大疾病，需要用到很多效果好、負(fù)作用少的“進(jìn)口藥”“自費(fèi)藥”，那么醫(yī)保覆蓋率估計(jì)也就只能達(dá)到50%甚至更少，將會(huì)給家庭帶來(lái)非常大的壓力。

社保管基礎(chǔ)，保而不包，社保+商保，保障更全面，滿足高品質(zhì)需求。

為什么常聽(tīng)說(shuō)“保險(xiǎn)應(yīng)該先保大人，再保孩子”？

幸福的人生就像是在走上坡路。我們的生活水平一般分為4個(gè)階段：貧窮、一般、小康、富裕。每個(gè)家庭都有一輛“幸?？燔?chē)”，車(chē)?yán)镒覀兊母改?、配偶和孩子。每個(gè)家庭由一家之主拉著這輛車(chē)，每根繩子代表收入，收入越高，速度越快。但是，一場(chǎng)意外或者大病，就會(huì)像無(wú)情的剪刀把這輛車(chē)的繩子剪斷，這輛“幸?？燔?chē)”少了繩子的牽引，爬行的速度變緩，或者，急速下滑！保險(xiǎn)是這輛“幸?？燔?chē)”后面的一堵墻，阻止小車(chē)下滑，或放慢下滑的速度。

鑒于王先生的企業(yè)還在創(chuàng)業(yè)期，可以先按如下來(lái)配置，即每年用71536元的保費(fèi)來(lái)撬動(dòng)3到5年的家庭年收入。

為什么是這個(gè)額度呢？因?yàn)橐坏┌l(fā)生重大疾病或是大的意外，不僅需要大額的費(fèi)用，并且3到5年的康復(fù)期幾乎是沒(méi)有收入的，或者即使有收入，也會(huì)大大下降。這樣就損失了3筆費(fèi)用，即大額的醫(yī)療費(fèi)、收入損失費(fèi)和康復(fù)費(fèi)。

王先生，年繳37204元，即每天僅需101元相當(dāng)于一次正餐錢(qián)，就可以擁有最高600萬(wàn)元的身價(jià)保障，160萬(wàn)元的重疾賠付保障，706萬(wàn)元的醫(yī)療保障。200萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)保障至50歲。

王太太，年繳26318元，即每天72元相當(dāng)于護(hù)膚錢(qián)，就可以擁有最高200萬(wàn)元的身價(jià)保障，160萬(wàn)元的重疾賠付保障，706萬(wàn)元的醫(yī)療保障。

6歲寶貝，年繳8014元，即每天22元相當(dāng)于玩具錢(qián)，就可以擁有最高260萬(wàn)元的重疾賠付保障，706萬(wàn)元醫(yī)療保障。

另外，年繳10萬(wàn)元，交10年，合計(jì)100萬(wàn)元，可做養(yǎng)老、教育、傳承、資產(chǎn)保全。

一、案例解析

王先生家庭年收入100萬(wàn)元，但不穩(wěn)定，屬于中產(chǎn)階級(jí)家庭?？傮w表現(xiàn)為財(cái)務(wù)穩(wěn)健，而保障不足。

事情發(fā)生在別人身上是故事，但發(fā)生在自己身上是事故。世事無(wú)常，我們不知道風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)發(fā)生，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，收入將中斷，銀行更不會(huì)因?yàn)榧彝グl(fā)生變故而不用償還房貸、車(chē)貸。如果沒(méi)有合理的家庭資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，這些不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素將會(huì)給家庭帶來(lái)打擊。

王先生雖然年收入不錯(cuò)，但一家三口光有社保，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，先天性的保障不足。王先生作為家庭主要支柱，家庭收入貢獻(xiàn)度最高，若發(fā)生意外，勢(shì)必會(huì)影響到家庭今后的穩(wěn)定性、未來(lái)的品質(zhì)生活以及孩子的健康成長(zhǎng)和未來(lái)教育。所以王先生的身價(jià)保障需要及時(shí)補(bǔ)充。

王先生的資產(chǎn)主要是不動(dòng)產(chǎn)，且是按揭貸款購(gòu)買(mǎi)，有200萬(wàn)元的負(fù)債。這筆風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)王先生的身價(jià)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。100萬(wàn)元的家庭收入不穩(wěn)定，但每年40萬(wàn)元的開(kāi)支卻是固定支出的。再加上經(jīng)營(yíng)企業(yè)需要一定的流動(dòng)性資金，王先生可以考慮用年金保險(xiǎn)來(lái)隔離企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和提高現(xiàn)金流。

壽險(xiǎn)是以身故或全殘為賠付條件的，對(duì)家庭頂梁柱來(lái)說(shuō)，萬(wàn)一身故，家庭收入終止，壽險(xiǎn)剛好彌補(bǔ)這種損失。壽險(xiǎn)一般按照年收入的5至10倍來(lái)配置。

意外方面，需要涵蓋意外身故、傷殘、意外醫(yī)療等責(zé)任，用來(lái)補(bǔ)償因意外身故或意外傷殘?jiān)斐傻氖杖霌p失，意外險(xiǎn)一般按照年收入的10倍來(lái)配置。

社保只報(bào)銷社保內(nèi)用藥，不報(bào)銷社保外的自費(fèi)藥和進(jìn)口藥，大病往往需要用到很多自費(fèi)藥，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)則可以彌補(bǔ)這塊。另外，如果想要更好的醫(yī)療條件，高端醫(yī)療險(xiǎn)可幫忙實(shí)現(xiàn)。

對(duì)于王太太和孩子來(lái)說(shuō)，適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保障、重疾保障，可以讓他們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，獲得更好的就醫(yī)選擇。

二、具體保險(xiǎn)方案配置

對(duì)王先生來(lái)說(shuō)，需要配置終身壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出占比不超過(guò)家庭年收入的20%，即20萬(wàn)元。終身壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)若按10倍收入配置的話，王先生的保額需要800萬(wàn)元。充足的保額，可以充分隔離開(kāi)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和家庭債務(wù)，也可以讓子女順利繼承財(cái)富，做到資產(chǎn)保全，不過(guò)相應(yīng)的，保費(fèi)也會(huì)很貴。如果按照預(yù)先設(shè)定的保額來(lái)配置的話，單400萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)保費(fèi)就超過(guò)20萬(wàn)元，所以在保額和預(yù)算之間，需要找到一個(gè)平衡。據(jù)此，王先生的壽險(xiǎn)保額設(shè)定為100萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)+200萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)。

重疾保額按3倍年收入配置，需要240萬(wàn)元。每家保險(xiǎn)公司都有免體檢保額，王先生需要組合購(gòu)買(mǎi)多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)可選擇兩種類型的重疾險(xiǎn)進(jìn)行搭配組合：一種多次賠付，含身故責(zé)任，保終身；一種單次賠付，不含身故責(zé)任，保至70歲；前者保障更全面，后者杠桿更高。

網(wǎng)紅款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以解決一般的醫(yī)療報(bào)銷，保額400萬(wàn)元，保費(fèi)幾百元就可以搞定。