袁敏

隨著電子商務業(yè)務的蓬勃發(fā)展，電子支付因為其交易成本低、支付速度快、資金利用率高等優(yōu)勢已成為當今重要的支付手段。隨著普惠金融和精準扶貧等宏觀政策的深入推進，農(nóng)村支付體系建設的不斷深化，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道已成為推動“三農(nóng)”持續(xù)健康發(fā)展的重要途徑。文章基于SWOT模型對農(nóng)村電子支付發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機會以及威脅四方面因素進行系統(tǒng)分析，并提出深化農(nóng)村電子支付應用的相關對策建議。

一、農(nóng)村電子支付深化的SWOT分析

（一）優(yōu)勢因素（Strengths）

全方位的政府扶持?？紤]到農(nóng)村地區(qū)多年來政府給予的扶持，可以看出，新科技、新產(chǎn)品的應用如果能夠帶來農(nóng)村經(jīng)濟增長，那么政府部門定會鼓勵并且積極配合。當前政府部門對于電子支付也開始發(fā)揮重要作用，比如促進硬件設施的完善與加強應用場景建設，而且基礎設施的提高是需要政府出面干預以提高效率的。除此之外，國家著力解決“三農(nóng)”問題，已出臺促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多項優(yōu)惠政策，為農(nóng)村電商發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，更間接促進農(nóng)村電子支付發(fā)展。

良好的技術支持。當前，互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展已相對成熟，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)介入覆蓋率大大提高，居民手機普及率顯著提升。從城鄉(xiāng)技術支持差距上看，城市和農(nóng)村科技差距越來越小，并且隨著時間的推移，在可以預見的一段時期內(nèi)，城鄉(xiāng)間差距甚至可能直降為零。從農(nóng)村社會發(fā)展看，現(xiàn)在的廣大農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化步伐不斷加快，電子產(chǎn)品進入也同步推進，推廣應用電子支付已經(jīng)具備良好的技術支撐基礎，這為農(nóng)村地區(qū)開展電子支付服務提供了便利。

日益提高的金融意識。隨著普惠金融概念的提出，金融機構開始深入農(nóng)村進行金融知識普及活動，經(jīng)過多年的實踐探索，已經(jīng)初見成效。例如：利用支付結(jié)算業(yè)務宣傳點，宣傳手冊及新媒體的應用，場景化的培訓?，F(xiàn)在農(nóng)民的熱情日益高漲，對新興的支付方式和支付工具從起初的排斥到當前的愿意了解，甚至開始愿意去嘗試使用，這將逐漸成為農(nóng)村電子支付發(fā)展的內(nèi)生動力和重要推動力。

（二）劣勢因素（Weaknesses）

支付操作風險大。電子支付以互聯(lián)網(wǎng)和計算機為基礎，以電話、智能手機等終端為媒介，天然具有一定的風險性，而其中最為普遍的是移動支付風險。眾所周知，電子支付不需要面對面交易，只需通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等發(fā)出指令就能完成資金劃轉(zhuǎn)，一旦遭遇網(wǎng)絡木馬或者被詐騙分子鉆空子，將不是個體用戶能夠抵抗住的。由此可見，與傳統(tǒng)支付手段相比，電子支付的最大劣勢就是操作風險大。

信息泄露隱患多。同操作風險類似，電子支付可能在交易過程中遭受信息泄漏的風險，由于農(nóng)民的認知程度和文化水平的差異，對于自身信息風險防范能力較差，一旦遭遇惡性的木馬軟件攔截等情況發(fā)生，那么其身份信息或者賬戶信息可能被盜取，并且農(nóng)民不能及時預警和發(fā)現(xiàn)，由此造成的經(jīng)濟損失是無法預料的。

結(jié)算收費標準高。非現(xiàn)金支付結(jié)算的收費主要是按照交易金額一定比例收取，并設定了每筆收費的最低和最高限額，相對于農(nóng)村支付結(jié)算單筆金額較小以及最低收費門檻設置，手續(xù)費標準就顯得較高，收費上限的優(yōu)惠形同虛設，對于消費標準相對較低的農(nóng)村客戶來說，往往會選擇無結(jié)算費用的現(xiàn)金支付，而舍棄方便快捷的非現(xiàn)金支付方式，導致農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務發(fā)展緩慢。

支付環(huán)境改善慢。從電子支付載體角度看，一方面受限于技術人才儲備、資金投入等因素;另一方面農(nóng)村金融機構網(wǎng)點結(jié)算業(yè)務量小，難以攤銷設備的運行維護成本，這些客觀條件都導致現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在向農(nóng)村腹地發(fā)展時缺少動能驅(qū)動， 嚴重降低共享資源的利用率。同時，農(nóng)村地區(qū)的特約商戶多以農(nóng)資公司、超市便利店等中小商戶為主，其交易額度較小，且多以現(xiàn)金支付為主POS機利用率不高，無形中限制了農(nóng)村商戶安裝POS機的積極性。

（三）機會因素（Opportunities）

潛在客戶需求多。農(nóng)村地區(qū)人口占總?cè)丝诘陌霐?shù)以上，農(nóng)村電子支付有著廣闊的市場，在農(nóng)村發(fā)展承載移動支付的載體，能有效推動電子支付普及，應加快拓展農(nóng)村電子支付的應用，使更多農(nóng)村群體能夠了解、接受、愿意使用電子支付工具。隨著電商開始向農(nóng)村進軍，依托于電商場景，大力發(fā)展電子支付在農(nóng)村電商、交易、物流等方面的應用也前景廣闊。除此之外，可以將電子支付引入到農(nóng)村社區(qū)管理、生活繳費以及社群交易等方面，充分發(fā)揮電子支付的服務保障作用。

新型支付促進快。當前，余額寶、P2P網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，也與電子支付快速發(fā)展密切相關?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的蓬勃發(fā)展不僅對于提高居民個人可支配收入、增進農(nóng)民消費能力以及促進消費金融的合理配置起到積極的引導，同時對于加快農(nóng)村支付體系建設，改善農(nóng)村支付環(huán)境也起到了重大的推進作用。而新型電子支付方式的應用實質(zhì)上是將非現(xiàn)金支付資源向農(nóng)村有效配置，為農(nóng)村居民創(chuàng)造更好的消費條件。

（四）威脅因素（Threats）

傳統(tǒng)支付依賴重。雖然電子支付具有很多優(yōu)越點，但對于農(nóng)民來說，傳統(tǒng)金融機構提供的支付服務仍然難以比擬，傳統(tǒng)支付手段在農(nóng)村仍占據(jù)重要地位。由于大額、復雜的金融業(yè)務對專業(yè)知識和安全性要求更高，互聯(lián)網(wǎng)金融的知識難以進行充分普及。所以當前互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)支付形式難造形成顛覆性的沖擊，因此，一對一、面對面的線下服務在一段時間內(nèi)仍是主流。

農(nóng)民教育層次低。近年來，雖然農(nóng)村文化整體水平大幅提升，但由于農(nóng)村地區(qū)文化程度相對較高的青年人群外流較多，地區(qū)留守人員年齡結(jié)構兩極分化嚴重，電腦和智能手機等科技產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)普及率較低，特別是表現(xiàn)在打字困難和普通話交流不暢。農(nóng)民的教育水平較低和對電子產(chǎn)品的相對陌生不僅制約了農(nóng)村電子支付市場的推廣，也可能因買賣雙方溝通不暢而引發(fā)更多支付服務問題，導致農(nóng)村電子支付應用相對較少。

技術人才短缺。眾所周知，廣大農(nóng)村地區(qū)應用推廣電子支付需要技術支持，那么需要相應科學技術人才與金融專業(yè)人才相配合才能達到，而就三、四線城市人才儲備現(xiàn)狀來看，農(nóng)村地區(qū)科技人才密集度非常低，很難與之相配套，想要達成應用推廣的目的更是難上加難，這是制約農(nóng)村電子支付快速發(fā)展的人力資源障礙。

二、深化農(nóng)村電子支付的路徑探索

（一）加大電子支付的扶持力度

農(nóng)村支付體系建設既需要政策扶持，也需要科學化管理。要緊密結(jié)合農(nóng)村支付發(fā)展實際，政府主導部門應建立相應的督導機制，對農(nóng)村地區(qū)的不同業(yè)務種類，采取差異化的管理方式。對于經(jīng)濟較為落后的農(nóng)村地區(qū)和一些政策性業(yè)務，在規(guī)范電子支付業(yè)務發(fā)展的同時，更應該側(cè)重扶持適當降低政策門檻，引導資源優(yōu)先配置在欠發(fā)達或政策性領域。另外，要調(diào)動各方參與積極性，推廣電子支付典型案例，使更多人加入促進農(nóng)村電子支付發(fā)展的隊伍中去。

（二）健全電子支付的法律保障體系

應積極組織電子支付領域?qū)＜乙约半娮又Ц缎袠I(yè)的業(yè)界代表，對現(xiàn)階段行業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)加以權衡，以探討出適應電子支付行業(yè)飛速發(fā)展的新時代的相關法律，構建相對完善的電子支付相關法律體系。另外值得關注的是，還有相當數(shù)量農(nóng)村客戶仍是普惠金融應覆蓋的“長尾人群”，自我保護和風險承受能力相對較弱，需要強化支付消費者保護力度，完善行業(yè)信息披露、競爭營銷秩序、個人信息與資金保護等法律法規(guī)，打造良好的電子支付生態(tài)環(huán)境，防止消費者利益受損。

（三）提高電子支付的安全性

銀行業(yè)金融機構應當分硬件與軟件多角度杜絕電子支付的安全隱患，比如：進行防火墻的加密，增強網(wǎng)絡間的訪問控制，防止外部網(wǎng)絡用戶以非法的手段通過外部網(wǎng)絡進入內(nèi)部網(wǎng)絡，做好日常的加密工作。繼續(xù)做好風險防范宣傳教育，通過典型案例的講解，使農(nóng)民切身了解電子支付不安全帶來的損失，正確引導農(nóng)民學習防范日常生活中可能出現(xiàn)的支付風險點，選擇接受能力較強的試驗點，進行電子支付流程教學，為農(nóng)民樹立電子支付信心。

（四）轉(zhuǎn)變農(nóng)戶電子支付使用理念

深化農(nóng)村電子支付的應用推廣，首先應引導和轉(zhuǎn)變農(nóng)戶心理觀念。應對目標客戶人群科學定位，重點考慮地區(qū)因素，選擇銀行網(wǎng)點斷區(qū)、金融服務資源匱乏以及支付服務供給相對不足甚至空白的縣鄉(xiāng)居民作為目標客戶人群。優(yōu)先選擇年紀輕，觀念新，對新型電子支付業(yè)務接受快的人群。培養(yǎng)農(nóng)民使用電子支付工具的習慣，可以選擇模范鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設示范點，進行手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務的推廣，逐步形成農(nóng)民使用電子支付工具的習慣，促進農(nóng)村電子支付深度發(fā)展。

（作者單位：中國人民銀行盤錦市中心支行）