于博聰

摘 要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷突破，中國(guó)的金融市場(chǎng)改革也在不斷地發(fā)展帶來(lái)的還有利率市場(chǎng)的變化，隨著我國(guó)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展同時(shí)面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)也是越來(lái)越多，只有不斷地提高銀行金融產(chǎn)品的長(zhǎng)信能力才能夠在未來(lái)的市場(chǎng)中贏得更大的優(yōu)勢(shì)才能夠更好地在迅猛發(fā)展的社會(huì)中生存。所以本文就通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品來(lái)指出如果想要在未來(lái)繼續(xù)保持現(xiàn)有的成就需要做出的改變和創(chuàng)新，最后通過(guò)我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況在從立法部門(mén)、監(jiān)督部門(mén)到金融機(jī)構(gòu)所提出的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中的幾點(diǎn)對(duì)策和解決辦法。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品創(chuàng)新；現(xiàn)狀與對(duì)策；商業(yè)銀行

一、時(shí)代背景

自從我國(guó)加入WTO組織之后，國(guó)內(nèi)的學(xué)者就開(kāi)始了關(guān)注金融環(huán)境對(duì)于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的影響，一般大家都認(rèn)為，如果能夠開(kāi)放金融市場(chǎng)那么對(duì)于我國(guó)的行業(yè)銀行就能夠起到非常好的作用從而能夠帶動(dòng)一些列的行業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的繁榮，所以我們都是開(kāi)始從外資銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)人家的管理理念和金融產(chǎn)品作為我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，從而希望能夠提升我國(guó)商業(yè)銀行的綜合實(shí)力來(lái)達(dá)到自己的目標(biāo)。但是通過(guò)大量的數(shù)據(jù)以及實(shí)力可以發(fā)展，中國(guó)的學(xué)者對(duì)于商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面具有很少的新成就，在很長(zhǎng)一段時(shí)間都沒(méi)有一個(gè)完整的體系來(lái)進(jìn)行控制所以就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在很長(zhǎng)一段時(shí)間發(fā)展并不是很快同時(shí)也就使得在社會(huì)中的許多企業(yè)很難進(jìn)行生存和發(fā)展。胡劍平在2004年的時(shí)候發(fā)表過(guò)對(duì)于西方商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)間和內(nèi)容層次分析中體現(xiàn)了如果商業(yè)銀行想要?jiǎng)?chuàng)新出新的金融產(chǎn)品那么必將和當(dāng)時(shí)的環(huán)境有密切的關(guān)系，并且所推出的金融產(chǎn)品一定要和當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)相一致不能夠逆向而行，那樣是非常危險(xiǎn)的舉動(dòng)，雖然可能成功但是存在的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大。張暉在2005年提出中國(guó)的金融體制改革由于沒(méi)有一種系統(tǒng)的指導(dǎo)就使得自身的金融經(jīng)濟(jì)陷入到了一種“系統(tǒng)鎖定狀態(tài)”只有靠“外力”才能夠打破這種形式。但是也有學(xué)者持有不同的觀點(diǎn)他們認(rèn)為外來(lái)的投資銀行只是外來(lái)的金融行業(yè)如果中國(guó)的經(jīng)濟(jì)想要進(jìn)行發(fā)展，那么最后的中堅(jiān)力量還得是自己的。同時(shí)還有學(xué)者指出問(wèn)題所在那就是對(duì)于商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不僅創(chuàng)新性比較小同時(shí)在已有的產(chǎn)品中大多數(shù)都是針對(duì)于大中型企業(yè)而對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)則是十分的不友好，所以就有學(xué)者指出希望能夠利用社會(huì)中所存在的體制和社會(huì)環(huán)境進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這樣才能夠增強(qiáng)商業(yè)銀行在社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中所占有的重要地位。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)的社會(huì)改革和金融改革的不斷深入我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化這就導(dǎo)致了銀行需要不斷地進(jìn)行發(fā)展必須要隨著社會(huì)的新環(huán)境。所以銀行為了能夠提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力就必須在金融產(chǎn)品方面下一定的功夫來(lái)做到適合當(dāng)下適合社會(huì)發(fā)展的新型金融產(chǎn)品。自從2013年以來(lái)，由于手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的普及各種金融AAP隨著誕生，最為常見(jiàn)的便數(shù)余額寶了，所以在看到這些之后許多銀行開(kāi)始了對(duì)于市場(chǎng)需求的調(diào)查并且結(jié)合自身銀行的發(fā)展創(chuàng)造性的推出了一些列的理財(cái)產(chǎn)品，例如工行的穩(wěn)得利、聚金理財(cái)、節(jié)節(jié)高、會(huì)財(cái)通；農(nóng)行的本利豐、匯利豐；中行的“春夏秋冬”系列、匯聚寶；建行的利得贏、匯德贏等等。其中，中國(guó)銀行和工商銀行所推出的產(chǎn)品致力于開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，而對(duì)于建設(shè)銀行則是通過(guò)了研發(fā)的機(jī)制而取得了巨大的成果，工商銀行借助了技術(shù)的平臺(tái)來(lái)獲得了用戶的大力支持。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題及制約因素

3.1我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)于金融產(chǎn)品方面已經(jīng)有了一定的發(fā)展同時(shí)隨著理念的成熟也獲得了一些成就，但是對(duì)于國(guó)際金融來(lái)說(shuō)中國(guó)的這些成就相比于其他發(fā)達(dá)國(guó)家了來(lái)說(shuō)還是處于起始階段，對(duì)于所發(fā)布的一些金融產(chǎn)品存在一定的缺陷，并且在管理商業(yè)也有一定的漏洞，同時(shí)對(duì)于產(chǎn)品來(lái)說(shuō)不僅品種不夠豐富同時(shí)在發(fā)展的道路上也有了新的阻礙，那就是現(xiàn)在的創(chuàng)新力度已經(jīng)嚴(yán)重的不足，這將會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品很難在進(jìn)行有效的發(fā)揮作用。

3.1.1金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

雖然我國(guó)商業(yè)銀行所具有的的金融產(chǎn)品具有上百種，雖然種類非常的多但是起到主導(dǎo)作用的還是原來(lái)的那些籌資功能比較強(qiáng)的幾種。但是但是uduiyu各個(gè)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)這些金融產(chǎn)品雖然命名不同，但是對(duì)于根源的本質(zhì)來(lái)說(shuō)卻是相同的，這樣就導(dǎo)致了銀行之間會(huì)存在很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，非常不利于相互的發(fā)展這樣帶來(lái)的就是對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)的速度受阻。除此之外很有可能造成的是銀行在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中可能會(huì)造成不計(jì)成本的降低價(jià)格然后在就會(huì)導(dǎo)致整體的收益降低，這樣就會(huì)對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展造成不利的影響從而導(dǎo)致金融服務(wù)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量下降。

3.1.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境受限

由于我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)著絕對(duì)的主導(dǎo)地位這就導(dǎo)致了在金融行業(yè)內(nèi)存在一定的壟斷性使得在金融行業(yè)很難成為自由競(jìng)爭(zhēng)的格局這就導(dǎo)致了很難在產(chǎn)生新的金融產(chǎn)品，對(duì)于創(chuàng)新性來(lái)說(shuō)將會(huì)是巨大的降低，這樣的市場(chǎng)就不同于國(guó)外的市場(chǎng)，國(guó)外市場(chǎng)正式由于相互競(jìng)爭(zhēng)的格局才使得他們的金融行業(yè)中產(chǎn)品數(shù)量繁多而且具有很好地發(fā)展性。所以如果銀行想要發(fā)揮出創(chuàng)新性那么必將要進(jìn)行改革。

3.1.3產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善

一般我國(guó)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)計(jì)都是由各個(gè)銀行單獨(dú)進(jìn)行的，然后會(huì)分配給各個(gè)分行來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷和推廣，但是各個(gè)分行卻沒(méi)有權(quán)利進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。所以，如果想要了解市場(chǎng)并且能夠及時(shí)的了解市場(chǎng)實(shí)時(shí)信息的員工無(wú)法參與到創(chuàng)新中來(lái)，這樣就會(huì)造成產(chǎn)品與市場(chǎng)脫節(jié)就會(huì)降低資源的整合。

3.1.4市場(chǎng)因素

我國(guó)的金融市場(chǎng)現(xiàn)在還處于初級(jí)階段，對(duì)于市場(chǎng)的發(fā)展時(shí)間相對(duì)還比較短，所以在貨幣市場(chǎng)中和資本市場(chǎng)中發(fā)展的嚴(yán)重不均衡，同時(shí)由于外匯市場(chǎng)存在結(jié)構(gòu)性缺陷這就使得金融衍生品市場(chǎng)發(fā)育不完善從而導(dǎo)致了賣(mài)空和保證金交易不完備。除此之外，對(duì)于我國(guó)的金融行業(yè)無(wú)論是銀行、證券還是保險(xiǎn)之間的聯(lián)系并不密切這就使得對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)進(jìn)行了分割不能夠形成整體這樣在管理和發(fā)展中都是不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。

3.1.5產(chǎn)品創(chuàng)新的新動(dòng)機(jī)

我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)的主要?jiǎng)訖C(jī)不太一致，對(duì)于國(guó)外而言他們更加看重追求利潤(rùn)的最大化而中國(guó)人最看重的利潤(rùn)長(zhǎng)久化，這樣就導(dǎo)致了在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中很難進(jìn)行，因?yàn)橐粫r(shí)的產(chǎn)品獲得利潤(rùn)比較簡(jiǎn)單，但是如果想要長(zhǎng)期進(jìn)行那么將會(huì)非常困難，也正是由于這樣的原因才使得中國(guó)的金融產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多但是功能單一同時(shí)收益率也不高，所以國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行需要進(jìn)行思路上的轉(zhuǎn)變。

四、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議

4.1完善金融創(chuàng)新監(jiān)管法律體系

規(guī)范化的體系需要針對(duì)于我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行制定，來(lái)加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管理同時(shí)還需要對(duì)金融產(chǎn)品交易的追蹤、明確交易雙方的權(quán)利和義務(wù)盡快滿足金融市場(chǎng)發(fā)展的要求。

4.2放松金融管制

對(duì)于我國(guó)金融創(chuàng)新提供良好的發(fā)展空間并且逐漸地放松對(duì)于金融行業(yè)的管制，在現(xiàn)在混合行業(yè)已經(jīng)逐漸發(fā)展的時(shí)代對(duì)于金融行業(yè)起到了十分重要的作用，對(duì)于金融自由化浪潮中也在不斷地影響著中國(guó)，所以對(duì)于監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該適當(dāng)?shù)姆潘蓪?duì)于金融行業(yè)的管制，來(lái)時(shí)的金融行業(yè)能夠在更加廣闊的環(huán)境中展開(kāi)活動(dòng)，但是一定要在法律的允許范圍之內(nèi)。

4.2建立并啟動(dòng)金融創(chuàng)新支持體系

由于我國(guó)現(xiàn)在金融創(chuàng)新還在初始階段，所以需要一套完整的金融體系來(lái)進(jìn)行支持，只有這樣才能夠使得中國(guó)的金融行業(yè)更好地發(fā)展，同時(shí)還能降低風(fēng)險(xiǎn)性，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與健康的發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

中國(guó)的金融市場(chǎng)改革也在不斷地發(fā)展帶來(lái)的還有利率市場(chǎng)的變化，隨著我國(guó)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展同時(shí)面臨的問(wèn)題和挑戰(zhàn)也是越來(lái)越多，只有不斷地提高銀行金融產(chǎn)品的長(zhǎng)信能力才能夠在未來(lái)的市場(chǎng)中贏得更大的優(yōu)勢(shì)才能夠更好地在迅猛發(fā)展的社會(huì)中生存。

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