羅秋實

摘 要：重慶農(nóng)商行從成立之初就肩負(fù)“服務(wù)農(nóng)村，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的使命，是服務(wù)農(nóng)村政策支持的重要主體，重慶農(nóng)商行的金融服務(wù)創(chuàng)新將有效幫助農(nóng)村成長，因此關(guān)注兩者之間的對接現(xiàn)狀、對接困境與對接對策十分具有研究意義。

關(guān)鍵詞：重慶農(nóng)商行;農(nóng)業(yè)金融;金融創(chuàng)新;融資困境

重慶農(nóng)商行將市場定位于“市場銀行”，與地方經(jīng)濟(jì)共生共榮，為農(nóng)村和個體工商戶服務(wù)。在服務(wù)農(nóng)村政策支持方面積累了一定的經(jīng)驗，并以“專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群”為服務(wù)主體，進(jìn)行了相關(guān)的農(nóng)村政策支持服務(wù)創(chuàng)新。但是，仍然面臨著服務(wù)中的困境與問題。因此，以重慶農(nóng)商行為案例研究的分析，對總結(jié)成功的實踐經(jīng)驗，解決現(xiàn)實的困境問題都較有意義。從微觀層面將幫助農(nóng)村擺脫資金困擾，進(jìn)一步實現(xiàn)健康發(fā)展;從宏觀層面農(nóng)村在國民經(jīng)濟(jì)中繼續(xù)保持蓬勃的發(fā)展勢頭，將確保經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型順利完成。因此，找出農(nóng)村政策支持困境的根源，將有助于解決銀企信息不對稱，對創(chuàng)新現(xiàn)有政策支持制度具有較好的參考意義。故而，本選題便極具現(xiàn)實意義和價值。

一.重慶農(nóng)商行對農(nóng)業(yè)金融支持現(xiàn)狀

從重慶市農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求來看，其需求特點呈現(xiàn)出多元化的需求趨勢。具體而言，農(nóng)業(yè)的融資內(nèi)容和融資需求也都形式不一。[1]例如，對于科技型農(nóng)業(yè)而言，其融資要求則是需要投入數(shù)額高、收益明顯，風(fēng)險大的風(fēng)險投資基金;對于服務(wù)型的農(nóng)業(yè)而言，其融資需求則是需要融資周期短，頻率較高的資金支持，這是因為服務(wù)型的農(nóng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)頻率較高;對于制造業(yè)的農(nóng)業(yè)而言，其融資需求則是希望可以通過長期貸款來支持其購買設(shè)備和改裝設(shè)備。

從重慶市農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求趨勢來看，呈現(xiàn)出由內(nèi)源需求轉(zhuǎn)移為外源需求的趨勢。在發(fā)展初期，農(nóng)業(yè)只是依靠內(nèi)部信貸進(jìn)行發(fā)展，外部性信貸很少受到重視。但是就當(dāng)時的情況，內(nèi)部信貸就可以滿足農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，但是現(xiàn)在的環(huán)境變了，農(nóng)業(yè)葉修要更進(jìn)一步的發(fā)展，僅僅依靠內(nèi)部信貸是完全滿足不了發(fā)展需求的，但是農(nóng)業(yè)從根本上的信貸結(jié)構(gòu)卻延續(xù)了下來，并沒有改變，所以農(nóng)業(yè)適應(yīng)不了現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，造成信貸困境。信貸渠道的狹窄也是我國農(nóng)業(yè)信貸困難發(fā)展遇到瓶頸的重要因素。農(nóng)業(yè)的弊端是以內(nèi)源信貸為主，但是，內(nèi)源信貸的資本卻沒有來源，這是因為我國的農(nóng)業(yè)很難把內(nèi)部的盈利資本保存下來提供給企業(yè)自身的發(fā)展，使得內(nèi)源信貸只是一個空殼。[2]而外源信貸則主要依靠銀行貸款。因此，從這一點來看，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展外源融資已經(jīng)成為必然趨勢，而其中最可靠、最可信賴的渠道就是商業(yè)銀行貸款。因此，重慶市農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)需求的主要矛盾點就是商業(yè)銀行的貸款需求。

二.重慶農(nóng)商行對農(nóng)業(yè)金融支持的困境

（一）農(nóng)業(yè)金融支持機(jī)制不合理

目前重慶農(nóng)商行對支撐農(nóng)業(yè)金融融資業(yè)務(wù)的能力是極為有限的，很少有農(nóng)業(yè)金融能夠在重慶農(nóng)商行貸到資金，這是目前重慶農(nóng)商行所授信管理體制機(jī)制下的非正?，F(xiàn)象。且由于當(dāng)下貸款環(huán)節(jié)愈加繁瑣，間接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融獲取資金的實效性沒有保證。與此同時，重慶農(nóng)商行自身是缺乏激勵機(jī)制的，而是過分強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險責(zé)任追究的制度，增加對信貸人員的風(fēng)險約束，但是卻沒有盡力的完善與之相適應(yīng)的激勵機(jī)制，導(dǎo)致信貸人員采取穩(wěn)健的工作原則，直接或是間接的拒絕一些相對來說收益較大且風(fēng)險也較大的農(nóng)業(yè)金融的重慶農(nóng)商行貸款申請。

實現(xiàn)所有者權(quán)益的最大化是重慶農(nóng)商行的經(jīng)營目的。如何達(dá)到這個目的是重慶農(nóng)商行的考慮范疇，重慶農(nóng)商行在保證自身資金的流動性以及安全性的基礎(chǔ)上，持續(xù)擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，提高生息性資產(chǎn)的權(quán)重;同時，也需要合理的安排資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，減少籌資成本開支。此外由于農(nóng)業(yè)金融的特殊性來說，使重慶農(nóng)商行對其貸款存在貸前擔(dān)保難、貸中監(jiān)督難和貸后維護(hù)難的問題。

當(dāng)下的信貸問題重慶農(nóng)商行為了規(guī)避資金風(fēng)險，上收支貸款審批的權(quán)利，同意集中到分行和總行;同時是普遍實行了貸款責(zé)任終身制，對出現(xiàn)不良的責(zé)任人采取嚴(yán)厲的懲罰措施，由于風(fēng)險承擔(dān)與利益回報是不相稱的，致使信貸人員對于放貸沒有積極性。對于一些農(nóng)業(yè)金融所申請的貸款項目中，所看到的往往是市場較為不成熟，固定資產(chǎn)較少，經(jīng)營風(fēng)險較大的一面，但對于該企業(yè)項目投資的發(fā)展?jié)摿s是沒有關(guān)注到，所以在農(nóng)業(yè)金融融資中，重慶農(nóng)商行是很少會去做一些融資咨詢服務(wù)的。

（二）農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險意識不高

信貸風(fēng)險意識不高。盡管我國在上個世紀(jì)八十年代末就開始了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革，重慶農(nóng)商行也在這種改革浪潮下實現(xiàn)了與行政體制一定的分離，特別是二十一世紀(jì)初，我國國有重慶農(nóng)商行實現(xiàn)了股份制度，其商業(yè)管理理念，重慶農(nóng)商行管理意識，風(fēng)險管控制度都得到了一定的進(jìn)步，建立了相對完善的市場信貸風(fēng)險管理制度。但是我們需要看到，這種二三十年的市場改革本身就存在時間的短促性，加之體制內(nèi)的束縛，這種改革無法呈現(xiàn)出大刀闊斧式的改革，這也導(dǎo)致了我國重慶農(nóng)商行自身存在了不足。一方面我國重慶農(nóng)商行存在風(fēng)險預(yù)判機(jī)制相對不完善，作為一個盈利機(jī)構(gòu)，其主要宗旨就是盈利，當(dāng)重慶農(nóng)商行追求最大利益化的同時，往往會忽略其中存在的風(fēng)險因素，沒能建立一個相對完善的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，那么其中存在的風(fēng)險因素和風(fēng)險可能往往是被忽略的，另外一方面，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生的時候，處理風(fēng)險缺乏相應(yīng)的解決渠道，不能及時調(diào)整想對應(yīng)的處理辦法，這也是我國重慶農(nóng)商行為何會出現(xiàn)諸多爛賬，壞賬的一個原因。

（三）辦理流程繁瑣

信貸程序過于繁瑣對于許多農(nóng)業(yè)金融來說是一個問題，企業(yè)在申請貸款時，所上交申請到貸前的調(diào)查，然后重慶農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)對于申請的審查、審批，到最后放款，環(huán)節(jié)可以說的上是無比的繁瑣，流程相對來說耗費的時間較大，對于農(nóng)業(yè)金融來說資金很有可能會出現(xiàn)供給不及時的情況。與此同時，企業(yè)的資金需求會隨著生產(chǎn)經(jīng)營的不穩(wěn)定、銷售市場淡旺季等元素發(fā)生的變化。從對財務(wù)的控制方面出發(fā)，農(nóng)業(yè)金融一般都會選擇短期貸款。由于企業(yè)較多的選擇短貸常投，一旦貨幣政策或是行業(yè)市場的變化較大，企業(yè)是無法持續(xù)獲得融資資金的，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融的財務(wù)會進(jìn)一步惡化。

三.重慶農(nóng)商行服務(wù)創(chuàng)新紓解農(nóng)業(yè)金融困境機(jī)理探索

（一）進(jìn)一步提升金融服務(wù)創(chuàng)新水平

在正確分析信貸風(fēng)險的背景下，根據(jù)商業(yè)農(nóng)商行自身發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)商業(yè)， 農(nóng)商行開發(fā)具有專一性和創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品。與傳統(tǒng)的活動形式不同，比如貸款、存款等業(yè)務(wù)，同時需要進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性研發(fā)，像委托貸款和存款賬戶等。同一時間，將個人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)相結(jié)合起來，采取信用卡和工資發(fā)放相聯(lián)系起來的業(yè)務(wù)模式。綜合營銷模式擁有兩個較為明顯的優(yōu)點，一就是可以增加農(nóng)商行收益，降低其經(jīng)營成本;第二就是以從各方面了解客戶農(nóng)業(yè)的經(jīng)營活動與經(jīng)營績效，獲得較為全面的農(nóng)業(yè)信息，這樣避免了信息的不協(xié)調(diào)引發(fā)的各種問題。農(nóng)業(yè)由于其自身發(fā)展形式的不同，其經(jīng)營思路也有所不同，所需的融資需求也就各種各樣，農(nóng)商行要開發(fā)出各種不同的金融工具，來滿足不同農(nóng)業(yè)的各種各樣的需求。

（二）完善信貸考核機(jī)制

首先，商業(yè)農(nóng)商行不可因為追求利潤，就忽視對客戶質(zhì)量的審核。當(dāng)農(nóng)業(yè)客戶對商業(yè)農(nóng)商行提出貸款申請后，信貸業(yè)務(wù)部門需要及時對客戶的信譽(yù)做出評價，然后篩選出優(yōu)質(zhì)的客戶資源。其次，對具體貸款業(yè)務(wù)的各個相關(guān)聯(lián)因素做出具體風(fēng)險評測，評測內(nèi)容具體包括客戶未來還款能力、貸款業(yè)務(wù)的未來走勢、市場走向等等，評測通過后，根據(jù)評測結(jié)果來擬定貸款合同內(nèi)容，具體包括客戶等級、貸款數(shù)額、還款方式、本息率等。合同擬定后交由貸款審核會和風(fēng)險審計機(jī)構(gòu)審核和復(fù)核，同時需要注重審核的效率和質(zhì)量，以滿足優(yōu)質(zhì)客戶迅速貸款的要求。審核無誤后，經(jīng)由商業(yè)農(nóng)商行負(fù)責(zé)人和審核機(jī)構(gòu)同意發(fā)放貸款，相關(guān)部門確保貸款的正確合理有效發(fā)放。貸款發(fā)放后，對具體貸款業(yè)務(wù)作收尾工作，然后及時轉(zhuǎn)向?qū)J款風(fēng)險管理工作上來，稽核部門和審計部門需要對貸款的全過程進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控和風(fēng)險管理，及時發(fā)現(xiàn)不良貸款的存在，降低信貸風(fēng)險發(fā)生的可能性，同時也能保證具備貸款資格的農(nóng)業(yè)能夠獲得發(fā)展的機(jī)會。

（三）完善農(nóng)商行組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理制度

依照重慶農(nóng)商行自身的整體特點可以看出，商業(yè)農(nóng)商行一般將自身的信貸審評流程分為兩大類：（1）客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理進(jìn)行審批;（2）貸審委員會進(jìn)行審批。其中第一條途徑又可分為高級客戶經(jīng)理直接審批和普通客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理合作進(jìn)行信貸審批兩個途徑。這種方法可以提高審批的效率、簡化審批的流程，使得商業(yè)農(nóng)商行更加高效的運(yùn)作，這可有效提升商業(yè)農(nóng)商行的效益。使得農(nóng)商行的管理趨向于扁平化管理模式。第二條途徑與現(xiàn)有的審批流程大體一致，但也有所改動和完善。對于貸款審批要求做到專業(yè)性強(qiáng)和獨立性高的標(biāo)準(zhǔn)。較強(qiáng)的專業(yè)性主要通過貸審人員對信貸風(fēng)險的控制得以體現(xiàn)，促使貸款審批的高效和穩(wěn)定，而較高的獨立性則主要體現(xiàn)在對于信貸審批過程中具備較高的效率，提高審貸的時效性。

四.結(jié)語

本文立足重慶農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)實，通過創(chuàng)新重慶農(nóng)商行服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)容，幫助我國農(nóng)村，立足于提高農(nóng)村自身素質(zhì)的基礎(chǔ)上，在國家政策向農(nóng)村傾斜，以助其擺脫融資困境的形勢下，把握好機(jī)遇，提高農(nóng)村融資效率，加快農(nóng)村成長，為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)長期平穩(wěn)較快發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]周景彤，張旭.銀行業(yè)如何更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)[J].國際金融，20812（8）

[2]劉春奇，范宋偉.河南省農(nóng)村融資問題對策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2017（5）