田婧

【摘 要】 隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)的重要一環(huán)，也要加緊國(guó)際化的進(jìn)程。本文首先介紹了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，接著分析了我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，最后提出了若干商業(yè)銀行的國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略建議。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 國(guó)際化 發(fā)展戰(zhàn)略

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速不斷提高，商業(yè)銀行的重要性日漸凸顯，尤其體現(xiàn)在金融市場(chǎng)中。在商業(yè)銀行國(guó)際化的發(fā)展過(guò)程中，可以觀察到以下幾方面的問(wèn)題。第一，資產(chǎn)分布較為集中，雖然在國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)下，商業(yè)銀行有了更多的機(jī)會(huì)可以接觸到更多的國(guó)際業(yè)務(wù)和資產(chǎn)來(lái)源，但是目前我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要在于存款，相關(guān)的國(guó)際化業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步拓展;第二，機(jī)構(gòu)布局集中，目前我國(guó)商業(yè)銀行主要分布在國(guó)內(nèi)，尚未在海外市場(chǎng)設(shè)置足夠的辦事點(diǎn)或者機(jī)構(gòu);第三，風(fēng)險(xiǎn)防控能力較差，由于我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)時(shí)間尚短，相應(yīng)的面對(duì)國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力有待加強(qiáng);第四，我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新方面能力不足，需要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，拓寬自身經(jīng)營(yíng)范圍。

目前國(guó)際環(huán)境也發(fā)生了一定的變化，對(duì)于商業(yè)銀行產(chǎn)生了不可忽略的影響。首先，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了蓬勃的發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的威脅與壓力，商業(yè)銀行不能繼續(xù)滿足于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而需要根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，不斷對(duì)自身的戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整;第二，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)不可避免地會(huì)受到一定的影響，因此有必要積極開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù);第三，我國(guó)的一帶一路給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)，隨著越來(lái)越多的企業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行的海外業(yè)務(wù)提出了一定的要求，促使商業(yè)銀行加快國(guó)際化進(jìn)程。

二、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展中的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）為商業(yè)銀行帶來(lái)更多融資需求。我國(guó)提出的一帶一路的倡議，給商業(yè)銀行帶來(lái)了更多的融資機(jī)會(huì)。首先在于，更多的企業(yè)走向了國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，而企業(yè)的發(fā)展是需要一定的資本作為支撐的，在企業(yè)有融資需求時(shí)，往往會(huì)更傾向于選擇本國(guó)的商業(yè)銀行，這無(wú)疑給商業(yè)銀行提供了更多的信貸業(yè)務(wù);其次在于，隨著一帶一路的推進(jìn)，沿線國(guó)家在積極進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而基建是需要有資金支持的，但由于沿線國(guó)家國(guó)力相對(duì)較弱，無(wú)法獨(dú)立完成國(guó)內(nèi)基建項(xiàng)目，為了項(xiàng)目能夠順利開(kāi)展，就必須選擇貸款，從而給了商業(yè)銀行開(kāi)拓海外市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。

（二）為商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)。國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易業(yè)務(wù)在迅猛發(fā)展，越來(lái)越的國(guó)家參與到國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，不僅導(dǎo)致國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上的貨幣種類增多、貿(mào)易合作組合增多，隨著貿(mào)易活動(dòng)的不斷增多，更是導(dǎo)致交易金額逐步攀升。國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)能夠保持良好的活力，離不開(kāi)金融市場(chǎng)的支持，然而目前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)對(duì)于金融市場(chǎng)提出了更高的要求，尤其體現(xiàn)在對(duì)于諸如跨境結(jié)算一類業(yè)務(wù)的需求量與日俱增。因而，商業(yè)銀行有了更多的機(jī)會(huì)參與到國(guó)際業(yè)務(wù)中，在企業(yè)并購(gòu)、投資、資產(chǎn)管理等諸多方面都可以積極拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對(duì)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整，可以有力地提升其在國(guó)際金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）項(xiàng)目投資收益水平波動(dòng)較大。商業(yè)銀行在海外為基建項(xiàng)目放貸是存在較大風(fēng)險(xiǎn)的，由于基建項(xiàng)目一般周期較長(zhǎng)，而收益也存在一定的不確定性，本身的投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就相對(duì)較高，尤其在海外進(jìn)行相關(guān)項(xiàng)目的投資，還需要考慮到匯率的變動(dòng)等因素，因而商業(yè)銀行需要承擔(dān)相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)與壓力。一旦商業(yè)銀行在這些項(xiàng)目上出現(xiàn)問(wèn)題，由于所涉及的金額巨大，影響到的不僅僅是商業(yè)銀行本身，很可能對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)以及金融市場(chǎng)都產(chǎn)生一定的影響。

（四）政治風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)開(kāi)展對(duì)外貿(mào)易活動(dòng)，所涉及到的并不僅僅是經(jīng)濟(jì)層面，貿(mào)易活動(dòng)能否順利開(kāi)展，與文化因素、政治因素都是密不可分的。貿(mào)易關(guān)系能夠建立的前提就在于兩國(guó)政治關(guān)系良好，離開(kāi)這個(gè)大前提，貿(mào)易活動(dòng)無(wú)從談起;貿(mào)易活動(dòng)能否順利開(kāi)展與文化息息相關(guān)，文化因素影響著當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的需求與走向，是貿(mào)易活動(dòng)中需要格外加以重視的一部分內(nèi)容。但是在貿(mào)易活動(dòng)中，文化沖突、政治沖突是很難避免的，因此商業(yè)銀行在開(kāi)展國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)，面臨的國(guó)際政治風(fēng)險(xiǎn)是巨大的。

（五）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中的壓力增大。隨著央行出臺(tái)相關(guān)政策，在一定程度上放寬了對(duì)于商業(yè)銀行資產(chǎn)配置方面的管制，但是商業(yè)銀行具體如何分配資產(chǎn)仍然是需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題，商業(yè)銀行不僅僅要實(shí)現(xiàn)自身的盈利，更重要的是要幫助中國(guó)企業(yè)更順利地走向世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，這就要求商業(yè)銀行能夠找到平衡點(diǎn)。此外，由于國(guó)際化進(jìn)程的推進(jìn)，面對(duì)越來(lái)越多的機(jī)會(huì)，如何保持各大商業(yè)銀行之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，避免金融市場(chǎng)秩序的混亂，也是非常重要的一部分內(nèi)容。

三、商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）線上經(jīng)營(yíng)。信息技術(shù)的發(fā)展影響著商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式，為了適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化，很多商業(yè)銀行開(kāi)始推出電子銀行，在各大網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置智能化的終端，最大程度地利用信息技術(shù)給客戶提供便利、節(jié)省客戶的時(shí)間成本、提高自身效率。與此同時(shí)，不得不提到支付寶一類的第三方平臺(tái)對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的巨大沖擊，商業(yè)銀行為了在金融市場(chǎng)維持自身的價(jià)值與地位，也相應(yīng)出臺(tái)了類似的支付平臺(tái)，但是市場(chǎng)反饋卻不盡如人意，因而商業(yè)銀行在開(kāi)展線上業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)更注重市場(chǎng)需求、關(guān)注客戶心理，通過(guò)定制化服務(wù)和產(chǎn)品最大限度地爭(zhēng)取市場(chǎng)份額。

（二）資源整合。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，但是隨著國(guó)際化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行需要通過(guò)對(duì)相關(guān)資源的整合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展，而不再是僅僅依靠單一的業(yè)務(wù)模式。金融市場(chǎng)涉及到的領(lǐng)域極為廣泛，商業(yè)銀行應(yīng)積極加強(qiáng)與保險(xiǎn)、基金、投資等領(lǐng)域公司的合作，合理地對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行投資。在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)，商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，就必須合理地對(duì)相關(guān)資源進(jìn)行有效整合，積極開(kāi)展混合業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行資產(chǎn)利益最大化。

（三）新渠道合作。在當(dāng)下的金融市場(chǎng)中，出現(xiàn)了很多新的模式，諸如P2P等，這些模式不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行借貸模式，可以大大簡(jiǎn)化審批流程、風(fēng)險(xiǎn)防控更為精準(zhǔn)，從而給客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。商業(yè)銀行不應(yīng)僅僅將其視為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而是應(yīng)該積極與其開(kāi)展合作項(xiàng)目，兩者之間取長(zhǎng)補(bǔ)短，P2P等平臺(tái)可以通過(guò)商業(yè)銀行獲取更多的資金來(lái)源，商業(yè)銀行可以借助P2P的契機(jī)減少在尋找客戶、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面投入的精力，給客戶帶來(lái)更優(yōu)的體驗(yàn)。這種不同模式、不同渠道之間的合作是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化面臨的問(wèn)題及路徑分析

（一）多樣化境外投資形式。目前很多商業(yè)銀行都注意到了國(guó)際金融市場(chǎng)為自身帶來(lái)的機(jī)會(huì)，積極拓展海外市場(chǎng)，其采取的形式大多是開(kāi)設(shè)海外分行、子公司，在這一過(guò)程中不可避免地會(huì)受到文化因素、政治政策等因素的影響，這對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展海外業(yè)務(wù)存在一定的影響。因而，在條件允許的情況下，商業(yè)銀行可以考慮直接收購(gòu)海外中小銀行，不僅可以實(shí)現(xiàn)客戶群的穩(wěn)定增長(zhǎng)，而且很大程度上可以避免文化沖突帶來(lái)的不便。

（二）適度投資新興市場(chǎng)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式中，商業(yè)銀行的目光大多集中在歐美地區(qū)，雖然這些地區(qū)的金融市場(chǎng)活力良好，但金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也是非常激烈的。隨著我國(guó)一帶一路的推進(jìn)，商業(yè)銀行可以將目光適度地轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)相對(duì)較弱的地區(qū)，這些地區(qū)的開(kāi)發(fā)、建設(shè)都需要大量的資金，而其自身無(wú)法滿足，因而有大量的資金需求，為商業(yè)銀行提供了大量的機(jī)會(huì)。新興市場(chǎng)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，是商業(yè)銀行走向國(guó)際化不可忽略的一環(huán)。

（三）加快實(shí)現(xiàn)本土化經(jīng)營(yíng)。在探討商業(yè)銀行國(guó)際化進(jìn)程的過(guò)程中，不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行追求國(guó)際化的初心，是為了滿足我國(guó)企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)的資金需求。但在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行也要謀求自身在國(guó)際金融市場(chǎng)上的發(fā)展，在國(guó)際業(yè)務(wù)中僅僅面向我國(guó)企業(yè)，對(duì)于商業(yè)銀行自身來(lái)講無(wú)疑是一種巨大的限制，因而商業(yè)銀行要對(duì)相關(guān)指導(dǎo)思想進(jìn)行一定的調(diào)整，不僅僅局限于對(duì)于客戶需求的滿足，還要積極地引導(dǎo)客戶，盡可能地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)本土化，這樣才能使商業(yè)銀行獲得更好的發(fā)展。

（四）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)國(guó)際化發(fā)展，需要根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)的需求，不斷地進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，一方面，是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，設(shè)計(jì)適宜的金融產(chǎn)品與服務(wù)。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開(kāi)展相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)合，推出更多更為便捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)，最大可能地突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的限制，使得商業(yè)銀行的國(guó)際化業(yè)務(wù)能夠邁上新的臺(tái)階。

（五）堅(jiān)持國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持國(guó)際化的發(fā)展戰(zhàn)略，根據(jù)銀行自身的特點(diǎn)，制定適宜的發(fā)展計(jì)劃，積極拓展海外業(yè)務(wù)，努力適應(yīng)當(dāng)?shù)氐奈幕?、?jīng)濟(jì)環(huán)境，最大限度地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行海外機(jī)構(gòu)的本土化轉(zhuǎn)變，更好地打入海外金融市場(chǎng)。

（六）加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，強(qiáng)化綜合服務(wù)。對(duì)于海外重大項(xiàng)目的投資，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)銀行各分行之間的聯(lián)系，各個(gè)分行本質(zhì)上來(lái)講是統(tǒng)一的整體，要充分利用這一優(yōu)勢(shì)提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，尤其在債券、貸款等業(yè)務(wù)方面。同時(shí)，還應(yīng)該加強(qiáng)商業(yè)銀行與其他銀行之間的合作，這一切都是為了提供更為優(yōu)質(zhì)的綜合服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，從而使其在國(guó)際金融市場(chǎng)上擁有更好的口碑，在國(guó)際化的道路上走得更遠(yuǎn)。

五、 結(jié)語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的推進(jìn)，相應(yīng)的金融市場(chǎng)也受到了一定的影響，商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)重要的一環(huán)，走向國(guó)際化是必然趨勢(shì)。對(duì)于商業(yè)銀行的國(guó)際化發(fā)展，最重要的就是相應(yīng)發(fā)展戰(zhàn)略的制定，可以從加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、加快金融創(chuàng)新、投資新興市場(chǎng)等角度入手，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際化發(fā)展進(jìn)程，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融市場(chǎng)更好的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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