陳小芳

摘要：住房公積金貸款是國內(nèi)職工購房貸款的重要資金來源，幾年來，由于房價提升，購房需求提高，也使得公積金貸款的需求有了明顯的增高，一些矛盾也暴露了出來。

關(guān)鍵詞：我國住房公積金貸款；流程；存在的矛盾

如何合理地安排住房公積金貸款流程，對于國家經(jīng)濟(jì)調(diào)控而言十分重要，本文多方面分析了當(dāng)前住房公積金貸款流程上的矛盾，然后提出改善公積金貸款流程的方法。

一、我國住房公積金貸款流程存在的矛盾

1.1 住房公積金門檻升降的矛盾

依照當(dāng)前的住房公積金貸款政策，只有在繳存住房公積金一年以上并且具有償還能力的繳存職工才有資格向公積金管理中心申請住房公積金貸款，從而反映出，住房公積金貸款的條件很高，使得很多低收入家庭并不能夠取得住房公積金貸款。這樣的政策是存在一定合理性的，因為作為一種公眾資金，一個十分重要的因素就是資金安全，很多低收入的職工由于還款能力低下，很容易出現(xiàn)無法還款的情況，從而對其他職工的資金和利益都帶來了巨大的侵害，因此公積金貸款就保持了很高的審批條件[1]。但同時，很多人的買房意愿相比過去也提升了很多，尤其是近年來房價高速上漲，許多人都希望能夠在房價在自己還能承受的范圍之內(nèi)買房，購房者對公積金貸款的需求也在增加。尤其是當(dāng)前很多中低收入的家庭，貸款買房已經(jīng)成為了他們購房的必須，是當(dāng)前的唯一選擇。從住房公積金貸款建立的初衷出發(fā)，所有不能夠全款買房的公積金存繳人都有公積金貸款的資格，改善職工的住房條件。因此，公積金貸款的門檻應(yīng)該很低，以保證絕大多數(shù)繳存公積金貸款的職工都能夠享受到公積金所帶來的優(yōu)惠政策。由此，就產(chǎn)生了公積金貸款壞賬風(fēng)險和低收入職工住房保障之間的矛盾，也就產(chǎn)生了是否應(yīng)該降低住房公積金申請條件的矛盾。

1.2 住房公積金貸款流程的矛盾

當(dāng)前的住房公積金貸款辦理流程也存在著很多不足，很多地方由于沒有專門設(shè)置公積金貸款的網(wǎng)點，導(dǎo)致公積金貸款流程并沒有嚴(yán)格按照要求執(zhí)行，涉及到的一些重要的過程都需要人情關(guān)系才能實現(xiàn)。并且，貸款辦理的過程中，需要經(jīng)過大量的審批環(huán)節(jié)，審批過程非常長，辦理周期也很長，導(dǎo)致我國現(xiàn)行的住房公積金貸款不能夠很好地為大眾服務(wù)。

二、優(yōu)化住房公積金貸款流程的方法

2.1 加強(qiáng)互訪公積金貸款宣傳和支持的力度

為了提高住房公積金的現(xiàn)實意義，需要通過改變一系列的管理方法來滿足人們對住房的需求，比如可以通過降低公積金的審核標(biāo)準(zhǔn)，提高公積金對職工的支持力度。還可以在社會上進(jìn)行更多的宣傳，讓人們更加了解住房公積金貸款，方便百姓和群眾的選擇。在一些地方政府也開始和銀行聯(lián)系，讓銀行來承擔(dān)辦理住房公積金這類事物，個地方住房公積金管理中心則增設(shè)預(yù)約服務(wù)，對于受到工作時間限制導(dǎo)致不能夠及時辦理公積金相關(guān)手續(xù)的職工，可以采取打電話、網(wǎng)絡(luò)預(yù)約等方式進(jìn)行預(yù)約服務(wù)。并且，還采取住房公積金部分沖減貸款本金、住房公積金沖減商業(yè)性住房貸款本金等措施，來減輕員工的還貸壓力。并為低保戶、患重病家庭等生活嚴(yán)重困難的家庭，開展了專門的公積金服務(wù)。為了能夠解決家庭的住房困難，在當(dāng)前貸款資金有限的情況下，可以優(yōu)先向購買經(jīng)濟(jì)適用房的個人發(fā)放貸款。

2.2 整合住房公積金貸款業(yè)務(wù)的流程

國內(nèi)的住房公積金貸款辦理流程非常多，并且使用率低，很多地方政府都在現(xiàn)行住房公積金貸款機(jī)制沒有重大變化的情況下進(jìn)行了一定的改革，比如地方政府將公積金貸款流程改為由中心直接受理貸款審批材料，并委托辦理貸款業(yè)務(wù)的這樣一個雙向模式。并且根據(jù)我國的實際情況，可以由中心直接受理公積金貸款的環(huán)節(jié)，從而優(yōu)化辦事程序和提高貸款效率。

三、提高住房公積金風(fēng)險控制的辦法

為了解決更多人的住房問題，住房公積金貸款的辦理門檻需要降低，讓更多的繳存職工都可以享受到公積金貸款帶來的便利。但是，加大覆蓋面的同時，也增加了公積金要面對的風(fēng)險，會增加大量的壞賬，將會嚴(yán)重影響和擴(kuò)大繳存職工的利益，為此，必須要制定有效的風(fēng)險管控方法。

3.1 建立升級資金調(diào)度平臺

該平臺需要由升級公積金監(jiān)管部門成立住房公積資金運營中心，負(fù)責(zé)對全省的公積金進(jìn)行調(diào)度和使用。各個市級公積金沉淀的資金，需要全部收至升級運營中心進(jìn)行統(tǒng)一管理，并在全省范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)節(jié)。比如可以建立專項賬戶，運營中心建立各市級公積金管理中心，并通過該賬戶反應(yīng)可用資金等情況。劃撥公積金用于職工貸款時，需要由運營中心通過銀行轉(zhuǎn)賬，禁止個人或者監(jiān)管單位自行提取，從而保證資金的安全。并且，在省內(nèi)公積金可以使用的范圍內(nèi)，運營中心可以根據(jù)職工貸款的需求，統(tǒng)籌各個市級單位貸款資金的供求量，并允許資金進(jìn)行異地調(diào)度，從而實現(xiàn)資金的跨區(qū)流動。

3.2 建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

如果公積金管理中心實際放寬接近監(jiān)管部門制定的資金使用計劃時，需要進(jìn)行紅色預(yù)警，這時就要減少和放緩繳存職工購房貸款的審批，并將符合條件的申請延緩到下一年度。對于壞賬的預(yù)警，首先在低收入繳存職工提出購房貸款申請時，應(yīng)高聘請專門的評估機(jī)構(gòu)對繳存職工還款能力進(jìn)行評估，確定員工的壞賬等級。對于壞賬風(fēng)險很高的，可以拒絕放寬貸款，并且對壞賬風(fēng)險高的員工建立專門的檔案，在發(fā)放貸款之后進(jìn)行全程監(jiān)控，并督促其及時還款。其次，還需要對公積金管理中心的購房貸款全年壞賬損失進(jìn)行預(yù)警，比如確定每年公積金管理中心可承受的壞賬損失，并確定壞賬的限額。如果已經(jīng)形成了壞賬，則需要對壞賬進(jìn)行實時監(jiān)控，如果壞賬接近限額時，就要進(jìn)行紅色預(yù)警。管理中心也需要減少對高壞賬風(fēng)險購房貸款申請的審批，并控制每年的壞賬，保證其在可承受的范圍。

3.3 壞賬發(fā)生之后的措施

在擴(kuò)大貸款覆蓋面后，支持低收入家庭貸款購房，是必然會增加公積金壞賬風(fēng)險的，除了通過各種措施加強(qiáng)調(diào)控來減少壞賬的發(fā)生幾率，還需要針對可能存在的壞賬，制定專門的發(fā)生應(yīng)對措施。在住房公積金部門放寬公積金貸款條件之后，低收入家庭也能夠享受住房公積金貸款，為了減少壞賬帶來的損失，可以根據(jù)職工的經(jīng)濟(jì)情況和還款情況，采取分段發(fā)放貸款的方式，減少風(fēng)險。比如，可以先支付一定比例的貸款資金，然后根據(jù)貸款職工家庭收入和職工未來承受能力，來確定后續(xù)資金的發(fā)放。只有職工能夠按時、按額地還款，才能繼續(xù)發(fā)放資金，如果不能達(dá)到這些要求，就暫緩資金的發(fā)放。在確定貸款職工沒有還款能力之后，應(yīng)該將貸款職工所購住房所有權(quán)收回，由公積金管理中心所有，對于一些困難的職工，可以保留他們的使用權(quán)。

四、結(jié)束語

公積金貸款能夠解決職工的住房問題，但在放寬貸款要求后，也需要做好相應(yīng)的防范工作，保證資金的安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]周雯珺，王斌，方雷. 我國住房公積金貸款流程存在矛盾的博弈分析[J]. 會計之友，2018（11）：130-133.

[2]孔令嫻. 我國住房公積金制度的缺陷及改革研究[J]. 城鄉(xiāng)建設(shè)，2014（07）：74-75.

（作者單位：甘肅省引大入秦工程管理局）