魏章友?盛錦春?陳玲暉?路陽

金融行業(yè)的快速發(fā)展，為常德市經(jīng)濟(jì)水平增長奠定了基礎(chǔ)，同時(shí)也促進(jìn)了人民物質(zhì)生活水平的提升。在常德市金融行業(yè)的發(fā)展當(dāng)中，應(yīng)該建立完善的金融生態(tài)環(huán)境，以仿生學(xué)原理為理論基礎(chǔ)，保證其健康運(yùn)行。在此過程當(dāng)中，應(yīng)該對(duì)其影響因素進(jìn)行綜合考量，包括了經(jīng)濟(jì)因素、文化因素、行政管理體制和銀企關(guān)系等等。然而，在常德市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中卻依舊存在諸多問題，給金融行業(yè)的良性發(fā)展帶來了不利影響，應(yīng)該制定針對(duì)性解決方案。本文將通過深入分析常德市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題，提出相關(guān)優(yōu)化對(duì)策。

受到外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境的綜合影響，導(dǎo)致金融行業(yè)發(fā)展中面臨的限制因素較多，只有優(yōu)化其發(fā)展模式，才能滿足新時(shí)期工作開展的需求。尤其是在常德市地區(qū)生產(chǎn)總值和固定資產(chǎn)投資不斷上漲的趨勢下，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展也提出了新的要求?！敖鹑谏鷳B(tài)”概念的提出，為金融領(lǐng)域的改革創(chuàng)新提供了新的思路，是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)件良好金融市場環(huán)境的關(guān)鍵。常德市也已經(jīng)開始致力于金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，以滿足社會(huì)發(fā)展的新要求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)水平的提升。然而，在常德市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在諸多問題，不僅會(huì)導(dǎo)致資源浪費(fèi)的問題出現(xiàn)，而且導(dǎo)致金融市場的規(guī)范性缺失，對(duì)于其可持續(xù)發(fā)展造成了限制。為此，應(yīng)該從實(shí)際情況出發(fā)，制定完善的優(yōu)化對(duì)策與解決方案。

一、金融生態(tài)環(huán)境的基本內(nèi)涵

從廣義上來講，金融生態(tài)環(huán)境涉及了自然因素與社會(huì)因素，例如地理、政治、經(jīng)濟(jì)、人口和文化等等，上述因素與金融行業(yè)之間存在相互影響的關(guān)系。在金融運(yùn)行的過程當(dāng)中，上述因素共同組成其外部環(huán)境。從狹義上來講，金融生態(tài)環(huán)境主要包括中介服務(wù)體系、法律制度、社會(huì)誠信狀況、企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、行政管理體制和會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則等等，屬于影響金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境。在建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境時(shí)，應(yīng)該從外部環(huán)境與內(nèi)部環(huán)境兩方面入手，促進(jìn)金融行業(yè)的健康良性發(fā)展。

二、常德市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題

（一）法律體系不完善

在常德市金融行業(yè)的發(fā)展當(dāng)中，相關(guān)法律制度正在逐步推行與實(shí)施，為金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)提供了可靠保障。然而，由于相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的缺失，導(dǎo)致在法律體系構(gòu)建時(shí)存在諸多不完善之處，導(dǎo)致較大的彈性空間存在于執(zhí)法過程當(dāng)中。執(zhí)法行為和執(zhí)法主體的不規(guī)范操作，會(huì)對(duì)金融行業(yè)的健康發(fā)展造成極大的影響。關(guān)于進(jìn)退出機(jī)制、監(jiān)管、產(chǎn)權(quán)、破產(chǎn)和重要業(yè)務(wù)等方面的法律存在諸多不合理之處，存在較為嚴(yán)重的地方保護(hù)主義。司法效率不高以及存在司法不公的現(xiàn)象，導(dǎo)致社會(huì)資源浪費(fèi)的同時(shí)，難以建立和諧的金融生態(tài)環(huán)境。

（二）政府主導(dǎo)作用不明顯

建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，應(yīng)該加強(qiáng)政府部門和企業(yè)、銀行之間的共同合作，實(shí)現(xiàn)互信共贏機(jī)制的有效構(gòu)建。然而，由于金融監(jiān)管部門缺乏先進(jìn)的工作理念，導(dǎo)致在體制建設(shè)方面存在落后守舊的問題，無法與常德市當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況密切結(jié)合在一起。體制性障礙存在于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展中，無法有效整合社會(huì)資源，導(dǎo)致共享協(xié)作機(jī)制的實(shí)效性不足。

（三）金融生態(tài)系統(tǒng)失衡

受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，在金融改革當(dāng)中存在較多的弊端，破壞了金融系統(tǒng)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制。不僅會(huì)限制常德市金融行業(yè)的健康、良性發(fā)展，對(duì)金融創(chuàng)新造成抑制，而且引起金融生態(tài)系統(tǒng)的失衡問題。金融資源的利用效率較低，難以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，大大提升的金融行業(yè)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。在金融行業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中，無法充分發(fā)揮其自我優(yōu)化與調(diào)節(jié)能力，區(qū)域金融失調(diào)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

（四）參與程度較低

對(duì)于債權(quán)保護(hù)的重視程度不足，是在職能部門中存在的主要問題，未能建立完善的金融監(jiān)管工作流程，導(dǎo)致金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主體意識(shí)喪失。在實(shí)際工作當(dāng)中對(duì)審批的重視度較高，但是卻忽視了監(jiān)管環(huán)節(jié)，導(dǎo)致違法違規(guī)行為的出現(xiàn)。雖然采取了一系列檢查措施，但是未能制定合理的處罰標(biāo)準(zhǔn)且處罰力度不足，導(dǎo)致金融行業(yè)的發(fā)展缺乏秩序性與規(guī)范性。企業(yè)未能增強(qiáng)自身的信用觀念，整體社會(huì)信用狀況與借款人資信狀況不容樂觀，存在較多的借款人逃廢金融債務(wù)等問題。政府的主導(dǎo)作用未能有效體現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)和政府職能部分之間的合作效率較低，不利于激發(fā)全社會(huì)在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的積極性。與此同時(shí)，未能建立完善的金融中介服務(wù)，銀行信貸的積極性也會(huì)受到較大的影響。

三、常德市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的優(yōu)化對(duì)策

（一）優(yōu)化政策環(huán)境

在2018年，常德市地區(qū)生產(chǎn)總值超過3400億元，增長8%以上;一般公共預(yù)算收入超過261億元，增長6.5%以上;固定資產(chǎn)投資增長10%以上。產(chǎn)業(yè)投資占固定資產(chǎn)投資達(dá)51%，地方財(cái)政收入中稅收占比達(dá)69.5%，為金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。在金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)當(dāng)中，還應(yīng)該架加強(qiáng)政策環(huán)境的不斷優(yōu)化，充分發(fā)揮資金洼地效應(yīng)的作用。對(duì)相關(guān)法律制度進(jìn)一步完善，為了加強(qiáng)對(duì)非銀行類金融結(jié)構(gòu)和專業(yè)銀行的有效管理，應(yīng)該對(duì)于相關(guān)管理細(xì)則加以進(jìn)一步細(xì)化，對(duì)物權(quán)、繼承、民事和信托等方面的法律法規(guī)進(jìn)行逐步完善。在金融監(jiān)管部門的工作開展當(dāng)中，應(yīng)該促進(jìn)執(zhí)法力度與執(zhí)法效率的提升，嚴(yán)厲打擊金融案件，防止地方保護(hù)主義的存在。政府部門應(yīng)該發(fā)揮其主導(dǎo)作用，增進(jìn)金融結(jié)構(gòu)與央行、政府職能部門之間的溝通合作，實(shí)現(xiàn)組織協(xié)調(diào)機(jī)制的不斷優(yōu)化與改進(jìn)，促進(jìn)其資金吸納能力的提升。提升金融業(yè)在常德市產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的地位，通過激勵(lì)機(jī)制的建立，為其提供良好的政策支持。在補(bǔ)助相關(guān)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)該促進(jìn)信貸投入財(cái)政補(bǔ)貼的適當(dāng)提升。

（二）優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境

在對(duì)經(jīng)濟(jì)經(jīng)融運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行分析時(shí)，應(yīng)該以工業(yè)化發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為基礎(chǔ)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。融合貨幣信貸政策與地方產(chǎn)業(yè)政策，建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。常德市2018年地區(qū)生產(chǎn)總值為3394.2億元，其中第一產(chǎn)業(yè)占348.0億元，第二產(chǎn)業(yè)占1285.4億元，第三產(chǎn)業(yè)占1760.8億元。2019年二季度地區(qū)生產(chǎn)總值為1598.7億元，增速為7.7%。在對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化時(shí)，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)第一、二、三產(chǎn)業(yè)之間的協(xié)同發(fā)展，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，為金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)奠定良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（三）優(yōu)化信用環(huán)境

政府誠信體系的構(gòu)建，是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的基本前提。應(yīng)該及時(shí)清理拖欠金融貸款的問題，對(duì)債務(wù)手續(xù)加以進(jìn)一步完善，保障還款計(jì)劃的明確性，為打造“誠信政府”而努力。企業(yè)誠信體系的構(gòu)建，也是保障良好信用環(huán)境的關(guān)鍵點(diǎn)。通過企業(yè)信用“黑紅名單”制度的構(gòu)建，對(duì)失信企業(yè)進(jìn)行約束，為信用度良好的企業(yè)提供良好的信貸服務(wù)與優(yōu)惠服務(wù)。在社會(huì)誠信建設(shè)當(dāng)中，為了能夠形成良好的社會(huì)氛圍，應(yīng)該加強(qiáng)宣傳教育。尤其是在當(dāng)前新媒體時(shí)代，應(yīng)該借助于豐富的技術(shù)手段拓展宣傳途徑。在征信體系的建設(shè)當(dāng)中，在對(duì)信用環(huán)境進(jìn)行考核時(shí)，應(yīng)該以金融信用等級(jí)評(píng)定為基礎(chǔ)，保障信貸管理的層次性和差異性。還應(yīng)該促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督管理，保障信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度的有效實(shí)施。加強(qiáng)對(duì)貸款利息實(shí)收率、信用環(huán)境建設(shè)情況、企業(yè)逃廢債和信用企業(yè)情況的打分，實(shí)現(xiàn)定量與定性評(píng)估，為開展社會(huì)輿論監(jiān)督提供保障。

（四）發(fā)揮銀行樞紐作用

專業(yè)銀行應(yīng)該將金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作情況匯報(bào)給政府部門，在地方政績考核體系當(dāng)中納入金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)指標(biāo)。推動(dòng)社會(huì)信用體系的構(gòu)建，通過“信用企業(yè)”和“信用社區(qū)”的創(chuàng)建，滿足信用主體的培育需求。對(duì)信用主體的信貸需求加以深入分析，為其提供相應(yīng)的優(yōu)惠服務(wù)。在個(gè)人和企業(yè)的評(píng)先評(píng)優(yōu)當(dāng)中，應(yīng)該將有無不良信用記錄作為重要指標(biāo)，為失信懲戒機(jī)制和守信激勵(lì)機(jī)制的構(gòu)建提供依據(jù)。為了實(shí)現(xiàn)銀政企信息的有效共享與交流，還應(yīng)該加快網(wǎng)絡(luò)信息交流平臺(tái)的構(gòu)建，通過銀政工作會(huì)和貨幣形式分析會(huì)等，對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

（五）提升金融業(yè)服務(wù)水平

在金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展運(yùn)行過程當(dāng)中，應(yīng)該根據(jù)其實(shí)際情況建立完善的內(nèi)控制度，對(duì)于其中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范與處理，促進(jìn)其服務(wù)能力的增強(qiáng)。還應(yīng)該深入分析經(jīng)濟(jì)金融形勢，監(jiān)測其中出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并制定完善的預(yù)警機(jī)制，對(duì)法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行不斷完善。另一方面，還應(yīng)該對(duì)金融服務(wù)水平進(jìn)行逐步提升，應(yīng)該以比較優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)特征為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)對(duì)服務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，促進(jìn)授權(quán)授信管理工作水平的提升，為信貸的穩(wěn)定增長奠定基礎(chǔ)。通過分析市場發(fā)展變化情況，對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行逐步，實(shí)現(xiàn)服務(wù)領(lǐng)域的拓展。與此同時(shí)，還應(yīng)該對(duì)金融中介服務(wù)市場進(jìn)行規(guī)范和約束，防止中介機(jī)構(gòu)當(dāng)中出現(xiàn)亂收費(fèi)、管理混亂和越位行使職權(quán)等問題的產(chǎn)生，為市場化運(yùn)作提供保障。同時(shí)，應(yīng)該促進(jìn)問責(zé)制、集中受理制和限進(jìn)辦結(jié)制的逐步優(yōu)化，對(duì)企業(yè)貸款抵押資產(chǎn)登記的行為進(jìn)行有效約束。

營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，是促進(jìn)常德市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵，同時(shí)也能夠規(guī)范金融市場，滿足其長遠(yuǎn)發(fā)展的需求。然而，在實(shí)際建設(shè)工作當(dāng)中卻存在法律體系不完善、政府主導(dǎo)作用不明顯、金融生態(tài)系統(tǒng)失衡和參與程度較低等問題，導(dǎo)致金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)存在較大的阻礙。為此，應(yīng)該結(jié)合常德市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，通過優(yōu)化政策環(huán)境、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境、優(yōu)化信用環(huán)境、發(fā)揮銀行樞紐作用和提升金融業(yè)服務(wù)水平等途徑，改善其中存在的問題，為其健康良性發(fā)展奠定基礎(chǔ)。（作者單位：常德職業(yè)技術(shù)學(xué)）

常德市社科聯(lián)一般自籌項(xiàng)目：“優(yōu)化常德市金融生態(tài)環(huán)境研究”階段性成果（編號(hào)：CSP19YC37）