一、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融這一概念經(jīng)提出已久，它是以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。目前，中國(guó)金融行業(yè)還存在著許多漏洞和不足，仍然有許多社會(huì)底層的人們享受不到基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

對(duì)此，國(guó)家十分重視普惠金融的發(fā)展。2018年3月5日上午，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中指出：“推動(dòng)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，深化政策性、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)改革，強(qiáng)化金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制?！睘轫憫?yīng)國(guó)家號(hào)召，我國(guó)五大國(guó)有銀行皆成立普惠金融事業(yè)部。五大行的董事會(huì)和管理層都要求新設(shè)了專門的委員會(huì)，普惠金融事業(yè)部在總行層面成功成立。目前，五大行的普惠金融事業(yè)部相繼掛牌成立，已經(jīng)有185家一級(jí)分行設(shè)立了普惠金融事業(yè)部分部。

以建設(shè)銀行“小微快貸”為例，通過分析企業(yè)及企業(yè)主在建設(shè)銀行的房貸信息、涉稅信息、金融資產(chǎn)及結(jié)算數(shù)據(jù)等各項(xiàng)數(shù)據(jù)，客戶只需通過建行網(wǎng)銀、官方網(wǎng)站等渠道，即可享受全流程網(wǎng)上融資服務(wù)。2017年小微企業(yè)貸款客戶，通過“小微快貸”線上新增14萬(wàn)戶，一年新增的客戶是14萬(wàn)戶，通過更精準(zhǔn)的模型識(shí)別自己的客戶。戶均貸款64萬(wàn)元，平均利率6.91%。不良貸款率0.16%。

(一)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的政策支持

1.創(chuàng)業(yè)稅收優(yōu)惠

2011年1月1日起，在校期間創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生可向所在高校申領(lǐng)《高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)證》。即畢業(yè)生從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的，在3年內(nèi)按每戶每年8000元為限額依次扣減其當(dāng)年實(shí)際應(yīng)繳納的營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加和個(gè)人所得稅，并且可以申請(qǐng)1萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)實(shí)體補(bǔ)助。

2.創(chuàng)業(yè)服務(wù)

創(chuàng)業(yè)大學(xué)生可以免費(fèi)獲得公共就業(yè)和人才服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)，其中包括開業(yè)指導(dǎo)、融資服務(wù)、項(xiàng)目開發(fā)、政策咨詢等多項(xiàng)服務(wù)。

3.學(xué)籍管理

創(chuàng)業(yè)大學(xué)生可享受高校實(shí)施的彈性學(xué)制，放寬學(xué)生修業(yè)年限，允許調(diào)整學(xué)業(yè)進(jìn)程、保留學(xué)籍休學(xué)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等管理規(guī)定。

4.擔(dān)保貸款與貼息

創(chuàng)業(yè)大學(xué)生可在創(chuàng)業(yè)地申請(qǐng)貸款額度為10萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)測(cè)評(píng)風(fēng)險(xiǎn)，參照貸款基準(zhǔn)利率對(duì)創(chuàng)業(yè)者發(fā)放擔(dān)保貸款，在貸款基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，由財(cái)政給予貼息。

5.創(chuàng)新人才培養(yǎng)計(jì)劃

創(chuàng)業(yè)大學(xué)生可享受各地各高校實(shí)施的系列“卓越計(jì)劃”、科教結(jié)合協(xié)同育人行動(dòng)計(jì)劃等，同時(shí)享受跨學(xué)科專業(yè)開設(shè)的交叉課程、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育實(shí)驗(yàn)班等，以及探索建立的跨院系、跨學(xué)科、跨專業(yè)交叉培養(yǎng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才的新機(jī)制。

(二)實(shí)際情況分析

國(guó)家對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是持支持鼓勵(lì)態(tài)度的，再加上普惠金融政策的大力宣傳，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的貸款來源，理應(yīng)更加方便靈活，可實(shí)際情況是，大學(xué)生陷入校園貸款陷阱和危機(jī)的案例數(shù)不勝數(shù)。為什么在國(guó)家政策支持下，仍然有這么多大學(xué)生缺乏資金來源，甚至走上校園裸貸的不歸路呢？銀行針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體征信貸款所實(shí)施的政策，對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)支持的制約因素又在哪里呢？

二、我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展的制約因素

雖然當(dāng)前政府出臺(tái)了一系列有利于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的政策以及經(jīng)濟(jì)支持，但就目前形勢(shì)來看，我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情并沒有因此而高漲，政府的工作進(jìn)展較慢，創(chuàng)業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力總體偏低。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)金融基礎(chǔ)設(shè)施配套不完善

金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融業(yè)健康發(fā)展的必要條件，但我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施在金融立法、執(zhí)法方面、監(jiān)管部門授權(quán)方面和在信息披露、支付清算等領(lǐng)域均存在薄弱環(huán)節(jié)。盡管近些年第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等新興網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，但是某些地區(qū)傳統(tǒng)金融仍然占主要地位；另外，小額貸款公司壓力重大，互聯(lián)網(wǎng)金融不完善以及村鎮(zhèn)銀行供給不足等問題，進(jìn)一步阻礙了大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展?？偟膩碚f，我國(guó)金融發(fā)展速度快于發(fā)展質(zhì)量。

(二)征信系統(tǒng)環(huán)境有待改善

首先，健全的征信系統(tǒng)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定發(fā)展以及提高市場(chǎng)交易透明度的必要保障。經(jīng)過幾十年的努力，我國(guó)的征信系統(tǒng)建設(shè)雖然取得了很大的進(jìn)展，但仍存在許多問題。如因不同地區(qū)以及部門相對(duì)獨(dú)立的信息系統(tǒng)導(dǎo)致信息數(shù)據(jù)難以整合共享，市場(chǎng)上甚至存在信息的行業(yè)壟斷，這嚴(yán)重影響了我國(guó)征信系統(tǒng)的發(fā)展，也是我國(guó)征信業(yè)發(fā)展進(jìn)程緩慢的重要原因；其次，我國(guó)征信法律法規(guī)建設(shè)不健全不完善。雖然頒布了一系列法律法規(guī)，如《征信業(yè)管理?xiàng)l例》結(jié)束了我國(guó)征信業(yè)無法可依的局面，規(guī)范了征信市場(chǎng)秩序，但征信業(yè)的配套法規(guī)以及實(shí)施細(xì)則尚不完善；第三，我國(guó)征信業(yè)缺乏行業(yè)協(xié)會(huì)管理以及有效自律機(jī)制，難以協(xié)調(diào)行內(nèi)各類關(guān)系，業(yè)內(nèi)交流困難，信息無法得到及時(shí)流通與利用，行內(nèi)文化建設(shè)缺失，這都嚴(yán)重制約了我國(guó)征信業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展。我國(guó)還存在征信業(yè)研發(fā)能力落后研發(fā)產(chǎn)品不足的問題，很多核心技術(shù)自主研發(fā)能力不強(qiáng)，需要國(guó)外征信技術(shù)的支持與合作，落后的征信機(jī)構(gòu)技術(shù)使得市場(chǎng)信息采集、數(shù)據(jù)處理以及模型分析都難以得到征信技術(shù)的保障。

(三)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育體系不完善

據(jù)調(diào)查，我國(guó)畢業(yè)生當(dāng)中，只有大約8.4%的大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)，且創(chuàng)業(yè)成功率只有2%-3%。這反映我國(guó)在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面的教育體系不完善，不僅體現(xiàn)在大學(xué)生缺乏正確的創(chuàng)業(yè)理念以及創(chuàng)業(yè)意愿，對(duì)創(chuàng)業(yè)存在認(rèn)知偏差及誤區(qū)，大學(xué)院校方面也存在師資力量欠缺、教學(xué)與實(shí)踐脫離、專業(yè)課程不完善等問題。其中，大學(xué)生方面，大部分學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識(shí)淡薄，大學(xué)生畢業(yè)后更加偏向環(huán)境與收入穩(wěn)定的工作，加上缺乏堅(jiān)定的創(chuàng)業(yè)精神，即使有部分學(xué)生選擇創(chuàng)業(yè)但由于創(chuàng)業(yè)方面的各種壓力導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)成功率極低；再者，大學(xué)生對(duì)于院校開展的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育不能做到學(xué)以致用，缺乏大膽創(chuàng)新勇于實(shí)踐的精神，教育只停留在表面的理論知識(shí)而缺乏真正的實(shí)踐。院校方面，高職院校的教育理念與實(shí)踐脫離，師資力量缺失，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育形式古板，操作性不強(qiáng)，極易使學(xué)生喪失對(duì)創(chuàng)業(yè)的興趣，更難以挖掘?qū)W生的創(chuàng)業(yè)潛力。其次，院校的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程體系不完善，缺乏專業(yè)的師資團(tuán)隊(duì)，教育方式零散，難以系統(tǒng)教授學(xué)科知識(shí)，從而導(dǎo)致教學(xué)與實(shí)踐分離的情況。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)策略探討

(一)加大用戶金融常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)教育培訓(xùn)力度

目前金融行業(yè)聲音更多的是強(qiáng)調(diào)先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)、降低金融服務(wù)門檻，拓寬服務(wù)半徑，增強(qiáng)金融產(chǎn)品供給的多樣性和多層次性。但與此同時(shí)，創(chuàng)新出來的金融產(chǎn)品和服務(wù)所針對(duì)的長(zhǎng)尾人群，不僅金融知識(shí)缺乏，而且風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)承受能力也比較薄弱。面對(duì)這種形式，一方面要采取措施幫助消費(fèi)者提高金融素養(yǎng)，讓金融消費(fèi)者獲得合適的金融知識(shí)、了解合適的金融服務(wù)，并承擔(dān)適當(dāng)?shù)慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)他們樹立科學(xué)的投資理念。另一方面要通過規(guī)范統(tǒng)一的信息披露、合同登記、風(fēng)險(xiǎn)提示等手段，提高普惠金融服務(wù)全流程和產(chǎn)品要素的透明度，進(jìn)一步在普惠金融供需關(guān)系方面，解決投資者適當(dāng)性問題，實(shí)現(xiàn)把合適的產(chǎn)品賣給合適的人。

(二)提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益

普惠金融事業(yè)正在中國(guó)如火如荼的開展，普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象是大眾和中小微企業(yè)。面對(duì)大眾和中小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力建設(shè)非常關(guān)鍵。然而消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)是普惠金融體系的重要組成部分，因?yàn)闆]有充分的金融消費(fèi)者保護(hù)，普惠金融也將失去發(fā)展動(dòng)力和優(yōu)勢(shì)。因此金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的提升應(yīng)著重體現(xiàn)在對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)之上。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在保護(hù)用戶信息和財(cái)產(chǎn)、維護(hù)金融安全方面投入巨大的研發(fā)力量。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為用戶提供安全穩(wěn)健、便捷高效、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)金融信息服務(wù)，不斷提升運(yùn)營(yíng)的透明度，加強(qiáng)信息披露。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)一方面可以解決數(shù)據(jù)泄露問題，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以更加了解用戶偏好，在這樣的架構(gòu)保護(hù)個(gè)人隱私，提供符合個(gè)人需求的產(chǎn)品以及服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的道路上，秉持金融創(chuàng)新、普惠金融造福大眾的初心，通過安全合規(guī)的發(fā)展推動(dòng)普惠金融不斷進(jìn)化。

(三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)手段

金融服務(wù)主體利用創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)手段，促進(jìn)金融技術(shù)進(jìn)步，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。

1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品——以中國(guó)建設(shè)銀行“信用貸”為例

如今社會(huì)的現(xiàn)狀反映了一個(gè)“融資難，融資貴”的高門檻問題，普惠金融服務(wù)的推廣創(chuàng)新已迫在眉睫。為緩解這一高門檻的問題，社會(huì)各金融機(jī)構(gòu)和各大銀行應(yīng)響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，在摒棄傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的同時(shí)進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并推廣高校畢業(yè)生等對(duì)象的小額貸款，為其開通無障礙通道，提供無障礙金融服務(wù)。

“信用貸”產(chǎn)品業(yè)務(wù)是由中國(guó)建設(shè)銀行設(shè)立的，以考評(píng)企業(yè)信用為基礎(chǔ)，對(duì)資信好的小型微型企業(yè)發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)適用于信譽(yù)良好、有持續(xù)穩(wěn)定結(jié)算業(yè)務(wù)、能夠獲得政府鼓勵(lì)扶持或貸款貼息、有發(fā)展?jié)摿Φ某鮿?chuàng)期小微企業(yè)。一般單個(gè)客戶貸款金額不超過200萬(wàn)元；企業(yè)主為私人銀行客戶的，最高不超過1000萬(wàn)元，且無需任何擔(dān)保，純信用貸款。建設(shè)銀行提供的這項(xiàng)金融服務(wù)，面對(duì)的就是融資困難的群體，在一定程度上可以給予其一定的幫助，且其不需要任何擔(dān)保，只需在行內(nèi)保持良好的信用，就可以實(shí)現(xiàn)“低門檻”融資，基本可以滿足普惠金融受眾的一般需求。

2.拓寬服務(wù)渠道，增加服務(wù)手段

在大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新的新局面下，傳統(tǒng)金融服務(wù)手段顯得有些拘謹(jǐn)，必須有所創(chuàng)新。首先，普惠金融服務(wù)主體應(yīng)把線上服務(wù)提高到與線下服務(wù)同等水平。在移動(dòng)互聯(lián)發(fā)展迅速的情況下，充分利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的開發(fā)和推廣以及電子支付手段的創(chuàng)造的條件；創(chuàng)新融資品種，有針對(duì)性的推出適合小微企業(yè)的融資方式；以互聯(lián)網(wǎng)為金融服務(wù)平臺(tái)，整合資金、產(chǎn)品等有效信息，擴(kuò)大銀行服務(wù)范圍，增設(shè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展需求擴(kuò)大債券融資規(guī)模；發(fā)展并購(gòu)?fù)顿Y基金、私募股權(quán)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金。普惠金融服務(wù)主體應(yīng)以積極的姿態(tài)去拓寬服務(wù)渠道，增加服務(wù)手段，以此推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

(四)發(fā)揮數(shù)據(jù)智能科技與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

普惠金融的發(fā)展需要借助各種手段，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和利用數(shù)據(jù)智能科技是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的有力方法及手段。

1.發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)大力推進(jìn)普惠金融

互聯(lián)網(wǎng)金融以連接傳統(tǒng)金融行業(yè)及新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，有利于促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，對(duì)解決就業(yè)問題也有一定的積極作用，也是發(fā)展普惠金融必不可少的技術(shù)后盾。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是如今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主力軍，已成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要角色，它一方面幫助有融資需求的中小微企業(yè)獲得發(fā)展需要的資金，一方面為有投資需求的個(gè)人提供投資渠道。

知名P2P網(wǎng)貸平臺(tái)理財(cái)范認(rèn)為，從現(xiàn)行的政策、大眾接受度與行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀看來，普惠金融在我國(guó)的發(fā)展前景是十分理想的。以理財(cái)范自身為例，截止目前，平臺(tái)交易總量已超過80億元，累計(jì)幫助數(shù)千家中小微企業(yè)和上萬(wàn)名個(gè)人消費(fèi)者提供借貸服務(wù)，為超過60萬(wàn)投資人賺取3億多元的投資收益?；ヂ?lián)網(wǎng)信息時(shí)代，群眾對(duì)新興事物的接受度越來越高，投資理財(cái)意識(shí)也越來越強(qiáng)，P2P網(wǎng)貸開始逐漸成為普通人日常理財(cái)投資的理財(cái)首選。同時(shí)，隨著監(jiān)管措施的相繼出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也越來越規(guī)范，各大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都踴躍參與互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺(tái)的建設(shè)，堅(jiān)守行業(yè)規(guī)則，為不斷降低行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)而努力，促進(jìn)行業(yè)合規(guī)合法發(fā)展。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建設(shè)的一員，網(wǎng)貸時(shí)空表示，未來將繼續(xù)履行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責(zé)任，遵守行業(yè)規(guī)范，踐行普惠金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，幫助中小企業(yè)解決融資難問題，也讓更多的普通民眾享受到金融發(fā)展的成果。

2.利用數(shù)據(jù)科技，實(shí)現(xiàn)從“金融驅(qū)動(dòng)科技”到“科技重塑金融”

2017世界經(jīng)濟(jì)論壇年會(huì)正在瑞士小城達(dá)沃斯進(jìn)行中，本屆論壇以“領(lǐng)導(dǎo)力：應(yīng)勢(shì)而為、勇于擔(dān)當(dāng)”為主題，集中討論了世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、全球化、第四次工業(yè)革命等議題，中國(guó)國(guó)家主席習(xí)近平出席并發(fā)表了年會(huì)主旨演講?！皥?jiān)持公平包容，打造平衡普惠的發(fā)展模式”是本次論壇的重要觀點(diǎn)，而金融科技的前沿發(fā)展作為“普惠金融”的重要驅(qū)動(dòng)力量，再次成為現(xiàn)場(chǎng)關(guān)注的亮點(diǎn)。

目前，傳統(tǒng)意義上“金融物化的東西”逐漸消失，在網(wǎng)上銀行的大趨勢(shì)下，紙幣、信用卡漸漸電子化，互聯(lián)網(wǎng)下信息封閉及不對(duì)稱的問題都可以得到解決，人們更偏向于資金的自我管理，僅部分特殊行業(yè)或部分高端客戶可能還需要更多個(gè)性化的服務(wù)。

目前，金融科技在兩條線上齊頭并進(jìn)：其一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用新技術(shù)改進(jìn)服務(wù)、提高效率、降低成本；另一種是科技公司涉足金融，他們從最初就是用戶需求導(dǎo)向，服務(wù)比傳統(tǒng)金融更便捷、更廉價(jià)。相比較而言，第二種更可能對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生重塑性的影響。

湖南省教育廳教改課題《“互聯(lián)網(wǎng)+”下獨(dú)立學(xué)院雙創(chuàng)人才培養(yǎng)協(xié)同機(jī)制研究)(湘教通〔2018〕436號(hào))、湖南省大學(xué)生研究性創(chuàng)新項(xiàng)目《“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融支持大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)策略研究》階段性成果(湘教通2017(205號(hào))階段性成果。