華若錚

摘 要：我國經(jīng)濟發(fā)展速度不斷的提高，而農(nóng)村經(jīng)濟也受到了大環(huán)境的影響，要不斷的完善自身的經(jīng)濟市場，從而有效提高農(nóng)村民眾的生活質(zhì)量和環(huán)境。在我國農(nóng)村金融市場成熟度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是相互依靠、相互扶持的，所以，成熟的金融市場能夠有效的推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。本文即將針對農(nóng)村金融市場成熟度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的問題進行研究，希望能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的參考。

關鍵詞：農(nóng)村金融市場;成熟度;農(nóng)村經(jīng)濟

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平越高則其金融市場成熟度越好，兩者是相輔相成的。隨著我國經(jīng)濟不斷的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了經(jīng)濟差距大的局面，這導致農(nóng)村金融結(jié)構不均衡，經(jīng)濟水平提升緩慢，影響了農(nóng)村金融市場成熟的效率。

一、農(nóng)村金融市場成熟度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的關系

1.農(nóng)村經(jīng)濟推動金融市場發(fā)展

首先，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展能夠有效的推動農(nóng)村金融體系的完善，所以，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是金融市場形成的主要基礎。在構建的過程中，農(nóng)村金融體系需要資本的投入，而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展就是需要提供其所需要的資本。農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展的過程中，主要表現(xiàn)在農(nóng)民的生活水平不斷提高，農(nóng)民的收入能夠滿足自身的生活需求。在此基礎上，農(nóng)民將多余的資本投入到金融機構當中，這樣就能夠為農(nóng)村金融機構的生存提供保障。所以，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府需要不斷深化農(nóng)村金融體制改革的力度，可以專為農(nóng)民開設投資項目以及相應的金融服務，讓農(nóng)民能夠在金融機構獲得相應的盈利，從而逐漸刺激金融市場的成熟度。

其次，農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展過程中能夠有效的實現(xiàn)農(nóng)村資源的累積。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，其可以為農(nóng)村金融機構提供發(fā)展條件，也能夠為金融機構提供豐富的資源。農(nóng)村金融市場只有不斷的累積更多的資源，才能夠提高自身服務的力度，完善相應的服務功能。而且，在資源積累的過程中，也能夠提高經(jīng)濟市場中資金的流動，從而為農(nóng)村經(jīng)濟提供豐富的資金支持。

第三，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對城市經(jīng)濟發(fā)展來講，一直都是處于低迷狀態(tài)，當農(nóng)民收入降低的時候，自然農(nóng)村經(jīng)濟市場發(fā)展就會減緩。為此，農(nóng)村金融服務機構會提供相應的業(yè)務，讓農(nóng)村農(nóng)戶提高儲蓄的力度，并減少農(nóng)民在經(jīng)濟低迷期所出現(xiàn)的風險。但是，農(nóng)村目前的金融機構服務形式比較單一，當農(nóng)民收入逐漸的增加，金融機構的資金流動也會越大，所以只有完善的了金融機構服務功能，才能夠應對逐漸強大的農(nóng)村經(jīng)濟市場。

2、農(nóng)村金融市場對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的抑制作用

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展速度不斷提升，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也在不斷的完善，但是依舊與城市經(jīng)濟發(fā)展有著一定的距離。在農(nóng)村金融經(jīng)濟結(jié)構上看，其經(jīng)濟發(fā)展與金融市場出現(xiàn)了失衡的情況，

所以，農(nóng)村金融體系需要進行深入的改革，讓金融機構能夠為農(nóng)民做出更多的服務，而農(nóng)民在生活水平提高的同時，也會擁有更多的充裕資金投入到金融機構中，從而激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。目前，農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展的過程中其金融市場對經(jīng)濟發(fā)展的抑制主要表現(xiàn)為以下兩點：

首先，供給性金融抑制。所謂的供給性金融抑制主要在農(nóng)村經(jīng)濟市場中表現(xiàn)為資源和制度兩種供給不足的情況，其中資源供給不足要更加鮮明。在我國農(nóng)村金融市場中，其基礎建設基本完善，但是政府在資金供給上依舊缺乏投資，在農(nóng)村經(jīng)濟市場中金融機構非常少[1]。例如：中國農(nóng)業(yè)銀行在貸款上相對比較高，在農(nóng)村地區(qū)所提供的生產(chǎn)活動貸款，也是農(nóng)民最需要的，但是因為門檻高，導致很多農(nóng)村在貸款之后，需要拮據(jù)生活水平才能夠按揭還款。而郵政銀行在業(yè)務上也僅僅是提供相應的儲蓄功能。在農(nóng)村金融市場資源出現(xiàn)供給不足的情況主要原因是因為農(nóng)民生產(chǎn)勞動所得來的收益與支出嚴重不平衡，其中人為原因、天氣原因等都會影響農(nóng)民的收入，所以，在貸款門檻高的情況下，農(nóng)村的經(jīng)濟水平很難獲得增長。而農(nóng)村在金融機構中出現(xiàn)了存款數(shù)量不斷增加，而貸款數(shù)量不斷減少的情況。

其次，需求性金融抑制。農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民普遍對金融的結(jié)構和體系并不是非常的了解，所以，導致農(nóng)村地區(qū)的融資情況并不樂觀。很多農(nóng)民對金融的了解僅限于資金的存儲，只有很少一部分農(nóng)民了解金融機構可以進行其他金融業(yè)務。而農(nóng)民在需要資金的時候，一般不會想到金融機構，通常都是會通過其他的方式獲取，所以導致農(nóng)村金融市場出現(xiàn)的嚴重的萎縮。

二、促進農(nóng)村金融市場成熟度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的策略

1、完善金融體系

首先，完善農(nóng)村信用社體系。農(nóng)村信用社在農(nóng)村已經(jīng)發(fā)展了很多年，信用社在農(nóng)村經(jīng)濟市場中所起到的作用是其他金融機構無法代替的。但是在實際運營過程中，農(nóng)村信用社并沒有完全的發(fā)揮其重要，其內(nèi)部控制的現(xiàn)狀非常復雜，在加上地方政府對其干預過多，導致農(nóng)村信用社的運行狀況并不理想。為此，在完善農(nóng)村信用社體系的過程中，應該重點改造其內(nèi)部控制體系，明確其產(chǎn)權問題，豐富其相關業(yè)務內(nèi)容。特別是在我國西部地區(qū)，因為經(jīng)濟發(fā)展緩慢，農(nóng)村信用社的服務宗旨都是以民為本，在運行過程中都是以合作金融的模式為主。而在經(jīng)濟發(fā)展狀況良好的地區(qū)，農(nóng)村信用社采用的是股份改革的方式。在改革的過程中，農(nóng)村信用公社采用了競爭形式的機制，能夠有效的改變了農(nóng)村信用社被壟斷的局面。

其次，農(nóng)業(yè)銀行也需要在發(fā)展過程中轉(zhuǎn)變自身的理念。農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展過程中缺乏相應的激勵機制，在運行中很難將利益和政策進行有效的區(qū)分。在未來發(fā)展的路上，農(nóng)業(yè)銀行需要不斷的擴大自身的業(yè)務范圍，在自身的業(yè)務基礎上為農(nóng)村經(jīng)濟建設提供相應的基礎保障。農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，能夠充分的貫徹國家所頒布的各項政策，并以此為主推動自身的業(yè)務發(fā)展，同時，農(nóng)業(yè)銀行也需要與商業(yè)銀行尋求共同發(fā)展的路線[2]。在資金分配上，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務需要更加側(cè)重與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣有利于當?shù)剞r(nóng)民獲得更多的利潤。而在其他融資渠道上，農(nóng)業(yè)銀行也需要發(fā)揮自己的有點，通過自身的低成本去吸引更多的外部資金。

第三，金融市場中商業(yè)銀行也需要不斷的擴展農(nóng)村金融業(yè)務。商業(yè)銀行在改革之后，其金融產(chǎn)品和金融業(yè)務也豐富了很多，但是依舊不能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，而且，金融產(chǎn)品的定位與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有些脫節(jié)。在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中，建議獨立創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這樣便能夠在地區(qū)擁有核心地位。而商業(yè)銀行在與其他金融機構相比之下，擁有一定的優(yōu)勢，若是其能夠針對農(nóng)村地區(qū)開合合理的貸款業(yè)務，則能夠有效的控制農(nóng)村資金外流的情況。

2、優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構

首先，為了能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟市場的發(fā)展，需要有效的開放相應的金融主體。在農(nóng)村地區(qū)，非金融機構的占比較大，其很少受到政府機關的約束，所以，非金融機構要比正規(guī)的金融機構更受到農(nóng)民的歡迎。所以，為了能夠確保農(nóng)民資金財產(chǎn)的安全，政府部門應該正視這一個現(xiàn)象，給予正規(guī)金融機構更多的發(fā)展空間，進一步擴大金融機構開放力度。為此，政府應該提高融資渠道的擴容，減少農(nóng)業(yè)發(fā)展的負擔，這樣才能夠讓農(nóng)村經(jīng)濟獲得更好的發(fā)展。

其次，農(nóng)村經(jīng)濟市場需要增加金融產(chǎn)品和工具的種類。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中需要更多的金融產(chǎn)品，這樣金融機構則需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品的種類，以此刺激農(nóng)村金融市場的發(fā)展。在當前，農(nóng)村金融市場產(chǎn)品的種類比較單一，主要就是以存款和貸款為主，其他產(chǎn)品少之又少，這樣農(nóng)民所選擇的金融產(chǎn)品也有限。所以，增加金融產(chǎn)品的種類，擴寬業(yè)務范圍，就能夠為農(nóng)民打開資產(chǎn)的道路，讓農(nóng)民有更多融資的選擇。

3、提高金融體系運作效率

首先，完善農(nóng)村金融體系的制度。在我國農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展緩慢的主要原因就是因為制度不完善，所以，想要提高農(nóng)村金融機構的發(fā)展效率，首先，就應該明確金融機構的產(chǎn)權問題，但是因我國很多農(nóng)村地區(qū)金融機構產(chǎn)權的不明確，導致金融機構在決策的過程中存在混亂的情況，從而是經(jīng)營無法得到改善[3]。在金融機構進行內(nèi)部治理的時候，可以通過與金融機構有約束的關系帶進行合作，雙方融合尋找在市場中的準確位置，明確雙方的責任，在其基礎上在有效的運行金融體系，從而確保農(nóng)民的利益。

其次，在金融體系運行的過程中創(chuàng)新工作方式，提高金融體系工作的效率。經(jīng)濟市場中創(chuàng)新是推動經(jīng)濟發(fā)展的主要途徑，所以在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，需要以農(nóng)村實際情況為主，設計符合農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品，構建符合市場發(fā)展趨勢的模式。在工作創(chuàng)新的過程中，需要注意其應該在法律約束的范圍內(nèi)，增加抵押品的種類，為農(nóng)民創(chuàng)造獲得資金的機會。為此，在工作創(chuàng)新的過程中，相應的金融機構還需要多借鑒國外的豐富經(jīng)驗，讓其余農(nóng)村金融體系進行有效的融合，從而提升農(nóng)村經(jīng)濟市場的發(fā)展。

第三，有效的改善農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀。目前，農(nóng)村信用社在發(fā)展的過程中，其工作效率不斷的下降，主要原因就是受到了壟斷形式的影響。因為，農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機構比較少，農(nóng)村信用社被壟斷，非金融機構不斷增加，導致農(nóng)村經(jīng)濟一直無法復蘇。針對這種情況，各地政府應該加強金融機構的發(fā)展渠道，實現(xiàn)多樣化、多元化的發(fā)展趨勢，完善市場競爭制度，從而充分的調(diào)動金融機構的積極性，這樣便能夠有效的推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

我國農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展的過程中依然存在很多的問題，所以，農(nóng)村相關的金融機構需要不斷的溝通完善自身的結(jié)構來適應市場的變化。而且，農(nóng)村金融機構也需要清晰的了解到，自身經(jīng)濟的發(fā)展不僅能夠完善金融市場中的各項服務，同時也能夠完善農(nóng)村金融體系。

參考文獻：

[1]賈惠婷.制度約束下的農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長探討[J].市場論壇.2019

[2]江俐，王偉良.我國農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題研究[J].農(nóng)家參謀.2018

[3]單昱翔.我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約因素及對策分析[J].現(xiàn)代化農(nóng)業(yè).2018