文熙

今年33歲的楊先生在某二線城市生活，有職工社保和公積金，稅后月薪7000元。妻子29歲，有職工社保，沒有公積金，稅后月薪5000元。他們育有一子，4歲?？紤]到上小學(xué)需求，楊先生買了一套小戶型學(xué)區(qū)房，單價(jià)17100元/平方米，總價(jià)約72萬(wàn)元，首付30萬(wàn)元，公積金貸款42萬(wàn)元，利率上浮10%，貸款20年，月供2452元。該房目前出租，每月租金收入1500元。

楊先生目前居住的房子已經(jīng)升值到150萬(wàn)元，還余商業(yè)貸款20萬(wàn)元未還，月供2200元。一家三口，每月日常開支需要3000元。

目前夫妻兩人的工資收入是家庭經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源，再加上負(fù)債62萬(wàn)元，楊先生很擔(dān)心夫妻一方因病返窮，所以想用保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)分析

這個(gè)家庭屬于比較典型的雙職工家庭。通過資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表可以發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)集中在不動(dòng)產(chǎn)，變現(xiàn)能力有限，現(xiàn)金流不足。每個(gè)月的結(jié)余資金為5848元，結(jié)余比例43%，每年可以儲(chǔ)蓄7萬(wàn)元左右。

保障分析

丈夫楊先生和妻子都是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，如果目前的狀況可以一直正常持續(xù)下去的話，家庭的儲(chǔ)蓄額一定會(huì)越來(lái)越豐厚，未來(lái)的生活也完全可以保障?？墒牵坏┯酗L(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，僅僅靠妻子一個(gè)人或是丈夫一個(gè)人的收入，無(wú)法維持整個(gè)家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，屆時(shí)可能會(huì)面臨很大的問題與壓力。所以，對(duì)于雙職工家庭來(lái)說(shuō)，夫妻兩人的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障都必須完全覆蓋。

就基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障而言，意外、大病、身故是首要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，其次是大額醫(yī)療費(fèi)用。

身故方面，定期壽險(xiǎn)的保額一方面要覆蓋房貸責(zé)任62萬(wàn)元，一方面還要兼顧覆蓋家庭責(zé)任方面，比如孩子的養(yǎng)育、老人的贍養(yǎng)等。楊先生擁有公積金，所以這62萬(wàn)元的貸款都背負(fù)在楊先生身上。楊先生可以選擇100萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁房貸風(fēng)險(xiǎn)，年繳保費(fèi)3090元，保障至70周歲。

意外險(xiǎn)方面，每人一年460元的保費(fèi)，就可以擁有100萬(wàn)元的意外身故和50萬(wàn)元的猝死責(zé)任，以及5萬(wàn)元的意外醫(yī)療，真正解決每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)需求。

重疾方面，保額一般為年收入的3～5倍，用來(lái)彌補(bǔ)重疾治療康復(fù)期間的收入損失。所以，楊先生和妻子的重疾保額可以定為40萬(wàn)和30萬(wàn)元的終身重疾險(xiǎn)，即使楊先生夫婦這一生平安，沒有發(fā)生重疾，那這70萬(wàn)元是留給孩子的。

醫(yī)療方面，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額有400萬(wàn)元，免賠額5000元，一年保費(fèi)幾百元，小費(fèi)用翹起大杠桿。在責(zé)任最重最需要醫(yī)治的時(shí)候，不用擔(dān)心高額的醫(yī)療費(fèi)用。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)5年保證續(xù)保，5年一個(gè)費(fèi)率檔，隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)會(huì)上漲。

至于兒童，考慮由于10歲以下的未成年人身故有20萬(wàn)元限額規(guī)定，再加上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，5周歲以下費(fèi)率比較貴，需要上千元，所以兒童的保障如果考慮經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的話，可以選擇20萬(wàn)元的重疾保險(xiǎn)和1份學(xué)平險(xiǎn)來(lái)抵御基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)。

以上保障建議只是目前對(duì)于這個(gè)家庭的一個(gè)基本配置，一家三口保費(fèi)合計(jì)23942元，占比收入的17%。未來(lái)隨著夫妻雙方收入的增加，可以視家庭的財(cái)務(wù)狀況變化，給出調(diào)整性建議。

理財(cái)建議

建議該家庭建立一個(gè)現(xiàn)金賬戶，儲(chǔ)備資金大概是其家庭3至6個(gè)月的日常生活開支費(fèi)用，也就是4萬(wàn)元左右。在銀行選定貨幣性基金賬戶或者銀行7天通知存款類產(chǎn)品進(jìn)行配置，原則是隨時(shí)可以變現(xiàn)，以備不時(shí)之需。這里，靈活支取是關(guān)鍵因素。

楊先生（33歲）的基礎(chǔ)保障方案

楊先生妻子（29歲）的基礎(chǔ)保障方案

楊先生兒子（4歲）的基礎(chǔ)保障方案

可以考慮通過定期、定額理財(cái)?shù)姆绞?，進(jìn)行一些穩(wěn)健的投資。例如在銀行選擇一些優(yōu)質(zhì)穩(wěn)健型基金進(jìn)行定投，每個(gè)月?lián)艹?000元，長(zhǎng)期累積下來(lái)，一方面用于未來(lái)孩子進(jìn)入小學(xué)階段，甚至中學(xué)階段之后一些興趣班及輔導(dǎo)班的教育費(fèi)用支出，同時(shí)更是為孩子未來(lái)可以享受到高等教育提前做一些準(zhǔn)備。

需求分析

楊先生家庭的固定資產(chǎn)充足，有兩套房產(chǎn)，而與此對(duì)應(yīng)的是62萬(wàn)元的房貸，以及不斷加重的子女教育壓力，從家庭結(jié)構(gòu)和財(cái)富積累程度看，均處于“筑巢期”。該階段的風(fēng)險(xiǎn)分為兩個(gè)階段。

一、財(cái)富積累期的家庭風(fēng)險(xiǎn)

目前家庭處于財(cái)富積累初期（高負(fù)債期），如果家庭支柱出現(xiàn)意外、罹患重大疾病，一方面需要高額的醫(yī)療費(fèi)用（重大疾病平均治療費(fèi)用約為30萬(wàn)元到50萬(wàn)元），另一方面損失治療期間的家庭收入來(lái)源，這對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)和情感是一個(gè)雙重打擊。所以家庭最需要轉(zhuǎn)嫁意外、重大疾病對(duì)家庭產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

二、退休期的家庭風(fēng)險(xiǎn)

在意外、重大疾病風(fēng)險(xiǎn)之后，還隱藏著每個(gè)人都需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)——養(yǎng)老。家庭每年大約結(jié)余7萬(wàn)元，但是這部分資金還需要用于孩子之后大學(xué)的教育費(fèi)用、婚嫁費(fèi)用等等，扣除之后可以用于養(yǎng)老的資金有限。為了減輕退休后孩子對(duì)父母的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，也為了退休后能有一個(gè)較為富足的生活，楊先生和楊太太可以配置一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。

保障規(guī)劃

根據(jù)楊先生家庭保障需求的階段性分析，我們?cè)O(shè)計(jì)如下保障方案。

家庭風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃不是一蹴而就的，需要根據(jù)實(shí)際情況逐步配置。

楊先生的保障方案

楊太太的保障方案

寶寶的保障方案

本方案年繳保費(fèi)共16718.37元，保障重點(diǎn)在于轉(zhuǎn)嫁楊先生、楊太太家庭責(zé)任期的意外、重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，以及孩子重大疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。夫妻的重疾險(xiǎn)保額50萬(wàn)元，寶寶重疾險(xiǎn)保額80萬(wàn)元（加白血病共130萬(wàn)元），且夫妻的重疾險(xiǎn)是終身保障，規(guī)避了重疾高發(fā)期的風(fēng)險(xiǎn)，減輕了未來(lái)孩子的家庭負(fù)擔(dān)。另外，因?yàn)闂钕壬募彝ヘ?zé)任最重，特地設(shè)計(jì)了80萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保額。

年金規(guī)劃

家庭年結(jié)余7萬(wàn)元，在扣除保障型保險(xiǎn)后，余下5.3萬(wàn)元，同時(shí)還需要預(yù)留一部分用于家庭日常生活支出，扣除后可以用作教育金、養(yǎng)老金的費(fèi)用大約為4萬(wàn)元。而這4萬(wàn)元的投入還需要保證一定的流動(dòng)性，用于家庭臨時(shí)開支，所以選擇了附加萬(wàn)能賬戶的年金險(xiǎn)（萬(wàn)能賬戶中的資金可以隨時(shí)支?。?。

以年繳4萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人為寶寶為例，在投保當(dāng)年保單生效10日后，即可返還1萬(wàn)余元進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，之后每年返還相同金額進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，同時(shí)萬(wàn)能賬戶中的資金以最低3.5%的復(fù)利計(jì)算利息。該險(xiǎn)種的一個(gè)優(yōu)勢(shì)是萬(wàn)能賬戶里的資金可以隨時(shí)支取，無(wú)手續(xù)費(fèi)限制。

在保單繳費(fèi)年期結(jié)束的第二年（孩子14周歲），保單總價(jià)值已經(jīng)超過總保費(fèi)。

在楊先生65周歲時(shí)，夫妻兩人達(dá)到退休年齡，如果之前沒有支取過賬戶中的資金，此時(shí)賬戶中有近80萬(wàn)元的資金，可以作為夫妻二人的養(yǎng)老費(fèi)用。

在孩子60周歲時(shí)，可以將孩子變更為萬(wàn)能賬戶持有人，此時(shí)每年將有2萬(wàn)多元資金進(jìn)入賬戶，如果之前沒有支取過賬戶資金，夫妻共為孩子累計(jì)275余萬(wàn)元養(yǎng)老金。

年金保險(xiǎn)方案演示 單位：元