宋瑞　王瑩　柳佳琪　董溫馨

摘 要：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推出的網(wǎng)絡(luò)貸款存在信用貸款技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，無序競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，需要政府和企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管。小額信貸依賴征信體系，完善誠(chéng)信體系刻不容緩。理財(cái)過程中投資者要理性選擇投資對(duì)象，合理選擇投資產(chǎn)品，銀行也要預(yù)防“暴雷”事件的發(fā)生。非法集資事件數(shù)不勝數(shù)，給我們?cè)S多警示，我們要擦亮雙眼不盲從。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu);網(wǎng)絡(luò)借貸;線上理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仿照第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品不斷推出各種線上理財(cái)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)及各種網(wǎng)絡(luò)投資項(xiàng)目，其中在便利民眾的同時(shí)也蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)。

首先來說說關(guān)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推出的網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)問題和風(fēng)險(xiǎn)。信用貸款技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因是人才和技術(shù)的儲(chǔ)備不足。風(fēng)控體系不完善，誠(chéng)信環(huán)境不佳，未達(dá)到大規(guī)模征信數(shù)據(jù)采集，個(gè)人信用數(shù)據(jù)不互通，種種原因?qū)⒅苯訉?dǎo)致壞賬率增高，我們要做的是找到可以長(zhǎng)期做足資抵押的項(xiàng)目平臺(tái)，同時(shí)完善誠(chéng)信體系，百行征信的推出將對(duì)信用貸款數(shù)據(jù)庫(kù)的擴(kuò)充有很大幫助。由于小額信貸非常依賴征信體系，所有強(qiáng)大的征信團(tuán)隊(duì)必不可少，我們必須加大人才的收集力度，這樣我們才會(huì)擁有龐大的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，配合著高額的違約成本，可以有效的制約借款人的違約行為。其次傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在信貸方面也存在著無序競(jìng)爭(zhēng)，即A銀行了解到借款人已經(jīng)在B平臺(tái)借款，會(huì)慫恿借款人在本銀行再次借貸，導(dǎo)致借款人重復(fù)借貸，成本上升，極大的提高了借款人的違約可能，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保護(hù)用戶數(shù)據(jù)從而規(guī)避不必要的風(fēng)險(xiǎn)。此外企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過程中，尤其中小企業(yè)，在滿足自己利益或是為了完成業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)有意的包裝不符合借貸條件的借款人，使其通過借貸資質(zhì)審核。為此我們要聯(lián)合風(fēng)控體系較為成熟的大型平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)多重審核，嚴(yán)把審核質(zhì)量，來減少企業(yè)包裝借款人的丑陋行為。

生活中離不開理財(cái)，我們的理財(cái)選擇也具有多樣性和不確定性，多數(shù)人選擇利用銀行的各種理財(cái)業(yè)務(wù)來理財(cái)，相比良莠不齊的理財(cái)平臺(tái)來承擔(dān)更小的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，作為資金擁有者，我們有必要了解我們面對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和銀行在幫助我們理財(cái)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。首先是信用風(fēng)險(xiǎn)，也就是我們對(duì)銀行的選擇，國(guó)有銀行和本土化的外資銀行倒閉的可能較小，我們可以放心的選擇四大行，承擔(dān)更小的風(fēng)險(xiǎn)，相較于中小銀行，選擇大型銀行當(dāng)然會(huì)更加穩(wěn)健，因?yàn)榇筱y行的違約可能極小。此外，由于收取的投資類資金是固定的，用戶不能提前取出，不同期限的投資到期時(shí)間不同，我們要預(yù)留備用資金，從而避免資金周轉(zhuǎn)不靈的問題，同時(shí)我們還要會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)來選擇固定收益類產(chǎn)品，在通貨膨脹率上升時(shí)期，會(huì)選擇期限較短的，因?yàn)槔蕰?huì)不斷上升，發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的收益率也會(huì)不斷上升，最好投資一些短期兌現(xiàn)性較強(qiáng)的固定收益產(chǎn)品，從而獲得更多的利潤(rùn)。在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)較大的時(shí)期，投資者會(huì)為了避免損失來大規(guī)模集中性的取出在銀行的投資資金，加重銀行的資金周轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)，一旦銀行的資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，將會(huì)產(chǎn)生更大的危機(jī)，進(jìn)一步導(dǎo)致更多大大小小的投資者撤資，其中一家銀行因此倒閉，會(huì)使周邊的更多銀行產(chǎn)生連帶風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致大范圍的資金流轉(zhuǎn)體系崩潰，最終升級(jí)為“暴雷”事件，后果十分嚴(yán)重，所以在特殊時(shí)期銀行會(huì)慎重決策來避免大規(guī)模的用戶撤資，避免“暴雷”現(xiàn)象的發(fā)生。

在投資界人們普遍謹(jǐn)記巴菲特的一句話，“投資的第一原則是永遠(yuǎn)不要虧錢，第二原則是永遠(yuǎn)不要忘記第一條規(guī)則”，這句話意味著在投資過程中控制風(fēng)險(xiǎn)要比獲取利益更重要。在2006年左右，民間借貸已經(jīng)非常普遍，這也就給非法集資等各種金融騙局提供了土壤，2007年楊某利用其為某糧食局領(lǐng)導(dǎo)親屬的身份，以倒賣國(guó)家儲(chǔ)備糧、經(jīng)營(yíng)稻花香酒和枝江大曲萍鄉(xiāng)宜春總代理等項(xiàng)目為由，以承諾支付2至5分月息為餌，向不特定公眾吸取資金。在資不抵債的情況下“拆東墻補(bǔ)西墻”，連續(xù)的抵扣中致使2500多萬元的集資款無法償還，人們的投資不翼而飛。種種類似石小紅，杜益敏的非法集資事件數(shù)不勝數(shù)，我們應(yīng)該有所警示。首先我們面對(duì)高利息的誘餌應(yīng)該保持警惕，天上不會(huì)掉餡餅，天文數(shù)字的利息背后一定另有企圖。其次一些老板假扮資金雄厚，斥巨資發(fā)廣告，搞宣傳，用光鮮亮麗的“企業(yè)形象”來迷惑大眾，自吹自擂，引誘大眾進(jìn)行投資，我們不能受其迷惑，應(yīng)理性對(duì)待企業(yè)的外包裝，合理分析企業(yè)實(shí)力還進(jìn)行投資決策。我們還不能被“官方”的“威嚴(yán)”所震懾，官員并不能代表官方，況且一部分人還假裝官方，編造官方背景，用人們對(duì)官方的信任來吸引投資，這就要求我們?cè)诿鎸?duì)“官方”時(shí)擦亮雙眼，不能一味的盲目信任。此外，我們不能眼紅于他人的高額利潤(rùn)來效仿他人，在公開審理的非法集資案件中，有個(gè)別市約90%的家庭參與非法集資，就是因?yàn)檠奂t他人，盲目從眾導(dǎo)致自己付出慘重代價(jià)。我們面對(duì)熟人的時(shí)候不能輕信，非法集資手段脫胎于傳銷手段，利用的就是親人朋友之間的信任，同樣我們?cè)谕顿Y時(shí)不能礙于面子不作推辭的進(jìn)行投資，要合理分析投資的安全性適當(dāng)投資，這樣才能避免參與非法投資損失慘重的后果。

結(jié)語：

在網(wǎng)絡(luò)借貸及線上理財(cái)過程中，我們作為投資人也要和銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣正確抉擇，擦亮雙眼，雙方共同構(gòu)建良好的金融環(huán)境和誠(chéng)信環(huán)境，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

河北金融學(xué)院大學(xué)生科學(xué)研究基金資助項(xiàng)目。