高鵬

[摘 要]在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，為我國農村金融創(chuàng)新帶來了新的機遇，同時也對我國現(xiàn)有的農村金融服務提出了新的要求。目前我國農村金融服務雖然逐步完善，但發(fā)展過程中仍然存在與鄉(xiāng)村振興發(fā)展匹配度不高的問題。以農村金融服務為切入點，探討了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國農村金融服務發(fā)展的問題和不足。提出完善農村金融服務體系，加大金融資源傾斜力度，堅持綠色發(fā)展，走綠色金融發(fā)展道路，規(guī)范管理，健全農村金融體制機制，健全法律體系，保障農村金融服務創(chuàng)新風險等對策建議。

[關鍵詞]鄉(xiāng)村振興;農村金融服務;創(chuàng)新

[中圖分類號]F830

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2019）07-0090-03

Abstract： Under the background of rural revitalization strategy， the implementation of rural revitalization strategy has brought new opportunities for rural financial innovation in China， and also put forward new requirements for Chinas existing rural financial services. At present， although Chinas rural financial services have made certain progress， there is still a problem of low matching with rural revitalization and development in the process of development. Taking rural financial services as the starting point， this paper explores the problems and shortcomings of rural financial service development in China under the rural revitalization strategy， and hopes to find a better way to innovate rural financial services to truly serve the agricultural upgrading of China.

Keywords： Rural Revitalization;Rural Financial Services;Innovation

一、引言

我國傳統(tǒng)農業(yè)開始向現(xiàn)代農業(yè)過渡，以前的陳舊農村治理思維已經跟不上新時代的步伐，做好農業(yè)供給側改革，特別是農村金融服務的創(chuàng)新勢在必行。黨的十九大報告中，習近平主席強調農業(yè)農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重[1] 。同時，報告提出堅持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

要想鄉(xiāng)村振興，農村經濟發(fā)展才是硬道理。然而，在當前形勢下，農村金融服務通過改革雖然取得一定進步，但機構種類單一、農村金融服務管理體系不完善、農村信貸困難等問題依然普遍存在。在鄉(xiāng)村振興背景下，農村金融服務如何健康發(fā)展以幫助農業(yè)進行現(xiàn)代化升級，是我國推進農業(yè)供給側改革的難題，也是本文想要探討的問題。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農村金融服務提出了新要求

（一）農村金融服務要以農村需求為導向

深入推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這就要求農村金融服務時要以農村需求為導向。在農副產品提升方面，農戶意識已經開始發(fā)生改變，為了防止農產品以粗加工形態(tài)進入市場，農村開始打造自己的品牌，引進設計項目駐扎鄉(xiāng)村，改變傳統(tǒng)農產品形態(tài)，農產品更精致、更品牌化;在土地利用方面，土地原有屬性也發(fā)生著轉變，農戶開始種植產出率高的農作物，提高農產品的競爭力;在“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”的推動下，農村也成了年輕人打拼的“雙創(chuàng)”藍海。在此背景下，這些農村新變化都會產生巨大的資金需求，農村金融機構業(yè)務必須前瞻性地布局好農村經濟的新產業(yè)和新方向，以適應鄉(xiāng)村振興提供的新環(huán)境。

（二）農村金融應當支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農業(yè)開始向綠色農業(yè)方向發(fā)展，作為支農金融，農村金融也要響應國家綠色發(fā)展理念，積極支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展。傳統(tǒng)的農業(yè)生產理念是靠什么吃什么，追求產業(yè)化、體制化，但隨著經濟的發(fā)展、科技的進步，在科技被引入農業(yè)生產后，特別是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，農業(yè)服務理念由追求高產開始慢慢向追求綠色生態(tài)農業(yè)發(fā)生著變化 [2] 。這就要求農村金融支持的領域方向性也要發(fā)生變化，例如，可以重點支持農業(yè)綠色循環(huán)低碳生產、農業(yè)綠色開發(fā)機制、節(jié)約高效農業(yè)用水等領域，扶持引進先進農業(yè)技術，打造綠色美麗鄉(xiāng)村，使農業(yè)進入綠色可持續(xù)發(fā)展階段。

（三）農村金融產品體系還需完善

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有豐富的內涵，不僅包括產業(yè)振興、人才振興，而且也是文化振興、生態(tài)振興、組織振興的全面振興。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，加速推動農業(yè)現(xiàn)代化進程，推動農業(yè)供給側改革，農業(yè)也開始進入技術創(chuàng)新與應用階段。相應的，農村金融產品匱乏，勢必影響農村金融體系的發(fā)展以及對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐。這就對農村金融產品提出了新的要求，必須創(chuàng)新農村金融新產品和新服務，主動抓住機遇，加強自身建設，創(chuàng)新金融管理，細化更豐富的金融產品支持農村技術創(chuàng)新，支持農副產品創(chuàng)新等，以更快適應農村市場需求的金融產品和服務。

（四）農村信用體系需進一步健全

治理有效是鄉(xiāng)村振興“二十個字”總要求中的一部分，是鄉(xiāng)村振興的重要保障，從“管理民主”到“治理有效”，要推進鄉(xiāng)村治理能力和治理水平現(xiàn)代化。目前，我國農村信用制度建設一直都面臨較大的難度，職權不清、覆蓋面不廣、信息內容不全等缺陷是農村的個人征信普遍存在的問題，如果沒有比較完整規(guī)范的信用管理制度，農村金融也就不能提供有效的支持和監(jiān)管作用。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，能夠幫助重塑良好的鄉(xiāng)村風尚，發(fā)揮利益導向作用，使得地方政府相關部門、金融機構、農村經濟主體都能向同一個方向發(fā)力，反向推動農村信用體系變得更加完善，農村信用體系的利益引導機制也變得更加健全。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國農村金融服務發(fā)展的問題和不足

（一）農村金融機構服務已不能滿足農業(yè)現(xiàn)實需求

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國農村發(fā)展和改革在新時代的必然選擇，近年來，在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，雖然各類涉農金融機構也在積極參與不斷創(chuàng)新，但伴隨農業(yè)的結構性調整，農村土地上又增加了很多需求領域。比如，新型加工企業(yè)的增加、農作物的改良、新技術的出現(xiàn)都需要金融的支撐。美國經濟學家Patrick曾提出，隨著農村經濟水平的不斷提高，在發(fā)展中國家供給主體優(yōu)先模式會漸漸被需求主體追隨模式取代[3]。目前，由于各個農村現(xiàn)實情況的不同，部分農村金融仍然存在諸多不能找準當?shù)剞r村發(fā)展需求的問題，金融產品定位存在偏差，金融機構職能定位不清，傳統(tǒng)農村金融服務已經不能滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農業(yè)現(xiàn)代化所帶來的金融服務需求。

（二）農村金融服務機構種類單一、數(shù)量少

目前，我國仍有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構，特別是偏遠山區(qū)，農村金融服務水平還停留在存取款方面的服務層面，相對于城市金融來說數(shù)量顯得相對匱乏，而且服務不足。早期傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村金融服務機構主要包括農業(yè)銀行、農村信用社、農保機構以及私人投資免息貸款等。隨著時代的進步，農村金融有了一定的發(fā)展，一些新型農村金融服務機構相繼出現(xiàn)，諸如村鎮(zhèn)銀行的落戶、農村資金互助社的出現(xiàn)以及小額貸款公司的發(fā)展等。但機構與機構之間距離相對偏遠，往往以營利為主的金融機構大多不愿在農村做過多投入，這就使原本就不多的金融機構在農村發(fā)展起來瞻前顧后，深受阻礙[4] 。

（三）農村金融服務管理體系不夠完善

我國金融監(jiān)管采取的是“四位一體”的監(jiān)管體系，而農村金融監(jiān)管模式主要是“一行三會”，即中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會。唯一在縣級設立了辦事處的是銀監(jiān)會，但不會干涉過問金融機構的經營問題 。縣級一般有縣監(jiān)管辦事處，全面管理村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司等。但監(jiān)管不夠到位，監(jiān)管方式原始，無法全方位掌控金融貸款機構運營的所有問題[5]。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐漸推進，由于缺乏立體化的監(jiān)管，也沒有健全的配套法律，致使農村金融的管理體系相對松散。

（四）農村信貸依然非常困難

信用貸款，是金融行業(yè)很重要的一個部分。許多私人或企業(yè)投資在流動資金有限的情況下都會選擇信貸。信貸在很大程度上解決了資金難以周轉的局面，特別是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施推進，農村信貸市場雖迎來發(fā)展機遇但也有諸多困難。對農戶來講，它是縣域經濟的活動主體，由于購買力低，農業(yè)投入有“靠天吃飯”的不穩(wěn)定性，導致金融服務機構與農戶之間難以達成一致的信任。農村經濟主體的法制意識普遍淡薄，農村金融交易中的逃債、廢債等信用違約現(xiàn)象大量存在，也間接增大了貸款的難度?？傊谵r村金融服務上面，信貸對農業(yè)生產的支持力度長期不足，很難滿足農民生產生活的需要。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村金融服務創(chuàng)新的對策建議

（一）完善農村金融服務體系，加大金融資源傾斜力度

農村金融機構作為金融支農主力軍，要緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署，建立完善金融服務鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產品體系等，加大金融資源向鄉(xiāng)村振興重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的傾斜力度，鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求才能得到更好滿足。金融產品的多樣化，將會給農村帶來更多選擇的可能性，而且更有利于形成有效的競爭關系，讓金融服務更好地滿足農村發(fā)展的要求。例如，可以創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網金融，使農村金融服務機構不受地域限制，更多服務于偏遠山區(qū)，借助電子商務平臺，實現(xiàn)城鄉(xiāng)商品貿易互通，帶動偏遠山區(qū)農民收入，促進農村經濟發(fā)展。

（二）堅持綠色發(fā)展，走綠色金融發(fā)展道路

2019年1月五部委聯(lián)合下發(fā)《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》中提出要完善綠色信貸體系，鼓勵銀行業(yè)金融機構加快創(chuàng)新“三農”綠色金融產品和服務。在這樣的背景下，農村金融服務更要堅持走綠色金融的發(fā)展道路，把綠色發(fā)展導向貫穿于金融支持鄉(xiāng)村振興的全過程。理念轉變?yōu)槠湟?，金融機構必須提供更多的綠色金融產品，這就要保持綠色理念上的長期轉變;綠色引導為其二，加大對原有服務產品的綠色引導，倒逼企業(yè)進行綠色定位，才能增加更多的綠色產業(yè)項目;發(fā)行債券為其三，農村金融機構還可以因地制宜，積極探索發(fā)行綠色債券、綠色債務融資工具等創(chuàng)新產品，以提升綠色項目融資可獲得性等。

（三）規(guī)范管理，健全農村金融體制機制

農村金融管理機構首先需要有自我約束力，需要嚴格按規(guī)則處理金融問題。其次，政府應該加強相關方面的監(jiān)督管理，可以用指導性文件完善行業(yè)標準規(guī)則、政策體系，積極探索激勵政策，吸引社會資本廣泛參與，通過正向激勵引導金融資源配置到農業(yè)中，Devaney和Weber建立模型論證了政策對農村銀行業(yè)金融機構的重要性[6]。第三，對農村金融服務機構，爭取做到政策對百姓透明，政府監(jiān)管全面覆蓋，機構能夠照章辦事，使農村金融服務機構真正立足于鄉(xiāng)村發(fā)展，進而維護促進鄉(xiāng)村的發(fā)展。

（四）健全法律體系，保障農村金融服務創(chuàng)新風險

任何一種經濟活動都需要法律的保駕護航，農村金融服務也不例外，需要比較完善的法律體系來為金融服務規(guī)避風險。例如美國，對農村金融體系的機構組成、職責分工、運轉規(guī)則等作出非常詳細的規(guī)定，每個環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的法律問題都會有所設定，健全的法律體系有利于保障其農村金融體系有效運轉[7]。然而，從我國農村金融立法來看，基本上還處于空白。要想擁有切實有效的金融體系應當借鑒成功經驗，健全保護農村金融的法律法規(guī)，以防范在金融運營過程中出現(xiàn)的各種風險。

五、結語

農村地區(qū)的經濟發(fā)展一直都是我國重點關注的問題，目前，鄉(xiāng)村振興背景下的農村金融服務以政策性金融為主，為農村地區(qū)的經濟改善帶來了一定的發(fā)展機遇同時也帶來了一定的挑戰(zhàn)。應抓住鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略部署，在農業(yè)供給側改革中探索更多農村金融服務的創(chuàng)新路徑。以提高農民收入和創(chuàng)造就業(yè)機會為出發(fā)點，不斷優(yōu)化金融服務結構，完善農村金融服務管理體制，堅持發(fā)展綠色金融，提升市場競爭力，真正實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化升級。

[參考文獻]

[1]廖彩榮，陳美球.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的理論邏輯、科學內涵與實現(xiàn)路徑[J].農林經濟管理學報，2017，16（6）：795-802.

[2]張璦薇.用金融推動中國農村的內生式發(fā)展[J].現(xiàn)代金融，2018（7）：45-48.

[3]Patrick H T.Financial development and economic growth in underdevelopedcountries[J]. Economic development and Cultural change，1966，14（2）：174-189.

[4]李玲.河南省農村金融服務創(chuàng)新研究[D].信陽師范學院，2018.

[5]葉曉晶.我國農村金融監(jiān)管體系存在的問題與對策研究[J].科學與財富，2018（8）.

[6]Devaney M，Weber B.Local characteristics，contestability，and the dynamic structure of ruralbanking：A market study[J].The Quarterly Review of Economics and Finance，1995，35（3）：271-287.

[7]劉婷婷，周艷海，周淑芬.美國農村金融發(fā)展模式[J].改革與戰(zhàn)略，2016（8）.

（責任編輯：張彤彤 劉茜）