杜劍波

摘 要：快速發(fā)展的信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步與普及奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融借此機(jī)會(huì)成為社會(huì)和人大、政協(xié)兩會(huì)的熱點(diǎn)議題，引起了注意，并成為國(guó)家戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)果，這說(shuō)明金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下發(fā)生了較大的改變，進(jìn)而影響到人們的生活方式、工作方式和消費(fèi)理念。網(wǎng)絡(luò)金融加劇了傳統(tǒng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈性，為其生存與發(fā)展帶來(lái)了越來(lái)越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。雖然說(shuō)網(wǎng)絡(luò)與金融具備更加強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，但是其風(fēng)險(xiǎn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)的高于傳統(tǒng)金融。下文分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)其發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了研究，以期實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展趨勢(shì)

作為一種全新的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備透明化、移動(dòng)化的特征，不僅改善了傳統(tǒng)金融行業(yè)成本投入過(guò)高的問(wèn)題，還可覆蓋更多的空間，有利于提高效率，打破時(shí)間與空間上的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身的普及速度不斷加快，而以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為代表的智能技術(shù)也是加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等構(gòu)成的數(shù)據(jù)化的平臺(tái)，逐漸改變了人們的消費(fèi)理念。毫不夸張的說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是二者深度融合的重要體現(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)值得我們深入思考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

要想了解互聯(lián)網(wǎng)金融，可從狹義和廣義兩個(gè)角度入手。從狹義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的資金融通，是貨幣流通的一種重要形式。從廣義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，涉及到了移動(dòng)信息技術(shù)、資金支付和信息中間業(yè)務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融要想達(dá)成融通資金的目的，必須依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)手段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

移動(dòng)設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合只是時(shí)間早晚的問(wèn)題，因?yàn)橐苿?dòng)設(shè)備的出現(xiàn)和支持，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作方式才能更加便捷，簡(jiǎn)化了過(guò)于繁瑣的環(huán)節(jié)，而互聯(lián)網(wǎng)具備的特征也是因?yàn)橐苿?dòng)設(shè)備的支持而出現(xiàn)及移動(dòng)性和及時(shí)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在較短的時(shí)間內(nèi)取得了喜人的成績(jī)，不斷拓寬覆蓋范圍，這可證明其發(fā)展速度極為迅猛，且擁有廣闊的市場(chǎng)。相對(duì)于以往的金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息傳播更為及時(shí)，從申請(qǐng)開(kāi)始到撥付結(jié)束，實(shí)現(xiàn)了全過(guò)程的公開(kāi)與透明。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融不再利用第三方機(jī)構(gòu)或其他認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，交易成本大幅降低，時(shí)效性和績(jī)效水平也有所提升[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征在多個(gè)方面都有所體現(xiàn)，突出表現(xiàn)為交易金額小、風(fēng)險(xiǎn)較高等。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身就具備一定的隱藏性，所以說(shuō)基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)出現(xiàn)不確定性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是憑空出現(xiàn)的，不僅是科學(xué)技術(shù)賦能金融行業(yè)的結(jié)果，也是電子信息化金融服務(wù)進(jìn)步的體現(xiàn)。最早于70年代，我國(guó)就已經(jīng)興起電子信息化金融服務(wù)，但是其發(fā)展速度較為緩慢，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展才形成了如今的框架，建立了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融體系和服務(wù)效能。但是這并不是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的終點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)和金融仍在進(jìn)行深度的融合，并在發(fā)展中創(chuàng)新。初期，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間較為狹窄，并未被人們認(rèn)可，從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始，投資者才意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在價(jià)值。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更為方便，安全性大幅提升，具備快捷性的特征，吸引了大批量的客戶，金融投資者同樣是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)而被吸引，并逐漸認(rèn)同網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融。至此，互聯(lián)網(wǎng)金融才得到進(jìn)一步的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展的另一個(gè)契機(jī)就是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)，隨后興起的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)更是加快了借貸雙方的對(duì)接速度，使其不需要經(jīng)過(guò)繁瑣的操作即可完成直接融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅是傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)對(duì)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段，也是提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措。雖然現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融體系尚不成熟，存在諸多不足，但是我們不能否認(rèn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)建設(shè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用日漸加深，且有著巨大的潛在價(jià)值。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

（一）創(chuàng)新改革、綜合化發(fā)展

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展逐漸改變了世界經(jīng)濟(jì)及政治的發(fā)展格局，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)同樣影響到了生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域。如今，各大企業(yè)均已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)的重要性，并利用互聯(lián)網(wǎng)思維考慮問(wèn)題，制定全新的發(fā)展戰(zhàn)略。在日常的生活與工作當(dāng)中更是離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)成為人們生活的一部分。整個(gè)社會(huì)朝向信息化的方向發(fā)展，如果銀行還用傳統(tǒng)的模式或者思路進(jìn)行發(fā)展，勢(shì)必會(huì)被現(xiàn)代社會(huì)所淘汰。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)之間并沒(méi)有過(guò)大的差異，二者的差異主要體現(xiàn)在運(yùn)行模式上，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融基于傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)運(yùn)營(yíng)模式和表現(xiàn)方式進(jìn)行了極大的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值，從而在不斷發(fā)展中轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新，朝向綜合化的方向發(fā)展。當(dāng)前，理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新正朝向網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展，而4G自助銀行服務(wù)的推廣與普及，也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必會(huì)替代傳統(tǒng)的金融行業(yè)，通過(guò)二者有機(jī)結(jié)合的方式打造出多元化的金融服務(wù)，整體上朝向綜合化、集成化的方向發(fā)展。

（二）融合大數(shù)據(jù)技術(shù)，提供全方位的金融服務(wù)

毫不夸張地說(shuō)，信息是金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是提升金融行業(yè)實(shí)力的重要因素。要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中站穩(wěn)腳跟，金融行業(yè)必須善于發(fā)現(xiàn)信息，掌握信息，確保信息真實(shí)可靠，以自身需求為核心完成信息數(shù)據(jù)的挑選。只有選出對(duì)自身發(fā)展有利的信息，才能提高競(jìng)爭(zhēng)能力，占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。對(duì)于金融行業(yè)而言，數(shù)據(jù)信息是無(wú)形的財(cái)富，也是寶貴的資產(chǎn)，其價(jià)值不可估量[2]。傳統(tǒng)金融行業(yè)在信息搜集、挖掘和使用方面存在一定的弊端，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)剛好彌補(bǔ)了這一不足，不僅利用獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)達(dá)成了快速搜集信息的目標(biāo)，還可以最快的速度在海量的數(shù)據(jù)中完成有利信息的挑選，從而創(chuàng)造出更高的價(jià)值，提供信息利用率，這也就是我們常說(shuō)的大數(shù)據(jù)技術(shù)。總之，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，不僅可以為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提前預(yù)警，還可提高互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)性與可行性，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以更加精準(zhǔn)的定位提供全方位的金融服務(wù)。

（三）跨界合作，全能趨勢(shì)日漸顯著

通過(guò)分析可以發(fā)現(xiàn)，原有的行業(yè)和企業(yè)之間存在明顯的信息孤島問(wèn)題，行業(yè)和企業(yè)之間很少進(jìn)行交流，甚至在地域和時(shí)間的限制下，很多工作不能第一時(shí)間完成，從而錯(cuò)失了重要的時(shí)機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸打破了這一障礙，不僅突破了地域空間和時(shí)間上的束縛，甚至實(shí)現(xiàn)了跨行業(yè)之間的交流與合作。不同的平臺(tái)和不同的行業(yè)都可基于同一理念或同意目標(biāo)開(kāi)展合作，開(kāi)創(chuàng)合作共贏的局面。例如在騰訊、阿里和平安保險(xiǎn)聯(lián)合下推出的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了喜人的成績(jī)，是不同行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)合作的重要表率。另外，商業(yè)銀行為了滿足市場(chǎng)發(fā)展需求，緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，逐漸研究并推行的手機(jī)銀行和電話銀行等，表明了互聯(lián)網(wǎng)金融與其他平臺(tái)和行業(yè)聯(lián)合的可行性。除此之外，萬(wàn)達(dá)集團(tuán)也是實(shí)體企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的代表，萬(wàn)達(dá)集團(tuán)的涉獵相當(dāng)廣泛，主要包括房地產(chǎn)和文娛業(yè)務(wù)等，且正在籌備與電商業(yè)務(wù)的合作。所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融為各個(gè)平臺(tái)和行業(yè)之間的合作提供了全新的契機(jī)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

（四）優(yōu)化門(mén)戶功能，加大監(jiān)管力度

門(mén)戶網(wǎng)站建設(shè)與門(mén)戶功能優(yōu)化是金融機(jī)構(gòu)提高整體實(shí)力的重要舉措，當(dāng)然這也是金融機(jī)構(gòu)在管理理念上進(jìn)行的重大創(chuàng)新，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在技術(shù)上做出了極大的改進(jìn)。在此基礎(chǔ)上，金融行業(yè)可為用戶提供多元化的金融服務(wù)，滿足用戶的金融需求。例如，要想在海量的數(shù)據(jù)信息當(dāng)中盡快找到所需信息，就需要利用信息檢索功能，而金融結(jié)構(gòu)在信息檢索功能方面做出的優(yōu)化即可贏得用戶的好評(píng)，提升用戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的印象分。完善的檢索功能不僅可以簡(jiǎn)化操作，還可節(jié)約用戶的時(shí)間和精力，提升用戶滿意度。這也代表互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)朝向服務(wù)性更加明顯的方向發(fā)展，人工服務(wù)、在線咨詢等都會(huì)做出極大的改進(jìn)。不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一定的弊端，安全性較差，秩序較為混亂[3]。國(guó)家一定會(huì)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，降低風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題發(fā)生的可能性，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全，保障人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全。

綜上所述，在傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展到一定的階段后就產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，這不僅是傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展、創(chuàng)新的必經(jīng)之路，也是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生的新興產(chǎn)物。近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，取得了喜人的成績(jī)，但是缺乏應(yīng)有的規(guī)章與制度。加之起步較晚，整個(gè)金融體系尚不成熟，風(fēng)險(xiǎn)管控能力和安全監(jiān)督能力略有不足。這些都是影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的直接因素，要求金融行業(yè)必須意識(shí)到自身發(fā)展的不足，基于現(xiàn)代化的信息技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行轉(zhuǎn)型，加快產(chǎn)業(yè)的重組，使得金融行業(yè)朝向移動(dòng)化、數(shù)據(jù)化的方向發(fā)展，提升其信息化能力，促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融取得長(zhǎng)足進(jìn)步。另外，一定要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題制定有針對(duì)性的解決對(duì)策，科學(xué)預(yù)測(cè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

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