林凡東

當(dāng)前，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷興起和發(fā)展，在行業(yè)中的應(yīng)用也越加深入。區(qū)塊鏈技術(shù)作為未來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)，具有十分重要的戰(zhàn)略的意義，對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)來說也是一次巨大沖擊。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)，將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生顛覆性變革，目前，世界各大銀行也在不斷研究與探索，借助科技紅利，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的升級(jí)。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概念與技術(shù)特性

（一）區(qū)塊鏈的定義

目前為止，區(qū)塊鏈技術(shù)都難以總結(jié)一個(gè)比較準(zhǔn)確的定義。直觀來說，區(qū)塊鏈也被稱作分布式分類賬技術(shù)，由網(wǎng)絡(luò)中所有的區(qū)塊通過去中心化與去信任機(jī)制來來共同維護(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，它由一系列區(qū)塊組成，每一次的交易記錄和信息變化都會(huì)通過密碼學(xué)算法精確的記錄到每一個(gè)區(qū)塊上，每一個(gè)區(qū)塊同時(shí)擁有整套的交易記錄和屬性，具有不可更改性和不可逆性，是一個(gè)巨型的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)庫(kù)保證了每一個(gè)區(qū)塊的數(shù)據(jù)都是真實(shí)可靠的，并且按照一定的技術(shù)算法來自動(dòng)執(zhí)行合約。在區(qū)塊鏈技術(shù)中，數(shù)據(jù)以區(qū)塊的方式永久儲(chǔ)存。區(qū)塊按時(shí)間順序逐個(gè)先后生成并連接成鏈，每一個(gè)區(qū)塊記錄創(chuàng)建期間的所有交易信息。

（二）區(qū)塊鏈的發(fā)展

區(qū)塊鏈技術(shù)的興起源自2008年，一位化名為“中本聰”的神秘人突然發(fā)表了一篇名為《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》的論文，文章中提到，希望可以創(chuàng)建一套新型的電子支付系統(tǒng)，這套系統(tǒng)“基于密碼學(xué)原理而不是基于信用，使得任何達(dá)成一致的雙方都能夠直接用來支付，而不是通過第三方的介入才能完成。

該論文直接催生出比特幣，從此標(biāo)志著人類社會(huì)的貨幣體系向前又邁出了一大步，比特幣采用公開的分布式賬本的設(shè)計(jì)思路，真正擺脫了第三方機(jī)構(gòu)的制約，隨后比特幣進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。2009年1月3日，區(qū)塊鏈的第一個(gè)區(qū)塊“創(chuàng)世區(qū)塊”的誕生，標(biāo)志著以比特幣為代表，處理加密貨幣的區(qū)塊鏈1.0階段開始。隨后，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展和完善，形成區(qū)塊鏈2.0階段，以“以太坊”為代表，處理加密貨幣以外的簡(jiǎn)單交易和區(qū)塊鏈3.0階段，以Fabric為代表，處理法定數(shù)字貨幣以及復(fù)雜資產(chǎn)系統(tǒng)。

（三）區(qū)塊鏈的結(jié)構(gòu)

根據(jù)部署結(jié)構(gòu)的不同，區(qū)塊鏈分為三類結(jié)構(gòu)：公有鏈，任何人都可以加入網(wǎng)絡(luò)及寫入和訪問數(shù)據(jù)，任何人在任何地理位置都可參與共識(shí)。聯(lián)盟鏈，授權(quán)公司和組織才能加入網(wǎng)絡(luò)，參與共識(shí)，寫入及查詢數(shù)據(jù)都可以通過授權(quán)控制。專有鏈，使用范圍僅控制于一個(gè)公司范圍內(nèi)。

（四）區(qū)塊鏈的特性

一是去中心化，沒有中間清算機(jī)構(gòu)參與，相互之間信息直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳播;二是開放性，除匿名化的私人信息外，所有的數(shù)據(jù)信息都是對(duì)外公開的，任何人都可以隨意查詢交易的任何信息;三是契約型，每一個(gè)區(qū)塊的生成和連接，都是通過特定的算法來實(shí)現(xiàn)的，彼此具有契約性;四是安全性，每一個(gè)區(qū)塊按照不同算法彼此相連，區(qū)塊一旦成型后信息無法修改，保證了信息的安全性;五是效率性，借住算法，通過分布性模式，使得交易完成無需第三方介入，交易效率高。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用

（一）概述

2018年，是區(qū)塊鏈技術(shù)蓬勃發(fā)展的一年，區(qū)塊鏈技術(shù)在各行業(yè)化的場(chǎng)景應(yīng)用如雨后春筍般涌現(xiàn)，各行業(yè)巨頭逐步意識(shí)到區(qū)塊鏈技術(shù)未來發(fā)展前景，將區(qū)塊鏈技術(shù)與自身產(chǎn)業(yè)進(jìn)行結(jié)合，加速了區(qū)塊鏈技術(shù)的推進(jìn)，由區(qū)塊鏈即應(yīng)用，到區(qū)塊鏈平臺(tái)，再到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)變，形成了金融服務(wù)、醫(yī)療健康、教育、社區(qū)、市場(chǎng)、普惠金融、共享經(jīng)濟(jì)等一體化的區(qū)域鏈生態(tài)。接下來，我們將從金融行業(yè)入手，通過幾個(gè)實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景，來探討區(qū)塊鏈技術(shù)下金融行業(yè)發(fā)展之路。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)下的銀行支付結(jié)算案例

區(qū)塊鏈的去中心化特性，給銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來便利。在這里，我們選取了匯豐銀行案例。在2019年1月份，匯豐銀行宣布已應(yīng)用分布式賬本技術(shù)結(jié)算超過2500億的外匯交易。集團(tuán)間各機(jī)構(gòu)的外匯交易直接通過其平臺(tái)HSBC FX Everywhere平臺(tái)進(jìn)行，不再通過國(guó)際外匯交易平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一結(jié)算，這樣就摒棄了過去集團(tuán)內(nèi)機(jī)構(gòu)間外匯結(jié)算必須依賴服務(wù)商的困境，通過區(qū)塊鏈技術(shù)就解決了結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)、成本高、集團(tuán)資金缺乏完整信息鏈的問題。

美國(guó)CBW銀行與瑞波實(shí)驗(yàn)室合作，推出實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)ONE CARD，為客戶的實(shí)時(shí)匯款提供便利;招商銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入直連支付系統(tǒng)，用于簡(jiǎn)化內(nèi)部的跨境支付交易;中國(guó)建設(shè)銀行浙江分行與杭州聯(lián)合銀行合作，實(shí)現(xiàn)業(yè)內(nèi)首筆跨行區(qū)塊鏈福廷費(fèi)交易，各個(gè)應(yīng)用案例充分展現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于銀行數(shù)字貨幣、匯款轉(zhuǎn)賬、結(jié)算清算、貿(mào)易融資、智能票據(jù)等支付結(jié)算業(yè)務(wù)的巨大推進(jìn)。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)下證券及投資市場(chǎng)應(yīng)用案例

銀行業(yè)中證券及投資市場(chǎng)比重較大，而且我國(guó)的資本市場(chǎng)目前仍是處于不斷完善過程中，存在著高成本、低效率、信息更新不及時(shí)等各類問題。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)，對(duì)于我國(guó)資本市場(chǎng)沖擊極大，根本原因在于資本證券信息披露與更新不及時(shí)，導(dǎo)致資本信息存在誤差。將區(qū)塊鏈技術(shù)嵌入證券及投資市場(chǎng)領(lǐng)域中，通過區(qū)塊鏈技術(shù)中的去中心化、可追溯、效率化特性，可以實(shí)現(xiàn)縮減服務(wù)機(jī)構(gòu)，資本信息及時(shí)有效的共享，監(jiān)管資產(chǎn)證券化過程的目標(biāo)，極大的改善資本市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱情況。

2015年末，全球最大的證券交易所之一納斯達(dá)克，首次使用了區(qū)塊鏈及時(shí)交易平臺(tái)，完成和幾率了私人證券交易，同時(shí)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)與銀行賬戶鏈直連，實(shí)現(xiàn)買賣資金的實(shí)時(shí)到賬。目前，由于受到市場(chǎng)監(jiān)管的影響，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用盡在證券發(fā)行和資金清算環(huán)節(jié)，但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)與資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展完善，未來區(qū)塊鏈技術(shù)將會(huì)在場(chǎng)外交易、股權(quán)眾籌、金融衍生品、數(shù)字股票資產(chǎn)交易等方面發(fā)揮更大的作用。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)下的場(chǎng)景搭建

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景金融的沖擊下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已越來越不能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展，金融科技的重要性越體現(xiàn)出來。將金融服務(wù)融入場(chǎng)景，打造金融生態(tài)已經(jīng)是銀行業(yè)發(fā)展未來的方向。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，為銀行業(yè)場(chǎng)景搭建帶來了新的發(fā)展契機(jī)。區(qū)塊鏈技術(shù)通過其合約性、安全性、可追溯等特性的可實(shí)現(xiàn)于金融服務(wù)、醫(yī)療健康、教育、物聯(lián)網(wǎng)、共享經(jīng)濟(jì)、通信、社會(huì)管理、公益慈善、文化娛樂等應(yīng)用生態(tài)。

中國(guó)建設(shè)銀行在金融科技與場(chǎng)景搭建方面一直走在時(shí)代前列。2018年5月15日，建行無人銀行在上海九江路亮相，宣告了銀行業(yè)從此進(jìn)入了無人時(shí)代。中國(guó)建設(shè)銀行通過區(qū)塊鏈技術(shù)中的去中心化及效率化等特性，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的直接辦理、資金的實(shí)時(shí)清算、流程的精確追溯。

在場(chǎng)景搭建方面，中國(guó)建設(shè)銀行也在各個(gè)領(lǐng)域突破，金融服務(wù)覆蓋我們的衣、食、住、行。在社區(qū)方面，建行推出的“智慧社區(qū)”項(xiàng)目，從物業(yè)到業(yè)主到銀行實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)，讓戶主在家即可完成對(duì)于物業(yè)繳費(fèi)、保修、采購(gòu)等一體化功能;在醫(yī)療和教育方面，通過“銀醫(yī)銀校”項(xiàng)目的推進(jìn)，對(duì)于患者、實(shí)現(xiàn)掛號(hào)、繳費(fèi)、病例上傳、病史追溯、藥品追溯的各項(xiàng)服務(wù);對(duì)于學(xué)生，實(shí)現(xiàn)了智能門禁、簽到、校園管理、食堂管理等服務(wù);針對(duì)各大交易市場(chǎng)，通過統(tǒng)一的商戶管理平臺(tái)，對(duì)市場(chǎng)方提供分類管理和數(shù)據(jù)支持功能;針對(duì)小微企業(yè)的小微快貸貸款、針對(duì)分期客戶的信用授信。等等這一切金融場(chǎng)景的搭建，都是通過區(qū)塊鏈技術(shù)得以推廣和實(shí)現(xiàn)。

（五）小結(jié)

由上述案例可以看到，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)銀行的的發(fā)展結(jié)構(gòu)，為金融行業(yè)的未來注入了新鮮血液，是未來金融業(yè)發(fā)展的主流和基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于以上提到的案例，我們要掌握發(fā)展特性，結(jié)合現(xiàn)代大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)金融科技快速發(fā)展。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)發(fā)展中的挑戰(zhàn)和未來展望

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用中的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用依然會(huì)有很多挑戰(zhàn)，以無中心DLT網(wǎng)絡(luò)為例，1.分布式拒絕服務(wù)攻擊：這種攻擊會(huì)降低DLT網(wǎng)絡(luò)的性能，或暫時(shí)讓DLT網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)分叉。2.竊取電子錢包密鑰或其他風(fēng)險(xiǎn)：記錄在無中心DLT網(wǎng)絡(luò)中的資產(chǎn)，如果密鑰被盜就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。3.洗錢：非法獲得的非法定貨幣可以通過貨幣轉(zhuǎn)換成加密貨幣，然后通過DLT平臺(tái)進(jìn)行一系列交易來隱瞞貨幣來源。所以，如果沒有足夠的洗錢控制，DLT平臺(tái)可能會(huì)被用于洗錢活動(dòng)和資產(chǎn)的匿名轉(zhuǎn)移。4.勒索：2017年，勒索病毒的出現(xiàn)，使各大企業(yè)和組織蒙受巨大損失，黑客會(huì)要求受害者通過“比特幣”的形式交付贖金。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)未來的發(fā)展

區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，促進(jìn)了銀行業(yè)開展相關(guān)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，為銀行業(yè)未來的發(fā)展提供了幾大可選的方向。

第一，業(yè)務(wù)向外部擴(kuò)展。隨著聯(lián)盟鏈底層技術(shù)的向前發(fā)展，未來更多銀行之間將加強(qiáng)區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)聯(lián)系，例如跨行轉(zhuǎn)賬、支付等。同時(shí)，聯(lián)盟鏈更適合組織機(jī)構(gòu)間的交易和結(jié)算，運(yùn)行效率更高、成本更低，更容易在現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景中落地。

第二，向著更加核心的業(yè)務(wù)方向發(fā)展。對(duì)銀行而言，存款、貸款業(yè)務(wù)是基石業(yè)務(wù)。目前，農(nóng)行的“e鏈貸”、微眾銀行發(fā)起的“金鏈盟”等少數(shù)項(xiàng)目不同程度的涉及核心的貸款業(yè)務(wù)，但對(duì)整個(gè)銀行業(yè)來講，在排除相關(guān)技術(shù)障礙、落實(shí)行業(yè)監(jiān)管問題后，未來區(qū)塊鏈應(yīng)用在存貸款業(yè)務(wù)上，有著更大的想象空間。

第三，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融了領(lǐng)域越來越多的應(yīng)用，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作也將面臨很多新的挑戰(zhàn)。監(jiān)管者面臨新技術(shù)的挑戰(zhàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用給銀行監(jiān)管部門帶來了不小的監(jiān)管壓力。 如何利用好區(qū)塊鏈去中心化快捷的特點(diǎn)，又要符合監(jiān)管要求方便管理，是現(xiàn)下區(qū)塊鏈技術(shù)推進(jìn)的最需要克服的難題。

（三）小結(jié)

在科技發(fā)展日新月異的時(shí)代，區(qū)塊鏈技術(shù)的興起帶給銀行業(yè)的既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。在區(qū)塊鏈時(shí)代背景下，密切關(guān)注學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)內(nèi)外最新研究成果，進(jìn)一步完善區(qū)塊鏈的應(yīng)用技術(shù)，健全相關(guān)法律法規(guī)監(jiān)管制度，建立風(fēng)險(xiǎn)防控保護(hù)機(jī)制，培養(yǎng)大批新型復(fù)合人才，積極探索區(qū)塊鏈在銀行領(lǐng)域的新應(yīng)用，這是時(shí)代賦予我們的使命。未來，區(qū)塊鏈將會(huì)不斷發(fā)展成熟，在銀行等領(lǐng)域的應(yīng)用程度不斷加深。順應(yīng)時(shí)代發(fā)展變革，讓區(qū)塊鏈助力銀行業(yè)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈與銀行的深度融合。創(chuàng)新進(jìn)步，變革發(fā)展的腳步一直在路上。

四、結(jié)語(yǔ)

最近的貿(mào)易戰(zhàn)為我國(guó)的自主研發(fā)敲響了警鐘，自身沒有自主研發(fā)能力將會(huì)被他人制約，成為發(fā)展的短板和障礙，區(qū)塊鏈技術(shù)被視為引導(dǎo)第五次工業(yè)革命的重要技術(shù)，被全世界所關(guān)注。作為金融行業(yè)的我們，更要加快對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和探索，為未來金融科技的競(jìng)爭(zhēng)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司日照分行）