李雅蓉

摘要：中國(guó)社會(huì)由于受著傳統(tǒng)思想的影響，導(dǎo)致預(yù)支消費(fèi)行為一直不被理解。而隨著社會(huì)開(kāi)放程度的提高與信貸工具的逐步創(chuàng)新，預(yù)支消費(fèi)行為逐漸在年輕群體間流行起來(lái)。本文借新型互聯(lián)網(wǎng)信貸工具的出現(xiàn)，分析了預(yù)支消費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：年輕人;預(yù)支消費(fèi);優(yōu)缺點(diǎn)

我國(guó)目前正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，隨著社會(huì)國(guó)際化程度的與日俱增，眾多國(guó)家的消費(fèi)習(xí)慣開(kāi)始出現(xiàn)在我國(guó)人民的視野。與此同時(shí)，我國(guó)居民收入水平不斷提高，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，各種金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，人們的消費(fèi)心理也開(kāi)始潛移默化的發(fā)生著變化。而本文所談及的現(xiàn)代預(yù)支消費(fèi)思想就主要起源于西方。譬如法國(guó)就熱愛(ài)用信貸去購(gòu)買(mǎi)一些奢侈品，并且法國(guó)人認(rèn)為這是一種時(shí)尚。而我國(guó)因?yàn)殚L(zhǎng)期受到“勤儉節(jié)約”思想的教化，一度認(rèn)為預(yù)支消費(fèi)是一種享樂(lè)消費(fèi)，尤其是老一輩人，始終不愿意接受這種有負(fù)債壓身的行為。直至90年代，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)含大量泡沫成分，導(dǎo)致物價(jià)不斷上漲，這才有人唯恐貨幣貶值開(kāi)始了預(yù)支消費(fèi)的嘗試。當(dāng)代年輕人由于強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望、投資欲望，他們逐漸開(kāi)始認(rèn)識(shí)到生活是可以預(yù)支的。走出傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)的誤區(qū)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)預(yù)支消費(fèi)行為有利于調(diào)動(dòng)個(gè)體的積極性，從而有利于拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)和擴(kuò)大生產(chǎn)。重新認(rèn)識(shí)、界定和評(píng)價(jià)預(yù)支消費(fèi)心理對(duì)個(gè)人發(fā)展、經(jīng)濟(jì)繁榮和國(guó)家振興，都具有重要而又深遠(yuǎn)的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

預(yù)支消費(fèi)，因?yàn)闆](méi)有準(zhǔn)確明晰的概念，根據(jù)社會(huì)事實(shí)，我們一般將預(yù)支消費(fèi)認(rèn)為是：消費(fèi)者不是從自己當(dāng)前的實(shí)際支付能力出發(fā)，而是在對(duì)自己收入的準(zhǔn)確預(yù)期的基礎(chǔ)之上，自信地進(jìn)行預(yù)支的一種消費(fèi)現(xiàn)象，它是以消費(fèi)者的潛在支付能力為出發(fā)點(diǎn)的。預(yù)支消費(fèi)現(xiàn)象目前在我國(guó)現(xiàn)階段較為普遍，例如分期付款和貸款消費(fèi)都是預(yù)支消費(fèi)的重要表現(xiàn)形式。由于當(dāng)今房?jī)r(jià)的大幅度上漲，尤其是一線城市，使得按揭貸款購(gòu)房越來(lái)越被大多數(shù)年輕人所接受。

近些年，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的消費(fèi)習(xí)慣也發(fā)生了巨大的變化。網(wǎng)購(gòu)開(kāi)始變得流行，由于節(jié)省了實(shí)體商店的租金和人工成本等，很多人覺(jué)得這是一種又方便又經(jīng)濟(jì)的選擇。于是在此基礎(chǔ)上衍生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融工具，例如阿里巴巴旗下的支付寶，騰訊旗下的財(cái)付通，蘇寧易購(gòu)旗下的易付寶。這些第三方支付平臺(tái)都集存款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、信貸等服務(wù)于一體，外加經(jīng)常會(huì)舉辦各種優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)吸引顧客，所以深受年輕人的喜愛(ài)。然而正是由于這些支落司平臺(tái)的普及，使得預(yù)支消費(fèi)群體開(kāi)始更加趨于年輕化。我們可以注意到，為了促進(jìn)消費(fèi)，這些第三方支付平臺(tái)都會(huì)提供信貸服務(wù)，不需要你特意去銀行開(kāi)辦信用卡，只需要實(shí)名驗(yàn)證，你就可以擁有一定的信貸額度。并且這個(gè)額度還會(huì)隨著你在平臺(tái)消費(fèi)水平的提高而提高。

原先社會(huì)定義的預(yù)支消費(fèi)主要針對(duì)于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)這樣的昂貴物件。而隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)的出現(xiàn)，以及第三方支付平臺(tái)的便利化，年輕人購(gòu)買(mǎi)普通物件也開(kāi)始趨向于使用信貸服務(wù)。以阿里巴巴旗下的“螞蟻花唄”為例子，它是支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司與北京螞蟻微貸信息技術(shù)有限公司聯(lián)合推出的一款個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)。只要用戶通過(guò)了支付寶的實(shí)名認(rèn)證，并且芝麻信用達(dá)到了一定分?jǐn)?shù)時(shí)，即可以申請(qǐng)。并且支付寶會(huì)根據(jù)用戶的網(wǎng)購(gòu)情況、消費(fèi)特點(diǎn)等信息對(duì)用戶的信用進(jìn)行一個(gè)綜合判定，隨著信用等級(jí)的提高，對(duì)用戶開(kāi)放的信貸額度也隨之增高。隨著花唄的普及，人們對(duì)預(yù)支消費(fèi)接受程度也越來(lái)越高。拋開(kāi)傳統(tǒng)觀念的束縛，我們可以發(fā)現(xiàn)預(yù)支消費(fèi)具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

（1）提前改善生活水平

對(duì)于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生而言，如果想買(mǎi)一件價(jià)格較昂貴的商品，途徑不妨有兩種，一是自己攢錢(qián)，二是向家長(zhǎng)索要。而隨著花唄這種互聯(lián)網(wǎng)信貸方式的出現(xiàn)，可以使消費(fèi)者先獲得心儀商品的使用權(quán)，然后再根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，選擇分期或者一段時(shí)間后再支付該商品的全款。在預(yù)支消費(fèi)觀念下，消費(fèi)者根據(jù)對(duì)自己未來(lái)支付能力的預(yù)測(cè)，可以通過(guò)預(yù)支消費(fèi)提前使生活水平獲得極大程度的改善。

（2）拉動(dòng)炯濟(jì)增長(zhǎng)

毋庸置疑，消費(fèi)是促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展最為有效的途徑之一。然而目前的情況是我國(guó)人均可支配收入不足導(dǎo)致消費(fèi)增長(zhǎng)緩慢。要想拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，首先就是要提高人們的可支配收人。通過(guò)諸如花唄這種全新的信貸方式，年輕人越來(lái)越可以方便的使用信貸消費(fèi)，輕松的獲得消費(fèi)所需的資金，這對(duì)于消費(fèi)增長(zhǎng)起到了積極的促進(jìn)作用。從而可以拉動(dòng)內(nèi)需，提高我國(guó)生產(chǎn)能力。

（3）節(jié)省經(jīng)濟(jì)成本

貨幣是有時(shí)間價(jià)值的，雖然肉眼看不出來(lái)，但在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，不可否認(rèn)的是貨幣每天都在處于漸漸貶值的狀態(tài)。花唄會(huì)給予信用良好的顧客1個(gè)月的免息貸款與3期免息分期，從這個(gè)角度來(lái)分析，預(yù)支消費(fèi)可以達(dá)到節(jié)省經(jīng)濟(jì)成本的效果。

（4）應(yīng)對(duì)通貨膨脹

眾所皆知，通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致資金貶值。而在自身手中的資金有限的情況下，要想充分發(fā)揮手頭資金的價(jià)值，就可以使用預(yù)支消費(fèi)，然后將自身可支配的資金去參與投資理財(cái)、投資保值的資產(chǎn)，盡可能的去抵御通貨膨脹。

任何事物都有兩面性，我們不可否認(rèn)預(yù)支消費(fèi)是一把雙刃劍，在存在著這么多優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，預(yù)支消費(fèi)也存在著缺點(diǎn)：

（1）誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)信貸的出現(xiàn)，導(dǎo)致學(xué)生群體可以更方便快捷的接觸到信貸服務(wù)，學(xué)生群體的購(gòu)物需求得到了巨大的滿足。然而隨之而來(lái)的是，當(dāng)學(xué)生群體消費(fèi)的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自身的償還能力時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)違約的情況。學(xué)生群體由于沒(méi)有穩(wěn)定的收入，青少年時(shí)期正處于求知欲、成就欲、消費(fèi)欲、攀比欲最強(qiáng)烈的時(shí)候，且對(duì)消費(fèi)水平和收入水平?jīng)]有明確的預(yù)估，就會(huì)出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)。在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)時(shí)代下，幾乎所有信息都可以在互聯(lián)網(wǎng)上共享，如果學(xué)生群體在年少懵懂的時(shí)候因?yàn)檫^(guò)度消費(fèi)而使自身的信用記錄出現(xiàn)了問(wèn)題，就會(huì)對(duì)日后的工作和生活帶來(lái)影響。所以，在運(yùn)用預(yù)支消費(fèi)時(shí)，一定要遵循理性消費(fèi)的原則，衡量好自身的收入水平與消費(fèi)水平，避免過(guò)度消費(fèi)。

（2）盛行享樂(lè)主義和浪費(fèi)現(xiàn)象

就如同投資可能成功也可能失敗一樣，使用信貸消費(fèi)也可能有風(fēng)險(xiǎn)。貝爾曾針對(duì)西方盛行的分期付款制度說(shuō)過(guò)：造成新教倫理最嚴(yán)重上海的武器就是分期付款制度。預(yù)支消費(fèi)的出現(xiàn)帶來(lái)了一批批“負(fù)翁”，經(jīng)濟(jì)上如果不對(duì)這些“負(fù)翁”采取有效的制度規(guī)范和約束，則經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定會(huì)受到影響。預(yù)支消費(fèi)無(wú)疑會(huì)刺激人們對(duì)物質(zhì)的追求，而過(guò)度追求物質(zhì)上的享受則會(huì)使社會(huì)奉行一種“拜金主義”思想，這會(huì)扭曲社會(huì)的價(jià)值觀。更有甚者，認(rèn)為預(yù)支消費(fèi)似乎消費(fèi)的不是自己的金錢(qián)，從而產(chǎn)生了極具社會(huì)破壞性的享樂(lè)主義思想和不切實(shí)際的浪費(fèi)文化。我們應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到，如果不對(duì)預(yù)支消費(fèi)加以合理的法制法規(guī)來(lái)約束，那么擴(kuò)大內(nèi)需的背后將會(huì)是銀行里泛濫成災(zāi)的壞賬，是社會(huì)的信用危機(jī)，是一件件難以調(diào)解的經(jīng)濟(jì)糾紛。

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