王麗娜

摘 要 習(xí)近平總書記曾經(jīng)說過，全國農(nóng)業(yè)看山東。山東作為農(nóng)業(yè)大省、農(nóng)業(yè)強(qiáng)省，必須加快發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，不斷探索農(nóng)村合作金融新模式。本文主要闡述了山東新型農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村合作 金融信用互助 山東

山東作為首批新型農(nóng)村合作金融的試點(diǎn)省份，自2015年初開始試點(diǎn)以來，逐步探索推行“農(nóng)村金融互助合作+精準(zhǔn)扶貧”新模式，試點(diǎn)效果逐步顯現(xiàn)。

一、山東新型農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀

山東農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)，是在符合條件的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部，經(jīng)依法取得試點(diǎn)資格，以服務(wù)合作社生產(chǎn)流通為目的，由社員相互之間進(jìn)行互助性信用合作的行為。[1]開展信用互助業(yè)務(wù)的合作社在社員間調(diào)劑資金余缺，社員手中的余錢存放到合作社，合作社又將資金投放到社員的生產(chǎn)、生活中，形成了“社員知情—合作社決策—銀行結(jié)轉(zhuǎn)”的資金管理模式。[2]同時(shí)，合作社又帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助推鄉(xiāng)村振興。

截至2019年8月，全省共有345家農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)，參與社員（包括法人社員）2.4萬人，全省累計(jì)發(fā)生信用互助業(yè)務(wù)6397筆，互助金額27313.82萬元，互助金余額5653.89萬元。新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展，解決了農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱、交易成本高的難題，增加了農(nóng)戶貸款的方便性，促進(jìn)農(nóng)民增收。

二、山東新型農(nóng)村合作金融發(fā)展存在問題

（一）有效監(jiān)管和服務(wù)不足

合作金融組織內(nèi)外部產(chǎn)權(quán)不完善，除農(nóng)村資金互助社由銀保監(jiān)部門審批外，其他類型的農(nóng)村信用合作組織仍處于政策允許、法律無據(jù)的灰色地帶，沒有權(quán)責(zé)明確的監(jiān)管部門，潛藏經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在制度設(shè)計(jì)上，將農(nóng)村合作金融組織當(dāng)作一般地方金融組織而非農(nóng)村普惠金融組織，沒有給予政府扶持政策或稅收優(yōu)惠政策。

（二）互助資金難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求

首先，新型農(nóng)村合作金融的覆蓋面有限。山東新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)覆蓋率84.67%，距離省政府要求縣域全覆蓋的總體目標(biāo)尚有不小差距。并且，社員制和封閉性的制度設(shè)計(jì)，使得農(nóng)村合作金融僅能依靠社員內(nèi)部股金和存款，對(duì)外融資沒有暢通的渠道，資金有限，難以滿足社員融資需求。除此之外，小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、民間資本管理公司等“草根金融”受制于身份和經(jīng)營范圍等因素，支農(nóng)作用有限。

（三）創(chuàng)新動(dòng)力及吸引力不足、金融手段單一

從銀行機(jī)構(gòu)看，無論是現(xiàn)有的國有商業(yè)銀行，還是農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村信用合作組織，在縣域普遍存在針對(duì)普通農(nóng)戶“吸儲(chǔ)力度大、放貸力度小”的現(xiàn)象，無法發(fā)揮資金支農(nóng)作用。另外，農(nóng)村的商業(yè)金融、政策性金融、合作金融及民間金融產(chǎn)品之間缺乏聯(lián)動(dòng)性，業(yè)務(wù)延伸鏈短、金融手段單一。

三、山東新型農(nóng)村合作金融發(fā)展建議

（一）明確合作金融的法律地位

政府應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國農(nóng)村合作金融發(fā)展的實(shí)際情況，加快制定和出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，在法律上明確新型農(nóng)村合作金融組織的法律地位及合法權(quán)益，為新型農(nóng)村合作金融的規(guī)范持續(xù)發(fā)展提供有力的法律保障。

（二）堅(jiān)持合作金融的本色

盡管我國大多數(shù)農(nóng)村合作金融組織堅(jiān)持合作金融的本色和服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，但是總有少數(shù)組織在發(fā)展擴(kuò)張過程中一味追求盈利目標(biāo)，從而在經(jīng)營管理中出現(xiàn)混亂。[3]為了盡量避免此類問題發(fā)生，首先，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村合作金融的宣傳和相關(guān)培訓(xùn)工作，讓農(nóng)民充分了解該組織是信用互助、普惠金融組織，防止逐利資本大量涌入。其次，新型農(nóng)村合作金融組織要堅(jiān)守“社員制、封閉性、不吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)”的紅線，不盲目追求利潤，著眼解決合作社農(nóng)戶社員小額、分散的資金需求。

（三）加大財(cái)政支持力度

發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，設(shè)立財(cái)政專項(xiàng)資金入股資金互助社，對(duì)落后地區(qū)貧困戶實(shí)行全額配股，擴(kuò)大資金互助社的受益面。[4]在有條件的地區(qū)整合現(xiàn)有財(cái)政支農(nóng)資源，將無償扶持資金、扶貧資金、“三項(xiàng)直補(bǔ)”等財(cái)政支農(nóng)資金以及農(nóng)業(yè)開發(fā)資金、貼息貸款等政策性資金統(tǒng)一通過資金互助社平臺(tái)運(yùn)作，引導(dǎo)公益、捐贈(zèng)等社會(huì)資金流入農(nóng)村，增加支農(nóng)資金使用透明度。

（四）建立完善監(jiān)管體系

首先，進(jìn)一步增強(qiáng)省市縣三級(jí)地方金融監(jiān)管局的監(jiān)管力量、提高監(jiān)管水平，支持互助金托管行建立專供農(nóng)村合作金融組織使用的資金清算、融通系統(tǒng)，保證資金的安全性、流動(dòng)性和收益性。其次，建立完善行業(yè)自律組織，充分發(fā)揮其協(xié)調(diào)處理各種關(guān)系、自律監(jiān)管、提供市場(chǎng)信息等作用，引導(dǎo)新型農(nóng)村合作金融更加規(guī)范發(fā)展。除此之外，建立合作金融保險(xiǎn)制度，發(fā)展多主體風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，進(jìn)一步分散和轉(zhuǎn)移金融風(fēng)險(xiǎn)，保障新型農(nóng)村合作金融健康規(guī)范發(fā)展。

（作者單位為棗莊市地方金融監(jiān)督管理局）

參考文獻(xiàn)

[1] 中國金融教育發(fā)展基金會(huì)、山東省金融工作辦公室.山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)事務(wù)讀本[M].中國金融出版社，2015.

[2] 汪小亞.發(fā)展新型農(nóng)村合作金融[J].中國金融，2014（05）.

[3] 路征，余子楠，朱海華.社群視角下我國農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2018（7）.

[4] 郭冠男.關(guān)于我國新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的思考[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2013（10）.