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        建言互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營:扶優(yōu)限劣開放融合

        2019-11-02 09:14:10黃浩
        財經(jīng) 2019年24期
        關鍵詞:信貸小微銀行

        黃浩

        移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和AI的發(fā)展,使金融業(yè)和場景方的融合更加深入,這已經(jīng)是全球方興未艾、無法阻擋的趨勢。圖/視覺中國

        信貸聯(lián)營并非新生事物,國內外一直有諸多實踐。廣義上講,信貸聯(lián)營是指金融機構之間,以及金融機構和非金融機構之間,為更多更好地服務客戶而合作開展的信貸業(yè)務。傳統(tǒng)的銀團貸款,銀行與各種商業(yè)場景結合發(fā)放的聯(lián)營信用卡等,都是線下模式的信貸聯(lián)營。近年來,隨著數(shù)字經(jīng)濟條件下數(shù)字金融的興起,線上模式的信貸聯(lián)營開始出現(xiàn),例如線上信貸引流、電商場景的訂單融資,以及形形色色的互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款。

        無論新舊,信貸聯(lián)營的本質都是“優(yōu)勢互補、信息共享、獨立風控、風險自擔”。而互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的特性,在呈現(xiàn)出數(shù)字金融既普且惠時代特征的同時,也伴生了一些新的現(xiàn)象和問題。本文是作者作為從業(yè)者的一些初步思考,意在拋磚引玉,呼喚社會各方協(xié)力,促進信貸聯(lián)營的進一步健康發(fā)展。

        信貸聯(lián)營的全球實踐

        信貸聯(lián)營一直以來就是銀行業(yè)獲客、展業(yè)的常規(guī)手段。金融業(yè)由于缺乏商業(yè)場景,和場景方的牽手成為必然選擇;為了追求效率的提升和風險的分散,金融機構之間的信貸合作也成常態(tài)。比如,國內外金融業(yè)普遍為大型項目提供銀團貸款,與大型零售商、電信公司、航空公司等消費場景合作發(fā)放聯(lián)名信用卡,與產(chǎn)業(yè)鏈上的大型核心企業(yè)合作開展供應鏈金融,與房地產(chǎn)、汽車銷售機構合作開展房貸、車貸業(yè)務。上述信貸聯(lián)營中,場景方的客戶、數(shù)據(jù)、閉環(huán)流程都成為銀行展業(yè)和風控的必不可少的條件,有時甚至是決定性條件??梢哉f,只要談

        “場景金融”“交易銀行”,就無法回避信貸聯(lián)營這個模式。

        現(xiàn)代科技發(fā)展讓信貸聯(lián)營更加深入和豐富。移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和AI的發(fā)展,使金融業(yè)和場景方的融合更加深入,這已經(jīng)是全球方興未艾、無法阻擋的趨勢。比如花旗銀行和澳洲航空(Qantas)以開放API模式推出新型聯(lián)營信用卡,客戶可以直接在澳洲航空APP上完成從開戶到支付、還款的全部交互過程,澳洲航空負責賬戶管理,并且和銀行信息共享。近期,高盛和蘋果公司合作更是推出數(shù)字信用卡AppleCard,蘋果的硬件、軟件和用戶信息,與高盛的金融服務無縫連接,共同為雙方素未謀面的海量用戶提供全新體驗的移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務。

        2B領域,美國的OnDeck和Kabbage頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺,也在為傳統(tǒng)金融機構提供小微企業(yè)貸款解決方案。早在2015年,摩根大通等多家銀行就與OnDeck達成合作,共同開發(fā)小額美元貸款產(chǎn)品。Kabbage公司旗下的Kabbage Platform目前也與ING、FleetCardsUSA、Sage和Santander等多家金融機構合作。在非洲,也有JazaDuka這樣的大數(shù)據(jù)平臺為肯尼亞銀行提供小額貸款風控服務。

        中國在數(shù)字信貸領域的聯(lián)營實踐也很多。有飛貸金融科技向銀行輸出移動信貸技術解決方案,也有網(wǎng)商銀行和中和農(nóng)信(專注于農(nóng)村金融的小微金融機構)以數(shù)字技術合作探索“線上+線下”結合的農(nóng)村金融新模式。近期農(nóng)發(fā)行和網(wǎng)商銀行合作,建立小微企業(yè)線上服務管理中心,開展手機移動貸款業(yè)務。微眾銀行的微粒貸和新網(wǎng)銀行的好人貸等消費信貸產(chǎn)品也通過與股份制銀行、城商行的聯(lián)營共同服務了眾多的長尾消費者。

        互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營的價值辨析

        信貸聯(lián)營形式可以多種多樣,但是其“優(yōu)勢互補、信息共享、獨立風控、風險自擔”的本質不能改變。信貸聯(lián)營本質特征有如下幾點:(1)機構間基于專業(yè)分工和比較優(yōu)勢進行深度協(xié)同、優(yōu)勢互補;(2)在經(jīng)過客戶授權、保護客戶隱私前提下進行必要的信息共享;(3)出資機構利用合作方的信息進行輔助風控,但具有獨立決策權和獨立的風控體系;(4)如果聯(lián)合出資,則出資方按出資比例承擔相應風險,不要求其他機構進行兜底或者擔保。這幾條標準,是否可列入判斷信貸聯(lián)營模式真?zhèn)蔚膮⒖家罁?jù),歡迎同行討論。

        信貸聯(lián)營并沒有固定模式,銀行和聯(lián)營機構的具體分工是基于各自比較優(yōu)勢的一種商業(yè)選擇。從觸達客戶到信貸審批再到貸后管理,聯(lián)營機構可以在一個或多個細分環(huán)節(jié)上為銀行提供支撐和輔助?;ヂ?lián)網(wǎng)平臺為傳統(tǒng)銀行提供客戶引流也好,或者技術輸出、聯(lián)合風控也好,這是互聯(lián)網(wǎng)時代技術能力與金融能力專業(yè)化分工,順應市場需求進行創(chuàng)新融合的自然選擇。

        互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營是實體經(jīng)濟發(fā)展催生的金融服務形式,為服務小微企業(yè)和長尾人群,金融機構和互聯(lián)網(wǎng)平臺必然會走向信貸聯(lián)營。我國小微企業(yè)融資和個人消費信貸領域的“二八現(xiàn)象”依然嚴重。此外,我國經(jīng)濟發(fā)展進入提質換擋、消費升級的新階段,小微企業(yè)和個人客觀上需要更多、更好的金融支持。但與客觀形勢矛盾的是,僅靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行或僅靠互聯(lián)網(wǎng)平臺,均不能完成充分的金融服務。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金渠道多,資金成本低,但是長尾用戶數(shù)據(jù)少,數(shù)字風控能力相對不強;互聯(lián)網(wǎng)平臺或金融科技機構則相反,擁有觸達長尾客戶的豐富場景,有互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下的海量行為數(shù)據(jù),以及在實踐中鍛煉出來的大數(shù)據(jù)風控技術,但資金規(guī)模不足。只有通過雙方的合作聯(lián)營、優(yōu)勢互補,才能實現(xiàn)真正意義上的“普”和“惠”。

        用戶授權基礎上的數(shù)據(jù)融合是金融業(yè)的大勢所趨,打破信息孤島只能依靠信貸聯(lián)營等市場機制??蛻魯?shù)據(jù)分散在不同數(shù)據(jù)源,打破信息孤島才能實現(xiàn)對個人和企業(yè)更全面、更精準的畫像。在大數(shù)據(jù)時代,靠行政力量形成大一統(tǒng)數(shù)據(jù)集中,以實現(xiàn)信息共享是不現(xiàn)實的。全球范圍內興起的開放銀行(Open Banking),實際上是銀行主動出擊,以開放數(shù)據(jù)和金融服務接口的方式切入分散化的場景中,實現(xiàn)數(shù)據(jù)融合和金融服務下沉。但是,要實現(xiàn)數(shù)據(jù)融合只能靠市場機制。

        互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營只會讓銀行在合作中變得更加強大,而不是相反。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)、技術和產(chǎn)品方面的經(jīng)驗,可以更快速地實現(xiàn)銀行金融科技能力的全面提升。特別是近年來,大型銀行的客戶下沉策略讓中小銀行的獲客壓力急劇上升,中小銀行急需開辟自己的生存空間,和互聯(lián)網(wǎng)平臺聯(lián)營是中小銀行的現(xiàn)實選擇,也是主動擁抱金融科技,實現(xiàn)經(jīng)營轉型、能力提升的必然。從美國的實踐看,在上世紀80年代以來銀行業(yè)尤其是中小銀行現(xiàn)代零售風控體系建設中,類似費埃哲公司(Fair Isaac Corporation)這樣的第三方數(shù)據(jù)和技術公司的作用也功不可沒。90%以上的銀行在使用費埃哲公司的FICO分和其他數(shù)據(jù)產(chǎn)品用于信貸風控的同時,并沒有使銀行業(yè)的能力退化,相反帶來的是整體風控技術的全球領先。

        客觀看待信貸聯(lián)營中的不規(guī)范現(xiàn)象

        不可否認,新時代下信貸聯(lián)營業(yè)務仍有諸多不完善之處,亟待監(jiān)管部門從防范風險角度出發(fā),進行必要的規(guī)范和管理。最突出的是兩個問題:一是部分向聯(lián)營銀行推薦客戶的小貸平臺或助貸機構,風控技術能力不強,甚至商業(yè)、金融的場景和數(shù)據(jù)也比較缺乏,卻違規(guī)向聯(lián)營銀行提供直接或隱性的風險“兜底”。二是銀行風控管理參差不齊,部分銀行的“獨立風控”沒有落到實處,一無系統(tǒng),二無模型,三無策略,對“貸不貸,貸多少”放棄了自主決策,完全依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺或助貸機構。在這樣的形勢下,如果再與不合格的助貸機構進行聯(lián)營合作,容易在助貸機構和銀行兩個層面引發(fā)不良率攀升,造成一定程度的金融風險。

        但信貸聯(lián)營中存在的問題,應該在發(fā)展中予以改進,限劣扶優(yōu),而不能因噎廢食。信貸聯(lián)營是解決普惠金融難題的一把鑰匙,也是推動傳統(tǒng)銀行發(fā)展金融科技能力的路徑。問題雖有,但總體可控:宏觀上,信貸聯(lián)營讓之前游離在監(jiān)管體系之外的影子銀行業(yè)務回歸到了銀行體系內,全部按照監(jiān)管要求計提風險資本與撥備,有助于金融風險的防范。中觀上,整合多方數(shù)據(jù)的風控有助于提升信貸業(yè)務的風控效果,信貸聯(lián)營產(chǎn)品的不良率也的確低于傳統(tǒng)的同類型貸款。微觀上,信貸聯(lián)營正在加速銀行業(yè)從0到1建立自己的大數(shù)據(jù)風控能力的進程。從螞蟻金服自身的信貸聯(lián)營實踐看,合作銀行在數(shù)據(jù)化風控能力和系統(tǒng)建設上的突飛猛進都令人印象深刻。

        規(guī)范化發(fā)展建議

        發(fā)展信貸聯(lián)營關鍵是做到風險可控,切實保護好消費者權益,這需要市場與監(jiān)管的共同努力,筆者有幾點建議:一是在實踐中厘清信貸聯(lián)營中銀行獨立風控的內涵和外延,明確商業(yè)銀行

        在聯(lián)合風控中的角色和底線??陀^地看,整個金融行業(yè)的數(shù)據(jù)化風控能力建設必然需要一個周期,不同銀行之間的技術實力和風控水準永遠會存在差距,但總有一些基本要求是全行業(yè)不可逾越的底線。比如,是否批準貸款,額度多少,是否要退出,這些最終決定權應該由銀行自主掌握,且銀行絕不能以第三方助貸機構的兜底作為風控依據(jù)。

        二是對互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營要進行扶優(yōu)限劣。真聯(lián)營的要積極鼓勵,假聯(lián)營則要嚴格限制。有場景、數(shù)據(jù)和風控能力的平臺要鼓勵其與銀行聯(lián)營,有獨立風控能力的銀行也要鼓勵與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作,共同提升服務小微和長尾個人用戶的能力。對于無場景和數(shù)據(jù)能力的平臺,以及沒有獨立風控能力的銀行,要限制其參與信貸聯(lián)營,有效控制風險。

        三是鼓勵商業(yè)銀行尤其是中小銀行,和商業(yè)場景、技術公司合作建設自主的數(shù)字風控系統(tǒng),提升風控能力。國內外實踐證明,引入第三方風控技術合作絕對不能簡單等同于“風控外包”,銀行風控能力的提高需要開放,而不是封閉。

        四是鼓勵行業(yè)對風控技術合作、信息共享、隱私保護等新課題進行更深入的研究和討論,逐步建立起規(guī)則和標準。筆者相信信貸聯(lián)營過程中出現(xiàn)的技術問題和數(shù)據(jù)隱私問題完全可以通過新的安全技術來解決。

        五是發(fā)展市場化征信體系,輔之以階段性的聯(lián)合貸款專項報送制度,積極防范信貸聯(lián)營市場中可能出現(xiàn)的多頭借貸、過度借貸等風險。

        未來,在監(jiān)管部門的指導之下,互聯(lián)網(wǎng)機構和銀行在實踐中一起探索和改進,一定能讓信貸聯(lián)營業(yè)務走上更加規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展的道路。

        (作者為螞蟻金服集團副總裁;編輯:袁滿)

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