【摘 要】 本文以國外發(fā)達國家主要包括美國、德國、日本三國的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷程及做法為借鑒，提出了促進我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的具體措施。要與時俱進，變被動為主動，推進商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展;大力支持新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，有效激發(fā)市場活力;轉(zhuǎn)型發(fā)展必須緊密結(jié)合本國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)及金融環(huán)境;正確把握金融創(chuàng)新的廣度和深度，確保金融創(chuàng)新與客戶需求密切聯(lián)系;實現(xiàn)差異化發(fā)展，培育和強化核心競爭力。

【關(guān)鍵詞】 城鎮(zhèn)化;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展;國際借鑒

以人為核心的新型城鎮(zhèn)化的快速推進成為我國走向現(xiàn)代化強國的必經(jīng)之路。加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅是破解我們城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、助推經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的強大動力，也是提升城鎮(zhèn)人口素質(zhì)和居民生活質(zhì)量、實現(xiàn)民生不斷改善的重要戰(zhàn)略舉措。新城鎮(zhèn)化的健康快速推進過程中需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資、新型產(chǎn)業(yè)建設(shè)投資以及其他投資，這項投資是一種長期的持續(xù)性的投入，對資金的需求量很大，這為商業(yè)銀行拓寬業(yè)務(wù)帶來了巨大的市場機遇。隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展變化，我國商業(yè)銀行在市場競爭中不斷提高經(jīng)營水平和風(fēng)險防控能力，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了重要的金融支撐，發(fā)揮了商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的積極作用。但是商業(yè)銀行也存在人才儲備、經(jīng)營理念、金融創(chuàng)新手段等諸多方面的風(fēng)險，轉(zhuǎn)型勢在必行。我國商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中與國外發(fā)達國家商業(yè)銀行相比還存在不小的差距。因此，對國外發(fā)達商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷程和主要做法進行分析，對推進我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重要的借鑒意義。

一、發(fā)達國家商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的發(fā)展歷程及做法

在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的模式與國民經(jīng)濟的發(fā)展水平之間存在著密切的關(guān)系。美國、德國和日本等發(fā)達國家的商業(yè)銀行為了更好地適應(yīng)和提升經(jīng)濟發(fā)展水平，普遍經(jīng)歷了多次轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1、美國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

在美國商業(yè)銀行體系發(fā)展過程中，國家頒布了一系列與銀行相關(guān)的法令，強化了金融體系的市場導(dǎo)向，優(yōu)化了金融結(jié)構(gòu)，并在很大程度上推動了金融市場的快速發(fā)展。同時，隨著銀行體系的演變和經(jīng)濟社會的發(fā)展，美國中小銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)歷多個階段，總體而言，一是在1960年以前的同質(zhì)化競爭時期，由于當(dāng)時的社會經(jīng)濟發(fā)展水平低下，銀行體系處于嚴格管控狀態(tài)下，其經(jīng)營范圍和跨區(qū)域發(fā)展受到阻力，這有效避免了同行間的過度競爭，促進了中小銀行的蓬勃發(fā)展;二是1960-1990年金融創(chuàng)新、差異化轉(zhuǎn)型時期。由于60年代后期受到嚴重的通貨膨脹問題影響，導(dǎo)致嚴控下的銀行存款利率比通脹率低很多，在此激烈的競爭背景下中小銀行紛紛通過制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐步探索出一條區(qū)別于大銀行的差異化發(fā)展之路;三是1990年之后的跨區(qū)域經(jīng)營專業(yè)化時期。90年代之后，美國允許銀行跨區(qū)域經(jīng)營，中小銀行開始進入跨區(qū)域經(jīng)營和專業(yè)化、特色化經(jīng)營時期。比如有些銀行堅守社區(qū)銀行定位，重視關(guān)系型業(yè)務(wù)，圍繞核心客戶，提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。同時，美國的一些銀行的做法也給我國商業(yè)銀行起到一種警示和反思作用，如風(fēng)險偏好相對激進，過度追求高風(fēng)險收益;在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)之間的防護墻制度不嚴格;過度運用金融創(chuàng)新手段，對金融衍生產(chǎn)品潛在風(fēng)險缺乏重視。

2、德國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

德國金融體系的顯著特征是全能銀行，在國民經(jīng)濟中占據(jù)重要的主導(dǎo)地位。全能銀行不受金融業(yè)務(wù)分工的影響，不僅能夠全面經(jīng)營商業(yè)銀行，為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，還可以經(jīng)營不具備金融性質(zhì)的實業(yè)投資。德國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)歷了三個階段，即實行全能銀行制度;走合作發(fā)展道路;實現(xiàn)利率市場化。在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中采取一些措施：一是調(diào)整完善了銀行管理體制和機構(gòu)體系，提高了工作效率，降低了運營成本;二是整合優(yōu)化了業(yè)務(wù)架構(gòu)和操作流程，形成了銷售與產(chǎn)品雙重支撐的新局面;三是重點突出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的路徑，如擴大業(yè)務(wù)、結(jié)合專家意見向客戶推薦投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品、加強與大企業(yè)集團的業(yè)務(wù)合作。

3、日本商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

日本商業(yè)銀行包括城市銀行和地方銀行兩種形式。其演變特點主要表現(xiàn)在四個方面：一是地方銀行經(jīng)營地域?qū)嵭泄苤?，不允許跨地域經(jīng)營;二是由分業(yè)經(jīng)營模式演變?yōu)榫C合經(jīng)營模式;三是實現(xiàn)利率市場化;四是形成以關(guān)系型融資為主的銀行制度。

日本商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展中積累的各種寶貴經(jīng)驗和教訓(xùn)，對我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展都是一種很好的借鑒和啟示。同時，也明確商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式不是一蹴而就的，具有長期性、艱巨性、曲折性;商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展需要宏觀環(huán)境給予支撐，比如：政府層面的認可和鼓勵、法律層面對金融市場秩序的規(guī)范，這是推動銀行朝向良性發(fā)展的動力;商業(yè)銀行要與時俱進，善于把握戰(zhàn)略機遇，規(guī)避各種風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的國際借鑒

1、與時俱進，變被動為主動，是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求

上世紀90年代后，為了適應(yīng)經(jīng)營挑戰(zhàn)和市場變化，德意志銀行采取了一系列調(diào)整政策，并為創(chuàng)造自身長期投資價值奠定了堅實的基礎(chǔ)。具體到我國銀行系統(tǒng)，特別是城鎮(zhèn)化背景下商業(yè)銀行的運行情況，可以發(fā)現(xiàn)，由于受到諸多種因素的制約和影響，各家商業(yè)銀行不同層級之間、不同區(qū)域分支機構(gòu)之間存在發(fā)展理念與政策策略上參差不齊、經(jīng)營短視化、可持續(xù)發(fā)展能力偏低等普遍突出的問題。針對這些問題，通過認真梳理和精心培育核心業(yè)務(wù)，推動經(jīng)營理念、戰(zhàn)略眼光、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整轉(zhuǎn)型，打造商業(yè)銀行核心競爭力，增強持續(xù)發(fā)展的能力和動力，具有重要的實踐意義。

2、應(yīng)支持新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，有效激發(fā)市場活力

經(jīng)濟的發(fā)展最終要靠創(chuàng)新。發(fā)達國家商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的案例表明，強大的創(chuàng)新能力有利于充分激發(fā)市場經(jīng)濟發(fā)展的活力和動力。要積極完善金融市場、資本市場和科技創(chuàng)新的制度安排，引導(dǎo)商業(yè)銀行、風(fēng)險投資、創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)加大對創(chuàng)新型企業(yè)的投資和支持力度，在全社會形成一種尊重創(chuàng)新、鼓勵創(chuàng)業(yè)的良好社會氛圍，動員更多的人力、物力和財力投人到創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)活動中去，這是實現(xiàn)金融經(jīng)濟和實體經(jīng)濟良性互動發(fā)展的根本途徑。在城鎮(zhèn)化背景下，世界各國都很重視新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和培育。因此，我國商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中，也要重視新興產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，掌握一定的平衡，既要認識到金融服務(wù)業(yè)融資跟不上實體經(jīng)濟需求的現(xiàn)實性，又要察覺到資本市場中存在的風(fēng)險和違法違規(guī)現(xiàn)象;既要提高傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，又要支持新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，有效激發(fā)市場活力，提高國際競爭力。

3、必須緊密結(jié)合本國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)及金融環(huán)境

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是實現(xiàn)我國金融改革和經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需要符合本國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)及金融的實際狀況。究竟該往什么方向轉(zhuǎn)型，開展哪些新的業(yè)務(wù)模式，商業(yè)銀行必須充分考慮本國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和市場環(huán)境。如果脫離一個國家或者地區(qū)的外部經(jīng)營環(huán)境，不但可能導(dǎo)致全盤皆輸，轉(zhuǎn)型失敗，而且嚴重的還會影響和危及整個金融體系和宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定。比如在銀行盈利模式的目標設(shè)定上，要遵循市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，在深入挖掘市場和客戶需求的基礎(chǔ)上，設(shè)定盈利模式轉(zhuǎn)型目標。借鑒美國花旗集團的經(jīng)驗和教訓(xùn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)著力加強對經(jīng)濟發(fā)展波動承受能力較強的零售業(yè)務(wù)和除金融衍生品以外的無風(fēng)險中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，還必須認識到，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型并非一朝一夕能夠完成的事情，轉(zhuǎn)型的快慢受到各種因素的影響，因此，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型必須要有經(jīng)濟發(fā)展的不斷促進和金融發(fā)展的深厚積淀，并在此基礎(chǔ)上經(jīng)過長時間的發(fā)展演變，最終實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

4、正確把握金融創(chuàng)新的廣度和深度，確保金融創(chuàng)新與客戶需求密切聯(lián)系

金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，它在推動金融業(yè)快速發(fā)展的同時，也成為激發(fā)金融“脆弱性”顯現(xiàn)的重要外部力量。金融創(chuàng)新的核心是金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新，被稱作“過去20年里最重要的金融創(chuàng)新”，但從次貸危機來看，金融衍生產(chǎn)品對金融系統(tǒng)的脆弱性存在著激化的過程。所以，我國商業(yè)銀行在實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的進程中，必須大力開展金融創(chuàng)新，著力開發(fā)金融衍生產(chǎn)品，積極發(fā)揮虛擬資本的正效力。但同時需要注意，金融創(chuàng)新的步伐要與我國經(jīng)濟金融市場化的進程一致，應(yīng)優(yōu)先發(fā)展適合我國國情、適合客戶需求以及有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谘苌a(chǎn)品，并逐步建立金融創(chuàng)新的風(fēng)險回報識別、評估和對應(yīng)流程，減輕金融創(chuàng)新對金融系統(tǒng)脆弱性的影響，有效防范和化解金融領(lǐng)域存在的各種風(fēng)險。

5、實現(xiàn)差異化發(fā)展，培育和強化核心競爭力

不論是國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行，還是國內(nèi)的商業(yè)銀行，其參與全球競爭的關(guān)鍵，都最終取決于自身的國際競爭力，依靠自身的核心競爭力。商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就要將銀行核心競爭力的發(fā)揮與培育放在顯著位置。具體而言：一要盡最大努力，拓展銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵與外延，使銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)能夠很好地滿足各種客戶的需求，以客戶為導(dǎo)向，進一步提高交叉營銷潛力;二是商業(yè)銀行以核心能力為基礎(chǔ)擴展業(yè)務(wù)范圍，確定銀行能夠?qū)崿F(xiàn)的最大邊界，使銀行在總體規(guī)模和綜合化運營方面取得更進一步的發(fā)展，從而確保商業(yè)銀行在經(jīng)濟周期波動等不利影響下維持收益的基本穩(wěn)定。

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【作者簡介】

陳永生（1973—），陜西寶雞人，研究生學(xué)歷，中級經(jīng)濟師，陜西秦農(nóng)銀行臨潼支行黨委書記、行長.