劉香香 奚含 周琪

摘要：政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和加快培育發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的現(xiàn)實需求，二者的有機結合催生了以家庭農(nóng)場經(jīng)營者為投保對象的新興農(nóng)險市場。文章利用SPSS進行模型構建，分析美國農(nóng)險模式對該國農(nóng)場主增收的影響。并結合公共經(jīng)濟學相關理論，探討政府補貼農(nóng)業(yè)保險的適當規(guī)模、合理結構。

關鍵詞：政府補貼;農(nóng)業(yè)保險;家庭農(nóng)場;美國

十九大報告明確指出加快培育和發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的新要求。而與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入大、專業(yè)化和市場化程度高，風險造成的損失遠遠大于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，因此減損、平衡收支的農(nóng)業(yè)保險需求也更為旺盛，同時也是多向的。政府需要解決受災農(nóng)戶因災返貧的問題，為家庭農(nóng)場經(jīng)營者營造穩(wěn)定的生產(chǎn)保障環(huán)境;保險公司加大對農(nóng)險的投入既與增長的需求相適應，也有利于企業(yè)開拓新興市場;而農(nóng)險無疑可使投保方即農(nóng)民得到更全面的保障。但目前針對家庭農(nóng)場此類對象的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的滯后卻成為了制約其投資發(fā)展能力的主要原因之一，所以，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，探索對以家庭農(nóng)場為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的科學補貼規(guī)模與結構是本文的研究目的所在。

一、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟屬性判定

學者Siamwalla和Valdes認為農(nóng)險和農(nóng)業(yè)科研活動不同，屬于私人品，但印度學者Mishra認為這無法解釋農(nóng)險的正外部性。本文采取的是李軍和馮文麗撰文指出的農(nóng)業(yè)保險因其正社會效益被歸為準公共產(chǎn)品的觀點。沒有政府的補貼，一般性商業(yè)性保險公司出于營利目的，多不愿進入這一發(fā)展不充分的特殊保險市場。但農(nóng)險對于減少意外農(nóng)災帶來的損失，平衡特殊情況造成的收支不匹配，從而使農(nóng)民收入穩(wěn)定有保障具有較強的社會效益。所以在此，將我國的農(nóng)業(yè)保險定性為具有準公共產(chǎn)品性質的政策性保險。

二、我國農(nóng)業(yè)保險制度實施現(xiàn)狀與效果分析

我國農(nóng)業(yè)保險在商業(yè)保險的框架內試驗是從1982年開始的，進入21世紀后舉步維艱，到2003年幾近停滯。直到2007年政府開始對農(nóng)險提供財政支持，將農(nóng)險費補貼列入公共財政預算，才使我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展掀開新的篇章。

近年來，我國農(nóng)險的業(yè)務規(guī)模迅速擴大，總規(guī)模躍居世界第二，僅次于美國，成為全球最活躍的農(nóng)險市場之一。總的來看，保險作物面積逐漸擴大，現(xiàn)已占作物總播種面積的50%以上;保險品種逐步增加，基本覆蓋了關系國計民生和糧食安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品;保障程度不斷提高，從2007年的1126億元增長到2017年的2.79萬億元，累計提供風險保障6萬億元;農(nóng)險經(jīng)營體系日臻完善，形成了商業(yè)保險公司為主、多元化保險經(jīng)營主體參與的供給體系。可以說，農(nóng)險已成為我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理體系和現(xiàn)代農(nóng)村金融體系中的不可或缺的組成部分，在促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全和增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮了越來越重要的“防火墻”和“安全網(wǎng)”作用。表1展示了我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的具體情況.

保費補貼資金逐年遞增，農(nóng)民收入穩(wěn)步提高。農(nóng)業(yè)保險賠款及給付從2007年的5.29億到2016年的299.20億;保險深度不斷提高，2017年已達到0.73%。2007年中央財政列支農(nóng)業(yè)保險保費補貼21.5億，2016年達158億，截至2017年累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金已超300億元。農(nóng)村居民人均可支配收入由2013年的9430元提高到2017年的13432元，平均增速42.4%。結果顯示，農(nóng)業(yè)保險補貼政策能夠有效減少農(nóng)民損失，保障農(nóng)戶收入。

2007～2011年農(nóng)業(yè)保險有了新發(fā)展，保費收入及賠款給付趨勢呈弧形，保費補貼與賠款增幅大致相同，一定程度上，保費補貼帶動保費收入的增加;2011年以后，保費補貼對保費收入及賠款的作用更明顯;特別的是2016年保費補貼出現(xiàn)下降，而保費收入及賠款仍在不斷上升，可以推測的是：農(nóng)業(yè)保險推廣效益初步顯現(xiàn)，保費補貼“四兩撥千斤”效果有所體現(xiàn)。

農(nóng)業(yè)保險保費收入以年均22.09 %的速度，從2007年的53.33億元到2017年的470.06億元，同比增長14.69%;財產(chǎn)保險以年均39.23%的速度從2007年的1997.74億到2017年的9834.66億元。雖然農(nóng)險保費收入的絕對數(shù)不斷增長，但占財險保費收入比重卻在不斷下降，與財險保費收入相對差距不斷加大，農(nóng)險市場的發(fā)展仍滯后，有較大提升空間。

補貼品種日益增加。2007年，中央財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼品種僅限于6個試點省份的玉米、水稻、小麥、大豆、棉花等5種農(nóng)作物，十年間種類逐步增加，基本涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)主要農(nóng)產(chǎn)品，至2018年，已形成如表2所示的農(nóng)業(yè)保險品種。

補貼比例不斷提高。2007年，玉米、水稻、小麥、棉花4種農(nóng)作物的中央財政保費補貼比例為25%，2018年該比例最高升至65%;2018年，中央財政對中西部省份的能繁母豬、奶牛、育肥豬農(nóng)業(yè)保險補貼也提高至50%。以農(nóng)作物保險保費為例，如果將中央財政與地方財政的保費補貼加總，各級公共財政對主要農(nóng)作物的保費補貼合計占農(nóng)業(yè)保險保費總收入的比例可達80%。

補貼地區(qū)有所擴大。開展農(nóng)業(yè)保險的區(qū)域已經(jīng)由初期的6個試點省份擴大至大陸的所有省、自治區(qū)、直轄市，基本農(nóng)產(chǎn)品品種實現(xiàn)全覆蓋。中國政策性農(nóng)業(yè)保險已從局部地區(qū)試點發(fā)展階段進入全面發(fā)展階段。

三、美國家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險補貼制度及對我國的啟示

目前世界上有40多個國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，美國的農(nóng)業(yè)保險無疑是當今最具有代表性的保險制度模式，經(jīng)過80多年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為美國農(nóng)民和農(nóng)場主最有效、最主要的保證基本種植收益的方法。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險之所以能夠成功運行，其中一個重要的外部條件就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高度規(guī)模化。而家庭農(nóng)場這個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有適度規(guī)模經(jīng)濟效應，對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求和實際需求空間巨大，為中國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了巨大的市場需求條件。因此，本文分析了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；潭容^高的美國的農(nóng)業(yè)保險補貼結構對于該國家庭農(nóng)場主增收的影響，以此給我國政府補貼農(nóng)險的補貼規(guī)模、合理結構提供借鑒。

2000～2014年16年間美國農(nóng)險指標數(shù)據(jù)如表3所示進行數(shù)據(jù)分析。從補貼規(guī)模來看，1981～1994年，聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險計劃年均財政支出規(guī)模為6.1億美元，1995～2000年以及2001～2014年分別升至15.8億美元和57.0億美元。從補貼結構來看，政府從保費補助、經(jīng)營費用補貼和再保險支持三個方面對農(nóng)業(yè)主體進行補貼。其中，保費補貼支出最大，總保費收入與賠付逐漸提高，與我國發(fā)展情況類似。農(nóng)業(yè)收入也呈現(xiàn)出波動上升趨勢，農(nóng)業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，2014年達到16年間的最大值4705515億美元。其次為經(jīng)營管理補貼，2001、2014年分別占政府補貼農(nóng)險總支出的74.3%和20.8%。

2000年以來，再保險支持的最大年度支出是2012年的54.1億美元，最小為2013年的-27.7億美元。再保險支持雖然所占比重很小，但年間波動非常大，是影響聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險財政補貼規(guī)模的主要因素，也是確保農(nóng)業(yè)保險健康可持續(xù)運行的關鍵。需要特別注意的是再保險因其特性難以歸結計量，所以僅選取保費補貼和經(jīng)營費用補貼兩項指標16個數(shù)據(jù)進行分析，運用SPSS軟件進行計量模型建立，通過回歸分析找到這兩項指標對農(nóng)民收入的影響，這將為本文理論分析提供基礎。

經(jīng)過回歸分析，得出回歸方程為y=2.882E8+21455.840x1-751.818x2（x1為保費補助，x2為經(jīng)營費用補貼）。如表4所示，相關系數(shù)0.905，二者間的相關性較強，政府的農(nóng)業(yè)保險補貼支出對農(nóng)業(yè)收入有著重要的影響，且起推動作用。R^2=0.819，調整后的 R^2=0.789，擬合優(yōu)度較高，該回歸能夠較好的解釋農(nóng)業(yè)收入這一因變量。

由表6，F(xiàn)值為27.181，P 值（Sig） 0.000，回歸標準化殘差呈正態(tài)分布，回歸模型具備統(tǒng)計學意義的，可較好分析政策性農(nóng)險補貼投入與農(nóng)業(yè)收入之間的關系，具有使用價值。

由此看來，保費補貼和經(jīng)營費用補貼是影響農(nóng)業(yè)收入的重要因素。據(jù)斜率，二者大致呈28倍的比例關系，即在預算一定的情況下，可得政府補貼農(nóng)險的合理結構。但回歸模型中X2經(jīng)營費用補貼斜率為負，對于該補貼是否對農(nóng)民收入增長有利提出了疑問。對此做出的解釋是：經(jīng)營費用補貼的對象是商業(yè)保險公司，私企出于營利目的，未將補貼資金的運營機制公開，信息不對稱導致市場失靈，而政府也難以對其實行有效監(jiān)管。相對于投保對象的道德風險和逆向選擇帶來的農(nóng)險效率損失，保險公司是否真正貫徹國家政策，是否做到補貼資金合法運用、理賠過程合理等，對于我國農(nóng)險市場的完善和健康發(fā)展顯得更為重要。

因此，補貼并非越多越好，更要關注規(guī)模適當和結構合理。我國有的地方財政補貼比例高達保險費的90%，據(jù)世界銀行在65個國家的調查，保險費補貼平均是44%，加上管理費補貼和再保險補貼，平均是68%。相比之下，中國的補貼是最高的。這些國家之所以都要求農(nóng)民承擔一定比例的保險費，并不完全是因為政府的財力所限，關鍵是要培養(yǎng)農(nóng)民的風險和保險意識，同時也考慮了財政補貼資金的效率和效果。

充分認識到優(yōu)化規(guī)模結構的重要性，建立三者間合理的補貼分配比例，發(fā)揮“四兩撥千斤”的財政補貼效益，才能促進我國農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)性發(fā)展，加快培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

四、完善我國農(nóng)業(yè)保險制度的政策建議

1. 優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險補貼規(guī)模結構。結合公共經(jīng)濟學的有關效率理論對政府補貼農(nóng)險規(guī)模的探索，并借鑒美國對家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)保險的補貼機制及三大補貼方式的結構影響。規(guī)劃適當?shù)难a貼規(guī)模、制定合理的補貼結構，找出符合我國國情的政府補貼優(yōu)化方式，實現(xiàn)家庭農(nóng)場與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的雙向促進。

2. 完善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中多層次的風險管理需求。2017中央一號文件明確提出要“持續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險產(chǎn)品。美國農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)品開發(fā)和保費收入補貼上通過多年的探索積累了豐富的經(jīng)驗，為中國農(nóng)業(yè)保險向縱深發(fā)展提供了有益的啟示。只有創(chuàng)新產(chǎn)品形式、擴大產(chǎn)品經(jīng)營覆蓋面，才能實現(xiàn)差異化需求的有效對接。

3. 完善再保險體系機制。美國政府通過再保險方式分散巨災風險，建立了以政府提供再保險為主體、私營再保險公司為補充的再保險體系。2012年我國中央一號文件再提“健全農(nóng)業(yè)再保險體系”，成為中央指導再保險工作的重要信號。目前，我國農(nóng)業(yè)再保險體系是以商業(yè)再保險市場為主，仍處于探索階段，可通過借鑒美國或國際上成熟的理論和經(jīng)驗，結合我國農(nóng)業(yè)再保險近年來發(fā)展的實際情況，完善農(nóng)業(yè)再保險體系建設。

4. 平衡好政府、農(nóng)民和保險機構三者之間的利益關系。努力實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策與財稅政策、保險政策“三位一體”協(xié)同推進，形成產(chǎn)業(yè)有保障、農(nóng)民得實惠、補貼高效率、機構可持續(xù)的多贏格局。

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（作者單位：安徽大學）