陳姿 裴雅文

[摘要]近幾年來我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融實施過程中善未解決的問題，主要包括農(nóng)村居民金融能力水平低、法制體系不夠完善、農(nóng)村的金融產(chǎn)品不多等。并且針對各個問題提出相應(yīng)的建議，以期利用數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化手段打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;農(nóng)村金融;問題與對策

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A

金融排斥的存在阻礙了金融市場的穩(wěn)健發(fā)展，國際上2005年提出普惠金融概念。 由于中國也存在眾多金融排斥現(xiàn)象，尤其是在農(nóng)村等經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，導(dǎo)致我國金融市場發(fā)展嚴重失衡。2015年，我國也正式推行普惠金融政策的實施，2018年中央一號文件也指出普惠金融要重點放在農(nóng)村。本文關(guān)注普惠金融在農(nóng)村實施的情況，總結(jié)幾年來普惠金融在農(nóng)村實施過程中所存在的問題，并提出相關(guān)的對策建議。

1 存在的問題

1.1 農(nóng)戶金融能力較低

金融能力是指居民對金融知識和技能掌握到一定程度，運用相關(guān)知識和技能實現(xiàn)自身金融福祉的能力。而農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟欠發(fā)達，金融教育極度匱乏。 所以這也導(dǎo)致農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)使用率不高，依然依賴傳統(tǒng)支付以及服務(wù)習(xí)慣。極大地制約了普惠金融的服務(wù)廣度和深度。

1.2 普惠金融法制體系不健全

我國目前并沒有形成關(guān)于普惠金融體系的完善法律制度。而完備的法律體系是各項政策順利實行的必要條件。但目前我國并未正式推出針對普惠金融的完備法律法規(guī)，有的只是各省市一些五花八門的規(guī)定、通知等，不統(tǒng)一也不完整。 而法律的缺失帶來的交易主體權(quán)責(zé)不明晰、金融機構(gòu)責(zé)任不明確，容易導(dǎo)致糾紛事件和某些新型金融機構(gòu)為了避免風(fēng)險、追求利潤從而做出違反普惠金融平等理念的行為。這極不利于普惠金融的發(fā)展。

1.3 金融網(wǎng)點已基本實現(xiàn)廣覆蓋，但仍存在金融服務(wù)空白地區(qū)

據(jù)《中國普惠金融發(fā)展情況報告》顯示，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率已達95.99%， 且金融科技化程度也不斷提高，人均銀行賬戶數(shù)從2013年的4.1個增加到2017年的6.6個。 但由于某些農(nóng)村地區(qū)偏遠閉塞難滲透，很難實現(xiàn)銀行網(wǎng)點農(nóng)村全覆蓋，依然存在農(nóng)村金融服務(wù)空白區(qū)域。

1.4 缺乏信息服務(wù)平臺和完備的征信體系

具相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村人口只有25%左右有央行征信，而僅有18%進行信用評定，農(nóng)村仍屬于征信盲區(qū)。這大大增加了貸款平臺的風(fēng)控難度。 造成金融機構(gòu)難以有效掌握農(nóng)戶信息，無法通過數(shù)據(jù)分析得出有效結(jié)論，也不能根據(jù)各農(nóng)戶的實際生產(chǎn)經(jīng)營情況設(shè)計適合的信貸產(chǎn)品。無法做到“人人有信用，信用有價值”。

1.5 普惠金融產(chǎn)品供給不足，無法滿足農(nóng)村信貸需求多樣性

目前我國普惠金融產(chǎn)品并不多，“三農(nóng)”金融有效供給嚴重不足。 據(jù)《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2017）》顯示，我國“三農(nóng)”金融缺口約為3.05萬億元，農(nóng)村普惠金融成為具有億萬級市場的“藍海”。

2 建議與對策

2.1 完善法律法規(guī)，規(guī)范市場規(guī)則

完善、權(quán)威的法律體系是推進普惠金融持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。不完善的法律制度會導(dǎo)致不規(guī)范的行為。

一方面，政府要建立規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)行為的法律法規(guī)。 防止一些金融機構(gòu)為了盈利而忽視政策的推行，避免其將金融服務(wù)傾向于高收入、城鎮(zhèn)居民而對低收入等普惠金融針對對象進行排斥。同時政府也應(yīng)給農(nóng)村新型金融機構(gòu)提供政策和資金上的幫助。另一方面，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的特點設(shè)立相適應(yīng)的法規(guī)。 一是懲治性法律，對于貸款不還或不及時還的行為要加以懲治，以加強農(nóng)村的契約精神。

另一方面，要完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，加強“三權(quán)”分離。建立配套的法律，明晰對“三權(quán)”的法律地位界定，降低農(nóng)村在進行產(chǎn)權(quán)抵押時面臨的風(fēng)險，有利于加強農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款效率。 同時要注重對農(nóng)戶的法律宣傳。 針對農(nóng)村居民所設(shè)立的法律法規(guī)，如果不被其了解熟知，那么制定這些法律的意義就無從談起。

2.2 加強監(jiān)管體系建設(shè)

在設(shè)立一系列法律法規(guī)之后，政府也需要對各普惠金融機構(gòu)進行實質(zhì)性的監(jiān)管，確保各金融主體的金融交易行為都是在合法環(huán)境下進行的。建立專門的監(jiān)督機構(gòu)對農(nóng)村信貸進行質(zhì)量監(jiān)督，同時建立交易主體雙方的雙向監(jiān)督機制。保證普惠金融交易的合規(guī)性，同時也能起到對農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)的引導(dǎo)和扶持作用。

2.3 加強偏遠落后地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善支付環(huán)境

首先要重點關(guān)注金融服務(wù)空白地區(qū)金融網(wǎng)點設(shè)置，力爭消除金融空白，提高農(nóng)村金融服務(wù)可得性，真正做到將金融帶去各個角落;另外，在偏遠落后等地區(qū)加強網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，利用網(wǎng)絡(luò)來推進各項金融活動的實施，如政策宣傳、金融知識輸送等，消除地理距離所帶來的閉塞和隔絕，這也要求農(nóng)村的電子設(shè)備也要跟得上網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的速度，如智能手機的使用和普及;同時，要加強農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)支付清算體系的建設(shè)，在給農(nóng)村居民帶去便捷的同時也可減少財力物力的支出，推進城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。 如ATM機的使用可以大大減少銀行網(wǎng)點擴張及人員配備的壓力。

2.4 注重提升農(nóng)戶金融能力

農(nóng)村居民金融能力的提升是核心。普惠金融與政策幫扶不一樣，普惠金融不是搞慈善、搞救助，而是要讓弱勢群體成為金融市場的參與者，所以金融能力的高低很大程度上決定著農(nóng)村居民是否能被吸納到受惠人群中去。故政府應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)的教育投資力度，尤其是金融教育投資。如可通過手機、互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)專門針對農(nóng)村居民金融教育的平臺等渠道，以提高農(nóng)村居民金融能力。

2.5 加強金融服務(wù)及金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村金融需求多樣化

由于農(nóng)戶主要靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得收入，而農(nóng)作物周期性較強。若信貸產(chǎn)品的貸款期限種類較局限，則會導(dǎo)致農(nóng)民的收入與還款不相匹配，從而導(dǎo)致涉農(nóng)項目逾期率高。故農(nóng)村金融機構(gòu)可針對農(nóng)戶的種、養(yǎng)殖周期及實際生產(chǎn)經(jīng)營狀況設(shè)立合適農(nóng)民的貸款期限，加強貸款業(yè)務(wù)的還款期限靈活化，提高普惠金融對農(nóng)戶的體貼度。

2.6 專門設(shè)立普惠金融數(shù)據(jù)庫，設(shè)立完備的農(nóng)村征信體系

政府應(yīng)設(shè)立一套完整的適合的度量普惠金融政策效果的評價指標，以便政策評價。通過收集各類可體現(xiàn)政策實施效果的數(shù)據(jù)，如各鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置情況，以及各機構(gòu)的金融服務(wù)情況，如貸款數(shù)額及質(zhì)量、機構(gòu)所在地的貸款參與度、后續(xù)還款情況和金融服務(wù)滿意度等，通過真實數(shù)據(jù)來分析政策實施效果以便及時制定應(yīng)對政策。同時，政府應(yīng)建立健全專門的農(nóng)村征信系統(tǒng)，實時了解農(nóng)民的信用狀況，且應(yīng)嚴格審核農(nóng)戶資料，確保資料真實準確和完整。在此基礎(chǔ)上建立健全農(nóng)戶征信評級機制，及時更新變動的信用數(shù)據(jù)，讓居民具備信用意識，也可降低放款機構(gòu)的征信成本。

2.7 變現(xiàn)有資源為資本

結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)靥厣?，通過優(yōu)化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，變綠水青山為金山銀山，如利用開辦農(nóng)家樂、增設(shè)農(nóng)村綠色旅游景點等方式帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，架起農(nóng)村與城市的橋梁。一方面可拉近城鄉(xiāng)距離;同時也可間接推動農(nóng)村金融設(shè)施建設(shè)及提高農(nóng)戶金融能力，若城鎮(zhèn)居民到農(nóng)村旅游，那么基礎(chǔ)金融條件如電子支付方式等就要跟得上，這樣一來便可帶動農(nóng)村金融的發(fā)展。

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