高旭東　趙苑達

[摘要]本文在詳細闡述氣溫指數(shù)保險內(nèi)涵及優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，結(jié)合對氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險的設(shè)計方法研究，對氣溫指數(shù)保險的特殊的經(jīng)濟屬性進行了分析，并對確定賠償指數(shù)以及厘定保險費率的方法進行了詳細說明。研究結(jié)果表明，利用參數(shù)方法擬合產(chǎn)量的概率分布和利用Weibull分布擬合氣溫概率密度函數(shù)較為合適。本文根據(jù)氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險產(chǎn)品設(shè)計方法總結(jié)了氣溫指數(shù)保險存在的不足，并提出發(fā)展氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險的可行性建議。

[關(guān)鍵詞]氣溫指數(shù)保險;海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè);保險產(chǎn)品設(shè)計

中圖分類號：F842.6

文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4096（ 2019）05-0083-07

一、引 言

2016年，各地政府積極響應(yīng)國務(wù)院號召，加大對漁業(yè)保險的支持和投入，全行業(yè)共承保漁民80. 95萬人，漁船6.78萬艘，養(yǎng)殖水面2.45萬公頃，養(yǎng)殖網(wǎng)箱3 214口，提供風(fēng)險保障3 372億元，同比增長2. 68%，年內(nèi)支付經(jīng)濟補償金8. 50億元，同比增長26. 23%[1]。氣溫指數(shù)保險作為一類已開發(fā)的保險產(chǎn)品，在豐富保險產(chǎn)品、分散承保風(fēng)險、提高再生產(chǎn)能力等方面起到重要作用。自2007年起，國內(nèi)學(xué)者開始對氣溫指數(shù)保險進行研究，但研究方向主要關(guān)于糧食作物和經(jīng)濟作物，對漁業(yè)保險產(chǎn)品及海水養(yǎng)殖保險產(chǎn)品研究較少，氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險研究成果更少[2].并且此類產(chǎn)品的開發(fā)尚處于起步階段，養(yǎng)殖戶對于此類保險的認(rèn)識，保險公司對于指數(shù)的選取和保險費率的厘定等方面還在探索階段。

氣溫變化是導(dǎo)致海水養(yǎng)殖產(chǎn)量波動的重要因素之一。氣溫影響海水養(yǎng)殖水體的溫度，進而對海水養(yǎng)殖水體水質(zhì)以及海水養(yǎng)殖生物產(chǎn)生影響，從而造成海水養(yǎng)殖產(chǎn)量的變化，極端溫度還會給海水養(yǎng)殖帶來損失。以遼寧省為例，2010年的海冰災(zāi)害給灘涂貝類養(yǎng)殖等造成的經(jīng)濟損失達到約20. 50億元，2012年夏季的高溫天氣給海參養(yǎng)殖等造成的經(jīng)濟損失高達數(shù)十億元。因此，針對基于氣溫變化而開發(fā)的指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險產(chǎn)品的研究是非常具有現(xiàn)實意義的。

氣溫指數(shù)保險是將氣溫變化對保險標(biāo)的影響程度指數(shù)化，構(gòu)建賠償指數(shù)與保險標(biāo)的產(chǎn)量和損失的對應(yīng)關(guān)系，保險合同以該指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達到保險合同的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)時，投保人就可以獲得相應(yīng)賠償[3]。

21世紀(jì)以來，我國海洋漁業(yè)的發(fā)展進入了新時期。截至2016年底，我國的水產(chǎn)品總量達到6 901.25萬噸，同比增長3.01%，繼續(xù)保持平穩(wěn)增長。其中海水養(yǎng)殖產(chǎn)量達到了1963. 13萬噸，同比增長3. 82%，占水產(chǎn)品總產(chǎn)量28. 45%[4].超過了海水捕撈產(chǎn)量，海水養(yǎng)殖所占比重進一步加大，對于漁業(yè)經(jīng)濟發(fā)展起到了支柱性作用。但是，海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)具有高投入、高產(chǎn)出、高風(fēng)險的“三高”特性[3]，一旦遭遇重大自然災(zāi)害，損失非常慘重，很難有再生產(chǎn)的能力，這對于漁業(yè)經(jīng)濟安全和糧食安全都會產(chǎn)生不利影響[5]，這些因素使得將氣溫指數(shù)保險應(yīng)用于海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，利用氣溫指數(shù)保險產(chǎn)品活躍海水養(yǎng)殖保險市場，對提高海水養(yǎng)殖風(fēng)險管理效率，穩(wěn)定養(yǎng)殖戶收入、提升養(yǎng)殖戶生活水平，發(fā)展和推廣海水養(yǎng)殖保險，保障漁民再生產(chǎn)能力等方面意義重大。

一、氣溫指數(shù)保險的經(jīng)濟學(xué)分析

當(dāng)氣溫指數(shù)保險應(yīng)用于海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的特殊性導(dǎo)致氣溫指數(shù)保險具備獨特的經(jīng)濟屬性，此時，氣溫指數(shù)保險的特點是社會效益高而自身經(jīng)營收益低，這是由海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和重要性決定的。它通過保障養(yǎng)殖戶生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)性，從而穩(wěn)定整個漁業(yè)經(jīng)濟和確保國家糧食安全。具體而言，其準(zhǔn)公共物品屬性主要體現(xiàn)在以下五個方面：

（一）效用的不可分割性

海水養(yǎng)殖過程存在著各種風(fēng)險，而海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)又是漁業(yè)生產(chǎn)的重要組成部分，支持海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是政府的重要任務(wù)之一。氣溫指數(shù)保險作為一種政策性保險，反映了政府保障海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)和漁業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的具體作為和政策去向，它為海水養(yǎng)殖戶承擔(dān)風(fēng)險，并依靠政府公信力和資源調(diào)動分配能力，將海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)風(fēng)險分散到整個社會。其受益者不僅是投保的海水養(yǎng)殖戶，而是社會中的每一個個體，因此，氣溫指數(shù)保險產(chǎn)品的效用是不可分割的。

（二）消費的非排他性

氣溫指數(shù)保險在防災(zāi)降損、風(fēng)險管理等方面，都不具有排他性。投保人是直接受益人，這是保險的一般規(guī)律。但是氣溫指數(shù)在消費過程中以及在經(jīng)營和風(fēng)險管理的一定環(huán)節(jié)上不具有排他性。比如氣溫指數(shù)保險的保險人為防止干旱高溫而進行的人工增雨的成果不具有排他性，可以使沒有加入保險的海水養(yǎng)殖戶有“搭便車”的機會而免費享有。

（三）取得方式的非競爭性

從市場競爭性方面來說，氣溫指數(shù)保險產(chǎn)品基本不具備競爭性。事實上，由于海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的“三高”屬性，氣溫指數(shù)保險產(chǎn)品在競爭性市場上的需求和供給都很難得到有效滿足，僅僅靠市場機制調(diào)節(jié)，難以實現(xiàn)氣溫指數(shù)保險產(chǎn)品高效的資源配置。

（四）經(jīng)營的規(guī)模性

因為保險的經(jīng)營必須依賴大數(shù)法則，承保足夠符合條件的保險標(biāo)的才能使風(fēng)險在更廣闊的時空得到有效分散[6]，再加上海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)氣溫風(fēng)險影響范圍集中、波及范圍廣、造成損失大、發(fā)生頻率高等特點，導(dǎo)致如果氣溫指數(shù)保險的承保范圍不夠大、可保標(biāo)的不夠多、經(jīng)營機構(gòu)實力不夠雄厚，就很難將氣溫風(fēng)險成功轉(zhuǎn)移到更廣闊的時空中。一旦發(fā)生災(zāi)害，造成巨大損失，經(jīng)營機構(gòu)很難獨立完成賠付，收益和成本完全失衡。因此，氣溫指數(shù)保險承保的風(fēng)險不僅損失范圍集中，風(fēng)險覆蓋面廣，發(fā)生頻率高，而且賠付率也遠高于一般農(nóng)業(yè)保險，這也是氣溫指數(shù)保險不同于一般農(nóng)業(yè)保險的特殊之處。

（五）效用的正外部性

氣溫指數(shù)保險是具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。氣溫指數(shù)保險的正外部性具體表現(xiàn)為四個方面：一是氣溫指數(shù)保險保障國家糧食安全和漁業(yè)安全。一般來說，威脅海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的主要風(fēng)險包括市場風(fēng)險和自然風(fēng)險兩大風(fēng)險，市場風(fēng)險一定程度上可以利用最低價格保護機制等制度安排化解，而氣溫指數(shù)保險是化解海水養(yǎng)殖自然風(fēng)險中氣溫風(fēng)險的重要措施，通過經(jīng)濟補償保證養(yǎng)殖戶的再生產(chǎn)過程順利進行。二是氣溫指數(shù)保險穩(wěn)定海水養(yǎng)殖戶收入。氣溫指數(shù)保險可以有效降低海水養(yǎng)殖戶的貧困率，鞏固國家經(jīng)濟發(fā)展的成果。通過氣溫指數(shù)保險將政府補貼給予那些受到高溫侵害、最需要經(jīng)濟補償?shù)暮ＫB(yǎng)殖戶，從而保障了海水養(yǎng)殖戶收入的穩(wěn)定，使海水養(yǎng)殖戶之間的收入分配趨于合理，有助于化解社會矛盾，促進社會和諧。而養(yǎng)殖戶收入的穩(wěn)定和增長，有利于促進沿海城市消費市場的發(fā)育和擴大，促進國民經(jīng)濟發(fā)展。三是氣溫指數(shù)保險的推廣能夠促進沿海城市經(jīng)濟發(fā)展。由于海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險很高，因此，海水養(yǎng)殖戶信貸成本比其他種類的信貸成本高很多，而氣溫指數(shù)保險通過為海水養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險保障，可以提高海水養(yǎng)殖戶的風(fēng)險抵御和償貸能力，減少金融機構(gòu)的顧慮，促進海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)信貸市場的發(fā)展，充分發(fā)揮信貸金融的整體協(xié)同效應(yīng)，從而推動沿海城市經(jīng)濟發(fā)展。針對海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化組織的氣溫指數(shù)保險，能夠降低海水養(yǎng)殖投資者的風(fēng)險預(yù)期，提高投資者投資和擴大再生產(chǎn)的積極性。四是氣溫指數(shù)保險機制可以將政府與市場有機結(jié)合，提高社會管理效率。政府引導(dǎo)、商業(yè)保險市場主體參與的氣溫指數(shù)保險機制，可以將政府臨時性的救災(zāi)行為轉(zhuǎn)化為制度化、規(guī)范化的機制，將“災(zāi)后救濟”轉(zhuǎn)變到“災(zāi)前保險”，提高了社會管理效率。通過構(gòu)建財政補貼資金透明的監(jiān)督操作機制，實現(xiàn)公共服務(wù)決策、運行、監(jiān)督的有效分離，提高財政資金的配置效率。

因此，氣溫指數(shù)保險帶來的利益，對于海水養(yǎng)殖戶來說是私人的，但其附屬的效益卻是社會性的，氣溫指數(shù)保險帶來的額外社會利益不能直接用基數(shù)指標(biāo)進行衡量。因此，氣溫指數(shù)保險對保障我國漁業(yè)安全和糧食安全，穩(wěn)定我國的漁業(yè)經(jīng)濟和國民經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用，為海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)設(shè)計開發(fā)氣溫指數(shù)保險產(chǎn)品是很有必要的。

三、氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險產(chǎn)品設(shè)計

氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險，是以氣溫指數(shù)保險為基礎(chǔ)、以海水養(yǎng)殖產(chǎn)品為保險標(biāo)的的新型保險產(chǎn)品，用于應(yīng)對氣溫變化帶來的風(fēng)險，屬于氣象指數(shù)保險的一種[5]。從全國商業(yè)保險公司實際經(jīng)營情況來看，氣溫指數(shù)保險在海水養(yǎng)殖領(lǐng)域的應(yīng)用并不多。2015年，太平財險公司在山東省成功簽單首款海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險業(yè)務(wù)，同年又在遼寧省簽訂同款保險產(chǎn)品的保單合同。本文將借鑒其他氣象指數(shù)類保險產(chǎn)品設(shè)計方法，對氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險產(chǎn)品的設(shè)計方法進行研究。

（一）氣溫對海水養(yǎng)殖影響分析

海水養(yǎng)殖面臨多重風(fēng)險，既包括海水養(yǎng)殖標(biāo)的死亡、流失的風(fēng)險，還包括海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場風(fēng)險等。沿海氣溫的高低直接影響海水養(yǎng)殖水體溫度的高低，進而影響水中溶解氧高低、水體pH以及水中含氮量高低等重要因素[7]。首先，水溫上升時，會降低養(yǎng)殖水體當(dāng)中的溶解氧含量，給養(yǎng)殖產(chǎn)品帶來缺氧風(fēng)險[8]，且水中含氮量明顯升高，進而對養(yǎng)殖產(chǎn)品的呼吸能力等方面產(chǎn)生負(fù)面影響，甚至造成赤潮等范圍較廣、破壞較嚴(yán)重的災(zāi)害[9]。其次，溫度的變化會對海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的進食、生長和繁殖等方面產(chǎn)生較大影響[lO]。以貝類為例，一般貝類生長的最佳水溫范圍為15 -25℃，在這個溫度范圍內(nèi)貝類的生長速度最快，繁殖能力最強，數(shù)量和個體重量增長得最快，而高于或低于這個范圍都會給貝類的生長帶來影響，甚至死亡。

（二）氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險產(chǎn)品賠付方式

根據(jù)定義，氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險產(chǎn)品的設(shè)計基礎(chǔ)是設(shè)定一個基本氣溫條件，如果當(dāng)年的氣溫情況好于設(shè)定條件，則保險人不需賠付，反之，保險人則需要依照保險合同，按照養(yǎng)殖戶的投保面積和賠償指數(shù)進行理賠。賠償指數(shù)由下式確定：

其中，P為投保區(qū)域的賠償指數(shù)，t為氣溫，t_x為賠付的觸發(fā)值，T為賠付的退出值，L （t）為氣溫對應(yīng)的賠付率。

一般保險合同在年初簽訂，在年末賠付，當(dāng)氣溫情況符合賠償條件時，保險人按照保險金額與賠償指數(shù)的乘積確定賠償金額，保險金額由預(yù)期產(chǎn)量和預(yù)期價格的乘積決定。其中，預(yù)期產(chǎn)量等于實際養(yǎng)殖面積與預(yù)期單位面積產(chǎn)量的乘積，預(yù)期價格可以參照保險標(biāo)的在行業(yè)內(nèi)的平均價格進行確定，也可由投保人根據(jù)實際情況自行確定，但總體上保險金額不能高于保險標(biāo)的所能帶來的預(yù)期收入[11]。保險費是由保險金額乘以保險費率所得。由此可見，賠償指數(shù)的確定是氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險產(chǎn)品設(shè)計的關(guān)鍵。

（三）確定賠償指數(shù)

如前文所述，氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險的產(chǎn)品設(shè)計核心是確定賠償指數(shù)，找出賠付率，即L （t）的具體形式，L（t）一般等于海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的損失率，所以，建立氣溫同海水養(yǎng)殖單位面積損失之間的關(guān)系是確定賠償指數(shù)的關(guān)鍵步驟。

由于影響海水養(yǎng)殖單位面積損失的因素有多個，所以，可以通過將海水養(yǎng)殖單位面積損失作為被解釋變量，將氣溫、降水量、風(fēng)力等影響海水養(yǎng)殖單位面積損失的因素作為解釋變量，構(gòu)建二者之間的回歸分析來確定相關(guān)關(guān)系，并將氣溫從其他因素中分離出來，以此來確定氣溫與海水養(yǎng)殖單位面積損失之間的關(guān)系，同時確定海水養(yǎng)殖單位面積損失率和賠付率。在建立回歸分析時，可以選擇建立多元線性回歸模型或者合適的面板數(shù)據(jù)模型，由于面板數(shù)據(jù)模型分為混合模型、個體固定效應(yīng)模型和個體隨機效應(yīng)模型，因此，需要通過H檢驗確定最符合條件的模型。

根據(jù)回歸分析模型，可以得到氣溫同海水養(yǎng)殖單位面積損失之間的關(guān)系，并確定相應(yīng)的損失函數(shù)。值得注意的是，在氣溫指數(shù)中，溫度是否會導(dǎo)致海水養(yǎng)殖產(chǎn)品損失會有一個臨界值，這是賠償指數(shù)確認(rèn)觸發(fā)值的重要條件，不同種類海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的溫度臨界值并不相同。例如，大黃魚水溫低于12℃不攝食，5.8-6℃死亡，高溫不能超過33℃，而羅氏沼蝦生長最適水溫為25-30℃，致死溫度的上、下限分別為38℃和14℃，因此，在做相關(guān)研究時，應(yīng)按照海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的種類區(qū)分開來，以增加賠償指數(shù)的精確性。

保險公司在實際應(yīng)用過程中，為了減少工作量以及快速進行理賠，會對賠償指數(shù)進行分級，而且為了控制風(fēng)險預(yù)防道德風(fēng)險，也會對賠償金額限定一個最大值，這個最大值一般是保險金額。因為氣溫越極端，破壞程度越高，其發(fā)生的概率越小，因此，應(yīng)該將整個賠償指數(shù)分為四個部分：第一部分，溫度并沒有達到觸發(fā)值，不需要考慮賠付的情況，我們重點要得到的是剩下三部分的分級。第二部分，因為頻率高損失小是這一等級的特點，所以可以取這一部分損失的均值，作為整個等級的賠付金額，以此來減少計算量和工作量并縮短賠付時間，這樣對保險公司和投保人都是有利的。第三部分，由于發(fā)生的概率較小損失較大，因此，可以將在這一區(qū)間的溫度進一步分成若干等級，隨著等級的提升按照一定的比例增加賠付金額，以此來保證賠償?shù)暮侠硇院秃啽阈?。第四部分，一般按照最大賠付額，即保險金額來進行賠償，以防止道德風(fēng)險。

值得注意的是，海水養(yǎng)殖產(chǎn)品一般都會是從幼苗養(yǎng)到成體，期間會經(jīng)歷一系列的生長階段，不同生長階段對于同一溫度的反應(yīng)程度也是不同，所以在確定具體的指數(shù)分級之前一定要做好保險標(biāo)的的研究工作，以保證賠付方案設(shè)計的合理性。

（四）保險費率厘定

氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險屬于一種特殊的農(nóng)業(yè)保險，其純保險費率的計算方法符合傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的純保險費率計算方法，計算公式為：

r=E[L]/λμ

（2）其中，r為純保險費率，E[L]為期望單位面積損失，λμ為保障水平，入為保障比例，μ為養(yǎng)殖戶的期望單位面積產(chǎn)量。由于氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險是一種政策性保險，故入取100%，因此，氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險純保險費率等于期望單位面積損失率。

期望單位面積損失由海水養(yǎng)殖產(chǎn)量的概率分布決定，目前擬合產(chǎn)量概率分布的方法主要有兩種：第一，參數(shù)方法，假定產(chǎn)量服從某種分布，然后根據(jù)產(chǎn)量數(shù)據(jù)擬合出分布函數(shù)相應(yīng)的參數(shù)值，從而可以得到該分布的概率密度函數(shù)。這種方法適用于數(shù)據(jù)量較小且事先假定模型的情況，有一定的誤差和主觀性，其分布模型主要有正態(tài)分布、對數(shù)正態(tài)分布、Gamma分布、Beta分布、Weibull分布等[12]。第二，非參數(shù)方法，這是目前國際國內(nèi)都較為流行的方法，此種方法不需要事先假定模型，直接根據(jù)所得樣本數(shù)據(jù)確定影響產(chǎn)量分布的因素以及產(chǎn)量同因素之間的關(guān)系，對于函數(shù)形式?jīng)]有具體要求且結(jié)果較為精確，誤差較小，而對數(shù)據(jù)的要求很高，既要樣本數(shù)量足夠，也需要樣本質(zhì)量達到一定要求，主要方法包括直方圖估計法、Rosenblatt估計法以及核密度估計法[13]。鑒于我國目前漁業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)數(shù)量不足、質(zhì)量不高的情況，可以更多地考慮利用參數(shù)方法擬合產(chǎn)量的概率分布。

對于氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險而言，其賠償指數(shù)分級的特殊性使得其純保險費率也可以表示為以下形式：

其中，P_i表示氣溫在第i個區(qū)間內(nèi)的概率，L_i（t）表示氣溫達到第i個區(qū)間時，海水養(yǎng)殖平均單位面積損失率。

氣溫是一種復(fù)雜多變的氣象因素，且極端氣溫會對海水養(yǎng)殖帶來嚴(yán)重影響，因此，要估計氣溫出現(xiàn)的概率，需要用合適的分布擬合海水養(yǎng)殖區(qū)域內(nèi)氣溫的概率密度函數(shù)。目前，Weibull分布是對極端氣象因素擬合效果最好的[14]。

氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險的毛保險費率在形式上同一般的保險并沒有太大不同，可以表述為：毛費率=純費率×（1+附加費率）×（1+利潤率），雖然形式上沒有不同，但在實際定價過程中，因為不需要額外控制道德風(fēng)險和逆選擇的發(fā)生，也不需要查勘定損，導(dǎo)致經(jīng)營成本會降低，附加費率會相應(yīng)的減少。

（五）設(shè)計保險合同

氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險的產(chǎn)品設(shè)計和產(chǎn)品的銷售最終要落實到保險合同，由于海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的特殊性，每一種產(chǎn)品的生長周期和抵御風(fēng)險的能力不同，保險合同里不僅需要保險人和投保人的詳細信息，更要明確保險標(biāo)的、保險責(zé)任和免除責(zé)任、保險期間和保險責(zé)任開始時間、保險標(biāo)的的保險價值和保險金額、保費以及支付方法等風(fēng)險發(fā)生前信息，還要確定賠償金的給付方法、保險人和被保人的權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任以及爭議處理辦法等風(fēng)險發(fā)生后信息，利用明確的保險合同條款，保證各方的利益受法律保護。

四、問題及對策分析

氣溫指數(shù)保險在產(chǎn)品特點及功能定位上具有明顯優(yōu)勢，但仍存在亟待解決的約束性問題。

（一）氣溫指數(shù)保險的不足

1.無法消除基差風(fēng)險

基差風(fēng)險只能降低而無法消除。上面提到，氣溫指數(shù)保險的效果取決于氣溫同保險標(biāo)的單位面積產(chǎn)量之間的相關(guān)程度，相關(guān)程度越高，基差風(fēng)險越小，保險的效果越好。也就是說，如果想要氣溫指數(shù)保險的效果得以體現(xiàn)，就要將基差風(fēng)險降低到某個可以接受的程度之下，但基差風(fēng)險本身是無法被消除的，只能通過選擇最合適的氣象指標(biāo)盡可能地降低基差風(fēng)險。

2.自身局限性

氣溫指數(shù)保險是對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的補充，但它有自身的局限性。首先，有些保險標(biāo)的所在區(qū)域的風(fēng)險區(qū)劃并不容易，空間上的巨大差異使得確定觸發(fā)值更為困難。其次，氣溫的數(shù)據(jù)可能存在較大誤差。第三，投保人對保險標(biāo)的所在區(qū)域的氣溫變化掌握更多實時準(zhǔn)確信息，保險公司如果想預(yù)防逆選擇和道德風(fēng)險就需要加大相應(yīng)工作量，確保實時數(shù)據(jù)的真實有效，以便后續(xù)工作的順利展開。

3.保險公司需要承擔(dān)巨大風(fēng)險

一般投保氣溫指數(shù)保險的投保人，其收入對氣溫有很強的依賴性，這就意味著，一旦遇到極端天氣，極端溫度會給投保人帶來巨大損失，保險公司在承保時會承擔(dān)巨大的風(fēng)險。另外，如果投保人投保了氣溫指數(shù)保險，但遭遇了基差風(fēng)險，即遭受了災(zāi)害但保險公司未賠付，保險公司可能會面臨投保人的指責(zé)，造成嚴(yán)重的輿論影響，保險公司的名譽、信譽都會受到嚴(yán)重沖擊，旗下的保險產(chǎn)品的銷售也會受到波及，并因此承擔(dān)巨大的名譽風(fēng)險甚至產(chǎn)生巨大損失。因而對于此類保險，保險公司的熱情并不高，不愿開展相關(guān)的業(yè)務(wù)，這方面還需要國家及各級政府的政策支持。

4.不確定性大

氣溫的變化人力不能控制，這也為氣溫指數(shù)保險的定價帶來了極大困難。未來氣溫變化難以準(zhǔn)確預(yù)測，極端溫度發(fā)生的概率具有不確定性，很難通過前一年的數(shù)據(jù)預(yù)測出精確結(jié)果。保險公司為了應(yīng)對這種不確定性，會將此類風(fēng)險造成的損失附加到保費里，保費的增加降低了養(yǎng)殖戶購買的意愿，而養(yǎng)殖戶不購買此類保險，又會令保險公司放棄此類產(chǎn)品的開發(fā)，使得氣溫指數(shù)保險無法長久的持續(xù)下去。因而此類保險可以作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的補充，但不能完全替代。

（二）解決對策

1.政府積極發(fā)揮指導(dǎo)、宣傳、補貼和保障作用

政府在氣溫指數(shù)保險的發(fā)展過程中應(yīng)起到自身的特殊作用。一是充分意識到氣溫指數(shù)保險在豐富保險產(chǎn)品、健全保障制度、維持社會穩(wěn)定等方面的重要意義，將其納入農(nóng)業(yè)保險整體的戰(zhàn)略布局當(dāng)中，確定其應(yīng)有的合法地位，加強相關(guān)地區(qū)的氣象檢測設(shè)施建設(shè)，委托獨立的第三方機構(gòu)進行監(jiān)督并公布相關(guān)數(shù)據(jù)，保證氣象指數(shù)保險健康發(fā)展。二是利用自身條件，加強宣傳和引導(dǎo)，提高投保人和相關(guān)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者的保險意識，增設(shè)氣溫指數(shù)保險產(chǎn)品的試點，規(guī)范業(yè)務(wù)試點流程，加強農(nóng)業(yè)部門、統(tǒng)計部門、氣象部門等和保險公司之間通力協(xié)作。通過宣傳，擴大氣溫指數(shù)保險的政策知曉率，統(tǒng)籌安排養(yǎng)殖戶救濟、資助、信貸，全面提高氣溫指數(shù)保險的需求。政府還應(yīng)合理組織養(yǎng)殖戶參加產(chǎn)品介紹研討會，增強參保積極性，克服獨戶信息的封閉性。三是積極對氣溫指數(shù)保險進行補貼，調(diào)動各方積極性。一方面，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品相比較，氣溫指數(shù)保險產(chǎn)品對確定賠償指數(shù)、費率厘定等方面專業(yè)性要求較高，其產(chǎn)品設(shè)計研究更加復(fù)雜，需要保險學(xué)、農(nóng)業(yè)學(xué)、種植學(xué)、養(yǎng)殖學(xué)、氣象學(xué)等多個學(xué)科領(lǐng)域的結(jié)合，因此，建議有關(guān)政府部門加快為氣溫指數(shù)保險產(chǎn)品的提供專項財政支持。另一方面，氣溫指數(shù)保險作為準(zhǔn)公共物品，其購買和消費具有正外部性，全部由養(yǎng)殖戶承擔(dān)購買成本，增加了養(yǎng)殖戶的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，同時社會公平性方面得不到保證。針對從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人群，由于收入受氣候影響較大，收入也有一定的波動，保費對他們而言在一定程度上產(chǎn)生負(fù)擔(dān)，而費率過高會導(dǎo)致氣溫指數(shù)保險需求不足，政府應(yīng)對氣溫指數(shù)保險的投保人、氣溫指數(shù)保險經(jīng)營機構(gòu)進行一定的保費補貼和再保險政策優(yōu)惠支持，如實行減稅免稅等政策，以此減輕養(yǎng)殖戶的資金負(fù)擔(dān)，增加其參保意愿和需求。四是加強保險產(chǎn)品設(shè)計的知識產(chǎn)權(quán)、市場競爭、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面的保護機制，以此來保障先行者的利益，推動氣溫指數(shù)保險的快速發(fā)展。一方面，引入市場競爭機制，有效避免保險公司與政府信息的不對稱。根據(jù)實踐經(jīng)驗表明，政府為了避免農(nóng)業(yè)保險定價規(guī)則信息不對稱問題，常常引入競爭性市場機制。雖然政府在正外部性導(dǎo)致市場機制失靈問題上有一定積極作用，但也會有政府失靈問題。因而市場競爭和價格機制都對降低投保成本、提高信息傳播效率，從而對政府失靈產(chǎn)生一定的制約，提高外部性治理效率。另一方面，建立健全的風(fēng)險防范、理賠保障機制，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)到再生產(chǎn)的過程，減小農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的波動性。

2.政商高校合力做好保險產(chǎn)品相關(guān)工作

在前期準(zhǔn)備階段，政府、保險公司和高校應(yīng)該通力合作，合力做好產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)工作。政府要借助相關(guān)部門的氣象技術(shù)專家，在相關(guān)地區(qū)建立專用的氣象觀測站，并將得到的數(shù)據(jù)同保險公司和高校進行共享，吸引各方面的專家參與到產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)工作中來。高校利用自身學(xué)術(shù)人才眾多的優(yōu)勢，重點研究氣溫同保險標(biāo)的的產(chǎn)量、經(jīng)濟總量以及損失之間的關(guān)系，確定合理的賠償范圍，盡可能地精確風(fēng)險區(qū)劃，減小基差風(fēng)險，保證雙方利益。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面由于受氣候和氣象條件、土壤、水質(zhì)、海流、地形、水深等自然因素影響和種植養(yǎng)殖技術(shù)、環(huán)境、品種、地域等方面的影響，與其他傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，氣溫指數(shù)保險更加復(fù)雜、困難、特殊。因而氣溫指數(shù)保險對專業(yè)人才要求較高，既要對保險理賠、勘察等保險經(jīng)營管理技術(shù)及賠付流程熟悉，同時還要對海水養(yǎng)殖方面有一定的專業(yè)知識積累。因而基于這種需求各高校和保險公司可以聯(lián)合起來培養(yǎng)這方面的技術(shù)人才。此外，保險公司要發(fā)揮自己資金雄厚、實踐經(jīng)驗豐富的優(yōu)勢，在產(chǎn)品設(shè)計之初通過問卷調(diào)查、實地調(diào)查等方式對保險市場的需求進行評估.以確定具體的保險標(biāo)的和保險責(zé)任等，保險條款設(shè)計也要規(guī)范詳實，并且可以通過與其他保險產(chǎn)品結(jié)合的方式彌補氣溫指數(shù)保險的不足。

產(chǎn)品設(shè)計工作完成后，政府應(yīng)利用各種媒體予以宣傳，保險公司也要加大力度建設(shè)相應(yīng)的基層服務(wù)體系，讓氣溫指數(shù)保險從產(chǎn)品推廣到產(chǎn)品購買以及保險賠付的通道暢通無阻。保險公司還可以同銀行、農(nóng)村信貸機構(gòu)等金融機構(gòu)進行合作，通過此類機構(gòu)對氣溫指數(shù)保險進行宣傳，這樣既提高了產(chǎn)品的普及率，也使金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險降低，增強養(yǎng)殖戶和金融機構(gòu)之間合作關(guān)系的穩(wěn)定性。

在經(jīng)營過程中，政府應(yīng)根據(jù)海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)在我國的實際分布情況安排試點，并且在這些試點內(nèi)實施獨家經(jīng)營的模式，對積極作為的保險公司進行獎勵，保護先行者的合法權(quán)益，并進行適當(dāng)稅收減免，以鼓勵他們繼續(xù)研發(fā)和推廣氣溫指數(shù)保險產(chǎn)品，當(dāng)先行者遇到特大賠付導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險時，政府可以給予援助。

3.做好風(fēng)險分散工作

多種渠道可以分散氣溫指數(shù)保險的風(fēng)險：一是擴大氣溫指數(shù)保險的推廣范圍，增加承保范圍，延長氣溫指數(shù)保險的開展期限，令氣溫指數(shù)保險包含更多的風(fēng)險單位，根據(jù)大數(shù)法則在時間和空間上分散風(fēng)險，達到降低承保風(fēng)險的目的。二是利用共同保險和再保險的形式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移至其他實力雄厚的保險公司乃至整個保險業(yè)，通過保險方式的多樣性，聯(lián)合抵抗風(fēng)險，更好地分散風(fēng)險。三是加強行業(yè)內(nèi)部的資源整合，根據(jù)行業(yè)需要，開展相應(yīng)的互助保險，令行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險在行業(yè)內(nèi)流動起來，讓整個行業(yè)內(nèi)具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險的人和企業(yè)承擔(dān)共同的風(fēng)險，降低每個參與者面臨的風(fēng)險。四是合理進行風(fēng)險區(qū)劃，參考每一個進行風(fēng)險區(qū)劃后的風(fēng)險區(qū)域內(nèi)最大可能損失確定保險金額，對超出保險公司承保能力的部分不予承保，利用控制保險金額、規(guī)定適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率、簽訂共同保險條款等方式，限制保險公司承保的風(fēng)險責(zé)任。五是通過政府財政預(yù)算撥款、經(jīng)營氣象指數(shù)保險的保險公司及再保險公司保費收入的比例投入、從資本市場上籌集資金等方式建立氣溫風(fēng)險準(zhǔn)備金，對承保氣溫指數(shù)保險并遭遇巨大損失的保險公司提供補償。六是設(shè)計發(fā)行氣溫指數(shù)保險的金融工具，保險市場同資本市場有效結(jié)合，將風(fēng)險轉(zhuǎn)向國內(nèi)甚至全球的資本市場，從而有效地在更寬廣的范圍內(nèi)分散風(fēng)險，減小保險公司的賠償風(fēng)險。

五、結(jié)語

同傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險相比，氣溫指數(shù)保險能夠更有效地規(guī)避逆選擇和道德風(fēng)險、減少運營成本、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、降低基差風(fēng)險，且一般采用第三方的氣象數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)可靠有保證，產(chǎn)品價格便宜，保險內(nèi)容更簡單易懂，容易推廣，賠償周期短，不會耽誤養(yǎng)殖戶的正常再生產(chǎn)，這些優(yōu)點的匯集使得氣溫指數(shù)保險為保險標(biāo)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者多了一條降低風(fēng)險的途徑。

本文詳細分析了氣溫對海水養(yǎng)殖的影響，在此基礎(chǔ)上，考慮將整個賠償指數(shù)按照是否達到觸發(fā)值、頻率及損失大小、損失是否達到或者超過保險金額分為四個部分，以此確定賠償指數(shù)，并詳細闡述了氣溫指數(shù)海水養(yǎng)殖保險純保險費率的厘定方法，根據(jù)我國的實際情況，推薦利用參數(shù)方法擬合產(chǎn)量的概率分布以及利用Weibull分布擬合氣溫概率密度函數(shù)。

本文分析了氣溫指數(shù)保險面臨的問題，并提供相應(yīng)的解決對策。開發(fā)氣溫指數(shù)保險離不開各方的通力合作，政府要承擔(dān)起前期數(shù)據(jù)積累、提供氣象專家、宣傳推廣、補貼獎勵等方面的責(zé)任，加強相關(guān)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者的保險意識以及對自身風(fēng)險的重視，引導(dǎo)保險公司和高校加入其中，在產(chǎn)品的設(shè)計、推廣、運營上通力合作。保險公司要利用自身的優(yōu)勢，根據(jù)保險市場的實際需求，積極進行產(chǎn)品研發(fā)。高校要利用自身人才優(yōu)勢，確定合理的賠償指數(shù)，三方合力一起推動我國氣溫指數(shù)保險的發(fā)展。

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