蔡萍

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，第三方支付伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展而迅速成長，特別是在零售支付業(yè)務(wù)方面越來越多的參與到用戶支付生活中。第三方網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展改變了人們的生活但對我國商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來了沖擊。所以研究第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響，對未來一段時期內(nèi)我國的經(jīng)濟發(fā)展有著重要意義。本文先介紹第三方支付的業(yè)務(wù)流程、發(fā)展現(xiàn)狀，然后再分析第三方支付對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)、存款及中間業(yè)務(wù)的影響，最后針對第三方支付對商業(yè)銀行的沖擊提出了幾點應(yīng)對策略。

一、第三方支付的發(fā)展介紹

（一）第三方支付的概念

在互聯(lián)網(wǎng)和計算機通信技術(shù)條件下，第三方在消費者、銷售者以及商業(yè)銀行之間充當(dāng)媒介作用，完成資金結(jié)算。第三方支付是指一些實力雄厚的信譽又好的第三方機構(gòu)提供的支付平臺與國內(nèi)外銀行合作，相對于商業(yè)銀行來說，這個支付平臺具有一定的市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。

（二）第三方支付的交易流程

第三方支付主要是在線支付。在互聯(lián)網(wǎng)和計算機通信技術(shù)條件下，與商業(yè)銀行簽訂合同，買賣雙方和商業(yè)銀行之間進行資金結(jié)算和貨幣支付，使交易更加順利、便捷。首先，買家選擇第三方支付平臺時不是直接支付，需要先注冊自己的賬號，比如選擇支付寶支付需要有自己的支付寶賬號，選擇微信支付時需要有自己的微信賬號。

1. 買家需要先選擇自己需要的商品，加入購物車下單。

2.選完商品后有多種支付方式，比如支付寶、微信，根據(jù)自己的喜好選擇一個平臺，此平臺需要已注冊且已登錄。

3.買家在此平臺綁定了銀行卡，那么在支付貨款時銀行根據(jù)買家發(fā)出申請將其在銀行的資金轉(zhuǎn)入到其在第三方支付平臺上注冊的賬號里。

4.付完錢后第三方支付平臺通知消費者銷售者支付貨款的信息。如果線上購買，消費者能看到貨物運輸情況。

5.消費者把錢付給第三方支付平臺后賣家發(fā)貨，買家收到貨后確認收貨。此時第三方支付機構(gòu)才會把錢轉(zhuǎn)給銷售者。

6.銀行接受第三方支付的申請，將貨款從賣家在第三方支付的貨款轉(zhuǎn)入到賣家的銀行賬戶中，完成支付結(jié)算。

利用第三方支付使我們生活越來越便利，同時為我們節(jié)約了時間和支付成本。以我們最熟悉的網(wǎng)上購物舉例，買家購買商品后，第三方支付機構(gòu)類似于一個中間機構(gòu)，消費者和銷售者通過這個中間機構(gòu)進行交易。這種交易模式下，消費者付款后第三方支付平臺會把付款的信息告知賣家，同時把銷售者發(fā)貨信息告知給對方，為了規(guī)避買賣雙方不信任帶來的風(fēng)險，只有在消費者簽收貨物后，充當(dāng)媒介的第三方支付機構(gòu)會把消費者的資金轉(zhuǎn)移到銷售者在平臺注冊的賬戶上，完成支付交易。與一手交錢一手交貨的面對面交易相比，這種交易模式不受時間空間的約束，更加的便利和高效。

（三）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

2010年以后，在線支付業(yè)務(wù)在中國實施的管理措施也大大促進了繁榮的第三方支付服務(wù)，第三方支付機構(gòu)不斷滲透到人民的日常生活中，比如通過支付寶可以繳納水費電費、燃氣費、購票、手機充值等等。第三方支付市場的移動支付交易額從 2010 年的 442.2 億元發(fā)展到了 2018 年的 40萬億元。現(xiàn)在我國有阿里的支付寶、余額寶、微信錢包、騰訊的財付通、網(wǎng)銀在線、百度的百付寶、網(wǎng)易的網(wǎng)易寶、拉卡拉等多種第三方支付產(chǎn)品。

二、第三方支付對我國商業(yè)銀行的沖擊

（一）對貸款業(yè)務(wù)的影響。

貸款業(yè)務(wù)是最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在貸款方面，第三方支付機構(gòu)全面了解大數(shù)據(jù)條件下的市場和用戶信息，開始為中小企業(yè)和個人搭建融資平臺，開始在貸款業(yè)務(wù)上與商業(yè)銀行展開競爭。借貸寶等小額貸款平臺的出現(xiàn)，阿里巴巴也開始使用支付寶平臺提供具有一定融資能力的貸款，如信用貸款、訂單貸款等，這勢必會與商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的競爭。我們最常見最便捷的小額貸款是支付寶的螞蟻花唄，不再需要去銀行審核，辦理一系列手續(xù)。

（二）對存款業(yè)務(wù)的影響

隨著第三方支付的發(fā)展，用戶不再需要依靠商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行來充值，而是可以通過支付寶等手機直接充值。這說明第三方支付平臺可以在沒有商業(yè)銀行的情況下獲得資金。第三方支付平臺具有存款、支付、匯總、結(jié)算等基本功能，其虛擬賬戶允許用戶存儲資金并進行支付結(jié)算，分流了部分商業(yè)銀行活期存款，劃分了其市場交易功能。第三方支付平臺的收益率高于同期銀行利率，這就吸引了社會上大量閑散資金涌入第三方支付平臺。隨著第三方支付在基金、保險等金融領(lǐng)域的發(fā)展，可能會對商業(yè)銀行的定期存款等投資功能產(chǎn)生一定的影響。

（三）對中間業(yè)務(wù)的影響

第三方支付的快速發(fā)展給商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的改革和發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。隨著利率市場化，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)改革，尤其是中間業(yè)務(wù)的改革迫在眉睫。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)包括擔(dān)保、咨詢、代銷和支付，其中支付是核心內(nèi)容。然而，第三方支付以其方便快捷的優(yōu)勢占據(jù)了大量的市場份額，有取代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的趨勢。此外，一些第三方支付機構(gòu)開始開展基金代銷等金融服務(wù)，并建立了單獨的銀行間結(jié)算機制，在一定程度上占據(jù)了商業(yè)銀行的代理、結(jié)算和電子銀行業(yè)務(wù)，取代了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）積極與第三方支付機構(gòu)開展合作

商業(yè)銀行應(yīng)正視第三方支付帶來的沖擊，取其精華，應(yīng)不斷加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)多種線上產(chǎn)品，建設(shè)線上線下一體化服務(wù)平臺。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作進入電子商務(wù)平臺，這是未來商業(yè)銀行發(fā)展的總趨勢。例如工商銀行的"融e購"等網(wǎng)上購物商城。

（二）利用大數(shù)據(jù)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在移動金融快速發(fā)展的背景下，利用大數(shù)據(jù)整合資源，加強產(chǎn)品創(chuàng)新特別重要。商業(yè)銀行可以優(yōu)化服務(wù)模式和信息處理模式，在競爭中商業(yè)銀行具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，利用技術(shù)手段，通過數(shù)據(jù)分析了解客戶偏好，實施精細化營銷。通過投資和結(jié)合大數(shù)據(jù)，可以簡化業(yè)務(wù)流程，改善用戶服務(wù)體驗，吸引更多的客戶，增加中間業(yè)務(wù)收入，降低第三方支付業(yè)務(wù)的替代作用。商業(yè)銀行要從簡單的交易支付向銷售服務(wù)轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的商業(yè)模式向適應(yīng)時代需求的商業(yè)模式轉(zhuǎn)變。

（三）建立風(fēng)險防范的有效機制

網(wǎng)絡(luò)銀行要想得到極大的發(fā)展必須建立風(fēng)險防范機制。例如，商業(yè)銀行在選擇合作時應(yīng)選擇信譽好、規(guī)模大、正規(guī)的支付平臺，以防出現(xiàn)客戶信息泄露造成資金損失時影響自己的聲譽。同時，國家層面也要加大對第三方平臺的監(jiān)管，確?；ヂ?lián)網(wǎng)合作的安全。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)加強內(nèi)部監(jiān)管機制建設(shè)，加強短信、網(wǎng)站、APP等業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)，確?？蛻艚灰装踩?/p>

綜上所述，研究第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀和由此對商業(yè)銀行的沖擊以及應(yīng)作出的一些對策是由意義的。隨著第三方支付的興起，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念，正確認識第三方支付，通過創(chuàng)新提高發(fā)展水平。因此，商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的營運模式，不斷創(chuàng)新，又要積極與第三方平臺合作，不能一味排斥，加強自我管理，提高風(fēng)險防能力。希望本文能為相關(guān)研究人員提供參考。（作者單位：煙臺黃金職業(yè)學(xué)院）