曹琴芳

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變革給我國商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展帶來了眾多挑戰(zhàn)。隨著金融脫媒進(jìn)程的加快，我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的發(fā)展方式、收入結(jié)構(gòu)、管理模式等都逐漸暴露出其弱點(diǎn)。要促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)模式、改革管理模式、推進(jìn)市場(chǎng)策略的轉(zhuǎn)型就顯得至關(guān)重要。本文將基于中國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，探討推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)在動(dòng)因，提出落實(shí)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型、確保商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的路徑選擇。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融脫媒；資本監(jiān)管；轉(zhuǎn)型路徑

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及資本監(jiān)管的寬泛化，金融脫媒成為了商業(yè)銀行發(fā)展過程中的顯著特征。銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)的作用不斷弱化，這給商業(yè)銀行固有的以存貸款利率為主的營業(yè)模式造成了嚴(yán)重打擊，商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力趨于弱化，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)處于下風(fēng)。要促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)在必行。

一、 中國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行既有經(jīng)營模式的形成依賴于過去幾十年相對(duì)穩(wěn)定、封閉的金融環(huán)境，也與商業(yè)銀行特殊的地位、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及政府的扶持息息相關(guān)。在此背景下，商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀體現(xiàn)出以下幾點(diǎn)特征：

（一） 以規(guī)模擴(kuò)張為主要發(fā)展方式

長(zhǎng)久以來，商業(yè)銀行的發(fā)展都依賴于市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)張，一家商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就是以其市場(chǎng)份額為主要代表的，這種發(fā)展方式體現(xiàn)出典型的粗放式增長(zhǎng)的特征。

（二） 收入結(jié)構(gòu)同質(zhì)化特征顯著

我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)普遍較為相似。長(zhǎng)期以來，存款、貸款業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，利息收入在銀行主營業(yè)務(wù)收入中的占比都相當(dāng)高，例如2011年浦發(fā)銀行利息收入竟然占據(jù)主營業(yè)務(wù)收入的90%以上。而與國際先進(jìn)銀行相比較，利息收入的占比往往不到50%。這說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展較為落后。有數(shù)據(jù)顯示，我國銀行中間業(yè)務(wù)的種類不足三百種，甚至達(dá)不到全世界銀行開發(fā)出的中間業(yè)務(wù)種類的十分之一。

（三） 客戶結(jié)構(gòu)同質(zhì)化特征顯著

就商業(yè)銀行服務(wù)的客戶種類而言，也體現(xiàn)出同質(zhì)化的特征。長(zhǎng)期以來，我國商業(yè)銀行在大客戶、大項(xiàng)目、大企業(yè)等客戶群體中進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，但是卻忽略了小微型企業(yè)的信貸。數(shù)據(jù)顯示，2016年大中型企業(yè)的貸款占據(jù)商業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)貸款總量的75%以上。這體現(xiàn)出商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的單一化和同質(zhì)化，商業(yè)銀行要進(jìn)行持續(xù)發(fā)展，就必須解決客戶結(jié)構(gòu)同質(zhì)化問題。

二、 中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的動(dòng)因分析

推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的外部動(dòng)因主要來自資本監(jiān)管、金融脫媒和經(jīng)濟(jì)發(fā)展三個(gè)方面。

（一） 資本管制動(dòng)因

長(zhǎng)期以來，中國都在進(jìn)行嚴(yán)格的金融市場(chǎng)監(jiān)管，金融管制使得中國的金融市場(chǎng)相對(duì)封閉、穩(wěn)定，不必面臨來自世界金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，金融監(jiān)管也降低了中國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。2010年以來，我國對(duì)金融市場(chǎng)的管制正在逐步降低，不同類型的資本能夠便捷的進(jìn)入金融市場(chǎng)，為中小型企業(yè)的融資提供了更多的平臺(tái)。同時(shí)，利率制度、匯率制度等制度改革也在逐步推行，我國的金融市場(chǎng)正在逐漸和國際金融市場(chǎng)接軌。金融市場(chǎng)管制的放松對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營決策、風(fēng)險(xiǎn)管理、盈利能力等提出了更多的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型成為了推動(dòng)銀行經(jīng)營管理模式優(yōu)化、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的必然途徑。

（二） 金融脫媒動(dòng)因

長(zhǎng)久以來，商業(yè)銀行都是社會(huì)融資的主要平臺(tái)，在金融市場(chǎng)中扮演著重要的中介角色。龐大的社會(huì)閑散資金通過銀行進(jìn)行吸收，進(jìn)而提供給需要投入資金的企業(yè)，推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。存款、貸款利率也是商業(yè)銀行的主要營業(yè)收入來源。但是隨著金融產(chǎn)品不斷推陳出新，金融脫媒的速度正在加快。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融中介作用正在逐漸減弱。究其根本，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給了社會(huì)閑散資金更多的投資選擇，諸如余額寶等新型融資平臺(tái)不斷出現(xiàn)，分散了商業(yè)銀行的資金來源。另一方面，許多大企業(yè)都開始通過發(fā)行股票的方式籌募資金，這種直接融資的方式成本更低、更加便捷，這對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)營業(yè)模式造成了挑戰(zhàn)。

（三） 經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)因

當(dāng)前，我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正處于深度變革期。對(duì)外，我國經(jīng)濟(jì)面臨著來自發(fā)達(dá)國家逐漸激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)內(nèi)，我國面臨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的深刻壓力。就國內(nèi)而言，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人口紅利逐漸消失，資源約束日漸趨緊。幾十年經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)下人們的生活水平普遍提高、消費(fèi)需求不斷增加。在供需方面，我國面臨著供需結(jié)構(gòu)不合理，有效供給不足，過剩產(chǎn)能嚴(yán)重的突出矛盾。在以“調(diào)結(jié)構(gòu)”為核心要義的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來依賴于經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的信貸需求拉動(dòng)的發(fā)展模式遭遇了挑戰(zhàn)；以新興產(chǎn)業(yè)為代表的新的發(fā)展領(lǐng)域成為了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，為商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了變革動(dòng)力。

三、 中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的路徑分析

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，就必須從發(fā)展模式、管理模式、市場(chǎng)模式三個(gè)方面入手。實(shí)現(xiàn)集約式增長(zhǎng)、精細(xì)化管理以及以客戶需求為中心的市場(chǎng)策略改革。

（一） 內(nèi)涵集約式增長(zhǎng)

應(yīng)對(duì)深刻變革的經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，走集約型增長(zhǎng)道路。一方面，要充分認(rèn)識(shí)到銀行在資源配置中的作用，促進(jìn)資本的高效率應(yīng)用。對(duì)銀行的資本規(guī)劃進(jìn)行前瞻性的評(píng)估。另一方面，要提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，健全風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。做到全員管理、全程控制、逐級(jí)滲透。最后，要以創(chuàng)新作為銀行發(fā)展的導(dǎo)向，推動(dòng)金融創(chuàng)新，創(chuàng)造更多符合大眾需求的金融產(chǎn)品。

（二） 以客戶需求為中心的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變

隨著金融脫媒進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式遭受了重大挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式的變革是商業(yè)銀行獲得持續(xù)發(fā)展的必然出路。經(jīng)營模式的變革要求商業(yè)銀行提高自身創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化、完善客戶關(guān)系管理、促進(jìn)服務(wù)渠道的現(xiàn)代化。首先，在創(chuàng)新能力方面，商業(yè)銀行要改變單一的收入結(jié)構(gòu)，減少存貸款利率在營業(yè)收入中的比重，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，樹立銀行的品牌、品味和服務(wù)意識(shí)。其次，要豐富商業(yè)銀行的融資渠道，促進(jìn)商業(yè)銀行體系與證券等金融機(jī)構(gòu)的廣泛合作。最后，銀行要實(shí)現(xiàn)高效的客戶管理，充分考慮不同種類客戶的金融服務(wù)需求，以現(xiàn)代化手段為客戶提供服務(wù)，完善電子服務(wù)渠道，整合銀行人力資源。

（三） 拓展市場(chǎng)，培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)達(dá)到了白熱化階段，競(jìng)爭(zhēng)“紅?！爆F(xiàn)象十分突出。大企業(yè)、大客戶等是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要目標(biāo)。然而，在市場(chǎng)變革大背景下，以新能源、AI等為代表的新的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域得到了快速發(fā)展，具有廣闊的市場(chǎng)前景。小微型企業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)等在市場(chǎng)成分中的比重不斷上升，成為了國民經(jīng)濟(jì)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。而商業(yè)銀行在上述目標(biāo)客戶群體中的競(jìng)爭(zhēng)程度還較低。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開拓新的市場(chǎng)，培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)，助力銀行持續(xù)發(fā)展。具體有以下幾個(gè)途徑：其一，要重視小微企業(yè)市場(chǎng)，積極將小微企業(yè)發(fā)展為主要客戶群體。同時(shí)，要建立現(xiàn)代化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，在資源向小微型企業(yè)傾斜的同時(shí)把控風(fēng)險(xiǎn)。其二，要促進(jìn)資源向農(nóng)村地區(qū)的傾斜，注重農(nóng)村金融組織體系的建設(shè)，在支持國家農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的同時(shí)培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

結(jié)語

在國家金融管制寬松化、金融脫媒加速化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的大背景下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型已經(jīng)是大勢(shì)所趨。究其根本，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)以改革發(fā)展模式、管理模式和市場(chǎng)戰(zhàn)略為主要著手點(diǎn)，以改變商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)單一化現(xiàn)狀為主要目的。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)上，要積極向小微型企業(yè)、村鎮(zhèn)企業(yè)以及新興經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)傾斜，開拓“藍(lán)海”市場(chǎng)，避免“紅?！备?jìng)爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張軍.我國商業(yè)銀行國際化路徑選擇與效率分析[J].經(jīng)濟(jì)問題，2017（3）.

[2]張建芬，佘運(yùn)九，劉佳.大數(shù)據(jù)應(yīng)用與商業(yè)銀行智慧信貸轉(zhuǎn)型[J].農(nóng)村金融研究，2018，No.460（07）：9-13.