【摘要】近年來，互聯(lián)網金融科技的發(fā)展推動了很多互聯(lián)網金融企業(yè)的不斷進步，規(guī)模進一步擴大。對于中國的商業(yè)銀行而言，面對著來自互聯(lián)網金融機構的強有力的挑戰(zhàn)，必須要從自身的運營結構方面進行改變，利用新型的科技，大力推動商業(yè)銀行金融的創(chuàng)新、改革和發(fā)展，不斷提高商業(yè)銀行的利潤水平。

【關鍵詞】銀行業(yè) ?金融科技 ?問題 ?分析

科技金融已經成為近年來社會發(fā)展的熱點領域。隨著中國互聯(lián)網信息技術的不斷發(fā)展，越來越多的金融企業(yè)開始利用科學技術，來對企業(yè)原有的運營模式、盈利模式、產品結構等進行改進，不斷提高企業(yè)自身的經營能力和市場競爭力。如今，很多金融科技企業(yè)已經在其所在領域占據了十分重要的市場份額，例如螞蟻金服、蘇寧金融、陸金所等。這些金融科技公司的快速發(fā)展，對我國一些傳統(tǒng)的金融企業(yè)構成了強有力的挑戰(zhàn)。例如，螞蟻金服旗下的支付寶，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的支付業(yè)務，推動了整個支付業(yè)務的變革和創(chuàng)新;蘇寧金融、陸金所等金融機構，對商業(yè)銀行的理財業(yè)務、信貸業(yè)務等都構成了強有力的挑戰(zhàn)。因此，對于我國的傳統(tǒng)金融機構，例如商業(yè)銀行而言，如何在新的市場形勢和市場背景下，利用最新的金融科技，對原有的業(yè)務進行改進、調整和整合，對于推動商業(yè)銀行的結構升級轉型，以及提升商業(yè)銀行的利潤，都有著十分重要的意義。

商業(yè)銀行是中國金融市場上最重要的金融機構之一，主要的業(yè)務是吸收存款、發(fā)放貸款。當前，中國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，個人業(yè)務、對公業(yè)務、中間業(yè)務等是其最重要的業(yè)務之一，科技金融的發(fā)展對這些業(yè)務而言產生了十分重要和深遠的影響。以商業(yè)銀行的個人業(yè)務為例，在傳統(tǒng)的個人業(yè)務辦理中，商業(yè)銀行主要開展理財業(yè)務辦理、支付結算業(yè)務辦理、個人信貸業(yè)務辦理等來進行營業(yè)，同時賺取手續(xù)費、利息等費用。在金融科技快速發(fā)展的時代背景下，商業(yè)銀行的個人業(yè)務受到了極大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下三個方面。

第一，科技金融的發(fā)展推動了電子支付的發(fā)展，商業(yè)銀行的支付業(yè)務受到了挑戰(zhàn)。支付行業(yè)已經成為近年來金融科技發(fā)展的重要領軍行業(yè)之一。金融支付機構推出的具有支付結算功能APP等，已經成為人們日常生活使用的最重要的工具。例如，螞蟻金服公司推出的支付寶，以及騰訊公司推出的微信支付等，都能夠實現(xiàn)一定額度資金的轉賬等功能，相比較銀行轉賬系統(tǒng)而言，這些支付應用類APP能夠比較方便、快捷的實現(xiàn)資金的劃轉，從而更加方便了人們的生活，因此受到了人們的廣泛喜愛，在應用上也十分的廣泛。這些移動支付的產品，對商業(yè)銀行的轉賬功能構成了較大的挑戰(zhàn)，在短時間內可能會影響到商業(yè)銀行的支付手續(xù)費收入，長期當培養(yǎng)了用戶的支付習慣以后，可能會造成商業(yè)銀行的用戶大規(guī)模流失，從而影響到了商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

第二，科技金融的發(fā)展推動了互聯(lián)網金融公司的理財業(yè)務，強有力的挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務。在過去，由于中國金融市場的不開放，以及進入市場的高壁壘，個人理財業(yè)務主要是由商業(yè)銀行壟斷進行辦理，市場上的存款、個人閑散資金大部分流入了商業(yè)銀行。當前，由于金融科技的推動，個人理財業(yè)務呈現(xiàn)出跨越式的發(fā)展，越來越多的金融科技公司成立，并且推出了很多收益較高、投資期限比較靈活的金融產品，從而吸引了很大一部分用戶前往這些金融科技公司進行投資。而商業(yè)銀行過去的理財產品由于投資門檻較高、期限較長、收益較低，使得很多的用戶轉而購買其他理財產品，從而分流了商業(yè)銀行的客戶，影響到了商業(yè)銀行的收益。

第三，科技金融的發(fā)展推動了互聯(lián)網金融公司的信貸融資產品的發(fā)展，并對商業(yè)銀行的個人信貸收入，也造成較大的影響。在過去，人們籌集資金、進行融資的渠道比較狹窄，商業(yè)銀行的個人借款業(yè)務是其重要的一個環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在，隨著金融科技公司的不斷發(fā)展，越來越多的金融科技公司開始開展個人信貸業(yè)務，這些金融科技公司利用互聯(lián)網信息技術，利用大數據對用戶資質進行分類，同時對用戶的借貸行為進行預測，更好的為用戶提供專業(yè)性、有針對性的服務。而商業(yè)銀行的一些信貸產品，準入的門檻較高，資金利息也較高，用戶在商業(yè)銀行進行信貸業(yè)務需要支付較高的資金和付出更多的時間成本。因此，對于很多用戶而言，短期的小額資金周轉，選擇金融科技企業(yè)，是一個更加有性價比的行為。金融科技企業(yè)信貸業(yè)務的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務產生了較大的影響。

正是由于科技金融的發(fā)展，使得現(xiàn)有的互聯(lián)網金融公司在市場的方方面面與商業(yè)銀行構成競爭關系，對于中國的商業(yè)銀行而言，需要根據市場形勢的不斷變化，調整經營方式，利用最新的科學技術，對商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務進行調整，同時開發(fā)一些新的業(yè)務，從而應對金融科技企業(yè)發(fā)展所帶來的一系列挑戰(zhàn)。當前，中國的商業(yè)銀行已經開始了業(yè)務的金融科技轉型，開發(fā)了一系列新的業(yè)務，來吸引消費者，更好的占領市場。當前中國銀行業(yè)在利用科技金融技術，已經做出了一些改變，推出了一些新的產品，主要包括以下一些內容。

第一，建立創(chuàng)新實驗室，對區(qū)塊鏈、大數據、人工智能等方面進行研究，并且運用到未來的銀行運營業(yè)務中。隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，人工智能、大數據技術等，目前已經成為了當前金融發(fā)展的前沿技術，掌握了這些技術，并且推出新的產品加以應用，能夠更好的在市場上占據發(fā)展的優(yōu)勢。中國的商業(yè)銀行已經開始在這些科技金融領域進行布局，例如中國工商銀行在2017年組建了七大創(chuàng)新實驗室，對區(qū)塊鏈、生物識別、人工智能等方面組建了基礎創(chuàng)新實驗室，布局科技金融。建設銀行已經率先推出了無人銀行，在沒有銀行員工的情況下，客戶可以在無人銀行辦理一些基礎的業(yè)務，從而實現(xiàn)了員工成本的降低，同時提高了客戶辦理業(yè)務的效率。

第二，中國商業(yè)銀行對自有移動APP的布局，越來越多的將科技金融融入其中。例如，招商銀行在建設個人APP的過程中，除了將基本的銀行轉賬功能、支付功能等功能融入手機銀行APP，還將大數據技術、生物技術、人工智能技術等融入在手機銀行APP中，為客戶提供定制的、個性化的服務和功能，從而更好的滿足客戶的需求，提高用戶黏性。在招商銀行的移動手機APP中，根據客戶近期的一些消費行為和資金轉賬情況，為客戶推薦其可能感興趣的內容和服務，同時利用大數據技術，對招商銀行的客戶群體消費習慣和偏好進行分析與處理，從而對客戶感興趣的一些內容進行簽約和推動，進一步提高客戶的滿意度，增強用戶黏性。

第三，金融IT系統(tǒng)的布局，商業(yè)銀行也開始加大投入，推動自身金融系統(tǒng)的建設。當前，很多商業(yè)銀行已經成立了自身擁有的金融科技公司，為自身的商業(yè)銀行日常交易和業(yè)務運營提供系統(tǒng)支持和服務。此外，還有很多商業(yè)銀行已經開始探索新的科技公司發(fā)展模式，例如興業(yè)銀行的旗下科技金融公司興業(yè)數金，除了為興業(yè)銀行提供相關的金融系統(tǒng)服務，同時也開放了對其他中小銀行、中小企業(yè)的合作方式，為這些銀行和非銀行金融機構提供金融數據、系統(tǒng)結算、云存儲等服務，大大拓展了興業(yè)銀行的業(yè)務涉及范圍和領域，同時為其他商業(yè)銀行開展類似業(yè)務，提供了良好的借鑒和基礎。

第四，商業(yè)銀行在針對大數據的應用方面，目前已經在風險控制、信貸業(yè)務中進行了廣泛的運用。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務涉及到對借貸雙方的基礎信息搜集、整理和分析，從雙方的資信情況出發(fā)，設置適合的利率，并且為風險的控制管理提供一定的基礎作用。目前，很多商業(yè)銀行已經在信貸業(yè)務方面利用大數據技術，對借款人進行相應的風險審核和風險控制。通過大數據技術的應用，能夠更加真實的反應借款人的資產情況、信用狀況，從而幫助商業(yè)銀行更好的控制相應的風險，確保商業(yè)銀行的資金安全，降低銀行的壞賬水平。

總之，通過對當前中國互聯(lián)網金融的發(fā)展，以及商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，可以很明顯的看出，商業(yè)銀行在發(fā)展科技金融方面，目前已經有了充分的發(fā)展和創(chuàng)新意識，并且一些商業(yè)銀行也已經開始積極的采取行動，利用科技金融對當前的業(yè)務進行助力和發(fā)展。商業(yè)銀行在發(fā)展中過程中，不僅僅面臨著其他商業(yè)銀行的競爭，更是需要與很多的互聯(lián)網金融公司在各個方面展開激烈的爭奪，不斷的占領市場份額，從而更好的開展業(yè)務。中國的商業(yè)銀行在未來的發(fā)展過程中，需要更加積極的進行業(yè)務轉型，不斷利用最新的互聯(lián)網信息技術，在大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等方面進行研究和創(chuàng)新，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行自身的業(yè)務，為客戶提供更加豐富的產品和便捷的服務，從而推動商業(yè)銀行金融業(yè)務的不斷長遠發(fā)展，提高商業(yè)銀行的市場競爭力和競爭水平。

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作者簡介：姜于瑜（1986-），女，對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員，研究方向：金融學專業(yè)（金融管理與投資實務方向）。