王優(yōu)　季小波　李延霞　董博婷

隨著我國人口老齡化程度加深，我國的養(yǎng)老模式也在不斷創(chuàng)新。我國老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險已經(jīng)試點5年，但市場反應較為“清淡”?！耙苑筐B(yǎng)老”為什么不叫座？遇到了什么問題？本刊記者就此進行了走訪調研。

“以房養(yǎng)老”是什么?

港澳游、德國游、北歐四國游，結束了幾場“說走就走看世界”的旅行后，75歲的康錫雄和老伴去年搬進了北京市第五社會福利院。

“生活變化天翻地覆，現(xiàn)在睜開眼就想著怎么花錢。”作為國內(nèi)保險版“以房養(yǎng)老”首單客戶，老兩口在福利院的一居室里，說起了2014年參加“以房養(yǎng)老”后的生活。

康老向記者出示了保險合同，合同顯示，近85平方米住房的有效保險價值約為274.4萬元，兩位老人每月共同領取養(yǎng)老金9118.12元。

幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險試點工作負責人趙水龍針對康老的合同介紹，這單業(yè)務基本流程是，擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老人身故，繼承人向保險公司償還老人所領取的給付金本金及其5%復利，就不影響房屋的合法繼承。

2014年，北京、上海、廣州和武漢4個城市啟動老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點;2018年7月，銀保監(jiān)會將反向抵押保險擴大到全國范圍開展。

銀保監(jiān)會有關部門負責人說，反向抵押保險業(yè)務總體運行平穩(wěn)，為老年人提供了存量資產(chǎn)轉換為養(yǎng)老資源的選擇，讓投保老人得到了實惠，是我國首個形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2019年8月末，反向抵押保險期末有效保單126件，共有126戶家庭186位老人參保，參保老人平均年齡71歲;人均月領7000余元，最高一戶月領養(yǎng)老金超過3萬元。目前，共有幸福人壽、人民人壽2家公司開展反向抵押保險業(yè)務。

趙水龍說，幸福人壽“以房養(yǎng)老”試點以來，投保者中有一半是無子女家庭或失獨老人，這項業(yè)務解決了老年人居家養(yǎng)老、增加收入、終身年金三大核心問題。

“ 反向抵押養(yǎng)老保險”規(guī)模不夠大，主要問題出在供給側，許多保險公司擔心風險而不敢進入，但試點表明這項業(yè)務的風險是可控的。

市場反應“清淡”?

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點5年，只有126件有效保單，市場反應“清淡”的原因是什么？

“以房養(yǎng)老”推廣難，首先難在傳統(tǒng)觀念的束縛。趙水龍說，中國老年人缺乏主動改善養(yǎng)老的意識，養(yǎng)兒防老，資產(chǎn)后傳，改變這個觀念需要一個過程。

“中國的傳統(tǒng)文化根深蒂固，這決定住房反向抵押養(yǎng)老更多體現(xiàn)為一種養(yǎng)老選擇。”銀保監(jiān)會有關部門負責人說。

中房集團理事長、幸福人壽監(jiān)事長孟曉蘇2003年最先提出“以房養(yǎng)老”課題。他認為，“反向抵押養(yǎng)老保險”規(guī)模不夠大，主要問題出在供給側，許多保險公司擔心風險而不敢進入，但試點表明這項業(yè)務的風險是可控的。

“以房養(yǎng)老”業(yè)務復雜，跨了很多行業(yè)，存續(xù)時間長，需要承擔很多風險。除傳統(tǒng)的長壽風險和利率風險以外，還增加了房地產(chǎn)市場波動風險、房產(chǎn)處置風險、法律風險等，風險因素更為復雜，風險管控難度較大?！霸圏c中要過許多‘坎，做得慢一點、穩(wěn)一點，趟路子，摸規(guī)矩，酸甜苦辣都嘗了?！壁w水龍說。

經(jīng)濟社會環(huán)境也是一大挑戰(zhàn)。銀保監(jiān)會有關部門負責人說，反向抵押保險業(yè)務環(huán)節(jié)復雜，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財稅等多個領域，需要多部門協(xié)作推進相關配套政策的制定和落地。反向抵押保險業(yè)務發(fā)展走在了前面，而相關法律法規(guī)還存在空白或是一些不適應業(yè)務發(fā)展的規(guī)定。

如何挖掘潛力?

安享老有所樂、老有所為的晚年是每一位老年人期望的生活狀態(tài)?！耙苑筐B(yǎng)老”有沒有發(fā)展?jié)摿?？如何“破難前行”幫助老人頤養(yǎng)天年？

趙水龍說，面對養(yǎng)老壓力，許多老年人對“以房養(yǎng)老”是有需求的，比如幸福人壽就有3000至5000位潛在客戶。目前銀保監(jiān)會慢慢把政策放開了，由企業(yè)決定如何開展業(yè)務。幸福人壽已在8個省市開展了“以房養(yǎng)老”業(yè)務，有些地方政府比較積極，希望在當?shù)芈涞?，南京等地還出臺文件鼓勵開展這項業(yè)務。

專家建議，從供給側加強對保險公司服務潛力的發(fā)掘，幫助他們認識這個產(chǎn)品的社會意義與經(jīng)濟價值;從需求端加大對“以房養(yǎng)老”的流程講解和涵義講解。同時，從立法層面完善制度對接;由民政部、人社部、司法部、國土資源部、住房和城鄉(xiāng)建設部、金融和保險等多部門進行會商，通力合作針對試點發(fā)現(xiàn)的問題清查政策“堵點”，制定相應的配套措施。

銀保監(jiān)會有關部門負責人說，要守住風險底線，推動業(yè)務創(chuàng)新。保險公司需加強風險預判和管控，在產(chǎn)品設計中合理平衡消費者預期和房產(chǎn)增值潛力，有效管控房價波動風險和定價風險，確保業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。同時支持商業(yè)保險機構積極探索創(chuàng)新，將反向抵押保險的養(yǎng)老金給付與醫(yī)療、護理、家政等服務需求相銜接，提升客戶體驗。