甘玉婉

[摘 要]近年來，隨著人口增長(zhǎng)動(dòng)態(tài)趨于老齡化，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)正面臨著支付危機(jī)。長(zhǎng)期以來“重城市，輕農(nóng)村”的政策體制以及農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形態(tài)決定了我國(guó)養(yǎng)老保障體系中的第二、第三支柱在農(nóng)村供給不足，但也進(jìn)一步刺激農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)需求擴(kuò)大，使得農(nóng)村在應(yīng)對(duì)人口老齡化問題上劣勢(shì)明顯，這同時(shí)給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)駐增加了機(jī)會(huì)。本文在對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系研究成果進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，以農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)改革歷程為切入點(diǎn)，分析該體系的發(fā)展現(xiàn)狀、作用和有利因素。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系;養(yǎng)老保險(xiǎn)

引 言

現(xiàn)今，中國(guó)農(nóng)村家庭趨于小型化、人口老齡化以及保障個(gè)人化，依靠土地和家庭的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)如今農(nóng)村的發(fā)展情況。在農(nóng)村老人中，大部分依靠子女資助生活，其次是土地收入。這意味著沒有穩(wěn)定收入來源的老人，若子女停止供養(yǎng)或因天災(zāi)人禍導(dǎo)致土地減產(chǎn)，就會(huì)陷入貧困。2009年新農(nóng)保政策出臺(tái)，養(yǎng)老金增加，但因養(yǎng)老金費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)低于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，難以保障農(nóng)民老人基本生活需求。且“國(guó)家+家庭土地”養(yǎng)老模式也無法滿足農(nóng)村老人對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)更高層次的需求，故為穩(wěn)定于已然，防患于未然，急需一種新的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的介入——即商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。陳正陽(yáng)等人認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)公司為迅速拓展市場(chǎng)，滿足市場(chǎng)需求，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)和形勢(shì)創(chuàng)造出的金融工具;鄭諱華認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是為滿足市場(chǎng)需求開發(fā)出的自愿性卡期人壽保險(xiǎn)，它具備保障和投資理財(cái)?shù)碾p重功能;從學(xué)者對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念界定可見商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)既具有與農(nóng)村養(yǎng)老保障制度在發(fā)揮農(nóng)村養(yǎng)老“防護(hù)網(wǎng)”功能上的相同性質(zhì)，又具有金融投資功能的獨(dú)特性。加之農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)含的巨大需求潛力，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給輸出是新時(shí)期促進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)，從實(shí)際上應(yīng)對(duì)農(nóng)村人口老齡化的最終選擇。近些年來，我國(guó)理論和實(shí)務(wù)界關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的研究成果豐碩?；诖?，以農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)政策出臺(tái)歷程為切入點(diǎn)，剖析該體系的發(fā)展現(xiàn)狀、作用及農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的有利條件，并對(duì)學(xué)者提及的相關(guān)建議策略做綜述。

一、國(guó)外學(xué)者對(duì)中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)研究

國(guó)外學(xué)者在研究中國(guó)社會(huì)保障時(shí)，也對(duì)中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)投入了關(guān)注。Lieberthal.K認(rèn)為中國(guó)建立多層次的社會(huì)保障制度將對(duì)企業(yè)的改革、社會(huì)穩(wěn)定的維護(hù)和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立發(fā)揮重要作用，中國(guó)應(yīng)該建立統(tǒng)一、完善的社會(huì)保障政策來對(duì)社會(huì)保障實(shí)施規(guī)范化、系統(tǒng)化的管理，社會(huì)保障水平應(yīng)該適合社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，同時(shí)社會(huì)應(yīng)該鼓勵(lì)互助，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)發(fā)展成為社會(huì)保障的有力補(bǔ)充。Shih-Jiunn Shi基于歷史視角，認(rèn)為中國(guó)農(nóng)村的養(yǎng)老保障體系是由國(guó)家基本養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老和商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成，并發(fā)現(xiàn)收入越高的農(nóng)民的投保意愿更加強(qiáng)烈，其在參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，另外購(gòu)買儲(chǔ)蓄型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。John B. Williamson 和 Esteban Calvo在研究中國(guó)“新農(nóng)村養(yǎng)老金計(jì)劃”中指出2014年實(shí)行的“新農(nóng)村養(yǎng)老金計(jì)劃”，使得中國(guó)幾乎所有農(nóng)村居民都有資格領(lǐng)取與新計(jì)劃相關(guān)的社會(huì)養(yǎng)老金，對(duì)未來中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老政策的發(fā)展起著重要的作用。

二、國(guó)內(nèi)相關(guān)研究

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度起步較晚，1986年之前大體為農(nóng)村基層社區(qū)互助和家庭養(yǎng)老。1992年有了個(gè)人賬戶基金儲(chǔ)備積累保險(xiǎn)模式。1999年開始整頓原有農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，逐步過渡至商業(yè)保險(xiǎn)體系。2009年開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2017年明確了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老保障制度建設(shè)的要求。以上系列舉措大大促進(jìn)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推廣與實(shí)施。這也吸引了國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系展開深入研究，主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。

（一）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及滯后原因分析

1.發(fā)展現(xiàn)狀

張建偉和胡雋認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)公司服務(wù)體系不完備以致于農(nóng)村的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展十分緩慢，覆蓋率低且保費(fèi)規(guī)模小，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能沒有充分發(fā)揮;陳其芳通過對(duì)湖南112戶農(nóng)村居民購(gòu)買保險(xiǎn)意愿調(diào)查，指出目前我國(guó)有超半數(shù)以上的農(nóng)村居民不愿意購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)還未充分發(fā)揮其保障作用。

2.發(fā)展滯后原因

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展緩慢的原因主要表現(xiàn)在：第一，供給主體單一，供給能力不足。孟泉認(rèn)為在經(jīng)營(yíng)主體上，中國(guó)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏主體，中國(guó)人壽保險(xiǎn)壟斷全國(guó)大部分農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，太平洋保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)只在個(gè)別農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司對(duì)開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)缺乏投入，造成農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏主體，競(jìng)爭(zhēng)程度不高。第二，傳統(tǒng)觀念的影響。胡利等人認(rèn)為影響農(nóng)村老人養(yǎng)老方式的選擇主要有兩個(gè)因素，一是自身消費(fèi)觀念的影響，會(huì)首選家庭養(yǎng)老，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有排斥性;二是養(yǎng)老觀念影響，老人習(xí)慣依賴于家庭養(yǎng)老，進(jìn)而影響他們對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的多樣化選擇。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的作用

周建再認(rèn)為該體系建設(shè)具有重要的三重作用。第一，促進(jìn)城鄉(xiāng)公平，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，有利于穩(wěn)步提高農(nóng)村的養(yǎng)老保障總體水平，是推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化，縮小城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)差距;第二，提升運(yùn)行效率，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司直接管理，企業(yè)追求利益最大化的特性促使企業(yè)提高效率，以便企業(yè)能夠獲得新一輪的資金鏈;第三，發(fā)揮補(bǔ)充效應(yīng)，彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)分配中的不足，且遵從了“公平原則”與“效益原則”。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的有利因素

我國(guó)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)存在地區(qū)差異，地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度影響農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的了解程度，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，但是有一定的潛在需求，農(nóng)民投保意愿正隨著網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備的普及在逐步提高。目前，除了具有投保意識(shí)上升的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)具備物質(zhì)基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等諸多有力條件的強(qiáng)力支撐。

物質(zhì)基礎(chǔ)：王云龍指出農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)目前呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，居民可支配收入不斷增加，農(nóng)民總體經(jīng)濟(jì)能力的提高決定了其參與社會(huì)保障購(gòu)買的消費(fèi)實(shí)力， 這種消費(fèi)實(shí)力的改變是推動(dòng)該體系發(fā)展的重要物質(zhì)基礎(chǔ)。

實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)：一些商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展具有一定指導(dǎo)意義。例如，中國(guó)人壽農(nóng)村小額保險(xiǎn)和平安人壽的“二元戰(zhàn)略”等。佟楠認(rèn)為中國(guó)人壽研發(fā)出以小額保險(xiǎn)為切入點(diǎn)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以此來契合農(nóng)村低收入群體需求，其保單范圍涉及死亡、意外、醫(yī)療等，參保人每年僅需繳納100元的保費(fèi)卻可享受10000～50000元的意外保障。平安人壽的“二元戰(zhàn)略”建設(shè)以縣城為中心各村鎮(zhèn)為網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷和服務(wù)體制。這兩種戰(zhàn)略從投保模式和體系建設(shè)兩方面滿足農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)和需求，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)駐農(nóng)村市場(chǎng)創(chuàng)造機(jī)會(huì)。

（四）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的對(duì)策建議

1.加強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)教育

應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，調(diào)動(dòng)農(nóng)民意識(shí)的主觀能動(dòng)性，將農(nóng)民的保險(xiǎn)需求由潛在轉(zhuǎn)化為實(shí)質(zhì)。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府以及村委會(huì)應(yīng)開展保險(xiǎn)宣傳工作，啟蒙農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)，提高購(gòu)買意愿。同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)深入農(nóng)村講解相關(guān)知識(shí)，讓居民近距離接觸了解并逐步接受商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2.增加農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效供給

袁玉博認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)從供給層面出發(fā)，應(yīng)增加對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效供給，在農(nóng)村成立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦事處，專門負(fù)責(zé)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的業(yè)務(wù)和相關(guān)咨詢工作。并且保險(xiǎn)公司可集中外界金融力量，基于不同農(nóng)村地區(qū)擁有的不同經(jīng)濟(jì)狀況，有針對(duì)性地設(shè)立各種農(nóng)村養(yǎng)老基金，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與運(yùn)作養(yǎng)老基金。

3.建立短期、中期和遠(yuǎn)期的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系

建立完善的農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，重心要定點(diǎn)于3方面：一是遠(yuǎn)期的制度設(shè)計(jì)，中國(guó)應(yīng)統(tǒng)籌建立城鄉(xiāng)五支柱養(yǎng)老保障體系，在此基礎(chǔ)上實(shí)行差別化農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。二是中期的推廣和參與，中央財(cái)政和地方財(cái)政依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況對(duì)參與商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給與相當(dāng)?shù)募?lì)性保費(fèi)補(bǔ)貼。三是短期的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，政府除了必要的保險(xiǎn)觀念宣傳和適度傾斜的管理政策，還需在實(shí)際中鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出針對(duì)不同收入農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)策略，并對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)給予擔(dān)保。

三、簡(jiǎn)要評(píng)述

首先，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)作為社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域內(nèi)的一個(gè)重要研究項(xiàng)目，涉及政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)等諸多層面。當(dāng)農(nóng)村養(yǎng)老保障改革不再僅僅作為國(guó)家的基本改革配套，不再是市場(chǎng)資源配置的附屬品，其體系建設(shè)問題就逐漸作為一個(gè)單獨(dú)的研究分支突顯其重要性。目前，關(guān)于該體系建設(shè)在現(xiàn)有研究中還存在許多不足，亟待進(jìn)行深入研究。比如，很多問題的研究未將定性分析與定量分析相結(jié)合，導(dǎo)致結(jié)論缺乏公信度和說服力。如關(guān)于農(nóng)民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求程度、特征，農(nóng)民個(gè)體對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的承受能力等，僅通過現(xiàn)有官方文本數(shù)據(jù)定性分析，缺乏實(shí)地調(diào)研收集現(xiàn)實(shí)一手資料。其次，我們要結(jié)合本國(guó)農(nóng)村、農(nóng)民的實(shí)際情況進(jìn)行試點(diǎn)實(shí)踐，將國(guó)際上一些有效做法滲透到我國(guó)農(nóng)村環(huán)境中去。全面認(rèn)識(shí)農(nóng)民養(yǎng)老保障現(xiàn)狀和農(nóng)民、農(nóng)村區(qū)別城市及城市居民的獨(dú)特性，從而提出合理有效的解決方案。最后，由于對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保障現(xiàn)狀及對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村區(qū)別城市和城市居民的獨(dú)特性沒有把握全面和認(rèn)識(shí)清楚。因而產(chǎn)生的一種脫離制度安排的基礎(chǔ)性工作而直奔具體方案設(shè)計(jì)的不合理取向難免使解決方案的有效性大打折扣。

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