樊麗芳

近年來，隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速增長，授信總額和應(yīng)償信貸余額不斷提升，逾期透支規(guī)模呈現(xiàn)上升趨勢，信用卡債務(wù)風(fēng)險水平持續(xù)上升?，F(xiàn)以山西省信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀為例，對于授信、用卡、發(fā)卡等指標(biāo)進(jìn)行分析，從發(fā)卡環(huán)節(jié)、收單環(huán)節(jié)、風(fēng)控環(huán)節(jié)、使用環(huán)節(jié)和社會環(huán)境五方面進(jìn)行成因分析，并提出了風(fēng)險防范措施建議。

一、銀行卡債務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）信用卡授信總額、應(yīng)償信貸余額、逾期透支余額“三額”持續(xù)上升。

截至2018年末，山西省信用卡授信總額為3233.76億元，同比增長31.25%，信用卡應(yīng)償信貸余額為1407.53億元，同比增長32.78%。山西省省信用卡逾期透支余額為40.39億元，同比增長9.40%;逾期90天至180天透支余額為8.00億元，同比增長96.89%。

（二）授信使用率、 延滯率、逾期率“三率”相對較高。

2018年，全省信用卡授信使用率為43.53%，同比增長1.19%，信用卡延滯率0.57%，同比增長48.28%，信用卡逾期率 2.87%，盡管較2017年同期下降0.61個百分比，但2018年整體在4%上下波動，保持相對高位。

山西省2014-2018年信用卡授信使用情況表 ?（單位：百分比）

（三）未激活卡、睡眠卡、短期銷卡“三卡”數(shù)量較多。

信用卡發(fā)卡引導(dǎo)問題需關(guān)注，部分銀行仍存在“重發(fā)卡數(shù)量、輕發(fā)卡質(zhì)量”問題，采取粗放式方式推銷信用卡，大量信用卡處于未激活和睡眠狀態(tài)。

截止2018年末，山西省共有456.65萬張信用卡處于未激活狀態(tài)，561.36萬張信用卡處于睡眠狀態(tài)，同比分別增長157.16%和24.54%，睡眠卡占信用卡在用發(fā)卡量的比例為35.83%。信用卡短期銷卡率為48.59%，同比增長27.23%。從全省近五年未激活信用卡和睡眠卡數(shù)量看，均有上升趨勢，其中，從2017年未激活的信用卡數(shù)量明顯上升。

各銀行機(jī)構(gòu)未激活的信用卡和睡眠卡數(shù)量均出現(xiàn)逐年增加的趨勢。

二、現(xiàn)狀形成原因

隨著信用卡業(yè)務(wù)的授信總額、逾期透支余額以及應(yīng)償信貸余額的不斷攀升，信用卡的壞賬風(fēng)險值得關(guān)注。雖然信用卡的授信總額的增加，可以給銀行帶來更多的收入，但是逾期透支余額以及應(yīng)償信貸余額的增加無疑也加大了信用卡風(fēng)險發(fā)生的概率。

（一）發(fā)卡環(huán)節(jié)：銀行業(yè)過度競爭，發(fā)卡模式粗放。

信用卡業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品組合、服務(wù)內(nèi)容等相似度較高，存在同質(zhì)化過度競爭問題。發(fā)卡銀行過度注重信用卡發(fā)卡量的增加，不少發(fā)卡機(jī)構(gòu)重發(fā)卡、輕審核、輕管理，審核、管理不到位，業(yè)務(wù)管理規(guī)則和制度也未有效落實。信用卡信用額度核定不科學(xué)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)對額度的審核也執(zhí)行不同的標(biāo)準(zhǔn)，造成一個客戶可以在多家發(fā)卡銀行申請不同額度的信用卡，各種額度累加在一起透支額度過大，容易引起持卡人惡意透支或套現(xiàn)。發(fā)卡行之間過度競爭，產(chǎn)生的信息壁壘導(dǎo)致各行之間的黑名單難以共享，信譽不好的客戶被列入一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)的黑名單后，仍有可能到另一家銀行申請辦卡，或者持卡人因申請多張信用卡而引發(fā)信用膨脹，使發(fā)卡行實際承擔(dān)的風(fēng)險大大增加。

（二）收單環(huán)節(jié)：支付機(jī)構(gòu)良莠不齊，違規(guī)收單屢禁不止。

在收單環(huán)節(jié)，支付機(jī)構(gòu)疏于特約商戶實名制管理。許多支付機(jī)構(gòu)依靠銷售——小代理/大代理模式，放棄真實商戶，以優(yōu)惠機(jī)具，優(yōu)惠費率搶奪套現(xiàn)商戶;信用卡套現(xiàn)持卡人通常通過與特約商戶合謀，進(jìn)行虛假交易刷卡，并支付給提供套現(xiàn)的商戶一定比例手續(xù)費的形式來獲取現(xiàn)金。在此過程中，商戶自身管理不嚴(yán)，風(fēng)險意識淡薄，具體體現(xiàn)在對商戶準(zhǔn)入審查不嚴(yán)格、交易授權(quán)制度不健全、對支付機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域管控不足等。某些支付機(jī)構(gòu)甚至開發(fā)手刷POS、收款二維碼、無卡支付APP等，為持卡人實施信用卡套現(xiàn)提供便利。

（三）風(fēng)控環(huán)節(jié)：風(fēng)險監(jiān)測、評估手段滯后，風(fēng)險控制技術(shù)水平較低。

信用卡風(fēng)險控制技術(shù)在科學(xué)性、技術(shù)性、系統(tǒng)性三個方面都存在較大差距，薄弱環(huán)節(jié)主要集中在風(fēng)險的事前預(yù)警和實時動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)控手段等方面，此外還有信息反饋周期長、風(fēng)險處理效率低等問題存在，風(fēng)險管理技術(shù)大多使用定性分析，沒有根據(jù)實際要求真正做到定性與定量管理相結(jié)合的管理方式，缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺和高效的風(fēng)險作業(yè)生產(chǎn)平臺，信用額度調(diào)整的針對性和生產(chǎn)效率不高，前置風(fēng)險控制環(huán)節(jié)的管理要求需要進(jìn)一步得到落實強化。

（四）使用環(huán)節(jié)：持卡人異化使用，偏離本源現(xiàn)象愈演愈烈。

信用卡的使命在于支付結(jié)算，但由于信用卡具有一定的小額信貸功能，部分小微企業(yè)、小企業(yè)主借助信用卡解決信貸資金需求，偏離了信用卡的本源，從而導(dǎo)致信用卡逾期規(guī)模上升。當(dāng)前，信用卡代償平臺已達(dá)150余家，其中相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家，APP有80余款。信用卡代償業(yè)務(wù)的實質(zhì)就是利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款，市場的壯大，正在積累信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（五）社會環(huán)境：用卡環(huán)境不完善，加劇信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。

征信體系的不健全使得銀行難以獲得評價信用卡持卡人資信的核心信用數(shù)據(jù)，無法精確判斷持卡人風(fēng)險。部分持卡人消保意識、風(fēng)險意識和信用意識缺失以及本身的許多不良的用卡習(xí)慣，在使用信用卡時不嚴(yán)格按照信用卡的規(guī)定和相關(guān)章程進(jìn)行，缺失造成信用風(fēng)險、違約風(fēng)險。

三、信用卡風(fēng)險的防范措施建議

現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)涉及到發(fā)卡環(huán)節(jié)、收單環(huán)節(jié)、風(fēng)控環(huán)節(jié)、使用環(huán)節(jié)和外部環(huán)境五方面因素，如果一個因素發(fā)生風(fēng)險，則會損害良好的社會信用關(guān)系。因此，我們必須加強信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范。

（一）加強信用卡發(fā)卡管理。

從嚴(yán)掌握發(fā)卡條件，注重發(fā)卡質(zhì)量。發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)增強內(nèi)部管理，重視對申請人的資質(zhì)審核，增加持卡人的質(zhì)量，提高自身風(fēng)險防范能力。建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。加強對申請人收入狀況地審查，以及對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽狀況及償還能力地審查。在客戶申請的審批方面，要做好信息核查，選擇還款能力較強的客戶審批，對于不符合要求的客戶，需適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻。注重信用卡品牌建設(shè)，推進(jìn)信息共享機(jī)制。發(fā)卡行應(yīng)致力于建立高標(biāo)準(zhǔn)、具有特色的品牌文化，突出自己與眾不同的文化底蘊，以獲得客戶的高度認(rèn)同感，提升自身競爭力。加強各發(fā)卡行之間的合作，共享其中的不良持卡人、黑名單商戶等信用卡重要負(fù)面信息，有助于更好地加強信用卡風(fēng)險管理水平，有效加強信用卡風(fēng)險防范。

（二）規(guī)范信用卡收單業(yè)務(wù)。

強化對特約商戶的準(zhǔn)入管理控制，做好入網(wǎng)商戶調(diào)查、簽約工作，重點發(fā)展信譽良好、盈利能力較強且能為持卡人提供良好用卡環(huán)境的特約商戶，明確雙方的責(zé)任，依法履行各方的權(quán)利和義務(wù)。加強對特約商戶信用卡知識培訓(xùn)，明確受理權(quán)限和操作要求，引導(dǎo)商戶正確受理信用卡，嚴(yán)格按程序進(jìn)行操作。持續(xù)關(guān)注特約商戶經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)非法或不正常經(jīng)營情況應(yīng)立即終止其受理信用卡支付業(yè)務(wù)。加強與銀聯(lián)公司的信息溝通、合作，建立特約商戶信息檔案，分析特約商戶交易信息，記錄特約商戶受卡案件或不良交易行為，發(fā)現(xiàn)異常情況采取提醒、警告、終止業(yè)務(wù)等不同風(fēng)險防范措施。

（三）加強信用卡風(fēng)險管理。

重視風(fēng)險管控對降低風(fēng)險的關(guān)鍵作用，加大投資建設(shè)先進(jìn)智能的預(yù)警體系。要重視風(fēng)險管理流程，結(jié)合國家、區(qū)域的經(jīng)濟(jì)形勢，針對差異化的客戶需要采取差異化的風(fēng)險管理模式，采取風(fēng)險回避措施以降低風(fēng)險，發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)協(xié)助商戶控制刷卡風(fēng)險，特約商戶出現(xiàn)操作失誤時應(yīng)積極協(xié)助其控制風(fēng)險，盡量減少資金損失。要建立多級控制體系，在落實崗位責(zé)任，完善信用卡風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)上，實行風(fēng)險防范責(zé)任制。

（四）加強對持卡人的管理教育。

加強持卡人信用卡使用的風(fēng)險防范意識，加強培訓(xùn)教育，讓持卡人了解信用卡基本風(fēng)險知識，提高風(fēng)險防范意識，要養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，嚴(yán)格規(guī)范用卡行為，合法有效利用信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況合理理財。要廣泛開展多種形式的宣傳活動，使廣大群眾接受、認(rèn)識、用好銀行卡，使持卡者掌握銀行卡的安全使用常識，提高用卡安全意識，防止銀行卡及資金被非法分子盜取。

（五）完善信用卡征信環(huán)境。

要建立全面的個人信用體系，準(zhǔn)確及時地掌握持卡人工作變動、收入變動、家庭資產(chǎn)情況。建立并完善個人征信系統(tǒng)可以通過對個人信用行為的全面記錄，對個人信用行為進(jìn)行制約和管理，強化持卡人信用意識，嚴(yán)格按照規(guī)定章程使用信用卡，有效防范化解商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)大力發(fā)展。