【摘 要】 本文以國外發(fā)達國家主要包括美國、德國、日本三國的商業(yè)銀行轉型發(fā)展的歷程及做法為借鑒，提出了促進我國商業(yè)銀行轉型發(fā)展的具體措施。要與時俱進，變被動為主動，推進商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展;大力支持新興產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，有效激發(fā)市場活力;轉型發(fā)展必須緊密結合本國的經濟結構及金融環(huán)境;正確把握金融創(chuàng)新的廣度和深度，確保金融創(chuàng)新與客戶需求密切聯(lián)系;實現(xiàn)差異化發(fā)展，培育和強化核心競爭力。

【關鍵詞】 城鎮(zhèn)化;商業(yè)銀行;轉型發(fā)展;國際借鑒

以人為核心的新型城鎮(zhèn)化的快速推進成為我國走向現(xiàn)代化強國的必經之路。加快新型城鎮(zhèn)化建設不僅是破解我們城鄉(xiāng)二元結構、助推經濟持續(xù)健康發(fā)展的強大動力，也是提升城鎮(zhèn)人口素質和居民生活質量、實現(xiàn)民生不斷改善的重要戰(zhàn)略舉措。新城鎮(zhèn)化的健康快速推進過程中需要大量的基礎設施建設投資、新型產業(yè)建設投資以及其他投資，這項投資是一種長期的持續(xù)性的投入，對資金的需求量很大，這為商業(yè)銀行拓寬業(yè)務帶來了巨大的市場機遇。隨著社會經濟的迅速發(fā)展變化，我國商業(yè)銀行在市場競爭中不斷提高經營水平和風險防控能力，為城鎮(zhèn)化建設提供了重要的金融支撐，發(fā)揮了商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設中的積極作用。但是商業(yè)銀行也存在人才儲備、經營理念、金融創(chuàng)新手段等諸多方面的風險，轉型勢在必行。我國商業(yè)銀行在轉型發(fā)展過程中與國外發(fā)達國家商業(yè)銀行相比還存在不小的差距。因此，對國外發(fā)達商業(yè)銀行轉型發(fā)展的歷程和主要做法進行分析，對推進我國商業(yè)銀行轉型發(fā)展具有重要的借鑒意義。

一、發(fā)達國家商業(yè)銀行轉型的發(fā)展歷程及做法

在城鎮(zhèn)化建設過程中，商業(yè)銀行轉型發(fā)展的模式與國民經濟的發(fā)展水平之間存在著密切的關系。美國、德國和日本等發(fā)達國家的商業(yè)銀行為了更好地適應和提升經濟發(fā)展水平，普遍經歷了多次轉型發(fā)展。

1、美國商業(yè)銀行轉型

在美國商業(yè)銀行體系發(fā)展過程中，國家頒布了一系列與銀行相關的法令，強化了金融體系的市場導向，優(yōu)化了金融結構，并在很大程度上推動了金融市場的快速發(fā)展。同時，隨著銀行體系的演變和經濟社會的發(fā)展，美國中小銀行轉型經歷多個階段，總體而言，一是在1960年以前的同質化競爭時期，由于當時的社會經濟發(fā)展水平低下，銀行體系處于嚴格管控狀態(tài)下，其經營范圍和跨區(qū)域發(fā)展受到阻力，這有效避免了同行間的過度競爭，促進了中小銀行的蓬勃發(fā)展;二是1960-1990年金融創(chuàng)新、差異化轉型時期。由于60年代后期受到嚴重的通貨膨脹問題影響，導致嚴控下的銀行存款利率比通脹率低很多，在此激烈的競爭背景下中小銀行紛紛通過制度和業(yè)務創(chuàng)新，逐步探索出一條區(qū)別于大銀行的差異化發(fā)展之路;三是1990年之后的跨區(qū)域經營專業(yè)化時期。90年代之后，美國允許銀行跨區(qū)域經營，中小銀行開始進入跨區(qū)域經營和專業(yè)化、特色化經營時期。比如有些銀行堅守社區(qū)銀行定位，重視關系型業(yè)務，圍繞核心客戶，提供個性化的優(yōu)質金融服務。同時，美國的一些銀行的做法也給我國商業(yè)銀行起到一種警示和反思作用，如風險偏好相對激進，過度追求高風險收益;在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務和投資銀行業(yè)務之間的防護墻制度不嚴格;過度運用金融創(chuàng)新手段，對金融衍生產品潛在風險缺乏重視。

2、德國商業(yè)銀行轉型

德國金融體系的顯著特征是全能銀行，在國民經濟中占據(jù)重要的主導地位。全能銀行不受金融業(yè)務分工的影響，不僅能夠全面經營商業(yè)銀行，為企業(yè)提供全方位的金融服務，還可以經營不具備金融性質的實業(yè)投資。德國商業(yè)銀行轉型經歷了三個階段，即實行全能銀行制度;走合作發(fā)展道路;實現(xiàn)利率市場化。在轉型發(fā)展過程中采取一些措施：一是調整完善了銀行管理體制和機構體系，提高了工作效率，降低了運營成本;二是整合優(yōu)化了業(yè)務架構和操作流程，形成了銷售與產品雙重支撐的新局面;三是重點突出業(yè)務轉型的路徑，如擴大業(yè)務、結合專家意見向客戶推薦投資銀行業(yè)務產品、加強與大企業(yè)集團的業(yè)務合作。

3、日本商業(yè)銀行轉型

日本商業(yè)銀行包括城市銀行和地方銀行兩種形式。其演變特點主要表現(xiàn)在四個方面：一是地方銀行經營地域實行管制，不允許跨地域經營;二是由分業(yè)經營模式演變?yōu)榫C合經營模式;三是實現(xiàn)利率市場化;四是形成以關系型融資為主的銀行制度。

日本商業(yè)銀行在轉型發(fā)展中積累的各種寶貴經驗和教訓，對我國商業(yè)銀行轉型發(fā)展都是一種很好的借鑒和啟示。同時，也明確商業(yè)銀行轉變經營模式不是一蹴而就的，具有長期性、艱巨性、曲折性;商業(yè)銀行轉型發(fā)展需要宏觀環(huán)境給予支撐，比如：政府層面的認可和鼓勵、法律層面對金融市場秩序的規(guī)范，這是推動銀行朝向良性發(fā)展的動力;商業(yè)銀行要與時俱進，善于把握戰(zhàn)略機遇，規(guī)避各種風險。

二、我國商業(yè)銀行轉型發(fā)展的國際借鑒

1、與時俱進，變被動為主動，是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內在要求

上世紀90年代后，為了適應經營挑戰(zhàn)和市場變化，德意志銀行采取了一系列調整政策，并為創(chuàng)造自身長期投資價值奠定了堅實的基礎。具體到我國銀行系統(tǒng)，特別是城鎮(zhèn)化背景下商業(yè)銀行的運行情況，可以發(fā)現(xiàn)，由于受到諸多種因素的制約和影響，各家商業(yè)銀行不同層級之間、不同區(qū)域分支機構之間存在發(fā)展理念與政策策略上參差不齊、經營短視化、可持續(xù)發(fā)展能力偏低等普遍突出的問題。針對這些問題，通過認真梳理和精心培育核心業(yè)務，推動經營理念、戰(zhàn)略眼光、業(yè)務結構的調整轉型，打造商業(yè)銀行核心競爭力，增強持續(xù)發(fā)展的能力和動力，具有重要的實踐意義。

2、應支持新興產業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，有效激發(fā)市場活力

經濟的發(fā)展最終要靠創(chuàng)新。發(fā)達國家商業(yè)銀行成功轉型的案例表明，強大的創(chuàng)新能力有利于充分激發(fā)市場經濟發(fā)展的活力和動力。要積極完善金融市場、資本市場和科技創(chuàng)新的制度安排，引導商業(yè)銀行、風險投資、創(chuàng)業(yè)投資機構加大對創(chuàng)新型企業(yè)的投資和支持力度，在全社會形成一種尊重創(chuàng)新、鼓勵創(chuàng)業(yè)的良好社會氛圍，動員更多的人力、物力和財力投人到創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)活動中去，這是實現(xiàn)金融經濟和實體經濟良性互動發(fā)展的根本途徑。在城鎮(zhèn)化背景下，世界各國都很重視新興產業(yè)的發(fā)展和培育。因此，我國商業(yè)銀行在轉型過程中，也要重視新興產業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，掌握一定的平衡，既要認識到金融服務業(yè)融資跟不上實體經濟需求的現(xiàn)實性，又要察覺到資本市場中存在的風險和違法違規(guī)現(xiàn)象;既要提高傳統(tǒng)產業(yè)領域的創(chuàng)新發(fā)展，又要支持新興產業(yè)領域的創(chuàng)新發(fā)展，有效激發(fā)市場活力，提高國際競爭力。

3、必須緊密結合本國的經濟結構及金融環(huán)境

戰(zhàn)略轉型是實現(xiàn)我國金融改革和經濟可持續(xù)發(fā)展的內在要求。戰(zhàn)略轉型需要符合本國經濟結構及金融的實際狀況。究竟該往什么方向轉型，開展哪些新的業(yè)務模式，商業(yè)銀行必須充分考慮本國經濟結構和市場環(huán)境。如果脫離一個國家或者地區(qū)的外部經營環(huán)境，不但可能導致全盤皆輸，轉型失敗，而且嚴重的還會影響和危及整個金融體系和宏觀經濟的穩(wěn)定。比如在銀行盈利模式的目標設定上，要遵循市場經濟發(fā)展規(guī)律，在深入挖掘市場和客戶需求的基礎上，設定盈利模式轉型目標。借鑒美國花旗集團的經驗和教訓，我國商業(yè)銀行應當著力加強對經濟發(fā)展波動承受能力較強的零售業(yè)務和除金融衍生品以外的無風險中間業(yè)務的發(fā)展。同時，還必須認識到，戰(zhàn)略轉型并非一朝一夕能夠完成的事情，轉型的快慢受到各種因素的影響，因此，戰(zhàn)略轉型必須要有經濟發(fā)展的不斷促進和金融發(fā)展的深厚積淀，并在此基礎上經過長時間的發(fā)展演變，最終實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型。

4、正確把握金融創(chuàng)新的廣度和深度，確保金融創(chuàng)新與客戶需求密切聯(lián)系

金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，它在推動金融業(yè)快速發(fā)展的同時，也成為激發(fā)金融“脆弱性”顯現(xiàn)的重要外部力量。金融創(chuàng)新的核心是金融衍生產品創(chuàng)新，被稱作“過去20年里最重要的金融創(chuàng)新”，但從次貸危機來看，金融衍生產品對金融系統(tǒng)的脆弱性存在著激化的過程。所以，我國商業(yè)銀行在實施戰(zhàn)略轉型的進程中，必須大力開展金融創(chuàng)新，著力開發(fā)金融衍生產品，積極發(fā)揮虛擬資本的正效力。但同時需要注意，金融創(chuàng)新的步伐要與我國經濟金融市場化的進程一致，應優(yōu)先發(fā)展適合我國國情、適合客戶需求以及有發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑谘苌a品，并逐步建立金融創(chuàng)新的風險回報識別、評估和對應流程，減輕金融創(chuàng)新對金融系統(tǒng)脆弱性的影響，有效防范和化解金融領域存在的各種風險。

5、實現(xiàn)差異化發(fā)展，培育和強化核心競爭力

不論是國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行，還是國內的商業(yè)銀行，其參與全球競爭的關鍵，都最終取決于自身的國際競爭力，依靠自身的核心競爭力。商業(yè)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就要將銀行核心競爭力的發(fā)揮與培育放在顯著位置。具體而言：一要盡最大努力，拓展銀行業(yè)務的內涵與外延，使銀行業(yè)務結構能夠很好地滿足各種客戶的需求，以客戶為導向，進一步提高交叉營銷潛力;二是商業(yè)銀行以核心能力為基礎擴展業(yè)務范圍，確定銀行能夠實現(xiàn)的最大邊界，使銀行在總體規(guī)模和綜合化運營方面取得更進一步的發(fā)展，從而確保商業(yè)銀行在經濟周期波動等不利影響下維持收益的基本穩(wěn)定。

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【作者簡介】

陳永生（1973—），陜西寶雞人，研究生學歷，中級經濟師，陜西秦農銀行臨潼支行黨委書記、行長.