呂笑顏 石丹

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)顯示，10月14日，四川銀保監(jiān)局同意民生銀行成都交大九響社區(qū)支行、成都龍泉驛東麓驛境社區(qū)支行、成都南延新苑社區(qū)支行、成都幸福彼岸社區(qū)支行、成都中央花園貳期社區(qū)支行五家社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。隨后兩天，民生銀行北京保利西山林語(yǔ)社區(qū)支行、重慶東海福苑社區(qū)支行相繼終止?fàn)I業(yè)獲得批準(zhǔn)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，9月以來，民生銀行就有11家社區(qū)支行停止?fàn)I業(yè)。此外，民生銀行還存在多家社區(qū)支行更名的情況。

民生銀行并非孤例。近期，多家股份制銀行包括浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行均存在這種情況，而多家城商行、農(nóng)商行也不乏“追隨者”。

近日，《商學(xué)院》記者走訪了北京地區(qū)多家社區(qū)支行，發(fā)現(xiàn)多家支行網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)門庭冷落、網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停、駐點(diǎn)人員撤離等現(xiàn)象。今年僅北京地區(qū)一個(gè)月內(nèi)就有20家社區(qū)支行關(guān)?！@或許是社區(qū)支行萎縮的一個(gè)縮影。

曾幾何時(shí)，以搶占“最后一公里”為目標(biāo)的社區(qū)銀行“跑馬圈地”“遍地開花”，然而因?yàn)槎喾N原因，幾乎沒有一家銀行完成了最初的設(shè)想，社區(qū)銀行的概念也似乎“風(fēng)光不再”。

事實(shí)上，社區(qū)銀行的發(fā)展從未停步，不少銀行低調(diào)前行，根據(jù)自己的實(shí)際需求扎實(shí)推進(jìn)社區(qū)銀行的發(fā)展，頗有建樹。但同時(shí)，也有一些定位不清晰、運(yùn)營(yíng)能力差的社區(qū)銀行被關(guān)閉，行業(yè)分化逐漸顯著。

如今，被政策層面再度著重提及，這讓社區(qū)銀行的未來充滿想象空間。今年3月5日，政府工作報(bào)告指出：“以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，發(fā)展民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行”，這是繼2018年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議之后，政府工作報(bào)告首次提出要發(fā)展這兩類銀行。決策層對(duì)“社區(qū)銀行”的重視也引發(fā)市場(chǎng)和銀行業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注。

針對(duì)社區(qū)支行大量停業(yè)的原因、發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展過程中遇到的問題、經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略及策略的轉(zhuǎn)變、未來的預(yù)期及走向，《商學(xué)院》記者分別向民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行三家銀行負(fù)責(zé)人發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。

變革中前行

在2018年年末的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，發(fā)展社區(qū)銀行被定為2019年經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)之一，這讓沉寂許久的社區(qū)銀行概念重新引發(fā)關(guān)注。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，“要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點(diǎn)深化金融體制改革，發(fā)展民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行，推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源”。

當(dāng)下發(fā)展社區(qū)銀行，尤其是在城區(qū)，應(yīng)按照“互聯(lián)網(wǎng)+”的整體思路，整合“線下渠道”和“線上平臺(tái)”，打造輕型化、營(yíng)銷化、智能化的特色城區(qū)社區(qū)金融服務(wù)體系。

社區(qū)銀行（Community Bank）的概念起源于美國(guó)，根據(jù)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ICBA）給出的定義，它是指“在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，以存貸匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和家庭客戶的中小商業(yè)銀行，其資產(chǎn)規(guī)模在數(shù)千萬美元至數(shù)十億美元之間”。代表型銀行為美國(guó)富國(guó)銀行。由于發(fā)展社區(qū)銀行服務(wù)，富國(guó)銀行為全美超過三分之一的家庭提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)貢獻(xiàn)占比達(dá)到60%以上，逐步發(fā)展為全美資產(chǎn)規(guī)模第三大銀行。該行在美國(guó)社區(qū)居民的主要集散地設(shè)立了超過8000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，將其稱為金融商店，包括零售金融商店和超市網(wǎng)點(diǎn)兩種形態(tài)。

目前，我國(guó)監(jiān)管部門尚未對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行明確定義和分類，但在業(yè)界看來，監(jiān)管部門更多將社區(qū)銀行的切入點(diǎn)放在對(duì)銀行設(shè)立社區(qū)支行的審批管理上。

2013年被命名為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展之勢(shì)，多家股份制銀行不約而同啟動(dòng)社區(qū)銀行戰(zhàn)略，其實(shí)是為了在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和利率市場(chǎng)化的影響下，向零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，從而開疆拓土、發(fā)掘業(yè)務(wù)、吸收客戶。

從這個(gè)角度來看我國(guó)當(dāng)時(shí)的銀行業(yè)，社區(qū)銀行可謂銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的“試驗(yàn)田”，先后歷經(jīng)金融便利店、社區(qū)支行與零售智能新門店的變遷過程。在重點(diǎn)服務(wù)客群上，社區(qū)銀行主要鎖定于社區(qū)居民、周邊商鋪的小微企業(yè)主，并通過O2O營(yíng)銷模式來留住客戶，而這正是開展零售金融轉(zhuǎn)型的雛形。

然而由于缺乏牌照、派遣制員工所暗含的風(fēng)險(xiǎn)，以及諸多銀行的大規(guī)模跟進(jìn)，引發(fā)監(jiān)管擔(dān)憂。2013年銀監(jiān)會(huì)的一紙文件《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱“通知”）隨即讓民生銀行的計(jì)劃踩下剎車。

其中，《通知》將社區(qū)支行、小微支行定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍一般包括吸收公眾存款、發(fā)放個(gè)人貸款、從事銀行卡業(yè)務(wù)、代理收付款項(xiàng)、辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算等。

同時(shí)，《通知》對(duì)規(guī)范社區(qū)銀行發(fā)展的目的尤為明顯，明確提出，為確保其合法性、嚴(yán)謹(jǐn)性，社區(qū)支行、小微支行設(shè)立應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序，實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)。此外，社區(qū)支行一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機(jī)辦理，不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，單戶授信余額不超過500萬元。

最值得注意的是，《通知》叫停“自助+咨詢”的社區(qū)銀行模式，只能有“有人”和“無人”兩種模式，不存在中間形態(tài)，監(jiān)管叫停是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)的考量，嚴(yán)防社區(qū)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)外包時(shí)，出現(xiàn)客戶信息保密、安防、錄用外包人員、“假冒網(wǎng)點(diǎn)”等重大風(fēng)險(xiǎn)，譬如不法分子來冒充銀行員工，引發(fā)消費(fèi)者資金出現(xiàn)被騙。民生銀行此前已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開的上千家該類型的“金融便民店”也面臨轉(zhuǎn)型或停業(yè)。

近期，社區(qū)銀行不斷傳出關(guān)閉的消息，主要是因?yàn)殡y以實(shí)現(xiàn)盈利，運(yùn)營(yíng)成本過高

不過，彼時(shí)，社區(qū)支行所承載的打通金融“最后一公里”“彎道超車”等希望，依舊讓不少中小銀行躍躍欲試。

對(duì)商業(yè)銀行紛紛布局社區(qū)支行的原因，聯(lián)訊證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李奇霖指出，主要是由于2013～2016年經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行承壓，因此將社區(qū)銀行作為一個(gè)轉(zhuǎn)型方向，紛紛下沉到社區(qū)挖掘客戶，搶占“最后一公里”。

為何頻繁退場(chǎng)？

轉(zhuǎn)折發(fā)生在2017年。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年末和2018年末，退出的社區(qū)支行數(shù)量分別為445家和1032家。此前，這一數(shù)據(jù)為0。截至2019年1月3日，全國(guó)持牌社區(qū)支行約5827家，另有1265家社區(qū)支行退出運(yùn)營(yíng)。今年以來，社區(qū)支行的關(guān)停之勢(shì)仍舊不減。

雖然社區(qū)支行只是社區(qū)銀行戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)方式之一，但社區(qū)支行關(guān)停潮仍將社區(qū)銀行推上風(fēng)口浪尖，甚至有激進(jìn)的觀點(diǎn)認(rèn)為發(fā)展社區(qū)銀行是與金融科技背道而馳。

那么，為何社區(qū)支行仍屢有關(guān)停？

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特約研究員王禮認(rèn)為，國(guó)內(nèi)大中城市社區(qū)支行關(guān)閉潮的出現(xiàn)，既有定位不準(zhǔn)確、選址不科學(xué)、功能不完善、服務(wù)不給力等主觀因素，也有移動(dòng)互聯(lián)沖擊的外部因素，他說：“現(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)太多了，早些年擴(kuò)張?zhí)臁⑻?，沒有算過成本賬，實(shí)際上是‘一哄而起、一哄而散”。

保險(xiǎn)資管協(xié)會(huì)特邀研究員卜振興也存類似觀點(diǎn)，他認(rèn)為近期社區(qū)銀行不斷傳出關(guān)閉的消息，主要是因?yàn)殡y以實(shí)現(xiàn)盈利，運(yùn)營(yíng)成本過高：“社區(qū)銀行的運(yùn)營(yíng)成本包括租金、人工、水電費(fèi)等，大概一年需要100萬左右，產(chǎn)生的收益遠(yuǎn)不能覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。”他認(rèn)為出現(xiàn)關(guān)門潮主要原因包括三點(diǎn)：一是目前的社區(qū)銀行定位不清，沒有與網(wǎng)點(diǎn)的定位區(qū)分開來，不能實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)；二是沒有抓住社區(qū)銀行的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)模式?jīng)]有區(qū)別；三是受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊較大，獲客能力進(jìn)一步減弱。”

某熟悉銀行業(yè)的分析人士則更細(xì)化三個(gè)方面的原因：首先，部分社區(qū)支行自身定位不明確，缺乏差異化的服務(wù)和產(chǎn)品，既缺乏區(qū)別于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的有特色的產(chǎn)品和服務(wù)，也缺乏針對(duì)社區(qū)客群需求特點(diǎn)的差異化、個(gè)性化的服務(wù)，同時(shí)，受限于營(yíng)業(yè)面積和服務(wù)功能，競(jìng)爭(zhēng)力明顯弱于綜合性網(wǎng)點(diǎn)；其次，部分社區(qū)支行自身的運(yùn)營(yíng)管理能力較弱，一方面網(wǎng)點(diǎn)選址缺乏合理規(guī)劃，導(dǎo)致客流不足，另一方面，網(wǎng)點(diǎn)人員配備參差不齊，考核激勵(lì)制度不夠完善，部分銀行尚未建立社區(qū)支行的專門考核機(jī)制，而是同普通網(wǎng)點(diǎn)考核標(biāo)準(zhǔn)相同，以致部分社區(qū)支行考核難以達(dá)標(biāo)；最后，受移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等快速發(fā)展的影響，部分業(yè)務(wù)受到替代，比如個(gè)人理財(cái)、繳費(fèi)結(jié)算等業(yè)務(wù)，越來越多的客戶更多傾向于在線辦理，“線上業(yè)務(wù)發(fā)展這么快，線下網(wǎng)點(diǎn)的維護(hù)成本太高了”。

對(duì)此，易觀金融行業(yè)中心分析師王細(xì)梅也有同感，她說：“大量關(guān)門一方面是因?yàn)殂y行紛紛發(fā)力線上渠道，手機(jī)銀行等銀行APP已成為銀行服務(wù)客戶的主要渠道；另一方面社區(qū)銀行本身存在諸多問題，如產(chǎn)品及服務(wù)特色化不足、獲客效果不明顯、投入成本較高、盈利能力不強(qiáng)等?！?/p>

據(jù)某國(guó)有大行員工認(rèn)為，社區(qū)銀行有先天的發(fā)展短板，我國(guó)社區(qū)銀行難以經(jīng)營(yíng)下去，主要有幾個(gè)方面的原因：一是移動(dòng)金融的發(fā)展已使人們能享受到更便捷的服務(wù)，而社區(qū)銀行則類似簡(jiǎn)版網(wǎng)點(diǎn)，這種簡(jiǎn)版銀行功能作用已被替代；二是物理網(wǎng)點(diǎn)復(fù)雜業(yè)務(wù)的綜合配置功能被社區(qū)銀行大大簡(jiǎn)化，“對(duì)客戶理財(cái)?shù)葟?fù)雜業(yè)務(wù)的個(gè)性化定制和專門配置需要高素質(zhì)的精英員工才能完成，而社區(qū)銀行骨干員工少，精英流失快，不少社區(qū)銀行甚至只有外包人員，難以發(fā)揮高價(jià)值配置作用”；三是社區(qū)銀行無法真正發(fā)揮利用情感團(tuán)結(jié)社區(qū)作用，“社區(qū)人員較少，業(yè)務(wù)功能少，人員和社區(qū)連接只能是一些簡(jiǎn)單的聯(lián)誼活動(dòng)，連接價(jià)值小，難以通過價(jià)值使社區(qū)人員產(chǎn)生較大的信任感，無法情感留人”；四是社區(qū)銀行不同業(yè)務(wù)之間協(xié)同作用小，社區(qū)銀行是單一型網(wǎng)點(diǎn)，自然難逃單一網(wǎng)點(diǎn)的宿命；五是網(wǎng)點(diǎn)之間相互協(xié)作不夠，由于考核機(jī)制設(shè)計(jì)方面的問題，綜合網(wǎng)點(diǎn)和社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)之間相互之間缺乏有效協(xié)作。

社區(qū)支行不等于社區(qū)銀行

對(duì)于社區(qū)銀行在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中的發(fā)展定位，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼直言，不少人對(duì)“社區(qū)銀行”的理解存在嚴(yán)重偏差，將社區(qū)銀行簡(jiǎn)單等同于社區(qū)支行。在董希淼看來，社區(qū)銀行可從三個(gè)方面去理解：第一，它是指一種銀行類型，是法人銀行，不是銀行分支機(jī)構(gòu)；第二，它是服務(wù)社區(qū)的小型銀行，這里的社區(qū)既可以是城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域，也可以是一個(gè)縣或一個(gè)市，甚至一個(gè)??；第三，它的組織架構(gòu)簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)相對(duì)單一，主要是傳統(tǒng)的“存貸匯”。

那么，從這一表述來看，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)是以發(fā)展中小企業(yè)與個(gè)人用戶的普惠金融業(yè)務(wù)為核心，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、擁有決策權(quán)的法人機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)等同于民營(yíng)銀行的發(fā)展定位。

王細(xì)梅表示，國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行不同于國(guó)外，國(guó)外是指10億美元以下的銀行或者大銀行的社區(qū)金融業(yè)務(wù)，而我國(guó)監(jiān)管界定是支行的一種類型，她說：“原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，指出社區(qū)支行是定位于“服務(wù)社區(qū)居民的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型”。因此，在我國(guó)，社區(qū)銀行其實(shí)屬于銀行渠道拓展范疇。”

社區(qū)銀行未來之路

2018年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議專門強(qiáng)調(diào)了發(fā)展社區(qū)銀行、民營(yíng)銀行兩類銀行，從中折射出國(guó)家對(duì)于小微企業(yè)融資難、個(gè)人用戶群體多元化金融需求的高度重視。

在此之前，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的有關(guān)社區(qū)銀行的監(jiān)管政策，所有指向均是“社區(qū)支行”，而非“社區(qū)銀行”。

我國(guó)尚未形成真正意義的社區(qū)銀行，目前已有的社區(qū)支行，在人員團(tuán)隊(duì)與營(yíng)銷渠道等方面均承襲了原有銀行的資源稟賦，而這也恰恰成為其發(fā)展的制約因素，使產(chǎn)品開發(fā)流程、考核激勵(lì)與風(fēng)控措施等難以迅速變革，存在一定的歷史包袱。在看似亮麗的外表下，實(shí)質(zhì)上并不如民營(yíng)銀行一樣可以"輕裝上陣"。

王細(xì)梅認(rèn)為，在金融科技賦能、銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型等大背景下，未來我國(guó)仍有一些社區(qū)支行將會(huì)關(guān)門，這是銀行渠道轉(zhuǎn)型及優(yōu)化的結(jié)果；另外，一些社區(qū)銀行將不斷優(yōu)化發(fā)展策略，真正扎根社區(qū)，提升社區(qū)金融及普惠金融服務(wù)能力。

上述熟悉銀行業(yè)的分析人士認(rèn)為社區(qū)支行的發(fā)展問題一定程度上也為社區(qū)銀行戰(zhàn)略提供了經(jīng)驗(yàn)。他表示，當(dāng)下發(fā)展社區(qū)銀行，尤其是在城區(qū)，應(yīng)按照“互聯(lián)網(wǎng)+”的整體思路，整合“線下渠道”和“線上平臺(tái)”，打造輕型化、營(yíng)銷化、智能化的特色城區(qū)社區(qū)金融服務(wù)體系。他說：“未來銀行業(yè)要想通過社區(qū)支行來尋求生機(jī)，必須要打通銀行、地產(chǎn)公司、物業(yè)、周邊商戶與社區(qū)居民等多方利益鏈條，不斷拓展“吃、穿、住、行、醫(yī)、教”等各種消費(fèi)場(chǎng)景的合作方，采取O2O模式來實(shí)現(xiàn)線上與線下的交互，實(shí)現(xiàn)各類渠道入口的業(yè)務(wù)協(xié)同，重塑零售金融數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系。同時(shí)，借鑒美國(guó)富國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，它服務(wù)的并非個(gè)體，而是更多強(qiáng)調(diào)以家庭為單位，滿足家庭從幼至老各個(gè)年齡階層的需求，從嬰幼兒、青少年逐步過渡到白領(lǐng)階層與老年客戶的綜合性金融需求，設(shè)計(jì)出能夠貼近客戶需求的產(chǎn)品交叉組合解決方案。

卜振興認(rèn)為未來要發(fā)展社區(qū)銀行，打通金融服務(wù)“最后一公里”，首先要融入社區(qū)，要充分利用社區(qū)銀行靈活、貼近客戶的優(yōu)點(diǎn)，挖掘客戶需求，除了傳統(tǒng)的代辦、存貸業(yè)務(wù)，在提供其他有差異性的金融服務(wù)；其次，要背靠網(wǎng)點(diǎn)，“在功能定位上有差異的前提下，要充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同優(yōu)勢(shì)，背靠網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)社區(qū)，實(shí)現(xiàn)與網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同發(fā)展”；三是要建立和完善獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，“重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)獲客方面的業(yè)績(jī)，要讓商業(yè)銀行的觸角深入社區(qū)，挖掘客戶資源”；四是合理布局，有序競(jìng)爭(zhēng)，社區(qū)銀行要重視網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃。

從商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)角度來看，2019年國(guó)家提出重點(diǎn)發(fā)展社區(qū)銀行，可以說已經(jīng)指明了服務(wù)小微企業(yè)與個(gè)人客群的發(fā)展路徑。在上述熟悉銀行業(yè)的分析人士看來，商業(yè)銀行應(yīng)糾正社區(qū)支行等同社區(qū)銀行的理解誤區(qū)，更需拿出壯士斷腕的決心與魄力，未來將這些社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)與各種線上渠道入口展開業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，并拓展線上服務(wù)場(chǎng)景，從家庭資產(chǎn)管理的角度來為用戶提供更多的增值服務(wù)，以此來尋求不同于民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

社區(qū)銀行的生存與發(fā)展，既背負(fù)著諸多待解的難題，又面臨著觸手可及的現(xiàn)實(shí)需求。能否借政策東風(fēng)再領(lǐng)風(fēng)騷，讓我們?cè)嚹恳源?/p>