【摘要】本文將通過對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從而提出合理的風(fēng)險(xiǎn)管理建議，以期為各大商業(yè)銀行能夠順利執(zhí)行信貸戰(zhàn)略提供可靠參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸戰(zhàn)略;風(fēng)險(xiǎn)管理

伴隨我國整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，以及世界經(jīng)濟(jì)向著全球化方向的趨勢(shì)發(fā)展，致使很多企業(yè)被迫進(jìn)行內(nèi)部架構(gòu)重組。在此過程中，這些企業(yè)運(yùn)營狀況不佳，財(cái)務(wù)較為緊張，最終導(dǎo)致其還款意愿極度下降，這使得商業(yè)銀行面對(duì)的不良貸款逾期貸款等風(fēng)險(xiǎn)極具上升，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對(duì)此予以高度重視。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）防控能力較差

商業(yè)銀行能否順利、安全地進(jìn)行信貸戰(zhàn)略各項(xiàng)業(yè)務(wù)，主要取決于其自身防控能力的強(qiáng)弱。較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力可以幫助商業(yè)銀行有效防止貸款個(gè)人或者企業(yè)在得到款項(xiàng)之后在相關(guān)管理工作中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)漏洞和問題，即使出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)問題，也可以幫助銀行方在第一時(shí)間予以處理和解決。但是在實(shí)際工作中，大部分商業(yè)銀行無法直接對(duì)貸款方加以有效控制，相關(guān)控制工作的細(xì)致程度較低。特別是在對(duì)貸款方的跟蹤工作中，很多銀行的信貸工作人員不能精準(zhǔn)分析貸款方的實(shí)際企業(yè)運(yùn)營狀況以及其財(cái)務(wù)情況，這在很大程度上降低了商業(yè)銀行的整體預(yù)估、評(píng)價(jià)能力，無法保障風(fēng)險(xiǎn)防控工作的順利開展。

（二）不良貸款增加

伴隨我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行整體規(guī)模、業(yè)務(wù)量等都得到了極大發(fā)展。在此過程中，許多銀行為了在激烈的市場競爭中占據(jù)更大的份額，將信貸的目標(biāo)進(jìn)行了全面擴(kuò)大，同時(shí)也降低了信貸的標(biāo)準(zhǔn)。隨著客戶類型的增加，不良貸款數(shù)額也隨之上升，這主要是由于很多信貸客戶并沒有良好的還貸、創(chuàng)收等能力，這就導(dǎo)致在還款日，這些客戶不能及時(shí)還款;而商業(yè)銀行方也沒有較為合理的回收資金的方法，最終致使自身信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)升高。

（三）預(yù)警能力較弱

良好的風(fēng)控預(yù)警機(jī)制可以幫助商業(yè)銀行在第一時(shí)間識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并發(fā)出相應(yīng)預(yù)警，這可以使銀行能夠快速、積極地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題，避免其危害擴(kuò)大?？墒谴蟛糠稚虡I(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)營過程中并沒有構(gòu)建較為完善的預(yù)警體系，同時(shí)也沒有安排專人進(jìn)行管理，導(dǎo)致其功能不能被充分發(fā)揮出來。同時(shí)，銀行內(nèi)部對(duì)于客戶、市場的資料信息也沒有進(jìn)行妥善管理，最終導(dǎo)致銀行自身無法及時(shí)對(duì)各類信貸戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警。

二、商業(yè)銀行的信貸戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)建議

（一）打造專業(yè)風(fēng)控隊(duì)伍

商業(yè)銀行為了全面提升自身全體員工的風(fēng)控意識(shí)，應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的合理措施：

1.銀行應(yīng)當(dāng)積極擴(kuò)大選聘范圍，引入基礎(chǔ)理論知識(shí)扎實(shí)、專業(yè)能力強(qiáng)、工作素養(yǎng)高且風(fēng)控意識(shí)強(qiáng)的綜合型人才，并以之為核心構(gòu)建專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。

2.銀行方需要完善自身的培訓(xùn)機(jī)制，定期組織相關(guān)工作人員參加風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，使相關(guān)人員能夠及時(shí)學(xué)習(xí)并且掌握先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和技能，從而結(jié)合銀行自身實(shí)際情況將其進(jìn)行有效創(chuàng)新。

3.銀行還應(yīng)當(dāng)積極完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理考評(píng)機(jī)制，以及相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，并且使考評(píng)的最終結(jié)果和工作人員的晉升、業(yè)績相關(guān)聯(lián)，同時(shí)安排專門的監(jiān)督小組對(duì)考評(píng)過程進(jìn)行全程監(jiān)督，從而定期對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行全面考評(píng)，不定期對(duì)其進(jìn)行抽查，在促使工作人員提升自我的同時(shí)，使其明確風(fēng)險(xiǎn)管理工作對(duì)于其自身發(fā)展以及銀行發(fā)展擁有的重要作用，進(jìn)而全方位提升銀行全員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。當(dāng)考評(píng)結(jié)束后，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)于考評(píng)結(jié)果優(yōu)異、日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作表現(xiàn)良好的人員予以合理的獎(jiǎng)勵(lì)，并且以之為榜樣激勵(lì)其他人員努力、細(xì)致地工作;對(duì)于考評(píng)結(jié)果較差的人員，銀行應(yīng)組織其重新學(xué)習(xí)，同時(shí)予以其嚴(yán)厲處罰，若依舊疏于工作，則應(yīng)當(dāng)予以辭退。

（二）全面落實(shí)管理工作

銀行方應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的信貸戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理工作從基礎(chǔ)上提升工作人員的相關(guān)意識(shí)，使其擁有責(zé)任感，積極落實(shí)自身的追責(zé)制度。因此，商業(yè)銀行管理層應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循國家的相關(guān)法律法規(guī)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)了不良貸款等現(xiàn)象，必須在第一時(shí)間對(duì)相關(guān)部門、人員進(jìn)行問責(zé)。

除此之外，近些年商業(yè)銀行的區(qū)域性以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)越來越多，其主要的原因多為銀行方過于追求業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大、不健全的授信制度以及失控的限額管理制度等。因此，商業(yè)銀行需要對(duì)自身限額管理相關(guān)制度進(jìn)行優(yōu)化和完善，并按照市場規(guī)律、外部環(huán)境以及國家有關(guān)方針政策等對(duì)客戶、行業(yè)以及區(qū)域的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。與此同時(shí)，還需要健全自身的授信制度、審批流程等，避免出現(xiàn)資金去向不明等風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

（三）建立健全預(yù)警制度

從有關(guān)部門的調(diào)查和統(tǒng)計(jì)可知，商業(yè)銀行如果能夠提前一個(gè)月發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)可能暴露的各種風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)有效資產(chǎn)進(jìn)行合理控制，能夠減少至少60%的損失。雖然很多銀行都在多年前便構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，同時(shí)也制定了相應(yīng)的預(yù)警流程，然而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的高速發(fā)展，這些制度、流程已經(jīng)與當(dāng)前的市場環(huán)境不相符。因此，商業(yè)銀行需要充分結(jié)合自身信貸業(yè)務(wù)中的產(chǎn)品架構(gòu)、外部環(huán)境的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、客戶類型以及區(qū)域狀況等，對(duì)預(yù)警制度、流程進(jìn)行全面改良和完善，進(jìn)而使預(yù)警制度具備準(zhǔn)確性、及時(shí)性等優(yōu)點(diǎn)。

在建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度的過程中，有關(guān)人員應(yīng)當(dāng)注重于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的全面、及時(shí)掌握。因此，有關(guān)人員可以提升貸款后檢查的頻率，從而對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)信息展開收集。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還需要積極引進(jìn)先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)，從而為社保、行業(yè)信息、證券業(yè)務(wù)、征信業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等構(gòu)建大數(shù)據(jù)庫，使預(yù)警制度得到充分保障。

三、結(jié)論

總體而言，如今在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的大背景下，很多商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作并不完善，這使得其在日常開展各類信貸戰(zhàn)略業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)面對(duì)越來越多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確落實(shí)各項(xiàng)管理工作，完善相關(guān)的預(yù)警機(jī)制以及用人機(jī)制，打造專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，從而從根本上提升自身的風(fēng)控意識(shí)。

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作者簡介：

王超（1985-），男，浙江臨海人，本科，浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，研究方向：金融。