侯萍萍

【摘要】網(wǎng)貸給大學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活帶來方便、快捷的同時，也導(dǎo)致了“裸貸”、暴力催款、學(xué)生跳樓等嚴(yán)重后果，給學(xué)生和家庭造成的傷害是無法估量的。文章以心理學(xué)為視角，以大學(xué)生非理性網(wǎng)貸現(xiàn)象為切入點，深入分析了高校大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)象的心理動因，提出了理性網(wǎng)貸消費的教育對策，以促進高校大學(xué)生健康、理性消費。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生;校園貸;心理學(xué);教育對策

被稱為“網(wǎng)絡(luò)原住民”的“95后”已經(jīng)悄然成為大學(xué)校園的主力軍，他們通過手機、電腦等電子產(chǎn)品進行學(xué)習(xí)、社交、娛樂、消費等一系列網(wǎng)絡(luò)活動。大學(xué)校園里的餐廳、超市、書店等消費場所都可以通過手機支付，大學(xué)生基本不帶錢包出門，一部手機便可以實現(xiàn)各種消費。學(xué)生感受不到現(xiàn)金流失的真實感，網(wǎng)絡(luò)消費在他們看來就是數(shù)字的增與減，所以他們?nèi)狈W(wǎng)絡(luò)消費的理性認(rèn)識。操作流程簡便，放貸條件寬松，無需任何抵押等優(yōu)勢使網(wǎng)貸平臺在大學(xué)校園蓬勃發(fā)展。雖然網(wǎng)絡(luò)貸款在某些方面給大學(xué)生的生活帶來了方便，但是它們帶來的消極影響亦不可估量，甚至無法挽回。部分大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生曲解，出現(xiàn)超前消費、沖動消費、攀比消費等不理性消費現(xiàn)象。因此，對高校大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)象及心理成因進行分析，提出培養(yǎng)大學(xué)生健康消費心理的有效措施，不僅能夠幫助大學(xué)生改正不良的網(wǎng)貸行為，對網(wǎng)貸增強自我防范意識，而且有助于大學(xué)生有效利用網(wǎng)絡(luò)資源，促使大學(xué)生身心健康發(fā)展。

一、大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀分析

（一）校園網(wǎng)貸的定義

在當(dāng)今資金需求量極大的市場背景下，許多金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)將商機轉(zhuǎn)向自我防御意識薄弱、消費欲望強烈的大學(xué)生市場。至此，校園網(wǎng)貸應(yīng)運而生，即校園網(wǎng)貸是在校學(xué)生通過各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借錢的行為。

（二）大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析

第41次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》指出，截止到2017年12月，在網(wǎng)民的年齡結(jié)構(gòu)中，20-29歲年齡階段的網(wǎng)民所占比例最高，達(dá)到30.0%;移動支付用戶的比例不斷增長，線下消費使用手機網(wǎng)上支付比例已達(dá)65.5%，其中學(xué)生群體所占比例為25.4%，為規(guī)模最大的群體。相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生自認(rèn)為是“超前消費者”的比例是13.6%，而且11.6%的大學(xué)生表示可以接受網(wǎng)絡(luò)借貸。

以上材料表明，具有顯著年齡特征的大學(xué)生消費群體已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)消費的新生勢力，而且“超前消費”“網(wǎng)貸消費”等非理性消費觀已經(jīng)得到大部分學(xué)生的認(rèn)可，這也是助長網(wǎng)貸消費迅猛發(fā)展的重要原因。大學(xué)生群體的自我意識、自我控制力以及消費觀念等一系列特征都尚未成熟，很多網(wǎng)貸平臺根據(jù)大學(xué)生的消費心理設(shè)計出能夠滿足大學(xué)生購買欲的借貸條件，而意志力薄弱的學(xué)生無法抵御消費過程中的誘惑，從而使用借貸平臺提前消費，為其學(xué)習(xí)和生活埋下隱患。

近幾年關(guān)于校園網(wǎng)貸引發(fā)的負(fù)面影響層出不窮，大學(xué)生非理性網(wǎng)貸消費會引發(fā)很多的矛盾與沖突，其產(chǎn)生的負(fù)面影響可概括為如下幾點：（1）學(xué)生不堪還款重壓，引發(fā)極端事件;（2）校園不良消費風(fēng)氣，導(dǎo)致學(xué)生個人誠信、人際關(guān)系以及價值觀堪憂;（3）與日俱增的還款金額，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)過重;（4）社會金融秩序紊亂，阻礙社會文明和諧發(fā)展。

二、大學(xué)生校園貸的心理原因分析

（一）自我認(rèn)知偏差

大學(xué)生初次進入大學(xué)校園，從“眾星捧月”的家庭環(huán)境和“等級森嚴(yán)”的高中生活中解脫出來，看似獲得自由，其實對周圍的社會環(huán)境還沒有形成客觀的認(rèn)識，如果沒有得到正確的引導(dǎo)就容易出現(xiàn)認(rèn)知偏差。部分大學(xué)生認(rèn)為學(xué)習(xí)是高中時期的任務(wù)，一旦走過高中的艱辛歷程就不用再努力學(xué)習(xí)，他們沒有意識到自己作為一名學(xué)生任何時期的主要任務(wù)都是學(xué)習(xí)知識和提高技能。只有不斷地學(xué)習(xí)知識和積累經(jīng)驗，才能使自己成長為有知識、有才華、有內(nèi)涵、有理想的人，進而在以后的人生道路中更好地為自己負(fù)責(zé)，為社會負(fù)責(zé)。存在自我認(rèn)知偏差的學(xué)生可能不會從學(xué)業(yè)中實現(xiàn)自我價值，而是通過改變自己的外在形象，提高生活享受的質(zhì)量等方面來體現(xiàn)自身價值，這些行為都離不開消費，并且部分學(xué)生往往是通過過度消費來“提升”自己。例如在網(wǎng)購過程中，大學(xué)生所謂的“自我選擇和獨立判斷”只是一種假象，因為他們選擇的背后是網(wǎng)絡(luò)媒體、商家廣告、社會風(fēng)氣等的引導(dǎo)和操縱，他們其實是在各種有意或無意的刺激中進行消費，是“被消費”而不是“自消費”的過程。另外，部分學(xué)生對自己的經(jīng)濟實力和家庭給予的經(jīng)濟支持沒有形成一個理性的認(rèn)識，覺得按照自己的想法去做事就是不負(fù)青春，但是他們用不合理的認(rèn)知去支配自己的行為難免會對自己的大學(xué)生活產(chǎn)生消極影響，甚至造成不可彌補的遺憾。

（二）情緒情感體驗缺失

伴隨著大學(xué)生的自我意識持續(xù)發(fā)展，他們的情緒情感體驗也不斷豐富，且具有一定的敏感性、沖動性，因此在一定條件下會出現(xiàn)一些不合理的情緒體驗。被稱為“網(wǎng)絡(luò)原居民”的大學(xué)生在開放、虛擬、多元的網(wǎng)絡(luò)空間隨心所欲地表達(dá)自己的情感，在其中能夠獲得極大的情緒情感上的滿足。而在現(xiàn)實生活中，由于情感表達(dá)會受到各種限制，他們往往會選擇冷漠或逃避，不愿意與他人交流，他們往往感到孤獨，情緒體驗有著矛盾和沖突，甚至脫離現(xiàn)實世界比較嚴(yán)重的學(xué)生還會產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)焦慮癥、網(wǎng)絡(luò)孤獨癥和情感冷漠癥。他們利用網(wǎng)絡(luò)社交彌補情感體驗的缺失，當(dāng)遇到經(jīng)濟困難時，相對于尋求周圍同學(xué)或其他社會支持系統(tǒng)的幫助，他們更愿意選擇網(wǎng)絡(luò)貸款來解除自己的經(jīng)濟困難。

三、心理學(xué)視角下大學(xué)生校園貸的教育對策

（一）個人方面：提高心理素養(yǎng)，培養(yǎng)理性消費

首先，大學(xué)生應(yīng)保持正確的自我認(rèn)知。正確的自我認(rèn)知是衡量個體成熟的標(biāo)準(zhǔn)之一?？陀^地評價自我，合理地定位角色是大學(xué)生應(yīng)有的基本素養(yǎng)。作為一名大學(xué)生，應(yīng)對學(xué)習(xí)保持濃厚的興趣和積極的態(tài)度。如若對學(xué)習(xí)始終持有一份熱愛，那么網(wǎng)絡(luò)就會成為其學(xué)習(xí)的平臺，而不是消遣無聊時光的工具。

其次，大學(xué)生應(yīng)善于調(diào)節(jié)和控制情緒情感。情緒情感直接影響人的身心健康，良好的情緒調(diào)節(jié)能夠減少焦慮、抑郁等消極情緒對個體的影響，有利于身心的健康發(fā)展。大學(xué)生應(yīng)善于察覺自己的情緒體驗，當(dāng)出現(xiàn)負(fù)面情緒時，要通過合理的途徑去疏導(dǎo)，而不應(yīng)通過沉迷網(wǎng)絡(luò)、瘋狂購物等不合理的方式來宣泄情緒。

再次，大學(xué)生應(yīng)保持和諧的人際關(guān)系，具有良好的社會適應(yīng)能力。和諧的人際關(guān)系可以使大學(xué)生在現(xiàn)實生活中有朋友，有愛好，有追求，有自信，而不是整天通過沉迷網(wǎng)絡(luò)來尋找存在感。游離在網(wǎng)絡(luò)中不僅沒有充實感，反而會使人產(chǎn)生空虛感和孤獨感，網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)社交、網(wǎng)貸消費等只會帶來一時的心理滿足，但過后會感到更加孤獨與焦慮，反而不利于身心的健康發(fā)展，不利于形成正確的價值觀和消費觀。大學(xué)生只有積極提高心理健康素養(yǎng)，培養(yǎng)正確的消費觀念，理性使用網(wǎng)貸平臺，才能將理想與現(xiàn)實相結(jié)合，實現(xiàn)自身價值。

（二）學(xué)校方面：重視消費教育，加大監(jiān)管力度

《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》中強調(diào)：“進一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險。”由此可見，重視大學(xué)生理性網(wǎng)貸消費教育，加強對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管在當(dāng)前形勢下尤為關(guān)鍵。

首先，高校應(yīng)積極采取措施開設(shè)有關(guān)消費心理、法律知識、理財教育等方面的相關(guān)課程，培養(yǎng)學(xué)生正確的消費觀。還可以聯(lián)合學(xué)校心理健康教育中心、學(xué)生法律咨詢中心、學(xué)生服務(wù)社團等部門定期舉辦關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸消費利弊的講座，使大學(xué)生全方位地接受理性消費的教育，接受推進校園文明和諧的消費文化。

其次，高校的各個職能部門要聯(lián)合加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，清除不良網(wǎng)貸平臺，為學(xué)生的安全消費保駕護航。

（三）家庭方面：改善教育模式，加強溝通引導(dǎo)

目前很多大學(xué)生的家庭都是“非常6+1”模式，六位家長獨寵一個孩子，在經(jīng)濟方面給予最大的支持，導(dǎo)致他們從小沒有養(yǎng)成勤儉節(jié)約、艱苦樸素、誠實守信的消費觀。

首先，家長應(yīng)以身示范，改變以往的消費觀念，培養(yǎng)大學(xué)生理性的消費習(xí)慣。其次，家長應(yīng)在溝通的過程中有意灌輸正確的理財觀念，讓學(xué)生意識到網(wǎng)絡(luò)貸款的弊端，認(rèn)識到這是一種不理性的消費行為。家長應(yīng)及時關(guān)注學(xué)生是否具有非理性的消費觀念并加以引導(dǎo)，幫其建立理性消費觀。

（四）社會方面：規(guī)范網(wǎng)貸機制，優(yōu)化市場環(huán)境

校園網(wǎng)貸機制的改善離不開社會大環(huán)境的支持，社會環(huán)境中不良消費風(fēng)氣的迅速蔓延給大學(xué)生的消費觀帶來消極影響。所以，加強對社會環(huán)境的治理對抵制不良網(wǎng)貸有著重要意義。

首先，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)督與管理。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，取締非法運營的網(wǎng)絡(luò)商店和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。其次，營造健康消費的社會文化。網(wǎng)絡(luò)媒體將“超前消費”“享樂消費”等西方消費文化滲透給網(wǎng)民，使大家的消費觀念產(chǎn)生了變化。從古至今，中華文明就講究勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的精神文化。因此，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)借助大眾媒體積極宣傳健康消費理念，為青年大學(xué)生的成長營造健康的消費環(huán)境。

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