摘 要：財(cái)商本意是“金融智商”（Financial Quotient，F(xiàn)Q），是指一個(gè)人對(duì)財(cái)富的認(rèn)知與運(yùn)用能力，其與智商、情商一樣，是現(xiàn)代社會(huì)中一個(gè)人所必備的素質(zhì)。財(cái)商包含兩方面含義：一是對(duì)財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識(shí)和理解過(guò)程，即財(cái)富觀;二是如何運(yùn)用財(cái)富來(lái)獲取最大的效應(yīng)，即理財(cái)行為，隨著社會(huì)上畸形消費(fèi)、炫富攀比等現(xiàn)象滋生，不良“校園貸”的產(chǎn)生橫行嚴(yán)重影響蠶食學(xué)生的健康成長(zhǎng)，有些甚至觸犯法律，本文章從非法“校園貸”映射出的財(cái)商意識(shí)薄弱出發(fā)，提出一些普及加強(qiáng)財(cái)商教育的方法，以期為青少年樹(shù)立正確“財(cái)富觀”，身心健康發(fā)展提供一些參考。

關(guān)鍵詞：財(cái)商教育;校園貸;理財(cái)實(shí)踐

一、“校園貸”起源和發(fā)展現(xiàn)狀

“校園貸”指互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)、網(wǎng)上商城或民間借款人為全日制在校學(xué)生提供的、以滿足其消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)等需求的小額信用貸款或消費(fèi)信用分期貸款。其中借入者和借出者均可利用這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”。校園貸的市場(chǎng)主要分布在二、三線城市，由于來(lái)自三、四城市和農(nóng)村的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件有限，無(wú)力負(fù)擔(dān)在城市學(xué)習(xí)和生活的過(guò)度的開(kāi)銷;來(lái)中職學(xué)校就讀的學(xué)生很多也來(lái)自農(nóng)村的家庭，新的生活環(huán)境會(huì)激發(fā)消費(fèi)的欲望，同時(shí)又缺乏財(cái)商意識(shí)和理財(cái)技能。因此，這一類學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)開(kāi)辟的市場(chǎng)對(duì)象。自2013年校園分期貸款走入學(xué)生群體后，校園貸迅速發(fā)展起來(lái)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年涉及校園貸的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)達(dá)108家，2016年學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模突破800億元，到了2018年更加有席卷高校、大中專職業(yè)院校之勢(shì)。“校園貸”本是一個(gè)由市場(chǎng)催生的“金融產(chǎn)品”，是正常的市場(chǎng)產(chǎn)物，它的用途應(yīng)該是助學(xué)、創(chuàng)業(yè)，為學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活提供必需資金上的幫助;但由于學(xué)生的自控能力不足及正確消費(fèi)觀念的匱乏，加上社會(huì)監(jiān)管制度的缺失，一大部分學(xué)生把貸款的錢(qián)用來(lái)奢侈購(gòu)物、過(guò)度網(wǎng)游消費(fèi)及高額聚會(huì)消費(fèi)，甚至賭博等，剛好中了逐利平臺(tái)的圈套，這就讓校園貸徹底變了味，從“校園貸”變成了“校園害”。

常見(jiàn)的校園貸危害有：1、“高息貸”或“高利貸”;2、“傳銷式詐騙貸”;3、“多頭借貸”;4、“套路貸”、“裸條貸”。學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供的生活費(fèi)，對(duì)以上這些不良貸款基本都沒(méi)有償還能力，借貸后，如若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，這一個(gè)個(gè)的財(cái)務(wù)“陷阱”對(duì)學(xué)生的人身安全和校園秩序造成重大危害，嚴(yán)重影響了社會(huì)的和諧健康和千萬(wàn)家庭的穩(wěn)定發(fā)展。

二、對(duì)策和建議

當(dāng)代學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)差，理財(cái)觀念淡薄，理財(cái)知識(shí)匱乏，沒(méi)有對(duì)不合理消費(fèi)的自我約束，不能合理的規(guī)劃自己的校園生活。他們有著顯著的群體財(cái)務(wù)特點(diǎn)：一是承受能力弱，一旦血本無(wú)歸，可能連基本的吃飯都成問(wèn)題;二是缺乏大額來(lái)源和固定收入，但零花錢(qián)可以隨時(shí)補(bǔ)充;三是習(xí)慣于互聯(lián)網(wǎng)思維，無(wú)法容忍繁瑣的手續(xù)導(dǎo)致的低效率;四：財(cái)經(jīng)素養(yǎng)缺乏，盲目追求過(guò)高消費(fèi)。基于以上的各種現(xiàn)象和成因，本人建議由以下幾個(gè)方面進(jìn)行財(cái)商教育的路徑探索。

1.開(kāi)展普及金融安全教育，加大財(cái)商教育力度、廣度。

學(xué)校針對(duì)不同地區(qū)、不同專業(yè)、不同年級(jí)對(duì)金融知識(shí)的需求差異，結(jié)合學(xué)生的實(shí)際情況，組織編寫(xiě)科學(xué)適用的金融基礎(chǔ)知識(shí)教材、讀本，提高金融知識(shí)教育的科學(xué)化、系統(tǒng)化水平。開(kāi)設(shè)金融安全相關(guān)課程，將財(cái)商教育作為通識(shí)課程，通過(guò)開(kāi)設(shè)必修、選修、公共課程，或以跨學(xué)科方式將金融安全知識(shí)教育，財(cái)商教育知識(shí)納入現(xiàn)有課程等方式，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立金融理財(cái)觀念和金融安全觀念。舉辦金融知識(shí)教育活動(dòng)，加強(qiáng)與銀監(jiān)、公安等政府部門(mén)和銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的合作，聯(lián)合開(kāi)展金融知識(shí)講座、舉辦模擬投資大賽、組織實(shí)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)、指導(dǎo)金融社團(tuán)運(yùn)行，舉辦金融安全知識(shí)進(jìn)校園活動(dòng)，開(kāi)展例如金融知識(shí)競(jìng)賽、“校園貸”知多少競(jìng)賽，切實(shí)幫助學(xué)生提高金融安全防范意識(shí)和金融理財(cái)實(shí)踐能力。

2.建立財(cái)商教學(xué)教育實(shí)訓(xùn)基地，促進(jìn)財(cái)商意識(shí)教育的實(shí)踐性

各個(gè)學(xué)?？梢栽跅l件允許的范圍內(nèi)，以專業(yè)的財(cái)商金融教育教材作為指導(dǎo)，購(gòu)買(mǎi)相關(guān)軟件、硬件建立財(cái)商教學(xué)教育實(shí)訓(xùn)基地，開(kāi)展財(cái)商教育理實(shí)一體化教育，通過(guò)沙盤(pán)模擬經(jīng)營(yíng)課程、VBSE財(cái)務(wù)綜合實(shí)踐教學(xué)等課程，以"把企業(yè)搬進(jìn)校園"為理念，以制造企業(yè)典型業(yè)務(wù)為主線，以財(cái)務(wù)部門(mén)的各崗位技能培養(yǎng)為目標(biāo)，為學(xué)生提供高仿真的企業(yè)工作環(huán)境、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，讓學(xué)生通過(guò)任務(wù)驅(qū)動(dòng)、角色扮演等方式的演練，理解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)處理之間的邏輯關(guān)系，掌握各崗位技能，熟悉崗位之間的協(xié)同關(guān)系，以及財(cái)務(wù)部門(mén)與商業(yè)社會(huì)環(huán)境中各組織間的工作關(guān)系，認(rèn)知信息化下企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。組織，通過(guò)全面提高學(xué)生財(cái)商意識(shí)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，樹(shù)立正確的財(cái)富觀。

3.提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。增強(qiáng)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)防范意識(shí)

將防范校園不良網(wǎng)貸作為學(xué)生日常教育的重要內(nèi)容，幫助學(xué)生了解不良網(wǎng)貸的典型案例，掌握不良網(wǎng)貸的分類、不良網(wǎng)貸的危害和如何處理不良網(wǎng)貸等知識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，提高對(duì)不良網(wǎng)貸的甄別抵制能力。培養(yǎng)理性消費(fèi)觀，加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，組織開(kāi)展豐富多彩的理性消費(fèi)觀教育活動(dòng)，及時(shí)糾正超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)勤儉節(jié)約意識(shí)。提升法律素養(yǎng)，開(kāi)展法制安全教育，傳播法律法規(guī)知識(shí)，教育引導(dǎo)學(xué)生謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息、注意留存相關(guān)憑據(jù)，學(xué)會(huì)運(yùn)用法律武器保護(hù)自身合法權(quán)益。

4.家庭教育必不可少。

父母要注意言傳身教。父母是孩子財(cái)商教育的啟蒙者、引導(dǎo)者，父母的言行舉止、價(jià)值觀念等都會(huì)給孩子帶來(lái)潛移默化的影響。首先，家長(zhǎng)要努力提高自己的財(cái)商。其次，家長(zhǎng)要摒棄“小人喻于利”、前途即“錢(qián)”途等觀念，及時(shí)對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育;此外，要通過(guò)以身示教，幫助孩子學(xué)會(huì)正確判斷與合理選擇，從中培養(yǎng)孩子的責(zé)任、感恩、自信等品德，并讓孩子學(xué)會(huì)用經(jīng)濟(jì)的眼光和思維方式來(lái)規(guī)劃夢(mèng)想和管理人生。再次，要把握“適度”原則。一是引導(dǎo)孩子適度消費(fèi)。提倡“量入為出”有計(jì)劃地消費(fèi)，反對(duì)過(guò)度消費(fèi)。二是引導(dǎo)孩子樹(shù)立適度占有與支配財(cái)富的正確意識(shí)。既要遠(yuǎn)離鄙吝，也要崇尚節(jié)儉，自奉有節(jié);既要“戒奢以儉”，也要“樂(lè)善好施”、“扶危濟(jì)困”。

5.社會(huì)媒體加強(qiáng)正確的認(rèn)識(shí)引導(dǎo)。

作為媒體應(yīng)堅(jiān)持正面報(bào)道，積極引導(dǎo)社會(huì)輿論。媒體作為社會(huì)責(zé)任的承擔(dān)者，其擔(dān)負(fù)著社會(huì)輿論引導(dǎo)的作用，新媒體時(shí)代下，媒體要充分發(fā)揮其本身的這種作用，堅(jiān)持以正面報(bào)道為主，積極引導(dǎo)社會(huì)輿論，做好政府的“輿論的喉舌”，積極倡導(dǎo)社會(huì)主義核心價(jià)值觀，以健康正面的案例引導(dǎo)青少年積極向上，倡導(dǎo)樹(shù)立正確的“財(cái)富觀”、“金錢(qián)觀”，引導(dǎo)大眾科學(xué)的價(jià)值取向。注重在新聞報(bào)道中對(duì)社會(huì)事件的正面報(bào)道，形成良好的輿論氛圍，弘揚(yáng)社會(huì)主義積極向上的精神風(fēng)貌。

學(xué)校、家庭、媒體，應(yīng)該三位一體，促進(jìn)學(xué)生形成一定的理財(cái)品質(zhì)，樹(shù)立正確的金錢(qián)觀、消費(fèi)觀、價(jià)值觀和人生觀的教育。成為金錢(qián)的真正主人，在追求物質(zhì)財(cái)富的過(guò)程中，同時(shí)獲得精神世界的富足。

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作者簡(jiǎn)介：

黃麗娜（1984--），女，漢族，廣西梧州市人，廣西交通運(yùn)輸學(xué)校，講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。

【基金項(xiàng)目】2018年度廣西職業(yè)教育教學(xué)改革研究一般項(xiàng)目《加強(qiáng)中職學(xué)生財(cái)商教育，有效防范非法“校園貸”的研究與實(shí)踐》（GXZZJG2018B035）.