(天津工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 天津 300387)

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r概敘

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，農(nóng)民為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模很難單憑一己之力完成，所以對(duì)貸款的需求也逐日增加。但是村鎮(zhèn)銀行也屬于商業(yè)銀行，其本質(zhì)上還是具有商業(yè)銀行的屬性，即安全性、盈利性、流動(dòng)性，那么村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展數(shù)量到底受哪些因素的影響，則是本文研究重點(diǎn)。在本文中，主要是研究農(nóng)民年均純收入以及農(nóng)民年貸款率的變化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的影響。其原因在于很多時(shí)候村鎮(zhèn)銀行不敢貸款給農(nóng)民，導(dǎo)致相應(yīng)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的改變。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的就在于解決“三農(nóng)”問題，通過發(fā)放貸款幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)過程中的一系列問題，所以農(nóng)民貸款率對(duì)村鎮(zhèn)銀行也會(huì)產(chǎn)生較大的影響，較高的貸款率往往增加村鎮(zhèn)銀行數(shù)量。

二、農(nóng)民收入與貸款意愿對(duì)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量影響分析

(一)模型設(shè)立

本文采用多元線性回歸,通過OLS方式得出回歸結(jié)果，然后對(duì)回歸進(jìn)行檢驗(yàn)，得出結(jié)論。其具體操作方法如下。

1.建立回歸方程，確定自變量與因變量。本文研究農(nóng)民收入與農(nóng)民貸款率對(duì)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的影響，因此選擇農(nóng)民收入與農(nóng)民銀行貸款率為自變量，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為因變量，建立回歸方程

Y=b0+b1X1i+b2X2i+εi

3.將得到的方程進(jìn)行F統(tǒng)計(jì)量與t統(tǒng)計(jì)量檢驗(yàn)，看是否滿足檢驗(yàn)要求。

5.得出結(jié)論。

我們首先選擇2010年到2017年的數(shù)據(jù)作為樣本，樣本數(shù)據(jù)如表1所示。

表1 2010—2017年我國農(nóng)民純收入，銀行貸款，村鎮(zhèn)銀行總數(shù)

(二)模型檢驗(yàn)與結(jié)果分析

根據(jù)表1數(shù)據(jù)，我們開始用SPSS軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，得到如下結(jié)果：

表2 農(nóng)民收入與銀行貸款利率對(duì)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量影響的回歸分析

表3 農(nóng)民收入與銀行貸款利率對(duì)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量影響的ANOVA分析

表4 回歸方程R2與模型摘要

所以由以上回歸分析我們可以看出農(nóng)民收入與農(nóng)民銀行貸款率往往對(duì)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量有著重要的影響，通常隨著農(nóng)民收入的增加與農(nóng)民銀行貸款率的增加，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量也會(huì)有相應(yīng)幅度的增加。因?yàn)檗r(nóng)民收入的增加往往會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)民發(fā)放貸款的意愿增加，而農(nóng)民貸款率的增加往往又反映了農(nóng)民對(duì)貸款的需求正在增加，一方面銀行減輕了后顧之憂，另一方面市場(chǎng)上需求又有所增加，所以村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的增加也是必然的了。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展建議

1.找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確自己最初設(shè)立的目標(biāo)，即支農(nóng)務(wù)小的目標(biāo)定位，為農(nóng)村居民提供因地制宜的服務(wù)和產(chǎn)品。同時(shí)駐扎農(nóng)村也避免了與大型商業(yè)銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，有助于長期發(fā)展。

2.拓寬資金來源。村鎮(zhèn)銀行通常在自身品牌建設(shè)與業(yè)務(wù)宣傳的力度上并未投入大量精力，導(dǎo)致其在品牌效應(yīng)和知名度上往往比不過城市商業(yè)銀行，在吸引儲(chǔ)戶的能力上明顯不足。因此為了讓廣大農(nóng)民了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、特點(diǎn)與服務(wù)特色，村鎮(zhèn)銀行要做好自身的品牌宣傳，努力融入當(dāng)?shù)?，從而加?qiáng)農(nóng)民對(duì)其的認(rèn)同感，使其吸收當(dāng)?shù)貎?chǔ)戶存款能力加強(qiáng)。

3.加強(qiáng)自身建設(shè)，防止金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)該首先加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民信息的收集，俗話說“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”正是這個(gè)道理；然后應(yīng)該針對(duì)農(nóng)民信用記錄與家庭信息制定相應(yīng)的貸款制度，在這個(gè)過程中尺度要把握好。

四、結(jié)論

研究結(jié)果表明，十多年來村鎮(zhèn)銀行規(guī)模在不斷擴(kuò)大，有效緩解了我國農(nóng)村的資金不足、金融行業(yè)落后等局面。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大與發(fā)展有著多方面因素，其中既有國家的政策扶持與財(cái)政支持，同時(shí)更重要的還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身的發(fā)展吸引了村鎮(zhèn)銀行的建立，兩者呈現(xiàn)相輔相成的關(guān)系。前期通過村鎮(zhèn)銀行來拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到提升之后反過來也會(huì)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展。隨著農(nóng)民收入的增加與貸款比例的增加，我相信會(huì)有越來越多的資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展中，而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也會(huì)越來越蓬勃，在中國經(jīng)濟(jì)中扮演越來越重要的角色。