楊熠　陳林艷　林淑婷　劉卓鈮　陳馨琦　何婉婷

摘 要：本文從社區(qū)金融服務(wù)的供給和需求兩方面著手分析廣州市社區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)廣州市社區(qū)銀行存在定位不合理、位置選擇不恰當(dāng)和服務(wù)不能滿足需求等問(wèn)題，對(duì)此提出合理分布營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)銷(xiāo)售、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、提供多元化服務(wù)等建議，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)采用更有效的方式為廣大小微企業(yè)和社區(qū)居民提供貼身的金融服務(wù)，完善廣州市金融服務(wù)體系。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù);社區(qū)銀行;供需狀況

一、社區(qū)銀行的概念

社區(qū)銀行的概念最先來(lái)自金融發(fā)達(dá)國(guó)家。這里的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，它既可以指一個(gè)市或縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。在我國(guó)，關(guān)于社區(qū)銀行比較受大眾認(rèn)同的說(shuō)法是資產(chǎn)規(guī)模在 20 億元以下，以股份制或股份合作制模式建立，服務(wù)對(duì)象為社區(qū)居民和小微企業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)。本文在這一概念的前提下進(jìn)行調(diào)查和分析。

二、廣州市社區(qū)銀行的現(xiàn)狀

截至2019年1月，廣州市社區(qū)銀行共有70家，其中平安銀行13家，居廣州市社區(qū)銀行數(shù)首位;民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行緊跟其后，各設(shè)立了9家，成為廣州社區(qū)銀行的中堅(jiān)力量。從社區(qū)銀行分布的區(qū)域位置看，各大銀行設(shè)立的社區(qū)銀行幾乎都處于廣州市的繁華地段或者是人口眾多的搬遷安置地帶，其中設(shè)立在天河區(qū)、海珠區(qū)、白云區(qū)的社區(qū)銀行占據(jù)廣州市社區(qū)銀行總數(shù)的57.15%，僅天河區(qū)就有16家社區(qū)銀行，占全市社區(qū)銀行數(shù)的22.86%，而黃浦區(qū)僅有1家社區(qū)銀行（詳見(jiàn)表1）。

經(jīng)過(guò)不斷探索和實(shí)踐，廣州市目前設(shè)立的社區(qū)銀行主要有社區(qū)金融服務(wù)站、社區(qū)金融超市、社區(qū)理財(cái)超市、金融便利店和社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)等幾種形式。大體可以分為三種模式：一是“自助銀行服務(wù)+專(zhuān)屬顧問(wèn)”模式，有社區(qū)金融服務(wù)站、社區(qū)金融超市和社區(qū)理財(cái)超市，這類(lèi)社區(qū)銀行為社區(qū)居民和小微企業(yè)提供結(jié)算、融資、理財(cái)、繳費(fèi)為一體的金融服務(wù)，以農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行為代表;二是普通社區(qū)支行，主要是在社區(qū)內(nèi)開(kāi)設(shè)支行，可以為社區(qū)居民和小微企業(yè)提供全部銀行服務(wù)，屬于銀行一般性的分支機(jī)構(gòu)，需嚴(yán)格按流程申請(qǐng)牌照，以興業(yè)銀行、平安銀行為代表;三是“非現(xiàn)金業(yè)務(wù)”模式，包括金融便利店和社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，可以辦理自助開(kāi)卡、網(wǎng)銀簽約、自助存取款、自助繳費(fèi)轉(zhuǎn)賬、金融咨詢等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，以民生銀行、華夏銀行為代表。

三、社區(qū)居民、小微企業(yè)對(duì)社區(qū)銀行的需求調(diào)研

1.社區(qū)居民的需求

筆者通過(guò)線上發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的方式采集數(shù)據(jù)，收回有效問(wèn)卷245份。如表2所示，超過(guò)74%的社區(qū)居民比較需要銀行提供代繳水電費(fèi)、交通罰款、稅費(fèi)以及大額的轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。說(shuō)明隨著經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，生活水平不斷提高，越來(lái)越多社區(qū)居民希望銀行能夠辦理日常生活中常見(jiàn)的業(yè)務(wù)，讓銀行轉(zhuǎn)型成為接地氣的、能為大眾服務(wù)的社區(qū)機(jī)構(gòu)。這也是社區(qū)銀行有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行之處，提供更多的全方面多層次的服務(wù)，應(yīng)是社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)所要考慮的發(fā)展重點(diǎn)。

2.小微企業(yè)的需求

社區(qū)銀行服務(wù)的另一主體小微企業(yè)對(duì)于設(shè)立社區(qū)銀行是非常歡迎的。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行在一定程度上解決了傳統(tǒng)銀行在金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題，是在響應(yīng)和落實(shí)普惠金融的政策。對(duì)于小微企業(yè)而言，生存和發(fā)展都需要資金來(lái)支持，只依靠自身的資金很難能夠在市場(chǎng)中生存下來(lái)。依托金融機(jī)構(gòu)為其“造血輸血”成了小微企業(yè)的重要保障。調(diào)查顯示，在眾多金融機(jī)構(gòu)中，超過(guò)80%的小微企業(yè)愿意選擇到銀行貸款。而對(duì)比傳統(tǒng)銀行，社區(qū)銀行在貸款的流程以及審批手續(xù)方面有所簡(jiǎn)化。但是由于小微企業(yè)的貸款特點(diǎn)以及小微企業(yè)自身存在的問(wèn)題，社區(qū)銀行也很難大力支持小微企業(yè)的發(fā)展。

四、廣州市社區(qū)銀行存在的問(wèn)題

1.社區(qū)銀行定位不合理

我國(guó)的社區(qū)銀行起步晚，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍不同，且我國(guó)的社區(qū)與國(guó)外的社區(qū)完全屬于兩個(gè)概念，其客戶生活習(xí)慣、出行習(xí)慣、辦理業(yè)務(wù)習(xí)慣、社交屬性等都不一樣。而不少銀行在給社區(qū)銀行定位的時(shí)候，有些銀行是照抄國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，有些銀行將打造網(wǎng)點(diǎn)的模式復(fù)制到社區(qū)銀行，而有些銀行將社區(qū)銀行設(shè)計(jì)成網(wǎng)點(diǎn)附屬品，選址缺乏科學(xué)依據(jù)，完全沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況考慮，沒(méi)有給予社區(qū)銀行科學(xué)合理的定位。

2.區(qū)域位置選擇不恰當(dāng)

前文說(shuō)到各大股份制銀行設(shè)立的社區(qū)銀行，幾乎都處于廣州市的繁華地段或者是人口眾多的搬遷安置地帶，比如天河區(qū)內(nèi)就有16家社區(qū)銀行。各大股份制銀行在實(shí)施社區(qū)銀行進(jìn)社區(qū)的戰(zhàn)略過(guò)程中，只看到眼前的巨大市場(chǎng)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)科學(xué)的考察和分析，過(guò)于樂(lè)觀和盲目，導(dǎo)致同行競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。

3.社區(qū)銀行提供的服務(wù)不能滿足需求

目前廣州市社區(qū)銀行提供的服務(wù)雖然種類(lèi)不少，但是并不能完全滿足社區(qū)居民和小微企業(yè)的需求。由于監(jiān)管的原因，社區(qū)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)有諸多限制，主營(yíng)業(yè)務(wù)包括理財(cái)銷(xiāo)售、個(gè)貸、財(cái)富管理、繳費(fèi)結(jié)算等。在數(shù)字時(shí)代，上述服務(wù)都可以在手機(jī)上完成，如果僅僅依靠提供這些簡(jiǎn)單基礎(chǔ)的服務(wù)，是無(wú)法吸引客戶和留住客戶的。

比如小微企業(yè)的貸款問(wèn)題，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)存續(xù)時(shí)間不確定，缺少可抵押資產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)比較大，管理和治理結(jié)構(gòu)不合理，財(cái)務(wù)不規(guī)范;同時(shí)，小微企業(yè)貸款的頻、急、短等特點(diǎn)導(dǎo)致其市場(chǎng)交易成本比較大，社區(qū)銀行不敢給予小微企業(yè)大額貸款，沒(méi)有從根本上解決小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題。另外，廣州市現(xiàn)行的社區(qū)銀行實(shí)踐基本上都停留在銀行社區(qū)服務(wù)，或者依托社區(qū)存在的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，與真正意義上的社區(qū)銀行還有不小差距。

五、對(duì)策建議

結(jié)合社區(qū)銀行的特色與發(fā)展模式，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的金融和日常生活需要，重新制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略。

首先，各大銀行應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行充分而科學(xué)的調(diào)查，合理分布營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將同行競(jìng)爭(zhēng)控制在一個(gè)合理的競(jìng)爭(zhēng)水平內(nèi);同時(shí)強(qiáng)化人員管理，從考核機(jī)制、分配指標(biāo)、權(quán)力下放、意見(jiàn)收集等方面度量改造，充分調(diào)動(dòng)員工積極性，加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力和溝通技巧培訓(xùn)，加強(qiáng)社區(qū)運(yùn)營(yíng)思維。

其次，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)銷(xiāo)售。國(guó)內(nèi)小微業(yè)主在經(jīng)營(yíng)公司時(shí)，往往將家庭金融行為融入其中，這就意味著抓住了個(gè)人的資產(chǎn)就抓住了公司的資產(chǎn)。可以根據(jù)客戶的家庭背景、賬戶金額、生活習(xí)慣、鄰里評(píng)價(jià)、交易歷史等信息了解到與客戶相關(guān)喜好和需求，為客戶配置一整套家庭金融解決方案。

最后，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提供多元化服務(wù)。社區(qū)銀行需要積極參與社區(qū)的建設(shè)與日?；顒?dòng)，做好客戶分層工作，制定出針對(duì)性極強(qiáng)的社區(qū)金融增值服務(wù)。一方面為客戶提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)、融資、咨詢服務(wù);另一方面打造特色生活化社區(qū)驛站，打通銀行、地產(chǎn)公司、物業(yè)、周邊商戶與社區(qū)居民等多方利益鏈條，不斷拓展“吃、穿、住、行、醫(yī)、教”等各種消費(fèi)場(chǎng)景的合作方，采取O2O模式來(lái)實(shí)現(xiàn)線上與線下的交互，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)渠道入口的業(yè)務(wù)協(xié)同，重塑零售金融數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系。

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（責(zé)任編輯：王文龍）