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        基于跨境電商模式的中小企業(yè)跨境支付方式選擇研究

        2019-11-15 12:00:56西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院王雪彭景
        中國商論 2019年21期
        關(guān)鍵詞:銀行

        西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 王雪 彭景

        在經(jīng)濟(jì)全球化背景下,伴隨“一帶一路”倡議等政策利好,我國跨境電商迅猛發(fā)展,成為對外貿(mào)易的新增長點。2018年,我國跨境電商市場規(guī)模突破9萬億人民幣,其中跨境出口電商市場規(guī)模達(dá)7.9萬億,占比超過70%,同比增速14.4%。經(jīng)濟(jì)下行情況下,相較于傳統(tǒng)的大額訂單,小批多次的“碎片化”訂單成為主流,中小企業(yè)成為C端與小額B2B行業(yè)的主流賣家,迎來發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要機(jī)遇。與此同時,作為跨境交易的核心環(huán)節(jié),跨境支付卻風(fēng)險頻發(fā)。因此,分析我國中小跨境電商企業(yè)對跨境支付方式的選擇及存在問題,研究跨境支付方式的選擇策略,對于推動相關(guān)領(lǐng)域發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

        1 中小企業(yè)跨境支付現(xiàn)狀

        跨境支付方式是國際結(jié)算方式中關(guān)于清算國際貿(mào)易產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù),實現(xiàn)資金跨國、跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的方式。全球跨境支付的四種主流方式分別是銀行電匯、匯款公司、國際信用卡與第三方支付。

        1.1 銀行電匯

        銀行電匯是傳統(tǒng)外貿(mào)跨境結(jié)算方式之一,是銀行按照匯款人的指令,以加押電報、電傳或SWIFT形式將款項匯入國外銀行,由匯入行通知收款人就近存取款項的結(jié)算方式,應(yīng)用于較大金額的跨境電商零售訂單交易。

        優(yōu)點:先付款后發(fā)貨,保護(hù)賣家利益;手續(xù)費設(shè)有上限,適用于大額款項轉(zhuǎn)移;相較于信用證與托收,手續(xù)簡單,容易操作。

        缺點:由買家承擔(dān)風(fēng)險,容易引發(fā)買家顧慮,不利于達(dá)成交易;普遍采用SWIFT,手續(xù)費高昂;進(jìn)度較慢,需要3~5天;匯款人需要到銀行柜臺辦理,受限于銀行網(wǎng)點分布。

        1.2 匯款公司

        跨境支付還可以通過西聯(lián)匯款、速匯金等專業(yè)匯款公司。以西聯(lián)匯款為例,作為全球領(lǐng)先的金融服務(wù)公司,其擁有先進(jìn)的電子匯兌網(wǎng)絡(luò),通過與銀行、郵局的深入合作,在世界各地設(shè)有地域覆蓋廣泛的特快匯款網(wǎng)點。適用于1萬美元以下的中等金額交易。

        優(yōu)點:先付款后發(fā)貨,保護(hù)賣家利益;手續(xù)費由匯款人一方負(fù)擔(dān),且低于銀行匯款費用;進(jìn)度很快,10分鐘可完成匯款;收款人憑密碼和身份證明即可收取款項,無需預(yù)開賬戶;網(wǎng)點分布覆蓋廣泛,保障交易達(dá)成效率。

        缺點:買家承擔(dān)風(fēng)險,僅支持美元匯款。

        1.3 國際信用卡

        國際信用卡兼具支付與信貸功能,支持先消費后付款,并可享有一定時限的免息優(yōu)惠。常見的品牌主要有Visa、Mastercard,適用于1000美元以下的小額交易。

        優(yōu)點:簡單、方便、快捷,幾秒內(nèi)完成支付;用戶人群龐大,歐美客戶為主體。

        缺點:有信用額度;需支付年費、服務(wù)費;普及率在不同國家與地區(qū)間存在較大差異。

        1.4 第三方支付

        圖1 2014-2019年中國第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)支付額(億元)

        隨著跨境電商的極速發(fā)展,原有支付方式已無法滿足跨境支付需求,以PayPal、國際支付寶、財付通等為代表的第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)中國支付清算協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2018年國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境互聯(lián)網(wǎng)交易金額超過4900億元,較2017年增長55%,預(yù)計未來五年還將保持50%以上的增長,2020年突破萬億,如圖1所示。

        第三方支付是指通過境內(nèi)或境外第三方支付機(jī)構(gòu)完成跨境支付。以收匯為例,境外買家通過電商平臺下單付款至第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶,第三方機(jī)構(gòu)統(tǒng)一向銀行換匯支付給買家。

        優(yōu)點:線上操作,簡便快捷;第三方支付機(jī)構(gòu)作為信用保證有利于提高交易達(dá)成效率;整合多種支付方式,支付選擇多樣化;提供全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù),針對網(wǎng)店搭建、海外營銷、跨境物流及跨境支付方面的困難提供定制解決方案。

        缺點:提現(xiàn)手續(xù)費較高;安全機(jī)制存在漏洞,有支付風(fēng)險。

        據(jù)尼爾森調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,80%的跨境電商消費者使用PayPal作為跨境支付手段。截至2018年,敦煌網(wǎng)60%以上國際市場份額產(chǎn)生于第三方支付,較傳統(tǒng)方式增長3個百分點。實驗表明:中小跨境電商企業(yè)對于選擇第三方支付作為主要支付手段的意愿較為強(qiáng)烈[1]。

        2 中小企業(yè)面臨的跨境支付風(fēng)險

        2.1 信用風(fēng)險

        跨境電商是線上交易,多種跨境支付方式實行先付款后發(fā)貨,對買家而言存在收不到貨的風(fēng)險,對賣家而言,也有可能遭遇交易欺詐或虛假交易。第三方支付機(jī)構(gòu)無法對交易雙方的身份做細(xì)致甄別,監(jiān)管尚停留在制度建設(shè)層面,部分機(jī)構(gòu)甚至為了降低成本減少審查環(huán)節(jié)的投入,增大了買賣雙方遭受損失的風(fēng)險。如果中小企業(yè)選擇的是境外第三方支付平臺,則一旦發(fā)生糾紛,由于實力較弱,對平臺條款不夠了解,缺乏專業(yè)人才,極有可能面臨賬戶凍結(jié)甚至清零的風(fēng)險。

        調(diào)研表明,交易信用風(fēng)險會影響中小跨境電商企業(yè)的選品,使其偏向選擇金額較低的產(chǎn)品,以減小損失。

        2.2 支付風(fēng)險

        跨境支付使用互聯(lián)網(wǎng)為支付工具,其支付風(fēng)險相較于傳統(tǒng)方式呈成倍增加。主要表現(xiàn)為:黑客攻擊、木馬程序等導(dǎo)致的賬戶被盜與信息泄漏,支付過程網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致的支付信息丟失等。支付安全直接影響資金安全,是中小企業(yè)選擇跨境支付方式時的重要影響因素。

        2.3 資金風(fēng)險

        跨境支付的結(jié)算經(jīng)歷海關(guān)、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等多個環(huán)節(jié),手續(xù)繁瑣,一般需要7~10天,加之各家銀行的運(yùn)行效率和各國各地區(qū)時差、假期不同,外幣匯兌等因素,使得中小跨境電商企業(yè)極有可能面臨資金周轉(zhuǎn)的風(fēng)險,形成資金周轉(zhuǎn)缺口,制約業(yè)務(wù)的開展。

        2.4 費率與匯損風(fēng)險

        四種主流的跨境支付方式都設(shè)置有不同水平的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)。其中,PayPal一般為2.9%,銀行或其他第三方支付約為1%,整體水平較高。同時,支付機(jī)構(gòu)收款后一般按“T+1”工作日的方式結(jié)匯,如交易過程出現(xiàn)退貨,則匯率波動將使得買賣雙方都有可能面臨匯損風(fēng)險。

        3 對策建議

        3.1 聯(lián)合建立合作對象失信記錄系統(tǒng),規(guī)避信用風(fēng)險

        發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用,聯(lián)合國內(nèi)中小跨境電商企業(yè)建立合作對象失信記錄系統(tǒng)。賣家可通過系統(tǒng)查詢買家歷史交易記錄,甄別交易意圖,查詢商業(yè)信譽(yù);系統(tǒng)檢測境外失信買家向會員企業(yè)公布并發(fā)布警告。

        3.2 提高網(wǎng)絡(luò)安全意識,規(guī)范交易行為

        跨境交易時要有防范意識,提高警惕,按照交易規(guī)范操作,不隨意點擊鏈接,登錄未知網(wǎng)站;定期對電腦進(jìn)行殺毒,采用防火墻、加密、網(wǎng)絡(luò)使用記錄追蹤等技術(shù)手段保障系統(tǒng)安全。

        3.3 多種跨境支付方式組合,降低手續(xù)費成本與資金風(fēng)險

        小額貿(mào)易使用第三方支付減少資金融通時間。大額訂單采用傳統(tǒng)結(jié)算與第三方支付組合,以保證支付安全與資金周轉(zhuǎn),降低手續(xù)費。其次,由于各國習(xí)慣使用的支付工具各不相同,如中國愛好微信、支付寶,歐美國家愛好信用卡、PayPal,在選用跨境支付方式時應(yīng)注意結(jié)合當(dāng)?shù)爻S玫闹Ц斗绞?,綜合考慮。

        3.4 實行彈性計價幣種,匯損風(fēng)險共擔(dān)

        選用幣值較為堅挺的幣種作為計價貨幣,并及時根據(jù)市場實際情況調(diào)整,規(guī)避匯損風(fēng)險;其次,與交易方協(xié)調(diào)匯損風(fēng)險共擔(dān),并以合同條款的形式確定。在此過程中,應(yīng)注意對參照貨幣、到期日等關(guān)鍵計價因素的約定。

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