金婷

摘要：本文主要針對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理問題展開研究。認(rèn)為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程需進(jìn)一步優(yōu)化;小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營機(jī)制需進(jìn)一步完善;小企業(yè)信貸管理工作精細(xì)化程度有待提高;貸后管理和貸前調(diào)查工作需要進(jìn)一步銜接;需完善經(jīng)營體制，加快小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展;需改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高工作效率。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小企業(yè);信貸業(yè)務(wù);管理

中圖分類號：F832.4? 文獻(xiàn)識別碼：A? 文章編號：

2096-3157（2019）06-0115-02

近年來，國內(nèi)各大商業(yè)銀行認(rèn)真貫徹總行黨委戰(zhàn)略部署和工作要求，不斷加快小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理方面取得一定成就。不容忽視的是，目前國內(nèi)很多商業(yè)銀行以大型企業(yè)為主體、項(xiàng)目貸款為支撐的信貸結(jié)構(gòu)特征依然十分明顯，小企業(yè)貸款對信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化作用遠(yuǎn)未達(dá)到理想效果?；诖朔N情況，我們有必要對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理問題進(jìn)行持續(xù)深入研究。認(rèn)為商業(yè)銀行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理仍需做好如下幾個(gè)方面：

一、小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程需進(jìn)一步優(yōu)化

一是審查審批流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高。在向各二級分行分散派駐審批機(jī)構(gòu)的模式下，各分部的崗位設(shè)置及職能分工各不相同，小企業(yè)評級、押品、授信、融資業(yè)務(wù)“四合一”審查的標(biāo)準(zhǔn)化要求難以實(shí)現(xiàn)，也增加了不必要的重復(fù)勞動。二是審查審批工作的政策把握尺度不統(tǒng)一。小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不夠規(guī)范，而審查工作要求提供大量非財(cái)務(wù)資料或類財(cái)務(wù)指標(biāo)，各分部對上述資料或指標(biāo)要求的針對性、靈活性、適用性不強(qiáng)，服務(wù)質(zhì)量難以保障。三是缺乏小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專職審查人員。各派駐機(jī)構(gòu)均辦理綜合融資業(yè)務(wù)審查，由于人員總量有限且整體勞動強(qiáng)度較大，不具備設(shè)置小企業(yè)信貸專職審查崗位的條件，難以滿足小企業(yè)業(yè)務(wù)審批效率要求。四是放款前操作核準(zhǔn)和作業(yè)監(jiān)督工作制度有待改進(jìn)。應(yīng)針對業(yè)務(wù)審批完成后的工作實(shí)施完整性、一致性監(jiān)督，對縣域支行小企業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)落實(shí)遠(yuǎn)程無紙化核準(zhǔn)監(jiān)督，降低不必要的人力物力成本。同時(shí)，大力提高作業(yè)監(jiān)督人員的專業(yè)化水平，提升工作質(zhì)量和工作效率。五是小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)體系架構(gòu)可進(jìn)一步優(yōu)化。針對系統(tǒng)操作過程中存在的不完備之處，可以對小企業(yè)系統(tǒng)功能與操作界面繼續(xù)進(jìn)行優(yōu)化，為基層行提升信貸業(yè)務(wù)辦理效率，特別是客戶經(jīng)理具體操作使用創(chuàng)造更多便利條件。

二、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營機(jī)制需進(jìn)一步完善

一是需要強(qiáng)化二級分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心的職能。目前很多商業(yè)銀行的二級分行小企業(yè)中心均為掛靠公司業(yè)務(wù)部的二級部，這種組織結(jié)構(gòu)決定了中心的獨(dú)立性較差，專業(yè)化程度不高，對基層行小企業(yè)營銷工作的統(tǒng)籌組織能力有限。二是需要突出支行作為小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營主體的地位。目前多數(shù)二級分行未向支行轉(zhuǎn)授小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，支行缺乏小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備的條件，難以真正確立以小企業(yè)等零售業(yè)務(wù)為中心的經(jīng)營模式。三是需要加快專業(yè)化營銷隊(duì)伍建設(shè)。目前各基層行專職小企業(yè)客戶經(jīng)理配備普遍不足，業(yè)務(wù)營銷壓力較大，風(fēng)險(xiǎn)控制能力也受到影響。需要進(jìn)一步明確和落實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍的配備標(biāo)準(zhǔn)，為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供充足的人力資源保障。從現(xiàn)實(shí)情況來看，伴隨著小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，經(jīng)營體制如不能進(jìn)一步完善，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理效率如不能盡快提高，將成為下一步業(yè)務(wù)發(fā)展的制約瓶頸。

三、小企業(yè)信貸管理工作精細(xì)化程度有待提高

在市場營銷與審查審批實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的基礎(chǔ)上，信貸管理的專業(yè)化也是保障小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量與效率的重要內(nèi)容。但從目前運(yùn)行情況看，很多商業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理的專業(yè)化程度并不高，未能充分體現(xiàn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)特點(diǎn)。從監(jiān)督工作的范疇來看，目前很多商業(yè)銀行實(shí)行的放款前作業(yè)監(jiān)督與前臺營銷、中臺審批等工作存在較多重復(fù)性操作。研究表明，“放款前核準(zhǔn)、放款后監(jiān)督”的模式更加適合小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的管理。從作業(yè)監(jiān)督的對象看，公司客戶貸款的監(jiān)督核準(zhǔn)流程均基于借據(jù)發(fā)起，其實(shí)除支付對象信息可能存在不同外，同一借款合同項(xiàng)下的幾個(gè)借據(jù)對應(yīng)的合同信息和檔案影像均是一致的，按借據(jù)發(fā)起信貸監(jiān)督核準(zhǔn)流程，給發(fā)起和監(jiān)督核準(zhǔn)環(huán)節(jié)均增加了較多的重復(fù)操作。從監(jiān)督流程的材料要求來看，由于小企業(yè)業(yè)務(wù)更多地由距離二級分行操作監(jiān)督中心較遠(yuǎn)的縣域支行經(jīng)辦，只有徹底落實(shí)遠(yuǎn)程無紙化監(jiān)督才能保障縣域支行小企業(yè)金融服務(wù)的效率。從監(jiān)督工作的專業(yè)化來看，小企業(yè)客戶行業(yè)分布更加廣泛，信貸需求多樣化，信貸政策較復(fù)雜，這也要求作業(yè)監(jiān)督人員具有較高的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專業(yè)素養(yǎng)。

四、貸后管理和貸前調(diào)查工作需要進(jìn)一步銜接

從商業(yè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢來看，續(xù)做（累放）業(yè)務(wù)量不斷擴(kuò)大。續(xù)做業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素與新做業(yè)務(wù)存在較大不同，貸后檢查和貸前調(diào)查在資料、要點(diǎn)上也存在不少重復(fù)。目前，商業(yè)銀行的存量業(yè)務(wù)續(xù)做占用了客戶經(jīng)理和審查人員大量精力?？紤]到小企業(yè)業(yè)務(wù)周期短，在客戶基本情況未發(fā)現(xiàn)明顯變化的情況，續(xù)做業(yè)務(wù)重走完整流程顯然存在較多重復(fù)。建議商業(yè)銀行實(shí)施小企業(yè)客戶分類管理后，應(yīng)對小企業(yè)客戶類別實(shí)行動態(tài)管理，原則上年度分類、季度調(diào)整，分類調(diào)整過程實(shí)際上可以視為對續(xù)做客戶貸后管理和續(xù)做業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的一部分，可以實(shí)現(xiàn)聯(lián)動，簡化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。例如，對存量的重點(diǎn)支持類和適度進(jìn)入類客戶，在日常申報(bào)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，若企業(yè)從年初至申請貸款時(shí)財(cái)務(wù)狀況未發(fā)生異常變化，客戶經(jīng)理在撰寫調(diào)查報(bào)告時(shí)可不再對財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析;對連續(xù)多期資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，經(jīng)營狀況良好的重點(diǎn)支持類和適度進(jìn)入類客戶，可以考慮使用貸后檢查信息簡化貸前調(diào)查辦理環(huán)節(jié)。建議在對小企業(yè)客戶進(jìn)行分類管理的基礎(chǔ)上，對（特別是支持類客戶）續(xù)做業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行精簡，允許直接引用分類結(jié)果及貸后檢查信息，重點(diǎn)調(diào)查、審查該筆貸款用途、期限、價(jià)格等內(nèi)容，以提高辦理效率。

五、需完善經(jīng)營體制，加快小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

1.理順小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批機(jī)制和流程，解決制約效率的關(guān)鍵性問題。信貸審批體制改革是小企業(yè)服務(wù)效率提升的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必須進(jìn)一步加大改革力度。針對目前商業(yè)銀行二級分行均設(shè)立授信審批分部、小企業(yè)審查審批人員非專職、四合一流程基本無法實(shí)現(xiàn)的狀況，建議商業(yè)銀行可在各省市設(shè)立一到兩個(gè)負(fù)責(zé)全省小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的審查審批中心，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款評級、授信、押品、融資等業(yè)務(wù)品種的集中化處理。并配備一批高素質(zhì)、專業(yè)化的專職審查人員，實(shí)現(xiàn)全流程無紙化作業(yè)，消除物理距離帶來的影響，降低人為干擾因素，真正落實(shí)一站式、標(biāo)準(zhǔn)化、高效率的審查審批理念，有效提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)處理效率。

2.突出小企業(yè)信貸管理業(yè)務(wù)特點(diǎn)，解決審查審批與核準(zhǔn)監(jiān)督職能重疊的問題。加強(qiáng)信貸管理部門對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的支持力度，有效解決小企業(yè)信貸管理的專業(yè)化問題。在前臺營銷部門建立起專業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)，中臺審查部門落實(shí)專職化審查審批，后臺部門形成小企業(yè)信貸管理專業(yè)化機(jī)制。重點(diǎn)在操作核準(zhǔn)和作業(yè)監(jiān)督環(huán)節(jié)進(jìn)行改革，明確界定放款前核準(zhǔn)與作業(yè)監(jiān)督的工作范疇，提高小企業(yè)貸款核準(zhǔn)和監(jiān)督的工作效率。在貸后管理系統(tǒng)的建設(shè)上，進(jìn)一步研究大企業(yè)和小企業(yè)貸后管理工作的區(qū)別，研發(fā)更加適合小企業(yè)客戶的貸后管理模式，解決不按客戶分類進(jìn)行管理的“一刀切”等問題。

3.深化小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)改革，解決體制不完善的問題。切實(shí)改革二級分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心的組織架構(gòu)，落實(shí)和細(xì)化工作職能。一是根據(jù)貸款規(guī)模、客戶數(shù)量、資產(chǎn)占比、業(yè)務(wù)質(zhì)量等指標(biāo)，在部分二級分行組建小企業(yè)金融業(yè)務(wù)一級部，充實(shí)配備專職人員，形成推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的專職力量。二是強(qiáng)化小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部門的工作職能，切實(shí)履行好市場規(guī)劃職責(zé)，對支行實(shí)施動態(tài)分類管理和個(gè)性化考核。加強(qiáng)營銷隊(duì)伍建設(shè)，組織開展市場營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制等工作，不斷增強(qiáng)對支行小企業(yè)營銷工作的統(tǒng)籌組織能力。三是進(jìn)一步調(diào)動支行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的積極性，優(yōu)先賦予重點(diǎn)縣域支行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)簽批權(quán)，突出權(quán)責(zé)對等，強(qiáng)化發(fā)展的責(zé)任意識、主動意識，使更多支行發(fā)展成為小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專業(yè)支行。

六、需改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高工作效率

一是從轉(zhuǎn)變服務(wù)理念入手，以小企業(yè)目標(biāo)客戶的需求和價(jià)值為導(dǎo)向，牢固樹立全員為客戶服務(wù)、機(jī)關(guān)為基層服務(wù)、二線為一線服務(wù)、后臺為前臺服務(wù)的理念。建議商業(yè)銀行可制定《小企業(yè)信貸服務(wù)整頓實(shí)施方案》、《小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)星級達(dá)標(biāo)考核辦法》等，并依據(jù)相關(guān)方案為小企業(yè)客戶有的放矢提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù);二是規(guī)范服務(wù)行為，商業(yè)銀行可制定并下發(fā)《小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)星級網(wǎng)點(diǎn)等級標(biāo)準(zhǔn)一覽表》，從網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施配備、器具擺放、內(nèi)外部衛(wèi)生到員工著裝、使用語言、服務(wù)動作都進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范，進(jìn)行服務(wù)規(guī)范化訓(xùn)練;三是從拓寬服務(wù)渠道入手，加強(qiáng)小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，發(fā)揮大堂經(jīng)理柜面疏導(dǎo)作用，切實(shí)提高對小企業(yè)客戶的維護(hù)和服務(wù)水平;四是從提高服務(wù)效率入手，優(yōu)化柜面業(yè)務(wù)流程，加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，增強(qiáng)從業(yè)人員的服務(wù)技能;五是從強(qiáng)化對服務(wù)工作的監(jiān)督檢查入手，對發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)督促落實(shí)整改，加大網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)檢查力度，獎(jiǎng)罰分明。建立服務(wù)檢查工作檔案、引入小企業(yè)客戶滿意度評價(jià)機(jī)制，配備小企業(yè)客戶服務(wù)滿意度評價(jià)器，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量的快速提升。六是突出客戶經(jīng)理配備和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。（1）在分行的積極引導(dǎo)下，小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍應(yīng)穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)高素質(zhì)人才的不斷充實(shí)，隊(duì)伍綜合素質(zhì)的不斷提高。（2）結(jié)合關(guān)于小企業(yè)從業(yè)人員上崗資格認(rèn)證管理相關(guān)規(guī)定，對小企業(yè)客戶經(jīng)理有針對性的開展脫產(chǎn)培訓(xùn)，增強(qiáng)客戶經(jīng)理的市場營銷和客戶服務(wù)能力。（3）按季組織客戶經(jīng)理隊(duì)伍進(jìn)行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)考試，參考率和參考成績與考核掛鉤，有力激發(fā)客戶經(jīng)理的學(xué)習(xí)熱情。

最后，值得重點(diǎn)提及的是，在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)高速發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應(yīng)更加注重視信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防范。一是在注重信貸辦理效率的同時(shí)，嚴(yán)格信貸審批，進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格執(zhí)行退出政策;二是由信管部牽頭，組成前、中、后臺聯(lián)合小組，對小企業(yè)貸款進(jìn)行專項(xiàng)檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改;三是繼續(xù)加大不良貸款清收處置力度，對轄內(nèi)3個(gè)有小企業(yè)不良貸款的支行確定清收責(zé)任人，明確清收目標(biāo)，定期召開清收督導(dǎo)會，督促清收進(jìn)度。只要能切實(shí)做好上述幾個(gè)方面，商業(yè)銀行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理成效定然會不斷得以提升。

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