楊茜婷 包興妮 謝林芝

摘?要：隨著我國(guó)當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)已經(jīng)和各個(gè)行業(yè)進(jìn)行了相互滲透以及融合，并且在實(shí)際應(yīng)用過程中也取得了良好的應(yīng)用效果，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用過程中經(jīng)常會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此，為了有效地規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的良好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;風(fēng)險(xiǎn)控制

一、 引言

在當(dāng)前時(shí)代下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)水平越來越成熟，越來越多的產(chǎn)品都借助互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行銷售，互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了相互的融合，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于發(fā)展時(shí)間較短，在管理體系和運(yùn)營(yíng)模式方面經(jīng)常會(huì)存在著不成熟的問題，加大了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，因此，為了解決這種情況，要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用效果。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)來源

（一）銷售環(huán)節(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售主要是依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而進(jìn)行的，在整個(gè)銷售的過程中并沒有和消費(fèi)者本人進(jìn)行面對(duì)面的溝通以及交流，對(duì)于客戶的采購(gòu)意愿并不是那么的清晰，并且對(duì)消費(fèi)者提供的信息在真實(shí)性方面無法進(jìn)行有效的辨別，所以在實(shí)際工作的過程中經(jīng)常會(huì)遇到一些惡意消費(fèi)現(xiàn)象的發(fā)生，甚至還存在著惡意透支行為，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的正常營(yíng)銷，會(huì)給相關(guān)的企業(yè)帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失。

（二）審批環(huán)節(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在銷售的過程中需要進(jìn)行審批，但是主要的審批環(huán)境仍然是在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行的，對(duì)客戶所提交的材料和大數(shù)據(jù)提供的客戶征信資料進(jìn)行完善的審核以及批準(zhǔn)，但是若在實(shí)際工作的過程中一些客戶出現(xiàn)了虛假性信息的話，那么是無法辨別的，一些關(guān)卡對(duì)于客戶所提供的證件材料在驗(yàn)證方面是比較簡(jiǎn)單的，但是對(duì)于客戶是否使用了本人的證件，或者是在單位信息方面是否真實(shí)很難進(jìn)行有效的核實(shí)，這就使得在實(shí)際中一些客戶為了滿足個(gè)人需求，經(jīng)常會(huì)和他人進(jìn)行惡意的套現(xiàn)，這給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、 利用大數(shù)據(jù)提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控力度的方法

（一）利用大數(shù)據(jù)核查客戶信息

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在以往銷售的過程中經(jīng)常會(huì)面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn)，帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失，所以為了對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避，相關(guān)工作人員可以充分地發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶信息的真實(shí)性進(jìn)行反復(fù)的核對(duì)以及審核，防止出現(xiàn)惡意消費(fèi)的行為。例如客戶所提供的家庭住址或者是上班地址，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和客戶常使用的購(gòu)物收貨地址和外賣信息進(jìn)行相互的匹配，甚至還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶畢業(yè)的信息進(jìn)行反復(fù)的核對(duì)，從而提高數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行多方位的審核以及檢查，既可以了解客戶的還款能力，還可以對(duì)客戶的征信信息進(jìn)行嚴(yán)格的審批，例如貸款記錄和還款記錄等，這將作為金融產(chǎn)品審核的重要依據(jù)。

（二）利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行貸后逾期管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的過程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)逾期的問題，對(duì)于逾期的客戶來說，首先采用的是催收程序，對(duì)于惡意逾期的客戶要實(shí)行上門催收，但是如何精準(zhǔn)性的確定客戶的住址，是一個(gè)急需解決的重點(diǎn)問題。隨著我國(guó)當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，相關(guān)工作人員可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶的信息和住址進(jìn)行精準(zhǔn)性的確定，還可以通過其他渠道進(jìn)行催收，例如對(duì)于客戶近期使用的社交網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)或者是微博等平臺(tái)進(jìn)行催收。在實(shí)際工作的過程中還會(huì)存在住址造假的惡意逾期客戶，對(duì)于這種情況來說，相關(guān)工作人員可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶經(jīng)常去的地址和常用的地址進(jìn)行深入的整合以及分析，或者是聯(lián)系客戶的緊急聯(lián)系人來起到一個(gè)良好的催收效果。

四、 結(jié)語

為了使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到持續(xù)性發(fā)展，要在優(yōu)質(zhì)信用客戶的基礎(chǔ)上而不斷地進(jìn)步，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展過程中，經(jīng)常會(huì)面臨著一些不誠(chéng)信的客戶，引發(fā)一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，為了解決這一問題，相關(guān)工作人員要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來降低互聯(lián)網(wǎng)金融公司所面臨風(fēng)險(xiǎn)的概率，將大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行相互融合，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平。

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作者簡(jiǎn)介：楊茜婷，江西財(cái)經(jīng)大學(xué);

包興妮，重慶工商大學(xué)融智學(xué)院;

謝林芝，武漢學(xué)院。