魏也

湖南全面叫停和取締P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)！繼2018年11月取締首批53家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)后，2019年10月16日，湖南省金融局公告，省內(nèi)整治名單內(nèi)行政核查的24家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)均不符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等，予以取締。同時(shí)，湖南省其他開展P2P業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及外省在湘從事P2P業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)雖并未納入行政核查，但對(duì)其開展的P2P業(yè)務(wù)也一并予以取締。

在P2P從業(yè)者看來，湖南省的決定像是一個(gè)惴惴不安等待已久的判決書，最終的結(jié)果讓他們失望。從業(yè)者擔(dān)心，這是否意味著全國(guó)范圍內(nèi)P2P行業(yè)的集體消亡？

善后工作正在進(jìn)行

根據(jù)《公告》提供的機(jī)構(gòu)名單，這些平臺(tái)包括久融金融、創(chuàng)世介貸/介貸網(wǎng)、發(fā)發(fā)金融/國(guó)金所、升隆財(cái)富、看看錢包、信投寶、湖湘貸/湖湘財(cái)富、工程惠貸、星火錢包、建工E貸、坤融網(wǎng)、錢途無憂、債融易、中興易貸、惠富天下、余易貸、利聚網(wǎng)、云金融、世富資本、58車貸、蜂投網(wǎng)、萬利金融、新融網(wǎng)、e資產(chǎn)等24家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。

10月17日，被取締的平臺(tái)之一星火錢包在其官方投資群發(fā)布后續(xù)處理工作的通知。

星火錢包稱，已與金融管理局領(lǐng)導(dǎo)確認(rèn)過，之前所有的債權(quán)真實(shí)有效，此次湖南金融局發(fā)文不會(huì)影響星火投資人債權(quán)的有效性，借款人也要負(fù)法律責(zé)任。此次發(fā)文并非投資人理解的“雷”。湖南金融局發(fā)所指的“取締”是要求平臺(tái)不再開展P2P的業(yè)務(wù)，而非不管平臺(tái)的債權(quán)。對(duì)于已經(jīng)逾期的標(biāo)的，平臺(tái)將持續(xù)進(jìn)行催收，不受此次取締的影響。逾期的投資款是否能回也和本次發(fā)文無關(guān)，而是取決于催收的進(jìn)度。不同的標(biāo)的根據(jù)借款人情況有不同的處理方案。如果涉及確定起訴的資產(chǎn)，平臺(tái)已經(jīng)聯(lián)系相關(guān)投資人單獨(dú)建群。

早在2018年11月7日，湖南省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室以及湖南省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就曾發(fā)布湖南省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治第一批取締類機(jī)構(gòu)名單，涉及廣惠人、九華瑞銀、都能貸等共53家平臺(tái)。

《公告》還稱，2016年以來，湖南省P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直在進(jìn)行專項(xiàng)整治，至今未有一家平臺(tái)完全合規(guī)通過驗(yàn)收。其他開展P2P業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)及外省在湘從事P2P業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)均未納入行政核查，對(duì)其開展的P2P業(yè)務(wù)一并予以取締。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，有超百家P2P平臺(tái)注冊(cè)地在湖南。

國(guó)產(chǎn)P2P是否會(huì)“團(tuán)滅”？

湖南取締境內(nèi)所有P2P，對(duì)部分從業(yè)者來說就像是一顆核彈，是否暗示了下一步P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整體走向？

專家的觀點(diǎn)比較一致：第一，湖南的取締在意料之中；第二，各地區(qū)或陸續(xù)跟進(jìn)；第三，備案上，重點(diǎn)關(guān)注北上廣這些平臺(tái)聚集的地方。

知名互聯(lián)網(wǎng)金融律師肖颯說，中原某省一位P2P老板跟她聊天：我們省內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)就這么幾家，總要留下幾個(gè)好的吧？只要有名額，咱們就有希望備案成功。她指出，網(wǎng)貸備案不是“排排坐，分果果”，而是嚴(yán)格要求的進(jìn)階考試，不看出身省份，也沒有偏遠(yuǎn)地區(qū)加分，杠杠就在那里，跳過去就跳；跳不過去，就認(rèn)慫，爭(zhēng)取良性出局。從現(xiàn)在的形勢(shì)看，打破了每個(gè)省必有備案的幻想，很有可能是不均衡狀態(tài)，有的直轄市或省市較多，有的地域“剃光頭”。

肖颯并不擔(dān)心國(guó)產(chǎn)P2P會(huì)“團(tuán)滅”，她認(rèn)為，大概率會(huì)有P2P平臺(tái)備案成功，絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)的命運(yùn)是覆滅，并非每個(gè)省都有備案指標(biāo)。針對(duì)目前各地監(jiān)管趨嚴(yán)的情況，她認(rèn)為2019年底將有一波P2P案件出現(xiàn)，可能涉及頭部平臺(tái)；網(wǎng)貸平臺(tái)原罪非法吸收公眾存款罪將持續(xù)發(fā)揮作用，成為P2P涉刑中當(dāng)仁不讓的第一罪名；網(wǎng)貸周邊行業(yè)會(huì)持續(xù)被拖累，大數(shù)據(jù)、助貸、催收等會(huì)繼續(xù)成為熱點(diǎn)。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認(rèn)為，湖南的清退在意料之中。他表示，首先，從嚴(yán)格滿足銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P的既定要求來說，大多數(shù)平臺(tái)的合規(guī)性值得考量，很難滿足合規(guī)的要求；第二，是不是參與備案試點(diǎn)取決于地方，各地對(duì)于P2P業(yè)態(tài)的態(tài)度存在分歧。湖南比較消極，北京則對(duì)P2P相對(duì)比較包容。因此，從備案角度看，最主要看北京、上海、廣州這些P2P比較聚集的地方，下一步怎么走。

網(wǎng)貸監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)該不會(huì)受影響

在湖南全面叫停和取締P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，廈門剛剛傳出備案消息。10月12日，多家媒體報(bào)道稱，廈門地區(qū)的監(jiān)管試點(diǎn)，大概率會(huì)最先開啟，時(shí)間最早會(huì)在10月底。由此看來，湖南只是個(gè)案，全國(guó)網(wǎng)貸監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)該不會(huì)受影響。

據(jù)今年7月6日央行旗下金融時(shí)報(bào)的報(bào)道稱，互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組和P2P網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合召開了網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作座談會(huì)，中央各有關(guān)部門和部分省市負(fù)責(zé)人出席了會(huì)議。會(huì)議明確，2019年第四季度，在合規(guī)檢查、接入系統(tǒng)、數(shù)據(jù)核驗(yàn)等工作基本完成的基礎(chǔ)上，將逐一對(duì)在線運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，多措并舉化解風(fēng)險(xiǎn)。專項(xiàng)整治工作按照“成熟一家、納入一家”的原則，將整改基本合格機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管試點(diǎn)。

從目前來看，幾家頭部平臺(tái)的轉(zhuǎn)型步伐正在加快。樂信成為民營(yíng)銀行股東，玖富數(shù)科入股消費(fèi)金融公司。而拍拍貸、小贏科技等平臺(tái)均走上了助貸道路。

而關(guān)于試點(diǎn)P2P平臺(tái)的選擇標(biāo)準(zhǔn)或范圍，根據(jù)此前流傳的備案試點(diǎn)文件，有如下先決條件：“經(jīng)行政合規(guī)檢查認(rèn)定為基本合規(guī)的、業(yè)務(wù)全量接入銀行存管系統(tǒng)、網(wǎng)貸實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入系統(tǒng)及全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，納入觀察期。”

網(wǎng)貸之家通過公開查詢發(fā)現(xiàn)，目前只有32家P2P平臺(tái)接入了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官網(wǎng)項(xiàng)目信息披露系統(tǒng)。不過，接入該系統(tǒng)僅是平臺(tái)納入觀察期的先決條件之一，并且網(wǎng)貸動(dòng)態(tài)整治，試點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)或許會(huì)不斷完善。

10月中旬，新京報(bào)報(bào)道稱，P2P網(wǎng)貸監(jiān)管試點(diǎn)有望啟動(dòng)，但關(guān)于試點(diǎn)具體的名稱、方案、步驟以及少量入圍機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，尚未最終確定。

目前，P2P網(wǎng)貸專項(xiàng)整治工作主導(dǎo)方向仍是風(fēng)險(xiǎn)出清。對(duì)于為數(shù)眾多的中小型網(wǎng)貸平臺(tái)來說，退出是基本走向。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，截至2019年9月底， P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)僅為646家，同期累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)達(dá)到了5971家。