高昕航

摘要：作為非金融機(jī)構(gòu)，第三方支付平臺(tái)飛速發(fā)展的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的負(fù)面影響，其存在的的洗錢風(fēng)險(xiǎn)卻極大的威脅著國(guó)家金融安全及經(jīng)濟(jì)秩序，因此反洗錢行動(dòng)勢(shì)在必行，本文將從國(guó)家法律層面、平臺(tái)管理層面等提出具體的反洗錢防控措施建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái) ?洗錢風(fēng)險(xiǎn) ?反洗錢

一、引言

當(dāng)今時(shí)代是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的時(shí)代，第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生是“時(shí)勢(shì)造英雄”的產(chǎn)物，可以說(shuō)是時(shí)之必然，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)以其簡(jiǎn)便快捷、信用保障的特點(diǎn)受到越來(lái)越多消費(fèi)者的青睞。中國(guó)銀聯(lián)在2018移動(dòng)支付安全大調(diào)查分析報(bào)告中指出，我國(guó)手機(jī)用戶支付規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5.7億，而且根據(jù)易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2018年第4季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到47.2萬(wàn)億元人民幣，環(huán)比升高7.78%。

在看到第三方支付平臺(tái)用戶數(shù)量飛速上升、交易規(guī)模不斷擴(kuò)張的同時(shí)，我們還需要研究分析其存在的缺陷及漏洞。郭小卉、張盼盼（2016）指出第三方支付因其虛擬平臺(tái)的架構(gòu)，蘊(yùn)藏著巨大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。熊華（2018）指出由于第三方交易平臺(tái)交易模式的獨(dú)特性，使得洗錢風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。

二、第三方支付平臺(tái)洗錢現(xiàn)狀

2009年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)反洗錢報(bào)告》，報(bào)告中明確將通過(guò)第三方支付平臺(tái)洗錢作為洗錢犯罪類型之一。洗錢行為，簡(jiǎn)言之就是將犯罪違法所得通過(guò)一系列手段由非法變成合法。而第三方支付平臺(tái)的便利性、隱匿性就會(huì)被犯罪分子利用，通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行交易就會(huì)大幅增加追蹤難度，洗錢風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)無(wú)限擴(kuò)大。

根據(jù)上圖顯示，我國(guó)涉嫌洗錢案件仍存在高居不下的態(tài)勢(shì)，在《中國(guó)反洗錢報(bào)告2017》中，央行各分支機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)和接受可疑交易報(bào)告10265份，同比增長(zhǎng)20.71%，如果不加以管控，將侵犯消費(fèi)者的利益、正常的市場(chǎng)秩序及國(guó)家金融體系的安全。

三、第三方支付平臺(tái)反洗錢難點(diǎn)簡(jiǎn)析

（一）法律監(jiān)管層面存在空白

2007年，我國(guó)《反洗錢法》就開(kāi)始正式施行，但到2010年6月，央行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，正式將第三方支付機(jī)構(gòu)作為非金融機(jī)構(gòu)納入管理，要求履行反洗錢義務(wù)。隨后，出臺(tái)各種具體管理辦法及實(shí)施細(xì)則。

隨著各種監(jiān)管法規(guī)的出臺(tái)，這在一定程度上彌補(bǔ)了第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的空白地帶，但對(duì)規(guī)定第三方支付平臺(tái)的反洗錢內(nèi)容還是過(guò)于寬泛，至今《反洗錢法》還未將第三方支付平臺(tái)納入法律層面進(jìn)行管理，各種規(guī)章措施仍由中國(guó)人民銀行發(fā)布，存在一定的滯后性，因此可導(dǎo)致在執(zhí)行反洗錢工作時(shí)，會(huì)存在“無(wú)法可依”的局面。

（二）平臺(tái)公司的準(zhǔn)入門檻低

在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，指出非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，否則不能從事支付業(yè)務(wù)。但必須提到的是，第三方支付平臺(tái)的門檻準(zhǔn)入低是存在的現(xiàn)象，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司、上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司等公司的牌照已被央行注銷。

準(zhǔn)入門檻低所帶來(lái)的就是平臺(tái)公司的良莠不齊，一家平臺(tái)公司如果存在管理漏洞，例如客戶身份審核時(shí)的不嚴(yán)謹(jǐn)或者不核實(shí)大額交易資金來(lái)源，就會(huì)被犯罪分子抓住這些平臺(tái)缺陷，極大的催發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。而發(fā)生洗錢事項(xiàng)后，如果難以追蹤資金的來(lái)源或者去向會(huì)增加反洗錢工作的難度。

（三）平臺(tái)交易極強(qiáng)的隱匿性

最有效的反洗錢工作就是監(jiān)管，而監(jiān)管的難點(diǎn)就在于隱匿交易。在傳統(tǒng)的資金交易模式下，是通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行操作一系列的程序來(lái)實(shí)現(xiàn)，但是通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，僅僅需要一臺(tái)移動(dòng)手機(jī)，并不需要面對(duì)面的支付，減少了中間環(huán)節(jié)。第三方支付平臺(tái)的便利性就在于此，而任何事物都是雙刃劍，便利性的反面就是隱匿性。

第三方支付平臺(tái)作為資金的中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)，其職責(zé)就是負(fù)責(zé)資金的安全流轉(zhuǎn)，避免交易雙方之間的資金誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)，因此相比于金融機(jī)構(gòu)，其并沒(méi)有職責(zé)對(duì)可疑大額資金交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)報(bào)告。反洗錢工作需要對(duì)資金的流轉(zhuǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，而一旦包括第三方支付平臺(tái)在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)對(duì)可疑資金放任不管，就會(huì)失去對(duì)洗錢行為的辨別處理，給違法犯罪以可乘之機(jī)。

四、第三方支付平臺(tái)反洗錢防控對(duì)策

（一）完善法律法規(guī)，進(jìn)行針對(duì)性立法

市場(chǎng)交易中，依法而行。對(duì)于第三方支付平臺(tái)，法律層面上應(yīng)進(jìn)行完善，專門針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)可能存在的洗錢行為立法，使監(jiān)管部門能有法可依，第三方支付平臺(tái)公司也要做到合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)。例如《反洗錢法》可重新修訂適用范圍，將非金融機(jī)構(gòu)包括在內(nèi)。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也可以明確規(guī)定在第三方支付平臺(tái)交易中，消費(fèi)者個(gè)人信息要得到確切保護(hù)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，要秉持與時(shí)俱進(jìn)的理念，因此在法律法規(guī)方面要不斷適應(yīng)形勢(shì)的進(jìn)步，及時(shí)做出調(diào)整，在第三方支付平臺(tái)方面，要不斷完善法律法規(guī)，依法解決新生的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，才能最大限度地避免風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（二）多部門協(xié)同共管，避免監(jiān)管“灰色地帶”

目前，央行作為主體監(jiān)管部門，這是毋庸置疑的。但在實(shí)際操作中，央行受人力、物力等方面因素限制，對(duì)支付平臺(tái)全方位監(jiān)管審查可能無(wú)法做到。在第三方支付平臺(tái)反洗錢行動(dòng)中，必然需要各部門之間的協(xié)調(diào)配合。例如市場(chǎng)監(jiān)管部門核準(zhǔn)支付平臺(tái)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，超范圍違法經(jīng)營(yíng)吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照;地方金融監(jiān)管部門對(duì)轄區(qū)內(nèi)金融組織分類審查，對(duì)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)異常情況及時(shí)報(bào)告。

當(dāng)多部門協(xié)同共抓該項(xiàng)工作時(shí)，一定要權(quán)責(zé)明晰，避免出現(xiàn)監(jiān)管地帶的空白或者重疊。第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)審查時(shí)，各部門可制定具體實(shí)施操作方案，明確責(zé)任部門，力求審查工作做到全面細(xì)致。

（三）平臺(tái)公司健全內(nèi)控，堵塞相關(guān)漏洞

在反洗錢工作中，平臺(tái)公司作為當(dāng)事方，發(fā)揮著特殊的信息中介及資金中轉(zhuǎn)的作用。因此在內(nèi)控制度方面，必須加以健全，堵塞相關(guān)的支付漏洞。例如在注冊(cè)認(rèn)證方面實(shí)行實(shí)名制，對(duì)商戶或者個(gè)人全面進(jìn)行資格審查，嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入制度，有效識(shí)別不法之徒。

第三方支付平臺(tái)健全內(nèi)部管理制度時(shí)，還需要提升硬件設(shè)施，對(duì)資金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，如有異?；蚩梢山灰?，及時(shí)向央行等監(jiān)管部門進(jìn)行報(bào)告，并留存相關(guān)交易材料，同時(shí)也應(yīng)與客戶及時(shí)溝通，防止賬戶被犯罪分子利用，減少不必要的損失。

（四）借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立行為信息庫(kù)

通過(guò)第三方支付平臺(tái)交易，支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)保存著交易記錄等各種信息，央行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將這部分?jǐn)?shù)據(jù)擴(kuò)充到內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這可以作為監(jiān)測(cè)洗錢行為的信息來(lái)源。例如央行的“網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)”，第三方支付公司涉及銀行賬戶的線上支付業(yè)務(wù)，都要通過(guò)該平臺(tái)處理。

建立相應(yīng)的信息庫(kù)可以大范圍覆蓋監(jiān)測(cè)洗錢行為的發(fā)生，但需注意，行為信息庫(kù)除對(duì)交易雙方之間進(jìn)行摸排外，對(duì)第三方支付平臺(tái)公司的沉淀資金等也需監(jiān)管，杜絕發(fā)生平臺(tái)公司詐騙等行為風(fēng)險(xiǎn)。

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（作者單位：華東理工大學(xué)商學(xué)院）