李繼紅

摘要：當前，農村人均消費水平提高，對于金融理財?shù)睦砟钜苍诟?，這樣的發(fā)展契機也使得農村地區(qū)金融詐騙風險加大，嚴重影響著人民群眾的財產(chǎn)安全，詐騙案件的高發(fā)也使得農村金融呈現(xiàn)出發(fā)展瓶頸。本文圍繞農村金融詐騙風險產(chǎn)生的原因、特點及治理策略展開探究，供大家借鑒參考。

關鍵詞：農村金融;詐騙;風險防范;經(jīng)營

政府工作報告中指出，要加速深化農村金融改革，扎實推進社會主義新農村建設。這一政策性指引拉開了優(yōu)化農村金融服務的大幕。從整體上看，農村金融產(chǎn)業(yè)受歷史因素的影響，經(jīng)營困難、潛在風險較大、農村貸款問題日漸突出，尤其是其中涉及的農村金融詐騙風險，如果不能夠及時預防和規(guī)范，不但會影響人民群眾的財產(chǎn)安全，還會導致農村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展遭遇極大困境。

一、農村金融詐騙風險的發(fā)展現(xiàn)狀

從根本上說，農村金融服務體系是“三農”經(jīng)濟的重要推動力，在增進農村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，農村金融服務奠定了基礎。我國作為一個農業(yè)大國，農村金融風險問題呈高發(fā)態(tài)勢。2017年中央一號文件在“農村金融創(chuàng)新”中指出，嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙與現(xiàn)代農村金融領域現(xiàn)狀密不可分。在《用戶防騙意識及行為調查報告》，在接受調查的各項數(shù)據(jù)中，34.18%的農民曾經(jīng)遭受高詐騙損失;有24.3%的城市人口曾經(jīng)遭受高詐騙損失，從一個側面反映出了當前農村金融詐騙形式的嚴峻性。再加上農村地區(qū)人口眾多，因此構建全面的金融服務能夠緩解金融詐騙的案發(fā)風險，確保農村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

二、農村金融詐騙案件的形成原因

（一）理財模式單一，存在非法集資現(xiàn)象

如今，農村地區(qū)的人均收入不斷提高，農民的收入來源不單是傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖，而且還通過出門打工等形式，積攢了一些閑置收入。尤其是在年終歲尾時，返鄉(xiāng)農民們帶回大量資金，需要一定的理財和增值渠道。這樣一來農村對于投資理財和資產(chǎn)管理的需求也早不斷增加。但是，農村地區(qū)一些國有銀行不斷縮減在農村的營業(yè)網(wǎng)點，網(wǎng)絡理財?shù)葮I(yè)務不符合農民的理財觀念、農村信用社、五大行等農村金融網(wǎng)點的服務質量較差、職能意識缺乏、監(jiān)管不到位，給看似便捷、高利率、高回報的非法集資產(chǎn)業(yè)提供了可乘之機。因此，農民們紛紛將自己的積蓄以“放貸”等形式投給非法集資人員，最終導致血本無歸。

（二）法律意識淡薄，維權渠道知之甚少

與城市居民相比，農村地區(qū)地理環(huán)境復雜、農民受到的教育有限、各項信息較為閉塞，導致農村金融消費者缺乏相應的風險規(guī)避能力和法律維權意識。在對一些理財機構的甄別上，不會去核實相關的金融市場審批、金融許可證、營業(yè)證件等等，尤其是對于金融機構工作機制的合法性難以甄別，缺乏深層次的了解，導致居民對于金融消費活動的權益保護意識不足、對涉及到的證據(jù)、資料保護意識不足。一旦受到資金財產(chǎn)上的侵害，農民難以找到維權的路徑。

（三）騙局防不勝防，詐騙花樣形式繁多

從農村防騙宣傳的層面上看，盡管相關政府和部門也做過一些努力，但是對比大中城市，農村金融消費者對于防騙信息、手法的掌握依然較為落后，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術的推動下，“套路貸”“P2P平臺”“砍頭息”等新型騙局層出不窮，各類非法集資和新型金融產(chǎn)品詐騙案依然高發(fā)。

（四）防范意識不足，從眾心理作祟

我國作為一個農業(yè)大國，小富即安、缺乏自律、宗派親族的“小農思想”仍然盛行。在農村金融詐騙案件中，不法分子往往拿出高利潤、高回報來引誘農村金融消費者，導致廣大農民不能理智分辨和甄別，部分農民因急需錢款去民間借貸處接待。再加上部門農民對信用問題不重視，當代執(zhí)法及監(jiān)管部門執(zhí)法不力，導致少數(shù)農戶存在“欠錢不還”的無賴心理，農村金融銀行農業(yè)貸款“到還款日不還款”的情況頻頻發(fā)生。

三、農村金融詐騙風險防范的防治策略

（一）創(chuàng)新農村金融服務機制

為了從根本上增強對農村金融詐騙風險的防范措施，政府應該積極發(fā)揮政策引導的作用。鼓勵相關金融服務機構完善農村金融市場，逐步開辟和推廣網(wǎng)上銀行、咨詢業(yè)務、理財服務的發(fā)展途徑。要通過不同的形式，確保農村地區(qū)享有和其經(jīng)濟地域相符的金融服務產(chǎn)品，鼓勵相關工作人員積極探索符合當?shù)剞r民的理財服務，以手機智能APP、客戶端小程序等理財方法，實施依法、依規(guī)的理財服務，以此推動農村經(jīng)濟體系的多元化。要加大對農村地區(qū)金融營業(yè)網(wǎng)點的創(chuàng)設，組織工作人員定期開展金融教育，保證農民的認知水平同現(xiàn)代金融服務體系相互配備，規(guī)避農村金融詐騙風險。

例如，浙江省農村信用社為了推進擔保體系的建立，為農村地區(qū)的小微企業(yè)、農業(yè)生產(chǎn)提供擔保服務。通過延伸農村地區(qū)網(wǎng)絡金融業(yè)務，針對重點農村貧困地區(qū)發(fā)放扶貧貸款。不斷健全農村金融服務機制;改革金融服務的行業(yè)規(guī)章，延伸金融服務流程的法制性;完善金融服務機制的法律體系，以全方位的監(jiān)管配合，有效減少農村金融服務中存在的各項風險，以多種積極的措施滿足農村金融消費者的需求。

（二）改善農村地區(qū)的信貸環(huán)境

要想改變農村金融消費者的發(fā)展理念，相關金融工作人員要積極開展形式多樣的誠信教育，改善部分農民所存在的小農思想，引導廣大村民樹立“欠錢還錢，誠信至上”的思想理念。充分改善農村地區(qū)不良的信用風氣，加強金融信貸信用體系的建設。聯(lián)合政府機構、銀行、村委會等多部門，通過在村內懸掛標語、發(fā)放宣傳材料等形式，使農民能夠始終生活在誠信仁義的氛圍之中。

同時，為了保持農村正常的信貸秩序，建立良好的環(huán)境，金融企業(yè)要通過法律的完善和改革，提高從業(yè)人員的業(yè)務能力，徹底解決從業(yè)人員業(yè)務操作不規(guī)范、風險性加強等問題，將農村地區(qū)的發(fā)展重點放在完善農村金融機構信貸的規(guī)范流程上。將存在信貸需求的農村金融消費者統(tǒng)一在一起，建立一個互惠共享的網(wǎng)絡信息資源庫，解決農民個人信息安全防護的問題，防止騙貸、非法集資、高利貸等不良問題的產(chǎn)生。通過建立科學的信貸安全監(jiān)管機構及信用等級評估機制，定期對貸款人的信用進行審核，以低息政策鼓勵按期積極還款的農戶，營造和諧的農村信貸環(huán)境。

（三）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息優(yōu)勢，弱化風險

從整體上看，農村金融詐騙風險引發(fā)的根本原因是農戶和金融機構之間信息不對等引起的。為此，相關金融工作者要積極維護農戶和金融機構的平衡性，巧妙結合互聯(lián)網(wǎng)新興技術，打造一個人性化、智能化、安全化的農村網(wǎng)絡金融服務平臺。在這一平臺上，聯(lián)合多部門構建準入審核許可制度，確立相應金融服務的借貸資質，加強日常經(jīng)營監(jiān)督。凝聚網(wǎng)警、通信的互聯(lián)網(wǎng)防詐騙力量，不斷加強對網(wǎng)絡借貸平臺的經(jīng)營監(jiān)督。擴大對金融詐騙類案件的監(jiān)督和管理機制，幫助農村金融用戶提高安全防范意識，積極利用計算機數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)、云計算等形式，對于急需資金、對金融貸款流程了解較少、消費理念不夠的農村金融客戶，進行智能科學測算，綜合考評其中存在的各項危機。

（四）推進金融約束機制的有效監(jiān)管

對于一些存在較大風險的農村民營金融公司，金融服務部門要根據(jù)相關規(guī)定，對民營金融機構的貸款業(yè)務、抵押業(yè)務等方面進行標準化指導。以統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)章、運轉模式和發(fā)展核心，提高農村金融服務模式的科學性。由銀監(jiān)會進行全面的金融管理，進一步維護金融秩序，使公眾能夠更好地了解金融行業(yè)中存在的通用標準。在農村地區(qū)加大對健康網(wǎng)絡金融環(huán)境的革新，加快對網(wǎng)絡借貸平臺的有效監(jiān)督，以設置舉報獎勵等方法，維護和諧的農村金融環(huán)境。

積極引入商業(yè)銀行等其他有效監(jiān)管手段，充分借鑒商業(yè)銀行的監(jiān)管做法，根據(jù)農戶的自身信貸資本、名譽口碑、年收入設置不同的借貸額度，以此實現(xiàn)雙方的合作共贏。同時，在推進穩(wěn)定信貸關系的同時，對貸款人進行積極的回訪，調查，弱化其中存在的各項危機，進一步加強網(wǎng)絡信貸平臺的信用體系建設。

總結

綜上所述，農村金融詐騙案件涉及地域廣、參與人數(shù)多，并且涉案金額較大，對廣大人民群眾產(chǎn)生了極大的危害。要想從根本上掃清“農村金融詐騙”的毒瘤，廣大金融工作者必須深耕農村金融市場，建立一套完善的農村金融防控體系，拓寬農民投資理財渠道，推動金融消費者宣傳教育，營造良好的金融和生態(tài)環(huán)境。一方面鼓勵中小金融機構有針對性地拓展理財路徑，加速對農村優(yōu)質金融產(chǎn)品的創(chuàng)設，為農民閑置資金的增值開辟寬廣的渠道。另一方面對農民和農村金融從業(yè)者加強宣傳教育，引導涉農金融機構進行服務優(yōu)化，推進對可疑資金和涉嫌金融詐騙案件的審查監(jiān)管，以此建立嚴格的金融考評機制，充分引導廣大農民共同參與到防范金融詐騙的隊伍中，共建共享、共擔共贏，逐步消除農村金融中存在的各項風險。

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