摘?要：隨著經(jīng)濟不斷地發(fā)展，居民生活水平發(fā)生很大變化，生活越來越富足，人們的思想意識也根據(jù)時代在變化發(fā)展。投資理財需求不斷上升，這就促使家庭投資理財?shù)某霈F(xiàn)。文章旨在通過分析當(dāng)前家庭投資理財現(xiàn)狀和投資方式，分析如何能更加高效地進行投資理財，對家庭投資理財提出建議，使更多家庭選擇與自己相匹配的投資方式。

關(guān)鍵詞：家庭;投資;理財

一、 我國家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析

（一）投資理財觀念匱乏

我國傳統(tǒng)的對于金錢的概念就是“勤儉節(jié)約”。從古至今，這種觀念一直流傳下來并深深扎根在每個人的心里。但這種觀念給現(xiàn)在的理財觀念帶來了很大的影響。與此同時，也在一定程度上阻礙家庭投資理財?shù)陌l(fā)展。受到傳統(tǒng)理財觀念的影響，現(xiàn)代很多家庭的理財渠道較窄，再加上對投資風(fēng)險的不放心，導(dǎo)致其不能積極參加其他高風(fēng)險活動，只將投資局限于低風(fēng)險保守的儲蓄上。

（二）跟風(fēng)投資

人們對投資理財知識的缺乏導(dǎo)致很嚴(yán)重的從眾心理。我國的投資理財發(fā)展與西方國家相比發(fā)展較晚，因此，在很多方面還不完善，人們?nèi)狈τ谕顿Y理財概念和專業(yè)知識的理解。在面對眾多的投資產(chǎn)品時無從選擇，這就導(dǎo)致多數(shù)人跟風(fēng)隨大流，盲目從眾。這就給不法分子趁機鉆空子的機會，他們利用自己“專家”的身份進行一系列分析指導(dǎo)，受缺乏專業(yè)知識的影響和高收益低風(fēng)險的吸引，人們通常會失去最基本的判斷力，這就致使投資被騙的局面產(chǎn)生。

（三）風(fēng)險承受力不足

風(fēng)險承受力是影響投資理財?shù)闹匾蛩刂?。風(fēng)險承受力需要根據(jù)個人收入、家庭情況等綜合衡量。正常情況下，家庭收支情況穩(wěn)定，但是一旦投資出現(xiàn)意外的話，投資失利所帶來的經(jīng)濟損失必然會對家庭財務(wù)狀況產(chǎn)生一定沖擊。例如，一個家庭有貸款，但投資失敗，就會還不上本息，連正常的生活都無法支持。因此，普通家庭風(fēng)險承受能力弱，難以同時支撐正常生活支出和意外損失。

（四）兩極分化嚴(yán)重

受經(jīng)濟發(fā)展不平衡的原因，居民收入出現(xiàn)很大差距。收入一般是家庭投資理財?shù)闹饕獊碓?，他與風(fēng)險承受能力息息相關(guān)，收入穩(wěn)定，可以確保投入資金鏈的穩(wěn)定;從另一方面來說，家庭能夠得到的保障也越多。城鎮(zhèn)居民收入整體水平高于農(nóng)村居民，投資鏈相對穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力強，可供選擇的投資方式多;農(nóng)村居民收入低、對風(fēng)險的承擔(dān)能力弱，進行投資理財會選擇相對風(fēng)險較小的方式，主要以儲蓄存款方式為主。

二、 家庭投資理財?shù)谋匾?/p>

（一）個人層面

1. 降低失業(yè)帶來的不良影響

隨著社會經(jīng)濟發(fā)展、科技水平的提高，人才的合理配置和流動都是正常情況。在生活中，會發(fā)現(xiàn)很多企業(yè)由于管理不善導(dǎo)致破產(chǎn)清算難以支付職工薪酬或者為了節(jié)約開支實行裁員。以往常見的都是老板開除員工，近些年員工炒老板的現(xiàn)象也司空見慣。失業(yè)將會造成家庭收入的突然中斷、生活水平降低、威脅家庭穩(wěn)定、拉開收入差距、浪費勞動力資源等不良影響，這就嚴(yán)重影響了人們的正常生活。進行投資理財能夠拓寬收入渠道，勞動力資源能夠受到合理配置，有效降低失業(yè)帶來的不良影響。

2. 增加收入并提高生活質(zhì)量

由于人口增長、城市化進程加劇，房價明顯上漲，銀行可以提供貸款業(yè)務(wù)，但償還期限一般在20-30年，時間持續(xù)長還有利息費用，月月負(fù)債的狀況也在無形中給購房人員產(chǎn)生壓力。在所有固定支出中，占比第二高的就是對子女教育費用。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，子女教育支出評價占家庭總支出的25%?？茖W(xué)的投資理財能使收入增加，使費用占收入比重減少。

生活質(zhì)量受家庭財富多少的影響。正確的投資理財能夠產(chǎn)生“錢生錢”的現(xiàn)象，將資金效用最大化，家庭整體生活水平得到改善。

（二）社會層面

進行投資理財不僅可以讓自己從中獲得收益，還能使社會結(jié)構(gòu)高效率運行，進而促進社會發(fā)展進步。亞當(dāng)·斯密曾說：社會上的人雖然都在為自己的利益奔波，但最后都促成了社會的總利益。投資理財實質(zhì)就是將自己閑置的資金給有需要的人用，自己獲得收益的同時又滿足了他人的資金需求，體現(xiàn)了經(jīng)濟運作自我調(diào)整和適應(yīng)能力。投資理財對社會經(jīng)濟的整體影響是促進經(jīng)濟發(fā)展，促進資源配置。

三、 家庭投資理財?shù)姆绞?/p>

（一）儲蓄存款儲蓄存款是最常見、最基本的投資理財方式。風(fēng)險小，方式期限靈活，但投資回報低。我國對公民儲蓄實行保護和鼓勵政策。在所有方式中，儲蓄存款適合風(fēng)險承受力低的家庭。

（二）債券債券是地方政府、企業(yè)和金融機構(gòu)以籌集資金而目的，并且說好在約定的期間內(nèi)連本帶利歸還的有價證券。債券收益高于儲蓄存款利息。債券主要包括三種形式：政府債券、公司債券和金融債券。從風(fēng)險水平來看，三種債券中，政府債券的風(fēng)險最小、收益最為穩(wěn)定。也最適合家庭進行投資。

（三）股票股票是股份有限公司為證明投資者的身份和權(quán)益，據(jù)此來獲得股息、紅利而發(fā)行的憑證。人們從股票投資獲得收入的方式有兩種。第一，得到股息分紅。第二，買賣股票取得的差價。股票是這幾種方式中最受大眾歡迎的。但是，高收益同時也伴隨著高風(fēng)險。股票適合收入中高水平的家庭進行投資。

（四）基金

基金是一種收益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合證券投資模式，它集合了諸多投資者的資金，并安排專業(yè)的機構(gòu)進行管理和運轉(zhuǎn)。風(fēng)險較高，適合于缺乏專業(yè)知識但有承擔(dān)風(fēng)險能力的家庭購買。

（五）保險保險是指為賠償被保險人因自然災(zāi)害或事故所造成的損失，或者對個人因死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時，承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，而設(shè)立集中保險費的保險基金的商業(yè)行為。保險按照標(biāo)的物不同可以分為兩類：財產(chǎn)保險和人壽保險?，F(xiàn)在，大家的防范意識越來越強，越來越多家庭選擇購買保險。

（六）房地產(chǎn)房地產(chǎn)投資是對土地和房地產(chǎn)開發(fā)、房地產(chǎn)經(jīng)營和房地產(chǎn)購買等方面進行的投資，以達到預(yù)期效果。房地產(chǎn)投資是一個高資本密集型產(chǎn)業(yè)，具有成本高投入多、回收期長、風(fēng)險高等特點。近些年房地產(chǎn)投資火爆，但不適合普通家庭進行投資。

隨著金融市場的發(fā)展，除了傳統(tǒng)的儲蓄存款之外，有更多的投資方式供大家選擇。單一的理財渠道無法使資源得到優(yōu)配，這就促使投資模式更加多元化。同時，由于家庭生活水平的提高，家庭投資理財不僅只注重效益，也開始側(cè)重對風(fēng)險的把控。從風(fēng)險應(yīng)對的角度來看，要想科學(xué)的防范風(fēng)險，就需要參加不同的理財活動，合理配置各類資產(chǎn)比例，獲取多樣化的收益。時代在變，投資理財也不再是固定不變而是因時而變。不同時期，家庭投資理財也會呈現(xiàn)出不同的時代特征。金融機構(gòu)的發(fā)展也為家庭投資帶來了便捷。無論是股票還是基金債券，進行投資前都要對相關(guān)領(lǐng)域進行了解，不了解的方面可以去金融機構(gòu)進行咨詢。金融機構(gòu)具有專業(yè)人士，他可以為人們投資提供建議。作為獨立的第三方，金融機構(gòu)可以不偏不倚按照客戶的具體情況去幫客戶結(jié)合自身經(jīng)濟水平和投資能力進行分析操作，以此來增加投資效益。

四、 家庭投資理財?shù)慕ㄗh

（一）學(xué)習(xí)理財知識

思維指導(dǎo)行為。什么樣的思維決定我們有什么樣的行動。大部分家庭還保留傳統(tǒng)的理財觀，立足當(dāng)下，單憑攢錢來實現(xiàn)充裕的觀點已不適用。所以，要學(xué)習(xí)投資理財知識，進行科學(xué)理財，樹立正確理財觀。由傳統(tǒng)的“節(jié)約觀”向嶄新的“投資增值觀”的轉(zhuǎn)變，可以選擇投資理財類書籍讓自己對理財?shù)母拍钣兴私?，還可以通過各大網(wǎng)站進行自學(xué)，在此基礎(chǔ)上，參與講座論壇不斷擴充自己同時可以增加人脈，向善于投資的人取經(jīng)學(xué)習(xí)。理論要與實踐相結(jié)合。可以親自進行一次小成本的投資來練手。及時歸納總結(jié)，掌握理財趨勢。

（二）結(jié)合自身情況進行投資

投資理財不能盲目跟風(fēng)，要結(jié)合自身情況。每個家庭情況有別，家庭成員所擔(dān)責(zé)任也不盡相同。在進行理財時，人們要根據(jù)自身情況做出安排。不同的年齡階段需要承擔(dān)的責(zé)任不同，承受能力也不同。年輕人對于家庭的承擔(dān)較少，他就可以選擇高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品;老年人受到各個方面的原因，抗風(fēng)險能力小一些，就適合安全性高的產(chǎn)品;城鄉(xiāng)收入差距大，城鄉(xiāng)居民可以根據(jù)收入水平來選擇與之匹配的投資方式。綜合各個方面因素進行全面分析才能合理做出判斷，更利于資源的合理配置。

（三）合理配置資產(chǎn)比重

合理的配比關(guān)系是成功投資理財?shù)那疤?。風(fēng)險與收益呈同向變動，高風(fēng)險高收益，風(fēng)險小獲得相應(yīng)的收益也少。在投資理財活動中，一定要保持二者的平衡。產(chǎn)品投資避免集中要多元化，這樣會分散風(fēng)險。如果將錢全部投入一個產(chǎn)品中，會造成一招不慎滿盤皆輸?shù)木置?，不利于結(jié)構(gòu)穩(wěn)定。投資產(chǎn)品根據(jù)情況進行適當(dāng)調(diào)整，將高、低風(fēng)險的產(chǎn)品進行組合。例如投資時一部分購買股票、另一部分購買政府債券或者進行儲蓄存款。雖然投資回報率會相對較低，但風(fēng)險小，收益穩(wěn)定。

（四）樹立良好的價值觀

正確的投資會給人們帶來收益。投資需要踏實一步一個腳印，不能抱著一夜暴富的心態(tài)，收益的同時往往伴隨風(fēng)險。要擺正心態(tài)，不要被眼前的蠅頭小利所迷惑急于求成，要有拒絕不良誘惑的能力。

（五）增加保險在投資項目中的比重

保險有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的職能，購買保險可以有效地轉(zhuǎn)化風(fēng)險。保險公司具有專業(yè)人員和風(fēng)險管理的能力，可以有效地規(guī)避風(fēng)險。意外是不可控的，購買保險可以防患于未然，將不可控變成可控，當(dāng)意外來臨，面對沒有收入來源的情況，保險可以作為最低保證，來維持基本生活。

五、結(jié)語

目前，我國家庭投資理財業(yè)務(wù)從根本上來說是一種金融活動同時兼具了家庭理財?shù)奶攸c，總體還處于初級階段。文章通過對家庭投資理財現(xiàn)狀進行分析，掌握到我國家庭在投資理財方面存在的問題，并在多方面提出解決措施，并說明家庭投資理財?shù)谋匾浴＜彝ミM行投資理財，首先，要通過書籍、網(wǎng)絡(luò)、交流會等對投資理財相關(guān)知識進行了解;其次，通過家庭情況和收支水平二者綜合進行風(fēng)險能力評估再根據(jù)家庭抗風(fēng)險能力選擇與之相符的投資方式;最后，合理配置資源，投資理財以盈利為目的，但不能只以收益為衡量標(biāo)準(zhǔn)，還要同時考慮到風(fēng)險，保持二者均衡。這樣才能更加高效理財。

參考文獻：

[1]何爽，何一舟.我國居民投資理財?shù)谋匾约安呗詼\析[J].經(jīng)濟期刊，2016：130.

[2]林翰良.家庭投資理財規(guī)劃分析[J].商，2016：216.

作者簡介：荊艷，重慶師范大學(xué)涉外商貿(mào)學(xué)院。