章夢瑩

摘 要：加快法治建設(shè)是銀行業(yè)學(xué)習(xí)貫徹黨的十八屆四中全會(huì)精神的重要舉措，也是順應(yīng)銀行業(yè)改革發(fā)展的綜合形勢。本文從法律理念、法制執(zhí)行等方面分析了現(xiàn)行銀行制度的法律基礎(chǔ)、缺失程度和面臨的挑戰(zhàn)，從國家和權(quán)威的角度出發(fā)，提出要完善法律立法，健全法律體系，加快新規(guī)則建設(shè)，并推動(dòng)法律在法律權(quán)威中的構(gòu)建，增強(qiáng)法律的公共性和教育性。

關(guān)鍵詞：依法治國;金融法治;銀行業(yè);法治建設(shè)

黨的十八屆四中全會(huì)作出“全面推進(jìn)依法治國”的重要部署，這對(duì)銀行業(yè)法治建設(shè)而言，既是新機(jī)遇，更是新挑戰(zhàn)。在此背景下，總結(jié)梳理銀行業(yè)法治建設(shè)的發(fā)展脈絡(luò)，剖析其面臨的新形勢、新挑戰(zhàn)，探討完善銀行業(yè)法治建設(shè)的對(duì)策思路，對(duì)于推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“制度完備、執(zhí)行高效、守法有序、監(jiān)督到位”的銀行業(yè)法治建設(shè)目標(biāo)，具有重要意義。

一、充分認(rèn)識(shí)全面推進(jìn)銀行業(yè)法制建設(shè)的重要意義

（一）加強(qiáng)法治建設(shè)是深化銀行業(yè)改革發(fā)展的重要保障

銀行改革發(fā)展的過程與銀行規(guī)章制度的建設(shè)息息相關(guān)，從側(cè)面看，銀行的成果要得到法律的加強(qiáng)和維護(hù)，才能做到有法可依、有法必依，這將有助于解決改革過程中的分歧和問題。1995年7月，我國正式實(shí)施《商業(yè)銀行法》，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行市場化和股份制改造，直接重復(fù)更換商業(yè)銀行公司，逐步將其轉(zhuǎn)變?yōu)椤蔼?dú)立”的合法業(yè)務(wù)。中國工商銀行自成立以來，加快了銀行法的建設(shè)，建立了以國內(nèi)法和商業(yè)法為核心的執(zhí)法體系。而一些金融法是主要的中介機(jī)構(gòu)，而金融療法作為一種補(bǔ)充形式，通過我國的保險(xiǎn)制度，幾十年來為銀行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展創(chuàng)造了強(qiáng)大的動(dòng)力。在十分重要的發(fā)展形勢和轉(zhuǎn)型條件下，迫使銀行開始變革，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長發(fā)展的新常態(tài)。因此，要加快銀行法建設(shè)，構(gòu)建銀行業(yè)完善完善的強(qiáng)大法律體系，保持長久發(fā)展。

（二）加強(qiáng)法治建設(shè)是規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營行為的必要前提

所有的金融公司和金融交易都需要明確，以確定法律和基本規(guī)則。自從中國成立以來，中國銀行已經(jīng)發(fā)布了一些規(guī)則，以完善銀行的業(yè)務(wù)流程為例，在信貸業(yè)務(wù)方面，出臺(tái)了《三個(gè)辦法一個(gè)指引》，闡明了社區(qū)流程的關(guān)鍵點(diǎn)。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，起草了一系列文件，如商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)發(fā)展、業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)管理、銀行經(jīng)理的業(yè)務(wù)方法、商業(yè)銀行的監(jiān)管程序和信貸市場經(jīng)理等，不斷發(fā)展其他業(yè)務(wù)。而對(duì)于福建來說，近幾年來，以貿(mào)易業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)。福建銀行高管辦公室即將推出一系列與化工區(qū)、政府融資公司等相關(guān)的規(guī)定。中小企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)更加合法，有利的促進(jìn)了主權(quán)國家在華銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、當(dāng)前我國銀行業(yè)法制建設(shè)面臨的挑戰(zhàn)

雖然我國已經(jīng)形成了一套適應(yīng)銀行業(yè)實(shí)際發(fā)展的法律體系，但與“法治”和“法治金融”的目標(biāo)相比，法律體系的完整性仍存在較大差距，面臨一系列挑戰(zhàn)。

（一）立法理念與銀行業(yè)改革方向不相適應(yīng)。

《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等銀行業(yè)基本法施行至今已逾十年，在金融創(chuàng)新層出不窮的今天，相關(guān)立法原則和立法理念需相應(yīng)作出調(diào)整。最主要的就是要樹立貿(mào)易思想。我國商業(yè)銀行承擔(dān)著較多的政策性職能，自主經(jīng)營和效益觀念未完全落實(shí)，與商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)存在一定沖突;內(nèi)資和外資、民資和國資等市場主體的平等地位，需要進(jìn)一步確立。

（二）規(guī)制體系與銀行業(yè)監(jiān)管工作不相適應(yīng)。

隨著我國銀行業(yè)的不斷完善和發(fā)展，銀行監(jiān)管不能完全響應(yīng)第一條規(guī)則，對(duì)非平衡規(guī)則的評(píng)級(jí)基本規(guī)則和監(jiān)管很少。一方面，大量的準(zhǔn)確性存在于基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)文件的形式中，尤其是以“軟法”的形式作為指導(dǎo)，一定程度上削弱了制度執(zhí)行力和監(jiān)管有效性。另一方面，規(guī)制內(nèi)容不夠科學(xué)。《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》未就商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)及其運(yùn)行機(jī)制作出規(guī)定，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》未就消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管、資本監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)退出 等重要事項(xiàng)作出原則性安排，銀行業(yè)監(jiān)管制度體系存在缺陷。

三、典型案例

（一）單位存款典型案例

1、中國工商銀行蘭州市七里河支行與廣東省曲江銀通經(jīng)濟(jì)發(fā)展總公司存單糾紛上訴案

2、中國光大銀行石家莊分行與中國電子進(jìn)出口山東公司存單糾紛申訴案

（二）存款轉(zhuǎn)貸款糾紛案

1、中國建設(shè)銀行北海分行民航分理處等與廣西北海金滇物業(yè)發(fā)展公司等存單糾紛上訴案

2、吉利區(qū)城市信用社超過法定保證期限訴連帶責(zé)任保證人中原其交付的款項(xiàng)并開具了存單到期拒不兌付要求兌付案

3、中國投資銀行天津分行訴天津市輕工業(yè)對(duì)外貿(mào)易公司票據(jù)質(zhì)押糾紛案

四、持續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)法制建設(shè)的基本思路

（一）明確立法規(guī)劃，完善銀行業(yè)法律框架體系

一方面，要圍繞改革發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控等中心工作，研究制定銀行業(yè)立法方案，分階段科學(xué)合理安排立法工作。另一方面，構(gòu)建“多種責(zé)任形式相輔相成”的交易規(guī)則體系。補(bǔ)充和完善與國計(jì)民生和創(chuàng)新業(yè)務(wù)有關(guān)的線路以監(jiān)管規(guī)則為目的，針對(duì)當(dāng)前的金融犯罪集團(tuán)趨勢是，增加相關(guān)單位犯罪、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的規(guī)定，以更有效地打擊新的金融犯罪。

（二）突出立法重點(diǎn)，夯實(shí)銀行業(yè)監(jiān)管法治基礎(chǔ)

我們要適應(yīng)形勢的變化和工作的需要，修繕和完善銀行基本法，作為商業(yè)銀行法、法律和法律管理者。我們要結(jié)合銀行業(yè)發(fā)展和交易的需要，通過改變商業(yè)銀行的法律來指導(dǎo)銀行法的改革和轉(zhuǎn)變，使全行財(cái)務(wù)、全行經(jīng)理和商業(yè)銀行內(nèi)部管理都得到很好的轉(zhuǎn)變。另外，要完善監(jiān)管結(jié)構(gòu)，通過修改銀行法，明確表達(dá)托管權(quán)，明確銀行機(jī)構(gòu)的規(guī)則是重大監(jiān)管、金融安全、金融管理、反金融管理，然后開展金融業(yè)務(wù)。明確綜合化經(jīng)營背景下的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管模式，明確商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)的主體責(zé)任及監(jiān)管責(zé)任劃分。

（三）加強(qiáng)規(guī)制建設(shè)，促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展

我們要確立當(dāng)前發(fā)展的需要和新的規(guī)則、優(yōu)先次序，制定基本的基本規(guī)則和專業(yè)規(guī)則。我們需要比互聯(lián)網(wǎng)金融研究更快，我們要做一個(gè)廣泛的研究，我們要有一個(gè)完整的互聯(lián)網(wǎng)金融，我們要建立一個(gè)持續(xù)的過程，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康和強(qiáng)勁發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，我們要推動(dòng)規(guī)則建立穩(wěn)定的商業(yè)設(shè)備，我們很快就會(huì)發(fā)展商業(yè)流程，編輯業(yè)務(wù)等方面的內(nèi)容。另外，還要完善銀行交易等新領(lǐng)域的規(guī)章制度，減少法律交易，推進(jìn)信用業(yè)務(wù)研究和監(jiān)管建設(shè)，發(fā)展信用業(yè)務(wù)。除此之外，要完善我們的監(jiān)管機(jī)制和協(xié)作機(jī)制，在金融穩(wěn)定的大機(jī)制下共同合作，向不同層次的企業(yè)、主管部門和責(zé)任主體指明方向。

五、總結(jié)

近三十年來，銀行的漸進(jìn)式改革使銀行從單色擁有權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)闄?quán)威，從政府的壓力轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌隽α康膮f(xié)調(diào)，銀行的職能不斷增長，其功能在不斷升級(jí)，其制度也在不斷完善。我們看到一個(gè)來自中國的新銀行體系開始崛起，我們有理由相信，一個(gè)高水平的銀行體系不會(huì)太遙遠(yuǎn)。

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