西安外國(guó)語(yǔ)大學(xué) 張宇萱

1 移動(dòng)支付背景陳述

1.1 中國(guó)移動(dòng)支付現(xiàn)狀分析

掃碼支付進(jìn)入超高速增長(zhǎng)，成為第三方支付增長(zhǎng)心驅(qū)力。2013—2018年，我國(guó)移動(dòng)支付數(shù)量和移動(dòng)支付金額都在不斷上升，且在2014年以后，進(jìn)入超高速增長(zhǎng)時(shí)期。但我們也可以看出，移動(dòng)支付增長(zhǎng)速率逐步降低，如圖1所示。

圖1 2013年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模統(tǒng)計(jì)情況

1.2 移動(dòng)支付弊端

隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，其弊端也逐步呈現(xiàn)，主要分為以下兩個(gè)方面。

1.2.1 對(duì)消費(fèi)者的弊端

(1)被盜風(fēng)險(xiǎn)：由于移動(dòng)支付是在手機(jī)上完成，現(xiàn)在手機(jī)木馬層出不窮，犯罪分子很容易通過(guò)手機(jī)病毒的方式盜竊，這樣對(duì)手機(jī)上的資金造成了安全問(wèn)題。

(2)個(gè)人隱私泄露：消費(fèi)者通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行消費(fèi)，商家掌握了很多消費(fèi)者的相關(guān)數(shù)據(jù)，如果遇到不良商家，把這些數(shù)據(jù)進(jìn)行交易，無(wú)疑給消費(fèi)者帶來(lái)了很大的安全隱患。

(3)手機(jī)續(xù)航：手機(jī)具有很大的便利性，如今出門(mén)攜帶現(xiàn)金的人也越來(lái)越少，但是手機(jī)的電池續(xù)航能力還是具有一定的局限性。如果一個(gè)消費(fèi)者手機(jī)突然沒(méi)電，就沒(méi)辦法進(jìn)行消費(fèi)。

1.2.2 對(duì)商家的弊端

(1)支付犯罪：據(jù)新聞報(bào)道，由于移動(dòng)支付的出現(xiàn)，市場(chǎng)上出現(xiàn)了偷換商家二維碼的犯罪案例，給商家?guī)?lái)了很大的損失。

(2)支付立法不完善：由于移動(dòng)支付不是以國(guó)家來(lái)完全掌控，支付在很多方面立法不完善，所以讓很多非法的公司、商家或者企業(yè)走擦邊球，謀取利益。

(3)作為第三方要交手續(xù)費(fèi)：目前官方方面包括微信支付的手續(xù)費(fèi)是0.6%，微信支付是0.55%，如果是100元，就是0.6元和0.55元。對(duì)于大額支付，手續(xù)費(fèi)就很高，且不是第三方支付平臺(tái)能滿(mǎn)足的，需要銀行卡作為用戶(hù)的背書(shū)。

1.3 5G時(shí)代對(duì)移動(dòng)支付的影響

5G技術(shù)開(kāi)辟移動(dòng)通信發(fā)展新時(shí)代，移動(dòng)通信技術(shù)的代際躍遷使系統(tǒng)性能呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)提升，同時(shí)提供了前所未有的用戶(hù)體驗(yàn)和物聯(lián)網(wǎng)連接能力[1]，如圖2所示。

圖2 移動(dòng)通信技術(shù)變化

支付寶2018年就已率先推出刷臉支付，盡管目前來(lái)說(shuō)還沒(méi)有很大成效，但在未來(lái)5G與AI的雙核驅(qū)動(dòng)下，一定會(huì)迅速增長(zhǎng)。由圖3可以看出，2018年移動(dòng)支付使用率最高的兩個(gè)行業(yè)：零售業(yè)和地鐵公交。5G和AI相結(jié)合對(duì)移動(dòng)支付的最大影響就是支付方式。4G時(shí)代受限于網(wǎng)速以及設(shè)備，刷臉設(shè)備或者其他的生物識(shí)別技術(shù)并不能廣泛應(yīng)用于實(shí)際支付，但隨著5G發(fā)展，萬(wàn)物互聯(lián)，“去手機(jī)”支付新時(shí)代指日可待。

圖3 2018年中國(guó)移動(dòng)支付主要場(chǎng)景使用率統(tǒng)計(jì)圖

綜合上述移動(dòng)支付行業(yè)的現(xiàn)狀，“去手機(jī)”支付指日可待。其目標(biāo)也是在萬(wàn)物互聯(lián)的環(huán)境下進(jìn)一步解決目前貫穿于生活方方面面的移動(dòng)支付的痛點(diǎn)，給所有人更便捷的體驗(yàn)。

2 選擇“指紋支付”為切入點(diǎn)的原因

每個(gè)人包括指紋在內(nèi)的皮膚紋路在圖案、斷點(diǎn)和交叉點(diǎn)上各不相同，呈現(xiàn)唯一性且終生不變的特點(diǎn)。這種唯一性和穩(wěn)定性是指紋識(shí)別技術(shù)的關(guān)鍵[2]。每個(gè)人的指紋都是其身份的象征，不管外界環(huán)境變化，人的指紋的改變是很少的。同時(shí)，辦身份證或者銀行卡都需要采集指紋，諸多因素都為“去收集指紋支付”奠定基礎(chǔ)。孫創(chuàng)[2]2018年在文章中也提到“一指付”指紋支付的應(yīng)用系統(tǒng)。不難發(fā)現(xiàn)指紋支付有著區(qū)別于別的生物識(shí)別技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，如圖4所示。

圖4 指紋識(shí)別過(guò)程

3 擬推廣方式

3.1 “實(shí)體零售業(yè)”試點(diǎn)

選取2018年移動(dòng)支付使用率最高的“實(shí)體零售業(yè)”試點(diǎn)，并輻射在有5G的城市。

(1)前期：試點(diǎn)期半個(gè)月到一個(gè)月。選擇人流量和客單價(jià)比較高的宜家家居的收銀臺(tái)設(shè)定“指紋”支付快速體驗(yàn)通道，給予顧客及商家一定補(bǔ)貼。

(2)中期：做足“饑餓營(yíng)銷(xiāo)”，活動(dòng)限時(shí)三周。第一，在所有購(gòu)物中心設(shè)立“指紋”支付柜臺(tái)，在購(gòu)物中心入口處設(shè)立指紋采集點(diǎn)，顧客可以自主選擇綁定任何支付端。第二，各大超市如華潤(rùn)萬(wàn)家永輝超市，超市入口設(shè)立指紋采集點(diǎn)，流程同上。在各家超市增設(shè)一到兩個(gè)“指紋”支付柜臺(tái)，視人流量而機(jī)動(dòng)安排，準(zhǔn)備兩到三臺(tái)無(wú)人工的“指紋”支付設(shè)備，由顧客自己掃條形碼，刷指紋完成購(gòu)物流程。自助式購(gòu)物體驗(yàn)更智能化，同時(shí)在客流量大的適合起到導(dǎo)流減緩排隊(duì)問(wèn)題，提高結(jié)賬速度，更能吸引顧客。

(3)后期：通過(guò)前期和中期在宜家和各大購(gòu)物中心的試點(diǎn)，并取得良好反應(yīng)的基礎(chǔ)上，我們已經(jīng)從原本的創(chuàng)造顧客需求變成了顧客積極主動(dòng)尋找，并由此不斷輻射全國(guó)各地的大型超市以及購(gòu)物中心。購(gòu)物在中心只需每個(gè)柜臺(tái)有一個(gè)“指紋”支付設(shè)備即可，大型超市不僅需要支付設(shè)備，還可以根據(jù)客流量引進(jìn)無(wú)人工的智能“指紋”支付設(shè)備。隨著萬(wàn)物聯(lián)通的程度加強(qiáng)，收銀臺(tái)工作人員也將逐步減少，AI與5G的結(jié)合也會(huì)保證“去手機(jī)”支付的安全高效。

3.2 在公共交通進(jìn)行推廣

根據(jù)圖3可知，地鐵公交在2018年移動(dòng)支付的使用率中排名第三位。目前軌道交通新型支付技術(shù)包括：實(shí)體卡(邏輯加密卡、CPU卡、PBOC3.0等復(fù)合卡)、手機(jī)支付(二維碼、NFC、云閃付、藍(lán)牙、光閃)、生物識(shí)別(指紋支付、虹膜支付、人臉支付等)[3]。但實(shí)際投入使用的支付方式只有越來(lái)越少的現(xiàn)金或公交卡支付以及掃描二維碼支付。依賴(lài)于手機(jī)的移動(dòng)支付方式給人們帶來(lái)兩個(gè)弊端：第一，隨著手機(jī)支付的普及，原有現(xiàn)金購(gòu)票的窗口大都可以用掃碼支付，但是，先買(mǎi)票后上車(chē)的方式還是會(huì)在上下班高峰期造成擁堵；同時(shí)，設(shè)備容易出現(xiàn)故障，維修人員不及時(shí)維修會(huì)造成人們出行不便。第二，不可否認(rèn)，4G時(shí)代，盡管網(wǎng)速加快，但在人群密集的地區(qū)，尤其是地鐵站這種半封閉場(chǎng)所，斷網(wǎng)情況時(shí)常出現(xiàn)；同時(shí)，手機(jī)沒(méi)電或者卡機(jī)狀況無(wú)法避免。綜合以上問(wèn)題，秉持為人們“智慧出行”提供便利的信念，推出“指紋”支付。綜合以上問(wèn)題，5G時(shí)代下，如果能妥善運(yùn)用好物聯(lián)網(wǎng)，支付方式將不再局限在手機(jī)終端，同時(shí)其最高能達(dá)到10Gb/s的速度可以加快地鐵公交的人員流動(dòng)速率?！叭ナ謾C(jī)”的指紋支付在物物聯(lián)通的情況下也可以在乘客支付完后，迅速在指定支付方式下扣款。

3.3 在生活?yuàn)蕵?lè)、旅行等行業(yè)滲透“指紋”支付

當(dāng)前期試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目獲得相應(yīng)預(yù)期結(jié)果的時(shí)候，就可以對(duì)除購(gòu)物和出行以外的行業(yè)進(jìn)行“行業(yè)滲透式”的后期推廣。由點(diǎn)到面，逐步深入。

(1)選取“去手機(jī)”支付需求迫切的點(diǎn)，打破原有智能手機(jī)支付帶來(lái)的局限，給予人們更加便利的支付方式的選擇。率先在水上樂(lè)園、游泳館或健身房進(jìn)行“去手機(jī)”支付手段的推廣，因?yàn)槿藗冊(cè)谒蠘?lè)園等場(chǎng)所由于環(huán)境的原因，無(wú)法帶手機(jī)或者攜帶手機(jī)非常不方便，但是在水上樂(lè)園等地方游玩的時(shí)候，一些水上設(shè)備的租賃和餐飲需要支付的，原有的手機(jī)支付無(wú)法滿(mǎn)足顧客的支付需求，這個(gè)時(shí)候如果有“去手機(jī)”支付設(shè)備，會(huì)讓顧客支付非常便捷。

(2)找原有支付方式的行業(yè)痛點(diǎn)，進(jìn)行逐個(gè)擊破。手機(jī)支付固然便利，但是像一些大型游樂(lè)場(chǎng)，由于游樂(lè)場(chǎng)在高峰期的人流量非常之大，排隊(duì)買(mǎi)票，在游樂(lè)園排隊(duì)在餐廳進(jìn)行消費(fèi)，人如果多的話(huà)，手機(jī)支付便顯得力不從心。因?yàn)榫W(wǎng)速不好，手機(jī)卡等原因，都會(huì)大幅度降低支付速度，從而導(dǎo)致排隊(duì)排的時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)。在一些旅游景點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)景點(diǎn)門(mén)票和景點(diǎn)食物，目前也都支持手機(jī)支付，在人流高峰期，手機(jī)支付的弊端也會(huì)顯露出來(lái)。因此，我們可以在這些地點(diǎn)對(duì)“去手機(jī)”支付進(jìn)行推廣。

4 結(jié)語(yǔ)

依賴(lài)于手機(jī)的支付方式在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，弊端日益顯著。5G時(shí)代下，萬(wàn)物聯(lián)通，“去手機(jī)”支付應(yīng)運(yùn)而生，生物技術(shù)直接運(yùn)用與移動(dòng)支付的場(chǎng)景和可能性也被5G和AI的結(jié)合而無(wú)限放大。但“去手機(jī)”的目的并不是要取代市面上已經(jīng)有的手機(jī)支付，而是為大眾提供另一種更加方便的選擇。